第二章信用与经济
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? 利息：债权人让渡实物或货币使用 权时所得到的报酬
? 其他条件：利息支付方式、支付次 数、本金偿还方式等
? 4、信用标的——信用关系的对象 ? 实物形式：商业信用 ? 货币形式：银行信用 ? 5、信用载体——信用工具 ? 载明债权债务关系的合法凭证
二、信用的形式
? （一）商业信用 ? （二）银行信用 ? （三）国家信用 ? （四）消费信用 ? 除此之外，还有股份信用、合作信
? 2、银行信用的特点
? （1）银行信用的债权人是银行自身， 债务人是工商企业和公众
? （2）银行信用贷出的是货币资金，它 的使用在时间和流向上不受任何限制
? （3）银行信用规模巨大，其集聚的资 金数量不受自有资金的限制
? （4）银行信用与经济周期是顺循环
? 说明：
? 银行信用不能取代商业信用，商业 信用仍是现代信用制度的基础
? 1997年开始向普通个人消费者提 供汽车消费贷款
? 2、商业信用的特点
? （1）商业信用的主体是厂商。即债权 人和债务人都是厂商
? （2）商业信用的客体是商品。商业信 用提供的不是暂时闲置的货币资金，而 是处于再生产过程中的商品资金
? （3）商业信用供求关系的变动与经济 周期的波动基本一致。即信用规模随着 生产和商品流通规模的变化而变化
用、国际信用等
（一）商业信用
? 1、商业信用的定义与形式 ? 商业信用是指企业之间相互提供的、与商
品交易直接相关的信用 ? 表现形式： ? 一是提供商品的商业信用。如企业间的商
品赊销、分期付款等 ? 二是提供货币的商业信用。如在商品交易
基础上发生的预付定金、预付货款等 ? 三是融资性的商业票据
? 1995年，上汽集团成立了上汽财 务公司，对国内机构购车者提供贷 款
? 2、货币的信用属性与支付手段职能决 定了信用关系的产生来自百度文库
? （1）货币本身的信用属性使之成为信 用的载体
? 金属货币的信用在于内在价值的真实 性
? 可兑换纸币的信用在于以黄金、白银 的价值为其发行流通的基础
? 信用货币在于以国家信用作支撑，国 家权力的强制性与清算工具的认同性
? （2）货币的支付职能决定了信用关 系的成立
? 2、偿还性
? 实物与货币的暂时让渡是以偿还为 前提条件的
? 债权人贷出实物或货币资金，要求 在信用关系结束时，按一定的方式得 到偿还
? 3、收益性
? 信用关系是一种特定的经济利益关 系，信用关系的建立必须以实现各经 济主体自身利益为前提
? 债权人在让渡实物或货币的使用权 时，要求在偿还时有一定的增值或附 加额
（三）国家信用
? 1、定义 ? 国家信用是国家(政府)以债务人身份借助
于债券筹集资金的一种信用形式
第二章 信用与经济
本章学习目标
? 认识信用的特征及其主要表现形式 ? 理解信用在社会经济发展中的作用 ? 了解不同信用工具的作用及特征
本章学习内容
? 一、信用的产生及其特征 ? 二、信用的形式 ? 三、信用工具 ? 四、信用在经济中的作用 ? 五、金融资产与金融资产结构
一、信用的产生及其特征
? （一）信用的产生与发展 ? （二）信用的特征 ? （三）信用的构成要素
（一）信用的产生与发展
? 1、商品交换中的延期支付，是信 用关系产生的基础
? 早期信用关系的物质基础：商品交 换
? 产生的原因：商品流通过程中的矛 盾性
? 矛盾表现：
? 产地与销售地的分离
? 市场的地域分割
? 交换双方资金周转时序不同等
? 结果：现金交易困难 → 延期支付的 产生 → 商品让渡与其价值实现在时间 上的分离 → 交易双方债权债务关系的 产生 → 信用关系的产生
