关于民间融资的法律思考
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
经济法｝ Ｉ ； Ｉ
关于 民间融资 的法律思考
闫锋利 １ 冯艳平 李越锋 ｚ
（ 贵州民族 学院 贵 州贵 阳 ５０２ １ ５０５ ２ 重庆 市开县人 民检察院 重庆开县 ４ ５ ０ ） ０４ ０
摘 要： 中国改革开放 以来 ，经济建 设取得 了举世瞩 目的成 就。处于转型 中的经济制度 由于缺乏相关法律制 度和 供给 不足无法为资金融通提供 更多更便利 的服务，而 民间融资的出现和发展 ，让大量的闲散资金流向更需要 的地方 ，使得民营经 济可 以得到更好 的发展 。但是 由于正常融 资活动没有得到有效规制 ，很容易与非法集 资相混淆，因此需要在肯定民间融资市 场存在的必要前提下 ，对相关法律进行 完善，在满足市场需求的同时对其进行合理的监管来防范金融危险，实现 自由交 易， 保证投资者 的利益 ，使社会能更加稳定 与和谐 。 关键词 ： 民间融资 ；非法集资 ；集资诈骗 ．
（ ）首 先 ，两 者 行 为 Ｈ的 不 同 Ｉ 民问融 资 Ｈ的足 确的，往往是为 丫特 定 日的急需资 金，而非法集 资，由于借贷行为本身具有不确定性 ，其 日的
足小确定的。
（ ）其 次 ，两种 行 为 的 对象 不 同 ２
民间借贷 的对象有特 定范Ｆ ，如亲戚朋友、熟人之间发 日 生的借贷 行为， 而非法集资足针对 特定公众进行的ｆ 贷行 ｝ ｝
民间融资的社会基础是血缘、地缘、人缘，因此借贷双 方较 固定和熟悉。贷款人有资金需要 ，借款人有闲散资金， 通过 自己或者中介 ， 一方面利用 了他人的 闲散资金 ， 另一方 面解决 了借款人资金需求。 民间融资在一定范围 内实现了资 金的优化配置，提 高了资金的使用效率。
项 目标榜为高科技 ， 钱途一片光 明的项 目， 使受害者打消顾 虑；使用虚 假证 明， 增加集资项 目的公信度 ， 从而误导那些 受害者，使他们做 出错误的判断； 以高额利息吸引受害者。
（ ）再者主观方面不同 ３ 集资诈骗 的主观方面是直接故意， 即从一开始就是个圈
．
பைடு நூலகம்６ ７．
２１ ０ ０年
法商论坛
当前 民间融 资的现状 １ 民间融资 的法律界定 ． 目前 ， 学界 尚未对 民间融 资的概 念形成统一的认识与清 晰 的界定 。 不同的学 者们 从不 同角度对 民问融资的概 念提 Ｉ ｉ ｌ 了种种不 同的看法 ， 笔者通过对其他 学者们有关民问融 资概 念 不同说法的分析． 比较研究 ， 民问融资的法律概 念定义 ｊ 把 为：民间融资是指 国家Ｊ 下姚金融机构之外 的，个人之间、 个人 与企业之间的 以及各种 民间会融组织之间的借贷行为， 贷 款人依约定将一定数量货 币的使用权转移给借款人 ， 借款 人 按约 定到期还款并支付利息的民事法律行为。 ２ 民间融资的现状 ． 根据对江苏省某县的数家企事业单位和个体Ｔ商户进 行 了随机抽样调查发现，近三年来 ， 卜 二～ 个样本 的民问融资 的绝对规模、加ｌ ｊ 均指数逐年增力ｌ 已达到 ３ ． ％， 杈 Ｉ ，现 ２６ 即民间融资的规模． 正规金融融资的 比例超过丫三成。 ｊ 而根据国际发展 金的研究报告，２ ０－ ２ ０ ，中 ０ ２ ０ ６年 国农 民来 自非正规金融机构的贷 款大约为来 自正规金融机
为
构的４ 倍。 从地区借贷来看， 东部地区农户 的资金来源中有 ８ ％ 自民间融 资，中部和西部地区来 自民间融资的 比例分 １来 别为 ７ ％ ６ ％ ６ 和 ０ ，这些足 以说 明民间融 资在我 国存存 的范尉
