当前民间融资的调查及其思考

当前民间融资的调查及其思考摘要：作为一种有效的资金资源配置手段，民间融资已经成为了我国金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，它能够补充银行资金的缺口，尤其是解决我国中小企业的融资难题。

因此，本文将围绕民间融资展开进一步的调查与思考，使得原本处于一种灰色状态的融资方式能够充分发挥出其积极的一面。

这就需要我们采取一定的金融、法律和制度手段来进行规范和引导，使得民间融资能够最大限度的发挥出其对我国经济发展的促进作用。

关键词：民间融资灰色状态规范引导一、前言随着我国金融市场的不断放开，经济主体也不断出现了多元化趋势，各个层面的社会资金规模也在不断扩大，这为民间融资的生存与发展提供了较为广阔的空间。

事实上，我国市场经济体制建立与不断完善的过程中，民间融资就已经找到了一定的市场定位，突破了传统意义上的农村高利贷范畴，扩展到了各个经济领域，规模逐步扩大，涉及面也不断拓展，已经在社会融资中占据了不小的比例。

近年来，我国民间融资已经呈现出更为活跃的态势，这主要是由于我国宏观调控和利率政策调整的结果。

虽然说民间融资在我国还没有正式的法律法规来予以引导和规范，但是，它作为一种传统的融资方式，已经被金融业内人士广泛关注和高度重视。

它原先一直处于半地下状态，被人们认定为属于灰色区域的非正规金融。

但是，它对于一些中小企业融资难题的缓解作用却是不容小觑的。

因此，我国开始尝试着让民间贷款公司进入到正规的金融市场。

但是，毕竟民间融资是一种还没有真正发展起来的融资方式，还需要很长的路要走。

本文将围绕民间融资展开调查并深化对其的思考，以期能够为我国民间融资指引一条充满阳光的发展之路。

二、民间融资的概念、形式以及特征民间融资一般认为是在正规金融体制以外的一种金融交易关系综合体。

目前来说，民间融资一般分为三个类型。

第一种类型就是合理又合法的非正规金融，它能够在政府规定的范围内开展金融活动。

第二类就是合理但不合法的灰色金融，主要包含了民间集资等，但是它们的确有利于我国市场经济的发展。

第三类就是不合理又不合法的黑色金融，主要是指那些高利贷等违法犯罪行为。

一般来说，民间融资的形式有好几种，主要包含了民间借贷、合会、社会集资以及钱庄等。

所谓民间借贷指的是一种传统的民间融资形式，主要是民间经济活动中的个人借贷活动，属于无组织的民间资金调剂关系。

所谓合会，它是一种有着较长发展历史的民间金融形式，是一种具有互动性质和合作性质的群众式融资组织。

所谓社会集资，指的就是社会上的各种经济实体和个人将各种资金用于生产等活动的总称。

所谓钱庄一般指的就是建立在经济较为发达的地区，主要是一些存贷业务活动。

民间融资的特征一般表现为：市场活跃度高，发展迅速，融资主体多元化，融资用途也多元化，利率灵活多变。

民间融资的这些特征引发了市场结构的巨大变化，主要表现如下：市场上的融资结构除了传统的融资项目以外，民间融资占据了很大的比重；民间融资使得市场融资主体发生了转变，由个人开始转向经济组织类，还使得市场上的融资渠道发生了结构性改变，更加趋于多元化；民间融资使得市场消费结构也发生了改变，由原先的生活消费和临时性资金急需转向了经营性借贷；此外，民间融资也使得市场的贷款业务发生了变动，主要是民间融资的利率灵活多变，而且其借贷门槛较低，从而使得市场借贷市场有利于民间融资的进一步发展。

三、民间融资的必要性分析民间融资的必要性具体表现如下：（一）民间融资可以大大促进中小企业的发展。

我国很多中小企业存在融资难的问题，无论是经济发达地区还是欠发达地区，民间融资方式都可以帮助这些中小企业很好的缓解融资问题。

因此，从这个角度来看，民间融资促进了我国经济的健康发展和金融市场的进一步完善和健全；（二）民间融资可以优化资源配置。

当前，民间融资的方式较为灵活，可以在很大程度上弥补市场空缺，适应市场经济结构的快速变化，从而更大程度上进行资源的优化配置。

这是因为正规金融无法发挥出作用的时候，民间融资就展现出了自己的作用；（三）民间融资可以优化社会融资结构。

我国传统的融资结构严重影响了经济的持续稳定发展，还关系到经济和金融安全。

而民间融资则在客观上一定程度上缓解了正规金融机构的信贷压力，某种程度上分散了其资产经营风险，尤其是信用风险，同时也在一定程度上优化了社会融资结构，也有利于维护国家金融和经济安全；（4）民间融资可以与正规金融机构形成互补的关系。

当前，我国城乡经济一体化趋势发展不够迅速，还有不少人没有银行账户。

那么，他们就会通过民间融资的方式来解决融资需求。

此外，还有些金融机构不能很好的满足中小企业的融资需求，从而使得民间融资成为了正规金融机构的有效补充。

四、民间融资需注意的几个问题虽然说民间融资在我国经济发展中具有一定的积极作用。

但是，我们必须审慎对待民间融资，因为它缺乏必要的法律保障，游离于国家金融体系以外，容易产生一些负面效应。

具体表现为：（一）民间融资容易产生社会动荡。

民间融资缺乏必要的法律保障，一旦出现问题和纠纷，很难快速解决，有可能引发社会动荡。

此外，民间融资的利率较高，甚至是高利贷，借贷方会承受巨大的利息压力，还有些不法分子会利用各种手段来欺骗放贷者，从而造成恶性循环，最终引发社会骚乱；（二）民间融资不利于货币政策的有效实施。

