信用卡恶意透支其风险防范论文
科学构建恶意透支的风险防范机制
科学构建恶意透支的风险防范机制作者：暂无来源：《检察风云》 2014年第22期文/陈思群（上海市虹口区人民检察院检察长）针对信用卡恶意透支现状，我国应逐步推动建立银行卡业务管理部门、各家银行、司法机关等各方力量共同参与的以预防为主、打击为辅的信用卡犯罪综合治理模式，科学构建信用卡恶意透支案件的风险防范机制。
完善发卡行的内部管理机制严格把好信用卡的审核发行关。
信用卡的发放群体及其授信额度，决定了信用卡产品的风险度，也在一定程度上昭示着未来信用卡业务的违约率。
目前大多数银行在其信用卡章程中制定了信用卡发行审核的相关规定，然而此类规定多数较为简单，实用性与可操作性均不强。
因此当前发卡行主要需要从三个方面把好信用卡的发行关：一是要在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点。
发卡行应该制定一个科学有效的信用卡申请审批标准，从市场和银行自身情况出发制定具体的业绩规划和损益预算，在追求发卡量的同时，努力将发卡对象和授信额度的风险限制在可控水准。
二是采用科学的资信审查方法。
应避免对信用卡的审查流于形式，除书面核实、电话访问、单位实地走访等方式外，还可通过其他间接方式，如核对其银行资产、房屋及车辆信贷记录、缴纳税款情况、调取社保信息等方式对申领人的资信进行审查。
三是利用先进技术控制风险。
如加入模块化的风险管理技术，将申请人的数据输入装有风险控制模块程序的电脑，通过中国人民银行征信系统以及中国银联信用卡风险信息共享系统的内部信息平台，审查申请人的信用信息，在对申请人进行信用定级和透支风险评分后，再决定是否批准申请以及授信额度。
建立信用卡发放后的动态监管。
发卡行应严格实行信用卡透支后的实时风险监测，及时跟踪信用卡透支情况，定期复审持卡人的资信状况，并应根据资信状况的变化调整其信用额度。
特别是对于透支频繁、收入水平较低、职业不稳定、还款能力差的持卡人进行跟踪调查,一旦发现其资信状况恶化,立即采取降低授信额度、止付、取消用卡资格等办法防范可能出现的透支风险。
正文 浅析信用卡犯罪及相关防范措施
浅析信用卡犯罪及相关防范措施摘要：随着社会的不断发展和进步，在我们的日常生活中不断出现很多新型的支付工具，更新了传统的现金交易方式。
信用卡，一种集安全及快捷的结算服务手段正逐步渗透到人们的生活中。
然而，形形色色的信用卡犯罪也随着信用卡的不断发展而产生。
目前，在信用卡的安全风险中，信用卡犯罪已经成为了一种对信用安全最具危害性的表现形式。
它不仅对信用卡的持卡人和发卡机构造成最直接的经济损失，同时如果这类犯罪团伙逐渐扩大和蔓延，必将严重破坏国家的正常金融秩序，更甚者威胁到国家的金融安全。
本文在研究了大量的文献基础之下，对信用卡犯罪的定义、特点、手段等做了分析，在此基础上提出一些防范信用卡犯罪的措施，希望能为信用卡的使用安全提供一些可参照的建议。
引言自我国1985年中国银行发行第一张信用卡之后，到现在，信用卡已经广泛地被应用在我们的日常生活中。
由于信用卡在零售银行业务领域有着重大的战略意义，所以自从其被发行以来一直受到各个银行的追捧。
随着经济的不断发展，银行卡的发展更是到了前所未有的高速度向前迈进。
据相关数据显示，截止到2008年年底，我国发行的信用卡数量就达到了1.4亿张，透支余额超过1582亿元人民币，ATM机的数量高达17万台，POS机的数量更是达到了185多万台。
剔除房地产交易和批发性的大宗交易，银行卡消费额占社会消费品零售额的比率达到了百分之二十五。
但是，就在我们享受信用卡带来的便利时，信用卡也随着变成了犯罪分子的首要攻击目标。
近几年来，犯罪分子利用信用卡进行诈骗的现象频繁出现且呈现出一个高发之势。
引用卡犯罪不仅严重地损害了信用卡的信用度，同时也破坏了正常的金融秩序，对社会造成了很大的危害性。
尽管信用卡犯罪现象的出现已经存在了很久，但对信用卡犯罪的法律适用问题存在着很大的争议，即使是在司法的实践中也存在着很多不完善的地方。
自1997年新刑法将诈骗罪划分到刑法中，信用卡犯罪才从传统的诈骗罪中被分离出来而单独列为一个新的罪名。
论信用卡恶意透支及其防范
论信 用卡 恶意透支 及其 防范
◎ 徐 栋
（ 华侨 大学 法学 院２ 。 级 在 职法 律硕 士 ，福 建 泉 州 ３ ２ ０ Ｄ７ ６ ８ １）
中 图 分 类 号 ： Ｄ Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ： １ ７ －０ ９ ２ １ ９１ ４ ８ ２２ ３ ９ ２（ ０ ６ ０）０ —０ ４ ２ １ ５ —０
算 摘要：信甩卡是由银 行或非银行机构向持卡人发行的具有多种 功能的结算凭证，是 目前我国广泛使用的一种支付结
． ．
工具 。近 年来 ，我 国信 用 卡 市 场 发 展迅 速 ， 随着 信 用 卡在 我 国 越 来越 广泛 的 应 用 ，信 用 卡被 恶意 透 支 的情 况 也 １ 严 ３益 重 。 信 用 卡 恶 意 透 支 是 违 反 信 用 卡 章 程 和 信 用 卡 协 议 的 行 为 ， 指 持 卡 人 以 非 法 占 有 为 目 的 ， 超 过 规 定 限 额 或 规 定 期 限 透 支 ，并 且 经 发卡 银 行 催 收 后仍 不 归 还 的行 为 。 利用 信 用 卡 恶意 透 支 不仅 直接 危 害 国 家 、集 体和 公 民个 人 的 利益 ，而 且严 重 影响 了银 行 的声 誉 ，阻碍 了信 用 卡 业务 的发 展 ，具 有 很 大 的危 害 性 。本 文 通 过 指 出信 用 卡 恶意 透 支 的 几种 常 见 手段 ， 分 析信 用 卡被 恶 意 透 支 的原 因 及其 危 害 结果 ，提 出 了针 对 信用 卡 被 恶意 透 支 的对 策 ， 以保 护 国 家和 银 行 的 利益 。 关 键 词 ： 信 用 卡 ； 恶 意 透 支 ； 原 为 人 主 观 上 具 有 “ 法 占有 为 目的 ” 的 故 意 即 ． 非 有 非 法 占有 发 卡 行 资 金 的 故 意 。
我国信用卡风险及其防范
户参 与非 法 套 现 活 动 的风 险 。 有 部 分特 约 商 户 因 片 面 追 求 营 业
