有关开展小企业金融服务工作情况的报告

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关于开展小企业金融服务工作情况的报告

根据《中国银监会黑龙江监管局办公室关于开展小企业金融服务相关工作的通知》（黑银监办通〔2010〕84号）的通知要求，我行对所辖小企业金融服务情况进行了认真调查，具体情况如下：

一、小企业贷款总体情况

截至2009年6月末，我行小企业融资余额为万元，共计7户，公司类贷款余额万元，占公司类贷款余额的%。

截至2010年6月末，小企业贷款余额万元，共计5户，公司类贷款余额72542万元，占公司类贷款余额的0.74％。

从小企业贷款形态看，按“五级分类”口径划分：正常类万元，可疑类万元，损失类万元，小企业贷款除万元贸易融资低风险业务外，其余全部为不良贷款，占小企业贷款余额的%。

从以上小企业贷款情况可以看出，小企业贷款余额和户数呈逐年减少态势，主要原因是，现有小企业经营状况逐年下降，正常经营难以维持，说明小企业抗风险能力较差，产品的质量与销售市场及不稳定，财务制度不健全，家族式管理极为严重。小企业贷款均还款意愿差，同时又欠我行贷款利息。给我行不良贷款清收带来一定的难度，同时我行不良贷款率较高，被总行取消法人客户经营资格。直接影响支持地方经济的发展。

近年来我行认真贯彻落实国务院和银监会有关支持小企业发展的政策精神，特别是2009年人民银行、银监会关于加强和改善小企业金融服务的工作部署，同时我行又下发关于加快小企业金融业务发展意见，组建一支强有力的营销队伍，在各支行原有客户经理的基础上，抽调精兵强将，组建一支高素质的、有较强营销能力、有一定客户资源的小企业信贷客户经理队伍。营销人员有比较全面的业务知识，能够在营销贷款时让客户知道工商银行在各类业务品牌上的优势。为完善小企业信用等级评定，2009年总行下发了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》规范了小企业评定标准，并新增加了小企业评级模块，对小企业评级更为合理。目前，我行由于小企业不良贷款率占比过高已被总行取消法人客户新增信贷业务资格处罚，我行要加大清收小企业不良贷款工作力度，力争早日复牌，重点支持小企业生产发展，为地方经济发展做出贡献。

二、重点支持小企业金融业务思路及建议

发展小企业金融业务的思路

我行将进一步关注我市小企业的信息，如有拟上市的小企业，我行加快营销力度，提供快捷金融服务。

（ 1）采取主要措施：一是突出重点营销、准确定位目标市场。在贷款的行业投向上，要根据经济的特点，因地制宜，在项目筛选上主要选择产品技术含量高、有市场、有效益、机制灵活、经营规范、资产负债率符合规定要求，信用等级在AA-级以上的企业。二是主动服务、分类营销。首先要密切与部分企业及主管部门的联系。介绍我

行在国有商业银行中的实力，广泛征求他们对信贷工作的服务和意见，摸清企业投资需求，确定我行贷款的服务方向，找准我行营销工作的着力点。其次确定我行支持类企业、竞争类企业贷款项目，抢占先机。扩大优质客户的市场份额；对支持类企业，提高办事效率，改进服务质量，防止优质客户流失；对待批类企业的贷款项目做到认真和快速上报材料，积极争得上级行的支持，为我行增加新的优质、安全、高效贷款夯实基础。三是调整贷款结构，加大对民营、私营等优秀小企业的支持力度。根据国家产业政策和信贷政策的调整，改变在市场营销中偏重于优秀大客户，对优秀小客户重视不够的问题。在有效控制风险的前提下，进一步与地方中小企业担保公司合作，不断拓展优秀小客户市场，加快金融产品创新，努力提供适应小客户需求的金融产品。大力支持民营企业参与老工业基地改造，通过收购、兼并参股等形式参与国有企业改革。积极拓展能够带来高收益的优秀小企业客户群。我行根据企业的生产、销售情况，积极进行营销，从而改变我行的客户结构，培育出潜在客户市场。