之广、规模之 火。 为何民问融资 我 国存 在范围之 广、规模之人，笔者认 为原因如下几种 ： （ ）方 便 灵 活 Ｉ 借贷双方直接见面 ，刁 受时间地 点限制，一 ［通过面谈 ｉ １ ． 达成协议，立 即就可 以完成借贷活动 ，而且随借随还，不需 要各种审查审批手续 。 （ ）及时解决企业贷款难的 问题 ２ 企业在市场机遇到来时 ，有 时需要迅速得到资金周转， 但是这时要从银行或者信用社贷款是 比较 困难 的， 民间借 而 贷最 大的特点就是方便快捷 ， 从而能使企业抓住机遇 ，因此 有着广泛 的生存空 间， （ ）优化 了资金配置 ３
一
、
二 、民间融资及相关融资方式的比较 １ 民间融资与非法集资的区别 ． 民间融资不应该和非法集资等同 ， 它是 多元化经济发展 的有益补充。非法吸收公众存款 ， 足指未经 中国人 民银行批 准 ，向社会 特定对象吸收资金，｝ 具凭证 ，承诺存一定期 】 ＿ ； 限内还本付息的活动 。二者的区别主要有：
（ ）弭者，二者利 是否受保护不 同 ３ 民间融资一旦发生纠纷 ， 贷款利率在 同期银行利牢网倍 以内的受到法律保护， 而非法集资行为一旦被认定便不受法 律保护。现实 中非法集 资之所以难以控制 的一个重要 原因， 就是法律对 正规 民问融资和非法集 资的界限没有 明确 ２ 民间融 资与集资诈骗的区别 ． 民间融资更 应该和集资诈骗相混淆 。 集资诈骗即以１ 法 占有 为 日的 ，使用诈骗方法非法集 资，数额较人 的行 为。 二者 的区别主要有： 二 （ ）首先是集资诈骗以非法 占有为 目的 １ 这种 非法 占有表现 为： 挥霍集 资款 ，致使集 资款无 法返 还 的；携带集资款逃跑 的；使用集 资款进行违法犯罪活动 ， 致使集 资款无法返还的； 还有就是使用其他欺骗方法 ， 拒不 返还集资款的 。民间融资则没有非法 占有 的 目的 ，只是暂 时 周转 。 （ ）其次是二者的行为方式不同 ２ 民间融资的行 为方式是通过亲属 、 熟人或者朋友之 间的 信用关系借贷，而集资诈骗则是使用诈骗的方法取得资金。 诈骗 的方法主要表现为 ： 虚构资金用途 ， 资者往往把集资 集
关于 民间融资 的法律思考
闫锋利 １ 冯艳平 李越锋 ｚ
（ 贵州民族 学院 贵 州贵 阳 ５０２ １ ５０５ ２ 重庆 市开县人 民检察院 重庆开县 ４ ５ ０ ） ０４ ０
摘 要： 中国改革开放 以来 ，经济建 设取得 了举世瞩 目的成 就。处于转型 中的经济制度 由于缺乏相关法律制 度和 供给 不足无法为资金融通提供 更多更便利 的服务，而 民间融资的出现和发展 ，让大量的闲散资金流向更需要 的地方 ，使得民营经 济可 以得到更好 的发展 。但是 由于正常融 资活动没有得到有效规制 ，很容易与非法集 资相混淆，因此需要在肯定民间融资市 场存在的必要前提下 ，对相关法律进行 完善，在满足市场需求的同时对其进行合理的监管来防范金融危险，实现 自由交 易， 保证投资者 的利益 ，使社会能更加稳定 与和谐 。 关键词 ： 民间融资 ；非法集资 ；集资诈骗 ．
（ ）首 先 ，两 者 行 为 Ｈ的 不 同 Ｉ 民问融 资 Ｈ的足 确的，往往是为 丫特 定 日的急需资 金，而非法集 资，由于借贷行为本身具有不确定性 ，其 日的
足小确定的。
（ ）其 次 ，两种 行 为 的 对象 不 同 ２
民间借贷 的对象有特 定范Ｆ ，如亲戚朋友、熟人之间发 日 生的借贷 行为， 而非法集资足针对 特定公众进行的ｆ 贷行 ｝ ｝
民间融资的社会基础是血缘、地缘、人缘，因此借贷双 方较 固定和熟悉。贷款人有资金需要 ，借款人有闲散资金， 通过 自己或者中介 ， 一方面利用 了他人的 闲散资金 ， 另一方 面解决 了借款人资金需求。 民间融资在一定范围 内实现了资 金的优化配置，提 高了资金的使用效率。
项 目标榜为高科技 ， 钱途一片光 明的项 目， 使受害者打消顾 虑；使用虚 假证 明， 增加集资项 目的公信度 ， 从而误导那些 受害者，使他们做 出错误的判断； 以高额利息吸引受害者。