消费而不惜与 持卡人联手 ， 采用化 整为零 的方式 ， 在限额 下分 次压单 ， 逃避授权， 套取银行现金造成大量透支 。
险。本文从持 卡人 、 特约商户 、 银行三 方入 手， 分析各 自 存在 的
可 以在 指 定 场 所 或 商 厦 、 店铺进 行直接消 费， 并 且 持 卡 人 可 以
申请信用 卡的资格及条件而产生还款风 险或者仅凭关系 、 人情
办卡； 二是技术风险 ， 主要是业务系统 不稳 定， 尤其在 业务高峰 期， 单方扣账、 重复扣账等 问题很严重 ， 不仅影响持卡人对 发卡 行的信任度 ， 同时也形成 了业务风险； 三是业务操作风险 ， 各发 卡行对密码信封 的印制 、 授权操作、 换 卡条件 、 审查要素等 都做 了较 为明确 的规定 ， 但在实际工作 中， 有章 不循、 违规操作 的现 象时有发生 ， 存在着 风险隐患 ： 四是银行 对持卡人 透支后 的资 金运 用情 况不能进行及 时、 经常性的有效监督与控制。 二、 信用卡的风险防范
一
、
信用卡业务存在 的风险
（ 一） 恶意透支。 恶意透支是我 国商业银行信用卡业务风险
中最 常 见 、 最隐蔽， 同 时 也 是 最难 以 防 范 的 风 险 。具 体 表 现 为 ：
频繁透支， 持卡人 以极高 的频率 ， 反复支取现金 ， 在短时间 内占 用银行大量现金 ： 持 卡人 多头授信 ， 向多家银行提 出申请 ， 并且 往往 以新透支偿还 旧透支， 以卡养卡 ， 拆东墙补西墙 ， 最终债台 高筑 ， 无力 偿还； 虚假挂失 ， 持卡人为 了套取大量银行 资金 ， 假
信用卡业务风险与防范毕业论文
-信用卡业务风险与防范提纲一、信用卡的一般理论（一）信用卡的概念、特点（二）信用卡的功能和用途二、信用卡业务风险的类型及表现（一）信用风险（二）欺诈风险（三）管理风险（四）信用卡套现风险三、信用卡业务风险成因分析（一）法律规章建设滞后（二）信用体系不对称导致逆向选择和道德风险发生（三）宏观经济影响（四）银行内部风险控制不到位四、信用卡业务风险的防范（一）完善法律制度建设（二）建立科学的征信体系（三）加强银行内控管理（四）建立信用卡风险联防机制（五）积极防范欺诈风险信用卡业务风险与防范【内容摘要】信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡在现代经济中具有支付和消费两大功能，并以安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，成为金融业现代化的标志。
但是，由于我国的银行卡业务起步晚。
相比于发达国家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。
有效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。
【关键词】银行信用卡风险自中国第一张银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了20多年的发展历程，尤其是信用卡，已经成为信息技术应用于金融领域的成功典范。
中国信用卡产业的发展道路，就是中国信用卡的创新之路。
源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息盈利的经营模式可能在中国无法复制。
但实际上，随着我国金融业改革和金融市场化程度日益提高，商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向服务方式创新、服务渠道创新、交易工具创新和交易市场创新的方向发展。
银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、多品种的综合服务载体，增值服务日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的服务，随着银行卡业务的创新发展而日益方便快捷。
信用卡风险毕业论文
信用卡风险毕业论文信用卡风险毕业论文信用卡作为一种便捷的支付工具，在现代社会中得到了广泛的应用。
然而，随着信用卡的普及和使用量的增加，信用卡风险也日益凸显。
本文将探讨信用卡风险的成因、影响和应对措施，旨在为信用卡用户和金融机构提供参考。
一、信用卡风险的成因信用卡风险的成因可以从多个方面进行分析。
首先，个人因素是信用卡风险的主要成因之一。
一些信用卡用户由于不良的消费习惯或者缺乏理性消费的意识，导致信用卡透支或无法按时还款，从而增加了信用卡风险的发生概率。
其次，技术因素也是信用卡风险的重要成因。
随着科技的发展，信用卡信息的泄露和盗用问题日益突出，黑客攻击和网络犯罪给信用卡的安全带来了巨大的挑战。
再次，经济因素也是信用卡风险的重要来源。
经济危机、通货膨胀等因素会导致信用卡用户的还款能力下降，从而增加了信用卡违约的风险。
二、信用卡风险的影响信用卡风险对个人和金融机构都有着重要的影响。
对于个人而言，信用卡风险可能导致个人信用记录受损，从而影响到个人的信用评级和贷款申请。
同时，信用卡风险还可能导致个人陷入经济困境，甚至面临破产的风险。
对于金融机构而言，信用卡风险可能导致不良资产的增加，从而对金融机构的盈利能力和稳定性造成负面影响。
此外，信用卡风险还可能引发金融危机的爆发，对整个金融系统产生严重冲击。
三、应对信用卡风险的措施为了有效应对信用卡风险，个人和金融机构可以采取一系列的措施。
对于个人而言，首先应该树立正确的消费观念，避免过度依赖信用卡消费。
其次，个人应该合理规划自己的消费和还款计划，确保按时还款，避免逾期产生罚息和滞纳金。
此外，个人还可以通过定期查询个人信用报告，及时发现并纠正信用记录中的错误。
对于金融机构而言，首先应该加强对信用卡用户的风险评估，通过建立完善的风险评估模型，提前识别高风险用户。
其次，金融机构应该加强对信用卡交易的监控和防范，及时发现并阻止异常交易。
此外，金融机构还可以加强与相关部门和机构的合作，共同打击信用卡诈骗和违规行为。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
对近年来恶意透支信用卡频发现象的思考
