最新第三章保险合同总论

第三章保险合同总论

【导语】

保险合同是私法上的合同，它以民事合同法的一般理论为基础，同时也要符合保险制度的特殊要求。本章内容正是从一般和特殊两个方面，讨论了保

险合同所涉及的理论问题，同时也兼顾了保险合同实务操作中的程序问题。由于

我国《保险法》的滞后现状，为满足深入理解相关理论问题的学

习要求，本章所涉问题大多引用了通说理论并列举了域外立法例，力求完善、客

观地反映当前保险合同法的研究状况。

本章学习的重点，在于保险合同的法律特征、保险合同当事人等内容。本章学习的难点是超额保险和重复保险等制度。学习本章，应掌握保险合同的法律特

征，能够分辨保险合同的分类，保险合同的当事人，理解超额保险、重复保险、

再保险等特殊的保险制度，并能够在实践中运用上述理论知识

分析保险合同在各种情形下的效力。

第一节保险合同概述

、保险合同的概念和法律特征

(-)保险合同的含义

保险合同是指投保人支付规定的保险费，保险人对于承保标的因保险事故所

造成的损失，在保险金额范围内承担补偿责任，或者在合同约定期限届满时，承

担给付保险金义务的协议

保险合同属于债法中合同之债的一种，但因保险合同所产生的债属于特种之债, 所以学理上称之为“特种合同” ，以示和一般合同的不同。由于保险合同是合同之债的一种，因此债法、合同法当中的一般规定也适用于保险合同，如行为能力、要约与承诺的约束力、格式合同等。

（二）保险合同的法律特征

1. 保险合同是双务合同。保险合同的当事人一方投保人负有支付保险费的义务，而另

一方当事人保险人负有危险负担的义务，即保险事故发生或保险合同到期后给付保险金的

义务。合同之双方当事人互负义务，因此该合同为双务合同。

2. 保险合同是有偿合同。保险合同当事人互负对价关系的给付义务，由于当事人各方

均负给付义务，因而既是双务合同，亦是有偿合同。保险合同不得为无偿合同，是由保险制

度之特性所决定的，保险制度乃危险共同团体共同承担风险的制度，因而保险合同中当事

人之意思表示并非绝对自由，若保险合同得为无偿，则危险共同团体筹集资金不足，最终

会危及其他投保人利益及整个社会公共利益，因此保险合同不得以无偿形式订立。

3. 保险合同是诺成合同。根据我国《保险法》第13 条规定，“投保人提出保险要

求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”由此看来，我国《保

险法》确定保险合同属诺成性合同，只要双方当事人意思表示一致，保险合同即可成立生

效。

4. 保险合同是最大诚信的合同。因保险的宗旨在于互助共济，当事人在订立保险合同

时，保险标的通常为投保人掌握，保险人对于保险标的的状况往往较难详细调查，有赖于

投保人的告知而决定其所负担的责任。此外，保险事故发生与否与投保人是否竭尽保险义

务密切相关，所以，保险合同对诚信的要求，高于一般合同。

5. 保险合同是射倖合同。射倖合同是指当事人一方或双方的给付义务，取决于合同成

立后偶然事件的发生。保险合同的目的在于使保险人在特定不可预料或不可抗力的事故发

生时，对被保险人履行给付义务，所以也是射倖合同的一种。

6. 保险合同是附合合同。附合合同又称为格式合同，指合同一方当事人拟好合同条

款，另一方当事人只能考虑订立或不订立，对合同条款的内容没有太大的协商余地。保险合同的基本条款及费率是由保险人拟定并经保险监督管理部门备案的。除特殊险种外，投保人如同意投保，就必须接受这些基本条款。保险合同的这一特征是由保险业的迅速发展所决定的，保险人所承保的风险越来越复杂，同时保险人每年