民间融资不受国家金融机构的监管，其风险会随之增大。

这是因为民间融资的渠道是多个的，有非正规渠道，也有地下渠道和非法渠道，这些体制外流通资金在进行流通的过程中，缺乏必要的监管，产生一些问题也是在所难免的，进而影响到我国货币政策的有效实施；（三）民间融资对传统银行业造成巨大的冲击。

传统银行业这些年本身就遭遇了巨大的发展困境，民间融资的活跃进一步增加了传统银行业的发展压力，主要是民间融资活动分流了一部分银行储蓄资源，还分流了一些资本业务。

此外，民间融资利率一般较高，不排除有些不法分子从商业银行贷款转而进行民间借贷，获取套利；（四）民间融资潜藏着巨大的金融风险。

民间融资回报高，但风险也高。

借贷方有可能无法承担利息，贷出者也有可能本金收不回来，套利者也有可能无法实现套利，从而破产。

此外，民间融资还存在漏税问题。

这些都会形成社会上的不稳定因素，进而损害到银行和国家合法利益。

五、当前引导我国民间融资规范化发展的对策分析近年来，我国民间融资市场发展迅速，既有积极的一面，但也发生了不少的大案要案，或者是融资方携款外逃，或者是融资方彻底破产而无力偿还，从而引发了很多不稳定状况。

但同时，我国中小企业又急需大量资金来解决发展困境。

这种矛盾的现状已经引起了中央领导层的广泛关注，并于2012年3月28日，由我国国家总理温家宝主持召开了国务院常务会议，会上决定在温州设立首个金融综合改革试验区，这是我国首次对民间融资市场正式给出市场定位和政策引导，从而为将来的全面金融改革进行试水，目的是为了构建多元化金融体系，增强金融供血能力，引导民间融资规范化发展，强化金融服务于实体经济的方向。

那么，要实现以上金融改革目标，我们就要针对民间融资采取如下具体对策：首先，我们就要做好民间融资市场的生态环境建设工作。

应该积极引导各个金融机构切实拓宽融资渠道，为借贷方努力营造出一个公平、公正、公开的融资环境。

这是因为我国目前的融资环境并不是很好，很多金融机构的贷款门槛过高，把一些急需资金的个人和中小企业都挡在了门外，这就使得占据了我国几乎99%比例的中小企业发展受到了严重的资金困扰。

应该重建当前的金融生态环境，尤其是为民间融资市场提供优良的生态环境。

比如说正规的金融机构可以努力开发出新的贷款产品，努力支持中小企业的顺利发展，不断拓宽为中小企业进行金融服务的渠道和方法，甚至可以专门设立一些为中小企业服务的信贷部门，有针对性的制定并实施有关贷款政策。

有些金融机构应该把中小企业作为重点服务对象，积极为它们服务，提供贷款优惠和支持，适当的时候也可以鼓励中小企业吸收民间资金；其次，我们要做好民间融资市场的运行机制建设工作。

由于我国民间融资市场游离于国家正规金融体系之外，其在市场上的发展受到了诸多限制，不利于民间融资市场的顺利发展。

针对这种情况，我们应该适当的放开民间借贷市场，促进民间融资的正规化发展。

事实上，我国民间融资正呈现出进一步扩大的发展趋势，这表明了我国现有融资体制存在一定的局限性，不能很好的满足融资者的旺盛需求。

因此，我们应该逐步放开民间借贷市场，不断拓宽民间融资的渠道与多元化用途。

当然，政府应该充分肯定民间融资的有效作用，同时采取一定的措施来支持、规范、引导和监督民间融资，使之由地下转向规范化操作。

政府不应该打击民间融资主体，而是应该把他们纳入到正规金融体系中去，统一考量，有利于进一步控制金融风险，促进我国中小企业和资本市场的健康发展。

此外，我们还应该制订适应其规范发展的民间融资法律法规管理办法，给予其政策引导和规范。

温州金改的试点，正式启动了我国金融改革的先锋，是针对民间融资市场的规范化发展，给民营经济异常活跃的温州提供民间资金的使用政策向导，积极引领这些庞大的民间资金为中小企业的发展提供资金帮助，尽可能的弱化其潜在的风险，从而使得民间融资市场的运行机制进一步完善，更趋于科学合理；最后，我们也要做好民间融资市场的风险约束机制建设工作。

具体来说，我们就是要进一步强化民间融资的风险监测体系建设。

这是因为民间融资虽然益处多多，但是，其潜藏的金融风险却是不容忽视的。

一旦把握不好，民间融资市场将会出现巨大的波动，进而引发社会的不稳定。

因此，针对民间融资存在的较大金融风险，我们应该切实加强对其的监测与调研活动，进一步提高对其金融风险的预警功能。

这就需要我们正规的金融机构和监管部门切实关注民间融资机构的各种动向，定期监测和调查，建立并不断健全相关的风险约束机制建设，一旦发现问题及时处理，绝不姑息。

同时，中国人民银行应该加快存款利率的改革步伐，优化资源配置，让各种资金能够在公平的市场环境下进行合法竞争，充分发挥出风险约束机制的约束功能，使得民间融资市场更为规范和合理。

六、结束语总之，我国民间融资发展态势良好，同时，一些金融风险也是在所难免。

我们要充分利用好民间融资渠道，扬长避短，充分发挥出积极的一面。

这就需要我们合理引导规范民间金融活动，加大信贷投资力度，拓宽个私企业融资渠道，出台规范民间融资发展的法律法规，积极开展个人委托贷款业务，开放民间融资市场，确立民间融资的地位，解决好政府与市场的关系问题，把民间金触机构纳入中夹银行的监管体系，构建民间融资服务体系，改善民间金融发展的外部环境等，因势利导，趋利避害，从而使得民间融资能够成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分和有力补充。

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