、
一
用Байду номын сангаас 。
二是银行催收方式有限， 犯罪分子恶意透支信用卡逃责易。 持卡人逾期未还款 ，银行往往采取短信、电话或信函催收方式， 提醒持卡人及时还款。犯罪分子为逃避责任，在办卡时就预 留 虚假的信息 （ 伪造工作单位、 虚构住址 ） 或者频繁更换联系方式， 使 银 行 很 难 联 系上 自己 ，银 行 催 收 无 效 只 能 向公 安 机 关报 案 。 如在该 院办理的杨某某恶意透支信用卡 ６ 万余元一案中，杨某 某在多次收到银行催收短信及电话后 ，为逃避银行催收，三次 更 改 移动 电话 号码 并 未及 时上 报给 发 卡银行 。 三是 恶 意 透 支 认 定 存难 点 ，致 后续 处 罚 力 度 不 够 。现 行 司 法解释将 “ 持卡人 以非法 占有为 目的 ，超过规定限额或者规定 期 限透支 ， 并且经发卡银行两次催收后超过 ３ 个月仍不归还的” 认定为 “ 恶意透支”情形 。但在实际办案过程中，如何认定 “ 非 法 占有 为 目的 ” 以及 “ 银行 催 收有 效 ”存 在 难 点 。 因此 如 果 犯 的消 费 习惯 。 罪 嫌 疑 人 在 案 发后 又 及 时 归 还欠 款 的 ，检 察 机 关 考 虑其 悔 罪 表
四是 持 卡人 认 识 存 偏 差 ，信 用 卡 消 费欠 理 性 。一 是 持 卡人 并未认识到恶意透支信用卡属刑事犯罪。持卡人因粗心大意或 经 济原 因未 及 时 还 款 ，在 收 到催 收 电话 或 短信 之 后 仍 未提 高 警 惕 。如 杨 某 某 在 透 支信 用 卡 ６ 万 余 元 后 ， 因工 程 款周 转 不 灵 未 及 时还 款 ，银 行 多次 催 收 无 果后 向公 安 机关 立 案 。刘 某 某 被列 为 网上 追 逃 对 象 被 民警 抓 获 ，仍 不 知 自己 因为 何 事 被抓 。二是 消费观念不正确 ， 不考虑 自己的还款能力乱刷信用卡。 如朱某某 、 黄某某冒用他人信息办理信用卡之后 ， 将套取的资金用于还债 、 赌 博及 日常高 消 费 ，透 支额 高 达 ７ ８ 万余 元 ，后 两人 因无力 还 款 到公 安机 关 自首 。 二 、信用卡恶意透支风 险防范 的对 策 是 发 卡银 行 要 增 强 风 险意 识 ，在发 展 业 务 的 同 时 ，严格 执 行信 用 卡 业 务 的 各项 规 章 制 度 。发 卡 环 节 ，要 严 格按 照 “ 亲 见 本人 、亲 见 身 份 证 原件 、亲 见 签名 ”的 “ 三 亲 见 ” 原则 ，做 好 申请 人 的身 份 核 查 工作 ；确定 授 信 额 度 环 节 ，要 加 强管 理 ， 防 止 出现 超 额 授 信 ；催 收 环 节 ，应 积 极 拓宽 催 收 渠 道 ，除 电话 催 收 、上 门催 收外 ，可采 取委 托催 收 、司法 诉讼 等进 行追 偿 。 二是完善法律制度建设 。 一是制定和完善相应的法律法规 ， 比如修订我国的 《 银行卡业务管理办法 》、 《 商业银行法 》等 ， 使防范信用卡风险有法可依。二是出台司法解释 ，对信用卡透 支 “ 善意”、 “ 恶 意 ” 的认 定难 点进 行 规 定 。具 体 操 作 可 以采 取 下列 几 个 办 法 ：行 为 人有 利 用 信 用 卡透 支 功 能进 行 巨额 诈骗 的重 大嫌 疑 ， 不 妨先 行 以诈骗 罪立 案查 处 ， 如行 为人 有 可能逃 避 、 妨碍侦查 的，或可能转移、吞没银行 资金 的，或者在银行催收 前 或催 收时 已发 觉行 为 人 逃 匿 的 ，可 先行 以诈 骗 嫌疑 对 其 采取 必要 的强 制措 施 ；被 采取 强制 措施 的嫌疑人 ，经银 行催 收期 满 ， 仍不能归还透支款的，即可认定恶意透支 ；如果行为人在银行 催 收期 间 ，归 还 了透 支 款 ，虽 依 法 不 构成 恶 意 透 支 ，但 仍 可视 情 追 究诈 骗罪 的刑 事 责任 。 三 是 加 大宣 传 力 度 ，帮 助 持 卡人 树 立 正 确 的 消费 观 念 。一 方 面要 鼓 励 持 卡人 根 据 自己 的消 费 结 构 、消 费 能力 与 消 费 方式 理性选择办卡种类 ，理性使用信用卡消费 ；另一方面要向持卡 人普及信用卡逾期不还或者恶意透支信用卡可能会带来的严重 后果 ，规避持卡人对不还款持侥幸心理 ，帮助持卡人养成 良好
信用卡恶意透支问题研究
正 是 由于滞纳 金 、 手续 费 等额外 费 用 的激增 ， 致使 持
卡人 的财 物状 况 迅速 恶化 ， 无法 承 受还 款 压力 ， 而选 择恶 意逃 避银 行 的催 收 ， 上恶意 透支 的道路 。 走
三 、 国 信 用 卡 恶 意 透 支 制 度 存 在 的 问 题 及 我
其改 进
信 用 卡 恶 意透 支 问题 研 究
任 景 慧
（ 北京 市海 淀 区人 民检察 院 ， 北京 摘 １０ ８ ） ００ ９
要： 近些年 来 ， 用卡 恶意透 支现 象 日益 严重 。究其 原 因 ， 有 申请 、 信 既 审批 环节 缺 乏必要 的 规 范和监
管等客观因素 ， 也不乏持卡人 法律意识淡薄等主观 因素。如何有效地应对信用卡恶意透支， 已经成为 了一个 十分必要 而迫切的研 究课题 。搭建向被告人倾斜的诉讼结构 ， 法官综合考虑 多种因素 以保证最大程度地发挥 刑 罚的 作 用 ， 架构信 用卡 恶意透 支的犯 罪预 防和犯 罪预 警机制 ， 解 决这一 问题 的 可行 性 方案 。 是
透 支。
更具操作性的补充规定 ， 至此我国的信用卡恶意透
支制 度得 以初 步建 立 。
二、 目前我 国信 用卡恶意透 支情 况的深层次原 因
目 前我国各家银行发行 的信用卡都不 同程度地
存 在持卡 人 恶 意 透支 的情 况 ， 且涉 及 恶 意 透 支 的 而
收 稿 日期 ：０ ２— ４— ０ ２１ ０ ２
关 键词 ： 范 ； 用卡 ； 防 信 恶意 透 支
随 着我 国金融信 贷业 的不 断 发展 和 民众 理 财观 念 的不 断提 升 ， 行 信用 卡 的使 用 者 已 向社 会 各 阶 银 层 、 年龄 段 人群 扩 张。据 称 目前 我 国 已经 成 为 世 各 界 上持 卡人 数量最 多 、 行卡 业务 增 长 最快 、 银 发展潜
