电子支付与结算重点

电子支付基础
1.电子交易与传统交易的区别：（1）传输和获取信息方式不同（2）商家处理客户订单的方式不同（3）交易中所涉及的媒体不同
2.电子商务的特点：（1）突破时空局限，降低运营成本（2）简化流通环节，降低流通成本（3）丰富的信息资源，更多的商业机会（4）周到的客户服务（5）使用更灵活，交易更透明、安全
3.电子交易的内容：（1）信息共享（2）电子订购（3）电子支付（4）订单的执行（5）售后服务
4.电子交易的基本业务流程：网络商品直销流程企业间网络交易流程网络商品中介交易流程
5.电子银行：是指银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务方式。

6.电子银行的综合服务业务服务系统分成面向客户、面向往来银行、网上银行和银行内部管理四
大业务子系统。

7.电子银行和网络银行的区别：P19
8. 电子银行的业务渠道：（1）网上银行（2）电话银行（3）手机银行（4）商业POS系统（5）自主银行
9. 电子银行综合业务服务系统四个子系统：（1）面向客户的业务系统（2）面向往来银行的业务系统（3）网上银行系统（4）银行内部管理系统
9.支付：为了清偿经济行为人之间犹豫商品交换和劳务活动所引起的债权、债务关系，
将资金从
付款人账户转移到收款人账户的过程。

10.票据支付：是出票人依据《票据法》发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专
门机构无条
件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。

广义上：票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。

11.与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过先进的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成的。

（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中，而传统的支付则在较为封闭的系统中运作
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的是传统的通信媒介。

（4）电子支付具有方便、快捷、搞笑、经济的优势。

12.网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字
金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买菏泽到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，并由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

13.网上支付工具：信用卡电子现金电子支票电子钱包借记卡
14.电子货币：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络上
执行支付的
“储值”产品和预支付机制。

15.网上支付的过程P31
第一章电子货币
1.电子货币：电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包括信用卡、
电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。

区别（P40）
2.电子现金：又称数字现金，是一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它把用
户银行账户中的资金转化成一系列加密序列数，通过这些序列数来表示显示中的各种金额。

3.电子现金支付存在的问题：（1）流通受到限制（2）运行成本高（3）存在一定的风
险（4）发行的监管问题
4.电子支票：也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付口令。

5.电子支票的特点：（1）电子支票方针传统的直接支票，客户可以较快接受该方式而
不需要重新学习，同时，它还提供了更好的功能和更安全的鉴别手段。

（2）电子支票通过使用数字签名、数字证书、各种加密技术以及唯一的电子支票号码检验技术使电子支票更加安全可靠。

（3）在线的电子支票可以收到支票时验证出出票这的签名、资金状况。

（4）电子支票可以在任何时间、任何地点通过计算机网络传输，速度极其迅速，大大缩减了支票的在途时间，是客户在途资金损失减为零。

（5）电子支票的整个处理过程自动化、网络化，极大的降低了银行的处理成本。

6.电子支票的安全特性：（1）采用电子支票簿（2）防欺诈手段（重复检查收款人标
识电子账号附带账单）（3）私有性保障
（1）授权是指授权是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额，或取现限额或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时，由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。

（2）授权处理一般是由各发卡行的银行卡授权系统完成授权，请求信息发送至收单行后，若收单行即是发卡行，则直接由收单行进行授权处理；若收单行与发卡行属于同一银行系统。

则需要进行跨行信息交换，将授权信息转发至发卡行进行授权处理。

7.资金清算：指根据交易记录进行情分、计算和资金划拨的全过程。

（定义）
8.电子钱包：电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全
电子交易并储存交易记录的软件。

第三章电子支付与清算体系
1. 电子支付的基本模式：类现金电子货币支付模式类支票电子货币支付方式
2．二者的比较：（1）前者不适宜较大数额的近支付与结算，只适宜小额资金的支付与结算；后者则支持大、中、小数额的资金支付与结算。

（2）前者支付过程中银行只是在发行和兑换时才起作用，不是每次都需要银行的存在，后者每次支付的时候都需要银行的支持与中介，所以前者比后者支付速度更快，运作成本更低。