签发的保险合同数以千万计，因而不得不简化手续，使保险合同逐渐走向技术化、定型化和标准化。正是由于保险合同附合性的特征，因而需适用附合合同的特殊解释规则。

二、保险合同的主体

(一) 保险合同的当事人

1 ?保险人(In surer) 。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。

2.投保人(Applicant)。亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同

负有支付保险费义务的人。投保人是保险合同的一方当事人。

(二) 保险合同的关系人

1. 被保险人( Insured) 。是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权

的人。被保险人可以是投保人，但是以下几种情况下，投保人与被保险人并非同一人：

(1) 为他人利益订立保险合同的。如果投保人以他人的利益订立保险合同，那么合同上的保险赔偿请求权应归于此他人，此他人被称为被保险人。

(2) 保险利益转移后，受让人及继承人可以是被保险人。对于财产保险，我国《保险法》第34条规定保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保，依法变更合同。但是这条规定的范围仅限于财产保险合同中保险标的转让的情形，范围过于狭窄。

(3) 责任保险合同的受害人。责任保险是为了保护投保人自己的利益而创设的制

度，因此最初受侵害的第三人对保险人并无直接请求给付保险赔偿的权利。但随着保险制度的沉井，责任保险同时逐渐具有社会利他思想的内涵。为了保护受侵害的第三人，多数外国立法例规定受侵害的第三人可以直接向保险人请求赔偿，无须投保人( 被保险人) 的通知。甚至规定，在强制责任保险中，保险人不可以其对抗被保险人的事由对抗第三人，只有在赔偿第三人后，向被保险人行使追偿权。此种情形下，保险法虽仍承认投保人的被保险人地位，亦未明文改变受害人的法律地位，但此时受害人才是法律上受到保险保障，享有保险金请求权之人，应为实质上的被保险人。

2．受益人(Beneficiary) 。是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。

受益人的受益权具有以下特点：(1) 受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。(2) 受益人本身具有不确定性。(3) 受益人享受的受益权是一种期待利益，只有在保险事故发生后才能享受，所以在国外又称为等待权。(4) 受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。(5) 被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。(6) 受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。(7) 受益人先于被保险人死亡、受益人放弃或丧失受益权且无其他受益人时，保险金可依法作为被保险人的遗产处理。

( 三) 保险合同的辅助人保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同有关事项的人。保险合同的辅助人一般包括：

1．保险代理人(Insurance Agent) 。保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。依目前大陆法系保险法的观念，保险代理人虽大都为独立营业的法人，但保险人聘用的代理人也可视为保险代理人，并且不论代理人是专业还是兼业，佣金式还是薪水式，独家代理还是多家代理。更有甚者，在保护被保险人目的范围内，经总代理授权的复代理人，虽未直接由保险人授权，也适用代理效果归属原则。

对保险代理人的含义可理解为：(1) 保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。( 2) 要有保险人的委托授权，其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式，有明示授权、默示授权、追认。(3) 以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。( 4 )向保险人收取代理手续费。 ( 5 )代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。

2．保险经纪人 ( Insurance Broker ) 。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人本质上是投保人的代理人。但是，如果保险经纪人也有为保险人代收保险费的情况，这时也同时为保险人的代理人，投保人在将保险费交付经纪人时，也发生保险费已交付的效力。

3．保险公估人 ( Insurance Surveyor ) 。保险公估人是指专门从事保险标的的查验、评估及保险事故的认定、估损、理算等业务，并据此向当事人委托方收取合理费用的机构或个人。

保险公估人作为一种特殊的中介机构，发挥着专业技术服务功能、保险信息沟通功能和风险管理咨询功能。保险公估人与保险代理人、保险经纪人不一样。保险代理人以保险公司的名义对外展业，签发保险单、收取保险费，直接代表保险人，与被保险人订立保险合同。保险经纪人作为投保人的代理人，依其丰富的经验代投保人订约，并且借助代理大量投保人的优势与保险人谈判，推动保险人和投保人及被保险人之间的平衡。而公估人一般受保险公司委托开展工作，尽管它应保持独立、公正的行业经营原则，但除少数专门受被保险人委托的公估人外，只对保险公司负责。其出具的公估报告书，一般是作为理赔的参考依据，其本身并不具有法律权威性。