信用卡恶意透支及其风险防范
３ 异地透支 。持卡人利 用我 国通讯 设备 还不发达 ． 、 异地 取现 信息不能及 时汇总 ．紧急止付通 知 ” “ 难以及 时送达 的现
状 ． 全 国 范 围 流窜 作 案 ， 意 透 支 。 在 肆
４ 相 互 勾 结 透 支 。一 是 持 卡 人 之 间 相 互 交 叉 。 锁 担 保 ． 、 连
量现 金。
２ 多 卡 透 支 。持 卡 人 向 多 家银 行 提 出 申请 ． 头 开 户 ． 、 多 持 卡 人往往 以新 透支 来偿还 旧透 支 ． 出现 多 重 债 务 ． 致 无 力 导
偿还 。
二 、信 用 卡 恶 意 透 支 的风 险 防 范
（ ） 格 资 信 审 查 一 严 首 先 。 定 科 学 有 效 的 资 信 评 估 指 标 ， 随 着 形 势 的 发 设 并
维普资讯
信厕卡恶意透支及其风 险防范
李 莉 红 袁 常 琦 张 莹
信 用 卡 恶 意 透 支 是 指 持 卡 人 以 非 法 占 有 为 目的 ， 过 规 超 定 限 额 或 规 定 期 限 。并 且 经 发 卡 银 行 催 收 无 效 的 透 支 行 为 。 恶 意 透 支 是 信 用 卡业 务 中 的 主 要 风 险 形 式 。 于 信 用 卡 诈 骗 属
有效 的防 范措施 ． 于减 少发 卡银行 的损 失 ． 进信用 卡业 对 促 务的健康发展具 有重大意义 。
一
、
信 用卡恶意近支 的种类及成 因
难 得到公安机关 的积极配合 。 ４、 用 卡 的 网 络 发 展 相 对 于业 务 发 展 滞 后 信 如 ： 卡 银 行 在 扩 大 营 业 范 围 的 同 时 ． 用 卡 业 务 的 联 发 信 网 却 没 有 及 时 跟 上 ，一 些 储 蓄 所 和 特 约 商 户 还 在 用 手 工 操 作 。 地 取 现 信 息 不 能 及 时 汇 总 。紧 急 止 付 通 知 ” 以 及 时 送 异 “ 难
信用卡风险及其防范
信用卡风险及其防范信用卡已经成为我们日常生活中不可缺少的一种支付方式，它的便利性也成为了其优势之一。
但是，与此同时，信用卡的使用也存在着一定的风险，如果不加以防范，可能会给我们带来麻烦。
因此，本文将从信用卡风险的角度出发，探讨如何有效地预防和避免信用卡风险。
一、信用卡风险1.账户信息泄露信用卡账户信息泄露是信用卡风险中最为严重和常见的一种情况，而账户信息泄露的原因也是多种多样的。
可能是因为购物网站的安全措施不足，或者是因为在不安全的公共网络上使用信用卡等原因导致了账户信息的泄露。
如果我们的账户信息被泄露了，不仅会造成财务损失，还可能会导致更多的个人隐私泄露，情况十分严重。
2.身份盗用信用卡身份盗用是另一种常见的信用卡风险，这也是最让人头疼的一种情况。
当我们的身份信息被盗用时，诈骗者可以用我们的身份信息申请信用卡、贷款等，不仅会损失我们的信用，还可能会让我们欠下巨额的债务。
3.账单错误账单错误也是信用卡风险之一，这种情况可能是银行的操作失误或者是我们自身的错误所导致的。
有时候，我们可能会忘记一笔消费或者误解了利息计算方式，这些都可能导致我们收到错误的账单。
如果不及时处理，可能会导致我们的信用被损害。
二、信用卡风险的防范措施1.保护账户信息账户信息泄露是信用卡风险中最常见、最危险的一种情况。
那么，如何保护我们的账户信息呢？首先，我们要确保购物网站以及非官方渠道是安全的。
许多诈骗者会通过伪装成我们熟悉的网站或广告来降低我们的警惕性，所以我们需要注意网站的安全性质量，并且不要轻易相信非官方信息。
其次，我们可以使用一些安全工具，例如VPN 程序或防病毒软件，防止恶意软件窃取我们的信用卡信息。
同时，我们还应该避免在公共网络上使用信用卡，因为这样会把我们的账户信息暴露在危险之中。
2.注意账单信息为了避免账单错误的发生，我们需要注意查看我们的账单，以确保它们准确无误。
如果发现账单有错误，我们应该及时联系银行或信用卡公司，把错误记录下来并尽快解决问题。
浅析信用卡犯罪及相关防范措施(法学毕业论文)
浅析信用卡犯罪及相关防范措施——中国邮政储蓄银行南宁市分行办公室郑峰社会主义市场经济的建立与发展为金融业务的改革与创新提供了广阔的空间，金融在国家经济社会生活中的作用愈发突出，而现代金融业务中的重要业务领域之一就是信用卡业务，而伴随信用卡业务的不断发展，形形色色的信用卡违法犯罪也随之产生。
在当前的信用卡安全风险构成中，信用卡犯罪已成为对信用安全危险性最大，后果最为严重的一种表现形式，其不仅会给信用卡持卡人、发卡机构造成直接的经济损失，如果这类犯罪活动形成蔓延猖獗之势，势必给国家正常的金融秩序带来极大的不安全因素，甚至会威胁到国家的金融安全。
一、信用卡犯罪的定位在我国刑法上，犯罪是指具有一定社会危害性、违反刑事法律、依法应受刑罚处罚的行为。
刑法上的犯罪通常具有三个基本特征，即社会危害性、刑事违法性和应受刑罚惩罚性。
涉及信用卡的犯罪同样表现为这三个基本特征，信用卡犯罪的社会危害性主要集中反映在对金融结算管理制度的危害以及对国家金融安全的影响。
关于信用卡犯罪的定位，在理论与实践中有两种模型：一种是直接定位为信用卡诈骗罪，并试图以信用卡诈骗罪囊括所有与信用卡相关的犯罪种类。
另一种则是将信用卡诈骗罪与其他信用卡相关的罪名分离，仅仅研究分析信用卡诈骗罪的内容，对涉及信用卡的其他犯罪种类一概排除在外，这种定位模型是对信用卡犯罪的简单化理解，孤立的将信用卡诈骗罪与其他相关罪名割裂，难以准确把握他们之间的关联性。
我认为信用卡犯罪是一个集合性的犯罪概念，是对所有危害信用卡结算管理制度的犯罪种类的总称，从广义上概括它包括了所有与信用卡有关的犯罪，因此，信用卡犯罪应当定位为囊括信用卡诈骗、伪造信用卡、妨害信用卡管理等多种侵犯国家信用卡管理制度并同时侵犯公私财产所有权、触犯刑法规定并应当受到刑罚处罚的行为。
二、信用卡犯罪的基本特征（一）信用卡犯罪损害银行信用，破坏银行信用法律关系信用卡以银行信用为基础，而信用卡犯罪行为侵害的主要也是信用卡代表的银行信用，非法使用信用卡，就是非法使用银行信用。
我国信用卡恶意透支行为分析及其风险管理策略研究
１５ ２４ ２４ ７５ ４４ １ ４ ８ ．７ ５ ． ７ ９ ． ６