（3）前者是匿名的、不可追踪的，很好的保护了消费者的隐私，后者不是匿名的，商家和消费者的身份不能得到很好的保护。

（4）前者较为灵活，商家在收到类现金后自主选择处理方式，可以储蓄、兑换或者转发给他人，后者的支付过程中，商家则要通过银行请求资金的划拨转移。

3.电子商务汇兑系统；指的是银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算系统。

4.中国的支付清算系统类型：（1）票据交换系统（2）全国手工联行系统（3）全国电子联行系统（4）电子资金汇兑系统（5）中国现代化支付系统（6）银行卡支付系统（7）邮政支付系统
第四章电子支付安全
1. 安全电子支付的目标（1）机密性（2）完整性（3）身份的完整性（4）不可抵赖性（5）可靠性
2.身份识别技术的三种模式：（1）基于口令的身份识别（2）基于物理证件的身份识别（3）基于生物特征的身份识别
3.认证中心：认证机构是PKI的核心，通常也称为认证中心。

由RS、RA和CA组成，是基于互联网平台建立的一个公正的、有权威性的、广受信赖的第三方机构，主要负责数字证书的发放管理及认证服务，以保证电子交易支付安全可靠的进行。

4.电子现金网上支付：P149
5.电子支票涉及的三个主要实体：购买方、销售方、金融机构
6.移动支付业务的分类：（1）非现场支付）（2）现场支付
二者的区别：一般大额支付采用现场支付方式，对于支付的安全级别要求较高，有必要通过可靠的金融机构进行交易鉴权；而对于小额交易来说，可以采用非现场支付，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了。

7.实施SET及时可以做到以下几点
（1）能确保客户支付信息的安全，对付款信息及订单信息能分别保密和发送
（2）能确保所有支付信息的完整性
（3）能保护商家利益，确保客户发送的信息不可抵赖
（4）能验证商家是该信用卡发行卡的合法使用者
（5）能验证付款人是信用卡的合法使用者
（6）建立一个协议，该协议上的交易渠道并不依赖传输安全机制
（7）能在不同平台上及不同网络系统上使用，尤其适合互联网上的信用卡支付
8．支付网关：是链接银行专用网络和互联网的一组服务器，是金融专用网与公用网之间的接口
第六章第三方支付
1. 第三方支付：是指具有信誉保障的、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。

2. 第三方支付的分类：PayPal模式（平台支付模式）支付网关模式P194注意查看具体内容
3. 第三方平台支付结算流程：电子商务环节结算环节和清算环节P197
第七章网络银行及其支付服务
1. 网络银行：狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指能够提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、晚上互动服务和网上个人信贷的一种，没有实体分支机构或自动柜员机，仅利用网络进行金融机构；广义的网络银行包括纯网络银行、电子分行和远程银行。

2. 网络银行的发展模式：纯网络银行、网络分支结构
3.网络银行自助处理系统：ATM系统POS系统电话银行系统信用卡业务处理系统自助银行系统
4.网络银行的基本业务：（1）网络银行的服务业务（2）网络银行的个人业务P228
第八章银行网上环境支付建设
1. 网络银行服务分类：（1）传统商业银行业务品种在网络上实现
（2）完全针对互联网多媒体互动的特性设计的新业务种类
2. 银企互联：指的是将企业网上银行系统和企业的财务软件系统ERP系统相连接。

3. 中国金融认证中心：CA服务器证书下载中心目录服务器OCSP服务器秘钥管理中心RA
4. 安全电子印章系统：传统印章的印记和数字证书相结合的产物。

P261
5. 征信体系：知道是由与征信活动有关的法律法规、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。

6. 国外征信体制的三种模式：（1）市场主导型模式（民营征信模式）（2）政府主导型模式（公共征信模式）（3）会员制征信模式
第九章银行支付清算系统建设
1. 电子银行存在的问题：第一，电子联行业务品种不全，人工环节多第二，电子联行往帐的抗风险能力较差第三，岗位兼职多第四，电子联行查询、查复业务不规范。

2.现代化支付体系结构：国家处理中心城市处理中心发起行吹中心
3.大额实时支付系统：是指以实时、金额的方式处理异地、同城每笔金额在规定的起点智商的贷记支付和紧急的金额在规定的起点以下的贷记支付的系统。

4．系统功能特点：高效的资金清算功能，全面的流动性管理过程健全的风险防范功能适度集中的清算账户管理功能灵活的系统管理功能
5.小额支付系统：主要处理同城和异地地凭证截留的借记支付业务及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

6.全国支票影像交换系统：是指综合运用影像和支付密码等技术，将实物支票转化为电子信息，实现实物支票截留，利用网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。

7.业务规则：支票影像信息的法律地位；支票影像核验依据；
银行出售支票时，应在支票面记载付款银行的银行机构代码；
支票业务金额上限；实物支票的保管；
支票提出行、提入行的审查职责；
支票退票业务处理；支票影像交换业务的资金清算。