? 债务和信用成为普遍的经济现象 ? 各种信用货币均由债务关系构成： ? 纸币是国家中央银行的负债 ? 存款是银行的负债
? 各种各样的信用凭证已取代现金货 币成为主要的支付工具
（二）信用的特征
? 1、暂时性 ? 信用关系是一种债权债务关系，
是债权人在一定时期内将一定数量 的实物或一定数额的货币使用权暂 时让渡给债务人
（三）信用构成的要素
? 1、信用主体 ? 指经济活动中的赤字部门和盈余部门 ? 包括：企业、政府、机构、个人及金
融中介机构（银行与非银行金融机构） ? 2、信用关系——债权债务关系 ? 债权方：提供信用者 ? 债务方：接受信用者
? 3、信用条件—期限和利息
? 期限：信用关系开始到其终结的时 间，必须是确定的
? 3、商业信用的优点及局限性
? （1）优点
? 一是商业信用既有利于解决资金融 通的困难，也有利于解决商品买卖的 矛盾，从而缩短融资时间和交易时间
? 二是商业票据的可流通性，使持票 人可及时获得部分资金或抵偿部分债 务
? （2）局限性
? 一是商业信用的规模和金额受到厂商资金 数量的限制
? 二是商业信用的范围有限，受到商品流转 方向的限制
? 即，商业信用只能由产品的生产者向产品 的需要者提供，决不可能相反
? 如，纺织行业内部提供商业信用的顺序： 棉花商→纺纱厂→织布厂→印染厂→服装加 工厂
? 结果：不能完全适应现代经济发展的需要
（二）银行信用
? 1、定义 ? 银行信用是指银行及其他金融机构
通过放款、贴现等方式，以货币形式 向各经济主体提供的信用 ? 主要形式： ? 发放贷款、办理票据贴现 ? 开出汇票、支票 、保付支票，开设 信用账户、发行货币等
? 银行业务中的票据贴现、票据抵押 贷款等均是以商业信用为基础的
? 银行信用卡的发行与流通也是建立 在商业信用基础之上的
? 银行信用与商业信用的关系：相互溶 合、相互促进
? 如，许多跨国公司内部资本运作都以 商品供应和贷款两种方式进行
? 国际垄断集团通过发行相互推销的商 业证券来筹集所需资金，并用此对分支 机构提供贷款，银行从中提供经纪、信 息、咨询等服务
? 赊销到期，支付货款时，延期支付 的货币是本金加利息之和，从而实现 了信用收益性的特征
? （3）货币作为借贷对象，有力推动 了信用关系的发展
? 货币作为借贷对象，使约束债权债 务关系的规则更加完善，更易于形成
? 货币借贷的张缩反映了信用的张缩
? 3、金融与信用经济的发展
? 金融即资金融通，反映整个金融范 畴创造的信用总量——金融总量
? 其他条件：利息支付方式、支付次 数、本金偿还方式等
? 4、信用标的——信用关系的对象 ? 实物形式：商业信用 ? 货币形式：银行信用 ? 5、信用载体——信用工具 ? 载明债权债务关系的合法凭证
二、信用的形式
? （一）商业信用 ? （二）银行信用 ? （三）国家信用 ? （四）消费信用 ? 除此之外，还有股份信用、合作信
? 2、银行信用的特点
? （1）银行信用的债权人是银行自身， 债务人是工商企业和公众
? （2）银行信用贷出的是货币资金，它 的使用在时间和流向上不受任何限制
? （3）银行信用规模巨大，其集聚的资 金数量不受自有资金的限制
? （4）银行信用与经济周期是顺循环
? 说明：
? 银行信用不能取代商业信用，商业 信用仍是现代信用制度的基础
? 1997年开始向普通个人消费者提 供汽车消费贷款
? 2、商业信用的特点
? （1）商业信用的主体是厂商。即债权 人和债务人都是厂商
? （2）商业信用的客体是商品。商业信 用提供的不是暂时闲置的货币资金，而 是处于再生产过程中的商品资金
? （3）商业信用供求关系的变动与经济 周期的波动基本一致。即信用规模随着 生产和商品流通规模的变化而变化