６ ．３ Ｏ１ ７ ．６ ６９ ７ ．９ ６８
资料 来 源：根据 中国人 民银 行公 布 的 支付 体 系运 行 总体 情 况 的数据 整理
一
２９ —
■名 家观 察
■现代 管理 科学
■２ １ 年第 ８期 ０１
２１ ０ ０年 末 ， 国 人 均 信 用 卡 拥 有 量 ０１ 我 ． ７张 ， 信 总 额 达 ２ 过 各 种 违 规 或 非 法 方 式 获 取 有 关 资 料 ． 理 信 用 ． 卡 授 办 办
在信 用卡业 务井喷 式发 展 的同 时 ，一些 经营 管理 不菩
问题也 暴露 了出来 。 中 ． 用 卡贷款 质量 下 其 信
角度 ， 出 了恶 意透 支风 险 的 系统 管理 策略 ， 提 深入 探讨 了各策 略 的风 险应 对措 施 。
关键 词 ： 用卡 ； 意 型恶 意透 支； 信 蓄 非预 谋型 恶意透 支； 险管 理 风
信 用卡 足一 种 由商 业 银行 或 其 他 金融 机 构发 行 的 ． 具 有 消费 支付 、 用 贷款 、 账结 算 、 取 现 金 等 功能 的结 算 信 转 存 着越 来越 重要 的作 用 然 而 ． 信用 产 业 高速 发 展过 程 在 信 用 卡期 末 应偿 信 贷 总额 环 比增 速有 ５ ．％和 ８ ． ５ ３ ２８ ％的大 幅上 升 ；０ ９年 和 ２ １ ２０ ０ ０年 的逾 期 半年 未偿 信 贷 总额 相 比 银 行正 面临着信 用 卡资产 质量 水平严 重下 降的不利局 面
我国信用卡恶意透支行为分析及其风险管理策略研究
我国信用卡恶意透支行为分析及其风险管理策略研究中图分类号：f830 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）05-000-01摘要信用卡使用是社会生产力发展到较高程度的产物，是现代金融发展的必然结果，随着我国经济的迅速发展，信用卡业务增长迅速，应用越来越广泛，信用卡被恶意透支的情况也越来越严重。
信用卡恶意透支行为既损害国家、集体和公民的利益，也影响银行的声誉，阻碍信用卡业务的发展。
本文主要论述我国信用卡恶意透支行为分析及其风险管理策略研究。
关键词信用卡恶意透支风险管理信用卡是由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等功能的一种结算凭证。
信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是银行用卡业务的一项重要内容，持卡人在其发卡银行信用卡账户上资金不足或己无资金的情况下，经过银行批准，持卡人可使用信用卡进行一定金额的消费。
信用卡透支是必须遵守信用卡的章程规定，要求持卡人在规定的期限内补足资金，并按规定支付利息，如果持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为即可定为“恶意透支”。
恶意透支可分为蓄意型恶意透支和非预谋型恶意透支，本文就蓄意型恶意透支进行分析，以下简称信用卡恶意透支。
一、信用卡恶意透支行为分析“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。
信用卡恶意透支行为包括利用信用卡的套现功能而进行的恶意透支和蓄意伪造虚假信息或骗用他人信息办卡而进行的恶意透支两种。
利用信用卡的套现功能而进行的恶意透支行为，一般是持卡人与一些“中介机构”合作，利用“中介机构”pos机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，持卡人付给“中介机构”3%—5%的手续费，“中介机构”当场将现金付给持卡人。
利用信用卡的套现功能而进行的恶意透支行为是指通过伪造身份证件、资信证明、伪造信函、盗取使用他人身份证件等骗取获得了银行信用卡的使用资格。
信用卡诈骗中恶意透支的认定与防范
信用卡诈骗中恶意透支的认定与防范摘要：随着社会的进步、经济的发展，我们的生活中出现了许多新型的金融支付工具。
在享受着信用卡带来的便利的同时，信用卡已成为犯罪分子的重点攻击目标。
利用信用卡进行诈骗犯罪活动的现象也趋于增加，极大地损害了信用卡的作用。
本文中笔者将对以上问题进行初步研究和讨论。
关键词：信用卡诈骗恶意透支认定防范一、信用卡诈骗罪基本定义及其本质信用卡诈骗罪是指行为人故意以使用盗窃，或者伪造作废的信用卡，使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，冒用他人信用卡以及恶意透支的方法，骗取钱财数额较大的行为，我国刑法第一百九十六条明确规定了构成信用卡诈骗罪的上述四种行为。
信用卡诈骗罪作为金融诈骗罪的一种是从传统诈骗罪中分离出来的，信用卡诈骗罪与普通诈骗罪区别主要在诈骗对象、手段上，两罪是特殊法条与普通法条的关系。
根据特别法优于普通法的原则，对符合特殊诈骗罪构成要件的行为，应认定为信用卡诈骗罪。
信用卡诈骗罪本质上也是诈骗罪的一种，只不过是一种特殊的诈骗。
二、信用卡犯罪的具体认定（一）盗窃信用卡并使用行为的定性我国《刑法》第196条第3款规定：”盗窃信用卡并使用的，依照本法第264条的规定定罪处罚。
”即盗窃信用卡后并使用的，依照盗窃罪的规定定罪处罚。
因此，信用卡犯罪便与盗窃罪产生了重要的关系。
由于信用卡自身的特殊性，决定了盗窃信用卡并使用行为具有不同于一般盗窃罪的特点。
笔者认为，盗窃信用卡并使用的行为是一个双重行为或称复合行为，是由行为人盗窃取得他人信用卡和冒用他人信用卡共同组成。
信用卡本身并没有多大价值，其价值体现在卡内的资金数额。
如果行为人仅仅盗窃了信用卡而没有加以使用，卡上的金额并没有受到损失，则不构成犯罪。
盗窃信用卡的行为是非法占有信用卡内财物的必要阶段，后续冒用他人使用信用卡占有财物是盗窃行为的延续，两个行为的结合共同构成盗窃行为的完整过程，符合盗窃罪的法律特征，应构成盗窃罪。
刑法规定对盗窃信用卡并使用的行为以盗窃罪论处，并非仅仅因为行为人盗窃了信用卡，更重要的是因为行为人使用了信用卡。
信用卡风险的案例分析与防范对策研究
信用卡是商业银行或者发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。