（2）主要市场目标定位：我行在搞好市场调研的工作同时，更要找准市场定位，发展具有潜在能力的优质客户，具有影响力的客户，为他们提供更高的金融服务。

三、小企业金融服务面临的突出困难和主要问题

近年来国务院和银监会虽然出台了一系列关于促进中小企业发展的政策措施，但贷款难的问题仍然十分突出。

一是小企业的经营规模一般较小，经营品种比较单一，一旦市场

环境或外部条件发生不利的变化，就很容易被“击中”，抗风险能力较弱，而风险承受能力是银行衡量能否放贷的一个至关重要的因素。

二是小企业财务管理制度不健全。现在大多数企业仍然是“家族企业”，流水帐务由老板自己掌管。有的虽然聘请了会计人员，但只是简单的税务报表，没有建立起真正的帐薄，也谈不上真正的会计报表。经营管理，独断式的家长作风常常会使一些决策失误造成致命性的结果。这种体制性的缺陷恰恰是银行不愿意涉足的深层原因，银行无法从他们的报表中掌握企业的真实情况，进而影响银行贷款的发放。

三是小企业形成的大量不良贷款，使得银行至今谈“小”色变。我行小企业融资存在的问题主要是企业诚信环境差，小企业不良贷款占比已高达％，直接影响我行对小企业信贷的持续支持。但都以各种理由拒不还贷，由于小企业贷款质量差，按总行小企业管理办法规定确定我行为三类行，支持小企业贷款受到限制，享受不到对小企业信贷优惠政策,并于2005年9月份特别是由于新增不良贷款占比高(我行小企业新增不良贷款率%)，我行被总行取消法人客户新增信贷业务资格处罚。

四是社会信用体系极不健全。由于当前小企业欠贷、欠息严重，为防止银行信贷资金受到严重损失，银行存在“恐贷”“慎贷”心理。同时为了防范金融风险，不仅制定“贷款责任追究制度”，而且对新增贷款实行“零风险”管理，加大了信贷人员的责任施加压力，造成银行宁可让资金闲置，也不敢对看不准的项目和企业发放贷款。

五是法制环境差，依法清收贷款效果不佳。诉诸法律后，往往是赢了官司赢不了钱，白白交了起诉费，贷款仍旧收不回来。目前主要面临两大难点：第一，行政干预，依法起诉难。政府指示法院不得受理银行起诉企业的案件，造成银行起诉无门。第二，法院迫于政府或企业压力，设法找银行借款合同、担保合同的漏洞，为企业的逃债、废债、欠债找借口，置银行贷款损失的事实于不顾，形成起诉后胜诉难。

四、推进小企业金融服务工作意见和建议

小企业应从提高素质入手，不断规范自我，以良好的信用、真实的资本、科学的管理吸引银行的支持。狠抓产品结构的调整。找准优势资源和特色产品作为调整产品结构，生产“精、尖、特、优”产品为特色的企业。要切实建立现代化企业制度，彻底实现经营体制和机制的创新，有效地解决小企业面临的市场风险和金融危机的风险，资金、技术、人才和管理等问题。

建立贷款营销激励机制。银行要加强对小企业贷款营销和贷款质量的考核和奖惩，促进该贷款业务的健康稳定发展。对于信贷资金运用状况良好的小企业、小企业贷款质量高的金融机构给予必要的激励，对于信贷资金运用较差、且小企业贷款质量较差的机构给予严肃的惩戒，以促进对小企业信贷支持的力度和有效性。对财务状况良好、产品有市场的小企业，不应以规模为标准；对负债率较低、产品技术含量高、市场前景好、确有市场潜力、内部管理好的企业，可适当放宽抵押和担保条件。同时，开辟小企业信贷审批“绿色通道”。银行