商业银行网络贷款业务的成本收益与风险控制分析

商业银行网络贷款业务的成本收益与风险控制分析作者简介：潘玲（1985.8-），女，汉族，四川省成都市，西南财经大学金融学院。

摘要：近年来，随着互联网在经济领域的不断渗透，竞争越发激烈的商业银行也纷纷瞄准网络市场，推出一系列网络融资产品。2010年6月，中国建设银行与敦煌网签署了战略合作协议，以深圳分行作为试点，借助于敦煌网的电子商务平台推出网络贷款产品“e保通”。敦煌网上的网络卖家，可以借助其信誉度，向银行申请无抵押贷款。本文主要分线该产品的成本控制情况、盈利收益模式和风险控制设计进行分析，并分析和总结商业银行网络贷款产品的风险和未来发展前景。

关键词：经济领域；盈利收益模式

一、银行网络贷款业务的发展情况

电子商务这个平台为中小企业创造了巨大的发展空间，为小企业创造了机会，而银行业也在利用这一平台创造新的盈利模式。网络贷款已逐渐为一种新兴的融资渠道，对于融资困难的中小企业来说，这种模式可以有效解决其融资问题；对电子商务平台来说，通过这些网络融资产品，可以吸引更多的网络客户，提高其竞争力；而对银行来说，积极开发网络融资产品，则可有效利用电子商务网站搭建的资源和信用管理平台，扩充其市场范围，加速业务的创新，从而挖掘新的商机。近年来，我国商业银行积极进取，通过各种方

式开展网络贷款业务，如下图所示：

银行名称网络贷款业务名称针对用户简介

建设银行e贷款系列中小企业网络融资服务中小企业与阿里巴巴、敦煌网、金银岛等网络平台合作，为网络平台上的企业提供贷款

工商银行小企业网络循环贷款“网贷通”、网商信用贷款产品“易融通”小企业、网商通过网银渠道的方式为小企业用户提供的自助循环贷款，用户可在线提交贷款申请

民生银行“商贷通”中小商户针对上海、杭州、温州等十家分行的客户，用户可在线提交贷款申请

其中，“e保通”作为网络贷款产品的代表，是银行拓宽渠道、扩大市场、提高效率的举措。将银行与网络结合起来，扩大其客户受众面，加之其无需抵押品和担保等优势，借款人可借助于其在电子商务平台积累的信誉向银行申请贷款，银行也可通过线上审核方式，主要以申请人的交易情况和资信记录作为审核标准，有利于解决银企间信息不对称。

二、成本收益分析

（一）盈利分析

传统贷款产品利润主要来源于存贷利差，盈利模式比较单一，但网络融资产品由于其多样化的营运模式，其盈利模式大致可以分为以下三类：

首先是利率收入。小额贷款利率较基准贷款利率往往有较大幅度的上浮，存在收益分成空间。下表是“e保通”产品的贷款月利率等项目与其他小企业常用的融资方式相比较。“e保通”贷款审批程序快，审批成本相对较低，月利率为1.2%，并在贷款初期使用时大幅让利。虽然相对于其他借贷方式，“e保通”利润空间较小，但由于其审批流程简单，贷款成本也相对较低，并且，在贷款使用一次以后，之后每次申请贷款花费银行的审核成本也相对较低，也为产品后期预留了盈利空间。

其次是广告收入。网络贷款服务业务的用户主要是中小企业，银行可通过交叉销售，向企业主投放理财产品、高端消费品等广告。如果企业在银行存入一定资金或者购买理财产品，这样等于证明企业的资金实力，提高了银行贷款的安全性。对银行来说，在增加收入的同时，也为银行提供了贷款风险管理手段。

三是专项服务收费。“e保通”作为贷款产品，也是向小企业提供综合服务、发展关系型借贷的一个大好契机。企业在电子商务平台上的信誉度的成长过程，也就是企业由小到大的成长过程，而从这个时候银行可以不断提升包括财务顾问、现金管理、投资咨询、ipo顾问等综合服务能力，努力满足不同发展阶段、不同需求类型小企业的金融需求，全面推动小企业成长。

（二）成本分析

传统的银行放款贷款审批模式需要复杂的信用评级体制和风险

评定程序，整个过程需要大量的人力和物力。而小企业贷款需求小而频，这样的流程耗费造成银行与企业放贷成本均偏高。随意简化流程会导致银行风险增大，但“e保通”产品乃银行借助电子商务平台，在贷前阶段，提供网络贷款融资的一方可以掌握申请贷款企业真实的财务数据和第一手经营情况，为银行节约了调查抵押品和生产“软信息”的成本；在还款阶段，系统会自动操作归还款项交易，减少了贷后管理的成本。

三、“e保通”的风险控制分析

中小企业客户具有信息质量低、财务报表失真、抗风险能力弱等特点，因此，银企间信息不对称问题也是阻碍银行对中小企业贷款的主要问题。而电子商务平台本身就有的信用评级体制，恰恰就是银行最需要的风险控制措施。

一、电子商务平台记录的交易信用记录可有效控制客户的信用风险

电子商务卖家在平台的交易信用记录和交易行为都可以作为识别风险和管理风险的手段，商业银行可通过客户的业务活跃度、交易量、交易信用评价、客户特征以及企业健康状况等信号作为客户的业务预警信号，以控制风险。例如：企业的在线洽谈时间的突然降低，以及客户的活跃度大大降低，都可能是客户风险预警的信号。

二、商业银行借助与交易平台、物流平台可对交易流程实现全程监控

网络贷款产品真正实现了信息流和资金流的结合，再加上物流的网络化程度越来越高，将三流合一对交易流程就能实施全程有效的监控。从技术角度看，建设银行具有强大技术基础支撑和良好业务接口的网络银行电子商务系统无疑是提升服务技术水平的重要外部支持，使得建设银行网络银行信贷业务能顺利运行。

三、通过电子商务平台的网络预警机制有效实施贷后管理

在传统的信贷业务中，由于我国尚未建立社会信用体系，企业的违约成本比较低；且由于抵押品变现的难度大、折价幅度大，这种风险补偿手段往往不能为金融机构避免损失，因此，贷后管理对银行来说难度非常大。而在网络贷款业务中，银行可借助电子商务平台的信息披露机制，通过对违约客户的全网曝光，实现违约惩罚从单纯的金融惩罚向全网惩罚转变，有效地过滤策略违约者，可提高客户的违约成本，为银行带来创新的贷后管理理念能，提高了银行的贷后风险管理能力。

四、网络贷款业务的未来

我国互联网产业的迅猛发展，银行业也应该抓住电子商务快速发展得机会，在网络化全民时代紧贴借款人的网络习惯，开辟网络融资业务。“e保通”及其所代表的商业模式，将网络银行金融服务与中小电子商务企业网络信息、资金流和物流相融合，打造了一个全新的服务平台。预计未来，该模式仍将是商业银行重点发展的业务之一。