由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。
据资料显示，1998 年，全球仅威士卡的经济损失就达9. 8 亿美元。
进入21 世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。
但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。
从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。
如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。
信用卡信用卡风险风险目录第一章引言 (3)1.1 研究背景 (3)1.2 研究意义 (4)第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾 (5)2.1 境外信用卡危机 (5)2.2 我国信用卡风险状况 (7)第3 章信用卡风险的种类及成因 (8)3.1 信用卡风险的种类 (8)3.2 信用卡风险形成的原因 (10)第4 章完善信用卡风险管理的措施 (12)4.1 加快相关立法进程 (12)4.2 加强人民银行征信系统建设 (12)4.3 完善内控监督 (13)4.4 加快推行IC 芯片卡 (13)第5 章总结 (14)参考文献： (14)第一章引言1.1 研究背景信用卡(英文：的信用卡)，就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或者信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。
信用卡起源于美国在1915 年，到20 世纪60 年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。
目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地- 北美，世界上两个最大的信用卡集团--VISA 卡国际集团与万事达卡国际集团都在美国。
商业银行信用卡风险与防范对策研究
商业银行信用卡风险与防范对策研究随着社会经济的不断发展，人们的消费水平不断提高，银行信用卡已经成为人们消费的主要工具之一，但随之而来的却是信用卡风险问题。
在商业银行信用卡的风险防范和管理方面，存在着一些问题，本文将从风险的概念入手，探讨商业银行信用卡的风险及其防范对策。
一、风险的概念风险是指可能发生损失的可能性，它是人们面临不确定性的情况所产生的一种心理感受。
在金融领域，风险是指金融交易所面临的不确定性，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
商业银行信用卡风险主要包括以下几个方面：1、信用风险。
信用风险是银行信用卡业务中最重要的风险之一，它是指客户不能按照合约要求支付利息和本金的风险。
信用风险主要来源于客户违约、拖欠、破产等情况。
2、市场风险。
市场风险是银行信用卡业务中的一种风险，它是指金融市场价格波动对银行信用卡业务的影响。
市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
3、操作风险。
操作风险是银行信用卡业务中存在的一种风险，主要是由操作错误、技术故障、管理不当等原因造成的损失。
商业银行在开展信用卡业务时，要采取一系列的风险防范措施，保障资金安全和银行自身的稳健经营。
1、提高资金准备金率。
商业银行在开展信用卡业务时，应该提高相应的资金准备金率，以保障资金的安全。
2、建立完善的管理制度。
商业银行应该建立完善的风险管理制度，包括信用评估、风险监测、预警机制等方面的制度，保障业务的稳健运行。
3、加强监管和控制。
商业银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，及时发现和解决业务中存在的问题。
4、科技防范。
商业银行要加大科技防范力度，采用先进的风险控制系统和技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
5、建立风险应对机制。
商业银行要建立完善的风险应对机制，对不同类型的风险制定相应的对策和处理方式，保障资金和银行的安全。
我国信用卡风险分析及防范措施
《论我国信用卡风险管理与策略》范文
《论我国信用卡风险管理与策略》篇一一、引言信用卡作为现代社会的一种常见支付工具，已广泛运用于各个消费领域，极大地方便了人们的生活。
然而，伴随着信用卡业务的蓬勃发展，风险问题也逐渐显现出来。
本篇论文旨在探讨我国信用卡的风险管理及其策略，分析当前存在的问题，并提出相应的改进措施。
二、我国信用卡风险现状当前，我国信用卡风险主要体现在以下几个方面：一是欺诈风险，包括虚假申请、盗刷等；二是信用风险，即持卡人因各种原因无法按时还款；三是操作风险，如系统故障、内部人员违规操作等。
这些风险不仅影响信用卡业务的健康发展，还可能对金融体系的稳定构成威胁。
三、信用卡风险管理现状及问题在信用卡风险管理方面，我国银行及金融机构已采取了一系列措施，包括建立风险管理体系、强化风险评估与监控、加强内外部审计等。
然而，在实际操作中仍存在以下问题：1. 风险管理意识有待提高。
部分银行对信用卡风险的重视程度不够，导致风险管理措施落实不到位。
2. 风险管理技术相对落后。
虽然大数据、人工智能等技术在风险管理中得到应用，但整体来看，技术水平和应用范围还有待进一步提高。
3. 监管政策与市场发展不匹配。
部分监管政策滞后于市场发展，导致监管效果不佳。
四、信用卡风险管理策略针对上述问题，提出以下信用卡风险管理策略：1. 提高风险管理意识。
银行应加强员工培训，提高全员风险管理意识，确保风险管理措施得到有效落实。
2. 强化技术应用。
积极引进和应用大数据、人工智能等先进技术，提高风险管理的准确性和效率。
3. 完善监管政策。
监管部门应密切关注市场动态，及时调整监管政策，确保监管政策与市场发展相匹配。
4. 建立风险预警机制。