（ ）再者主观方面不同 ３ 集资诈骗 的主观方面是直接故意， 即从一开始就是个圈
．
பைடு நூலகம்６ ７．
２１ ０ ０年
法商论坛
当前 民间融 资的现状 １ 民间融资 的法律界定 ． 目前 ， 学界 尚未对 民间融 资的概 念形成统一的认识与清 晰 的界定 。 不同的学 者们 从不 同角度对 民问融资的概 念提 Ｉ ｉ ｌ 了种种不 同的看法 ， 笔者通过对其他 学者们有关民问融 资概 念 不同说法的分析． 比较研究 ， 民问融资的法律概 念定义 ｊ 把 为：民间融资是指 国家Ｊ 下姚金融机构之外 的，个人之间、 个人 与企业之间的 以及各种 民间会融组织之间的借贷行为， 贷 款人依约定将一定数量货 币的使用权转移给借款人 ， 借款 人 按约 定到期还款并支付利息的民事法律行为。 ２ 民间融资的现状 ． 根据对江苏省某县的数家企事业单位和个体Ｔ商户进 行 了随机抽样调查发现，近三年来 ， 卜 二～ 个样本 的民问融资 的绝对规模、加ｌ ｊ 均指数逐年增力ｌ 已达到 ３ ． ％， 杈 Ｉ ，现 ２６ 即民间融资的规模． 正规金融融资的 比例超过丫三成。 ｊ 而根据国际发展 金的研究报告，２ ０－ ２ ０ ，中 ０ ２ ０ ６年 国农 民来 自非正规金融机构的贷 款大约为来 自正规金融机
为
构的４ 倍。 从地区借贷来看， 东部地区农户 的资金来源中有 ８ ％ 自民间融 资，中部和西部地区来 自民间融资的 比例分 １来 别为 ７ ％ ６ ％ ６ 和 ０ ，这些足 以说 明民间融 资在我 国存存 的范尉
之广、规模之 火。 为何民问融资 我 国存 在范围之 广、规模之人，笔者认 为原因如下几种 ： （ ）方 便 灵 活 Ｉ 借贷双方直接见面 ，刁 受时间地 点限制，一 ［通过面谈 ｉ １ ． 达成协议，立 即就可 以完成借贷活动 ，而且随借随还，不需 要各种审查审批手续 。 （ ）及时解决企业贷款难的 问题 ２ 企业在市场机遇到来时 ，有 时需要迅速得到资金周转， 但是这时要从银行或者信用社贷款是 比较 困难 的， 民间借 而 贷最 大的特点就是方便快捷 ， 从而能使企业抓住机遇 ，因此 有着广泛 的生存空 间， （ ）优化 了资金配置 ３
一
、
二 、民间融资及相关融资方式的比较 １ 民间融资与非法集资的区别 ． 民间融资不应该和非法集资等同 ， 它是 多元化经济发展 的有益补充。非法吸收公众存款 ， 足指未经 中国人 民银行批 准 ，向社会 特定对象吸收资金，｝ 具凭证 ，承诺存一定期 】 ＿ ； 限内还本付息的活动 。二者的区别主要有：
（ ）弭者，二者利 是否受保护不 同 ３ 民间融资一旦发生纠纷 ， 贷款利率在 同期银行利牢网倍 以内的受到法律保护， 而非法集资行为一旦被认定便不受法 律保护。现实 中非法集 资之所以难以控制 的一个重要 原因， 就是法律对 正规 民问融资和非法集 资的界限没有 明确 ２ 民间融 资与集资诈骗的区别 ． 民间融资更 应该和集资诈骗相混淆 。 集资诈骗即以１ 法 占有 为 日的 ，使用诈骗方法非法集 资，数额较人 的行 为。 二者 的区别主要有： 二 （ ）首先是集资诈骗以非法 占有为 目的 １ 这种 非法 占有表现 为： 挥霍集 资款 ，致使集 资款无 法返 还 的；携带集资款逃跑 的；使用集 资款进行违法犯罪活动 ， 致使集 资款无法返还的； 还有就是使用其他欺骗方法 ， 拒不 返还集资款的 。民间融资则没有非法 占有 的 目的 ，只是暂 时 周转 。 （ ）其次是二者的行为方式不同 ２ 民间融资的行 为方式是通过亲属 、 熟人或者朋友之 间的 信用关系借贷，而集资诈骗则是使用诈骗的方法取得资金。 诈骗 的方法主要表现为 ： 虚构资金用途 ， 资者往往把集资 集