三、保险合同的种类

( 一 ) 财产保险合同与人身保险合同

以保险合同所保护的内容而言，可将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同，这也是保险法上的基本分类。

1．财产保险合同。财产保险以补偿被保险人的财产利益的损失为目的。该财产利

益损失不仅可因被保险人的财物或无形利益直接受到损害而发生，也可因被保险人对第三人负有的损害赔偿责任而发生。财产保险的目的在于满足被保险人因损害发生而产生的需要，所以也被称为“损害保险”或“损失补偿性保险”

2．人身保险合同。人身保险的目的是在被保险人生命、身体的完整性受到侵害或

损失时，对其损失以金钱方式予以弥补，如人寿保险、健康保险或意外伤害保险等。基于生命、身体的无价性，除医疗费用保险及丧葬费用保险等就具体性损失投保的保险合同外，绝大多数人身保险合同的当事人可自由约定保险金额，在保险事故发生时，直接以保险合同约定的金额作为赔偿额加以支付。因此，人寿保险合同又被称为“定额保险”或“定额给付性保险” 。

（二）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同以保险金额与保险价值的关系为准，可以将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。此种分类方法也仅适用于损失补偿性保险合同。

1．足额保险合同。足额保险合同，又称全额保险合同，是指保险金额与保险价值完全相等的保险合同。当保险客体因保险事故的发生而遭受全部损失时，保险人按保险价值进行赔偿，标的物如有损余，保险人享有物上代位权，也可折价归被保险人并在保险赔款项下扣除；如保险客体遭受部分损失，保险人按实际损失计算赔偿。

2．不足额保险合同。不足额保险合同，又称低额保险合同，是指保险金额低于保险价值的保险合同。当保险客体因保险事故的发生遭受全部损失时，保险人按保险金额赔偿，其与保险价值的差额部分，由被保险人自己承担；保险客体遭受部分损失的，由保险人和被保险人对保险客体的损失按比例分摊。例如，一栋房屋价值人民币10 万元，但保险合同中约定的保险金额为人民币8 万元，当该房屋全部损失时，保险人应向被保险人按全部保险金额人民币8 万元给付保险金。若该房屋仅遭受一半损失，则保险人向被保险人按保险金额的50%——人民

币 4 万元给付保险金。

3．超额保险合同。超额保险合同是指保险金额高于保险价值的保险合同。它包括因投保人超额投保而订立的保险合同，或因保险人超额承保所订立的保险合同，也有因保险客体价值变化而产生的保险价值降低等情况。

（三）定值保险合同和不定值保险合同

我国《保险法》第40 条第 1 款规定，“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定”。根据该规定，以保险价值是否事先在保险合同中约定为准，可以将保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。只有损失补偿性保险合同，才有定值和不定值的区分，定额给付性保险合同只有保险金额的约定，而无保险利益的价值确定。

1．定值保险合同。定值保险合同是指双方当事人事先约定保险利益的价值并在保险单中载明的保险合同。当事人订立定值保险合同的，当保险事故发生导致保险利益的损失时，保险人只需根据保险利益的实际损失情况，在保险金额内按合同载明的保险价值全额赔偿即可。定值保险能够使保险人及时履行义务，减少纠纷，但它也容易使投保人故意抬高保险利益的价值，进行保险欺诈，所以其使用范围受到一定的限制。一般情况下，海洋货物运输保险大多采用定值保险合同。此外，船舶保险合同以及保险利益的价值不易确定的财产保险合同有时也采用这种合同。

2．不定值保险。不定值保险合同是指双方当事人对于保险利益的价值事先不约定，也不在保险单中载明的合同。在保险合同中仅仅对保险金额加以规定，并以保险金额为最高限额，保险事故发生后，保险合同的当事人首先需要对保险利益的损失进行核定，然后决定赔偿保险金的数额，但保险赔偿额最高不能超过保险金额。

（四）原保险合同和再保险合同

以保险合同保障的业务对象为准，可以将保险合同分为原保险合同和再保险合同。

1．原保险合同。原保险合同就是投保人与保险人订立的保险合同。它是针对再保