通过建立完善的风险预警系统，实时监测信用卡业务风险，及时发现并处理潜在风险。
5. 加强跨部门协作与信息共享。
银行内部各部门应加强沟通与协作，实现信息共享，共同应对信用卡风险。
6. 推广普及信用知识。
通过宣传教育等方式，提高公众的信用意识，降低信用卡欺诈风险。
论银行信用卡业务的风险及防范
大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）院（系）：管理学院专业：工商管理学生：马佳指导教师：郭富红完成日期：大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）题目论银行信用卡业务存在的风险及对策研究总计毕业设计（论文）页表格表插图幅摘要信用卡是20世纪国际商业银行最重要的金融创新成果。
塑造品牌形象是商业银行生存与发展的重要法宝之一。
经过几年的发展，作为品牌形象载体的信用卡有了成长的烦恼：“让人欢喜让人忧”。
喜的是小小卡片引领新信用时代，创利前景看好，忧的是高风险随之而来。
随着信用卡业务的发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。
因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。
信用卡风险管理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移和风险的事后补偿等。
为了在信用卡风险发生前，发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果，在风险发生后能保证发卡机构稳健经营，发卡机构应在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营的稳定增长。
关键词：信用卡；风险预防；风险管理AbstractCredit card is the most important financial achievement of commercial banks in the 20th century. Building brand image is one of important weapons of existence and development of commercial banks.As a carrier of brand image, after a few years development, credit card has worries of development: half of delight, half of anxiety. For delight, the little card leads the era of credit and the profit prospect looks good; for anxiety, high risk follows. The risks of credit card occur more frequently，and the damages became more serious following the development of credit card business. So it appears very important to manage the risks of credit card.The main measures to control the risks of credit card are the avoidance of risks, the prevention of risks, the transfer of risks, the compensation afterwards of risks, and so on. The issuing institutions must make a correct decision on the base of costing and proceeds analysis of all kinds of management measures in order that the issuing institutions can get best results of risks management at least cost before the risks occur, and can run steadily after the risks occur. So the issuing institutions can avoid or reduce the risks of credit card, and realize the steady incensement of profit.Key Words：credit card；risks prevention；risks management目录1 我国信用卡当前发展概况 (1)2信用卡的业务特点 (3)2.1市场规模逐步扩大 (3)2.2行业竞争激烈 (3)3基于银行分析我国信用卡业务面临的风险 (3)3.1信用风险 (4)3.2操作风险 (4)3.3欺诈风险 (5)3.3.1 申请欺诈 (5)3.3.2 伪冒克隆卡交易 (7)3.3.3 信用卡套现 (7)3.3.4 未达卡交易 (9)3.3.5 非面对面交易 (9)3.3.6 账户盗用 (10)3.3.7 丢失被盗卡交易 (10)4 基于银行分析信用卡风险防范对策 (10)4.1信用风险防范对策 (11)4.2 操作风险防范对策 (12)4.2.1 产品与功能设计 (12)4.2.2 销售环节 (13)4.2.3 申请表传递 (14)4.2.4 征信审核 (15)4.2.5 档案保管 (15)4.2.6 邮寄卡片 (16)4.2.7 卡片激活 (16)4.2.8 刷卡消费 (16)4.2.9 客户服务 (17)4.3 欺诈风险防范对策 (17)4.4 持卡人要正确使用信用卡 (19)5 结束语 (20)参考文献 (21)致谢 (22)1 我国信用卡当前发展的状况自从1950年世界上第一张信用卡诞生以来，经过半个多世纪的发展，信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具，商业银行在信用卡领域的业务创新正在悄然改变人们的选择。
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浅谈信用卡恶意透支及其风险防范中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）03-073-01
摘要本文对信用卡恶意透支行为的种类和成因进行了分析，并就如何防范信用卡恶意透支风险提出了具体解决措施。
关键词信用卡恶意透支风险防范
一、信用卡恶意透支的种类及成因
（一）信用卡恶意透支的种类
1．频繁透支。
持卡人以极高的频率，在相距很近的信用卡营业点反复支取现金，积少成多，在短时间内占用银行大量现金。
2．多卡透支。
持卡人向多家银行提出申请，多头开户，持卡人往往以新透支来偿还旧透支，出现多重债务，导致无力偿还。
3．异地透支。
持卡人利用我国通讯设备还不发达，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达的现状，在全国范围流窜作案，肆意透支。
4．勾结透支。
一是持卡人之间相互交叉，连锁担保，分别在不同银行申办信用卡进行透支。
二是持卡人与特约商户工作人员互相串通，以假消费等方式套取银行资金。
三是持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡透支。
（二）信用卡恶意透支风险的成因
1．对于申领信用卡的审核不严
部分发卡银行为追求发卡数量而放松信用卡申领的审核要求，
对于申领人的资信调查流于形式，而且对于申领人的真实身份没有通过多种方式核查，未能有效遏制伪造身份证冒名领卡以骗取银行信用的行为。
2．没有有效落实信用卡的担保措施
信用卡透支是一种在信用卡有效期间内在一定额度多次循环发生的消费信贷，应当辅之以有效的担保措施，但是部分发卡银行或者没有统一制定关于信用卡透支的担保合同，或者是制定的合同不尽规范，此外担保手续往往流于形式。
3．对于因信用卡透支造成的不良资产催收不力
一旦持卡人形成透支，发卡银行对透支款的催收相当困难。
一是透支户众多，住所分散，而发卡银行工作人员有限，不可能每天忙于追讨；二是法律明文规定对恶意透支行为由公安机关负责追究，但在追讨透支款过程中，银行目前还很难得到公安机关的积极配合。
4．信用卡的网络发展相对于业务发展滞后
发卡银行在扩大营业范围的同时，信用卡业务的联网却没有及时跟上，一些储蓄所和特约商户还在用手工操作，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达，持卡人极易达到恶意透支取现的目的。
二、信用卡恶意透支的风险防范
（一）把好资信审查关，保证发卡质量
1．受理人员要审查申请表内容是否完整、真实，申请人、担保
人证件复印件是否真实有效。
如是单位担保的，还要审核该单位法人代表身份和营业执照情况、是否具备有效担保资格等。
2．调查和审查人员应按照申请表内容逐项核实，重点核实担保人、担保单位是否真实和有效。
3．核保可采取持卡人、担保人当面签字，过后核实；上门签字核实、电话核实等。
要严格按照《担保法》规定，对到期换卡的，要重新取得担保人或担保单位同意。
由于办卡为两年有效期，持卡人、担保人单位变动较大，还要审查持卡人、担保人或担保单位、住址等信息，及时更改档案，以确保发卡质量。
（二）确立有效的经济担保，确保银行资金安全
目前，信用卡申请办卡有免担保、个人担保、单位担保等形式，其中个人担保占较大比重。
我们一定要严格按照规定程序，对担保人（担保单位）进行审查、核实，以确定担保人（担保单位）是否具备一定的担保资格和担保实力。
也就是说，我们要在法律规定的范围内确立规范有效的担保关系，为信用卡业务发展提供一个更安全、更具体、更有力的法律保障。
（三）对透支实行严格控制
一是及时通知。
当持卡人出现透支时，为了及时提示其已经透支，尽快补足存款，发卡银行应在透支后立即发出透支通知书，或以电话等方式告知持卡人，要求其一定期眼内弥补透支。
二是透支监控。
发卡银行应实行对持卡人透支的监控管理，及时掌握持卡人的透支情况，当出现风险事项时，便于及早防范。
三是透支催收。
对于透支时间较长或透支金额较大的持卡人，应安排人员上门催收。
催收无果或查找无下落的，不管是否达到规定的止付期限，应立即止付，防止形成新的风险。
（四）要充分运用法律手段
1．要依据《民事诉讼法》第10条规定，对信用卡透支，采用督察程序，请求法院签发支付令。
支付令是法院根据申请人的请求，作出的对被申请人具有法律约束的一种正式法律文书。
如果被申请人在法律规定的时间内不向发出支付令的法院提出书面异议，该支付令即产生法律效力。
被申请人如逾期不执行，申请人可请求法院强制执行。
2．要做好透支持卡人亲属的工作，督促其亲属配合银行追讨债务。
发卡机构要注意收集透支持卡人的家庭情况，通过上门追讨的方法，向其家长、亲属讲清利害关系，指出问题的严重性；讲明对信用卡透支犯罪的量刑标准和处罚条例，债务人逾期偿付欠款应承担的法律后果等，让其亲属做透支人的工作或代为偿还。
对那些故意逃债而音讯全无、下落不明、无担保人的透支债务人，可通过其直系亲属或利害关系人申请，经法院确认，使用宣告债务人失踪的法律程序，失踪人所欠债务可由其财产代管人用其财产代为偿付。
3．要通过公、检、法机关，借助执法部门的威力追讨透支债务。
对一些利用信用卡进行诈骗犯罪的持卡人，发卡机构应与公安部门取得联系，共同追讨欠款。
对透支后转移、挥霍或隐匿钱财的，要及时向法院申请，采取诉前保全的方法寸口押、查封、冻结透支人
的财产，禁止透支人处分财产，确保发卡机构有效追讨透支本息。
对被判刑的透支人，要积极做好其家人的工作，如果能帮助偿还债务，可请法院在量刑时予以从轻考虑。
（五）建立“黑名单”共事信息库
所有发卡银行都应该建立不良持卡人或非法户的“黑名单”信息库，并且一定要做到各行之间“黑名单”库的信息共享。
对恶意透支不还、经发卡银行核销的户，收录在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡，连续诈骗。