用、国际信用等
（一）商业信用
? 1、商业信用的定义与形式 ? 商业信用是指企业之间相互提供的、与商
品交易直接相关的信用 ? 表现形式： ? 一是提供商品的商业信用。如企业间的商
品赊销、分期付款等 ? 二是提供货币的商业信用。如在商品交易
基础上发生的预付定金、预付货款等 ? 三是融资性的商业票据
? 1995年，上汽集团成立了上汽财 务公司，对国内机构购车者提供贷 款
? 2、货币的信用属性与支付手段职能决 定了信用关系的产生来自百度文库
? （1）货币本身的信用属性使之成为信 用的载体
? 金属货币的信用在于内在价值的真实 性
? 可兑换纸币的信用在于以黄金、白银 的价值为其发行流通的基础
? 信用货币在于以国家信用作支撑，国 家权力的强制性与清算工具的认同性
? （2）货币的支付职能决定了信用关 系的成立
? 2、偿还性
? 实物与货币的暂时让渡是以偿还为 前提条件的
? 债权人贷出实物或货币资金，要求 在信用关系结束时，按一定的方式得 到偿还
? 3、收益性
? 信用关系是一种特定的经济利益关 系，信用关系的建立必须以实现各经 济主体自身利益为前提
? 债权人在让渡实物或货币的使用权 时，要求在偿还时有一定的增值或附 加额
（三）国家信用
? 1、定义 ? 国家信用是国家(政府)以债务人身份借助
于债券筹集资金的一种信用形式
第二章 信用与经济
本章学习目标
? 认识信用的特征及其主要表现形式 ? 理解信用在社会经济发展中的作用 ? 了解不同信用工具的作用及特征
本章学习内容
? 一、信用的产生及其特征 ? 二、信用的形式 ? 三、信用工具 ? 四、信用在经济中的作用 ? 五、金融资产与金融资产结构
一、信用的产生及其特征
? （一）信用的产生与发展 ? （二）信用的特征 ? （三）信用的构成要素
（一）信用的产生与发展
? 1、商品交换中的延期支付，是信 用关系产生的基础
? 早期信用关系的物质基础：商品交 换
? 产生的原因：商品流通过程中的矛 盾性
? 矛盾表现：
? 产地与销售地的分离
? 市场的地域分割
? 交换双方资金周转时序不同等
? 结果：现金交易困难 → 延期支付的 产生 → 商品让渡与其价值实现在时间 上的分离 → 交易双方债权债务关系的 产生 → 信用关系的产生
? 债务和信用成为普遍的经济现象 ? 各种信用货币均由债务关系构成： ? 纸币是国家中央银行的负债 ? 存款是银行的负债
? 各种各样的信用凭证已取代现金货 币成为主要的支付工具
（二）信用的特征
? 1、暂时性 ? 信用关系是一种债权债务关系，
是债权人在一定时期内将一定数量 的实物或一定数额的货币使用权暂 时让渡给债务人
（三）信用构成的要素
? 1、信用主体 ? 指经济活动中的赤字部门和盈余部门 ? 包括：企业、政府、机构、个人及金
融中介机构（银行与非银行金融机构） ? 2、信用关系——债权债务关系 ? 债权方：提供信用者 ? 债务方：接受信用者
? 3、信用条件—期限和利息
? 期限：信用关系开始到其终结的时 间，必须是确定的
? 3、商业信用的优点及局限性
? （1）优点
? 一是商业信用既有利于解决资金融 通的困难，也有利于解决商品买卖的 矛盾，从而缩短融资时间和交易时间
? 二是商业票据的可流通性，使持票 人可及时获得部分资金或抵偿部分债 务
? （2）局限性
? 一是商业信用的规模和金额受到厂商资金 数量的限制
? 二是商业信用的范围有限，受到商品流转 方向的限制
? 即，商业信用只能由产品的生产者向产品 的需要者提供，决不可能相反
? 如，纺织行业内部提供商业信用的顺序： 棉花商→纺纱厂→织布厂→印染厂→服装加 工厂
? 结果：不能完全适应现代经济发展的需要
（二）银行信用
? 1、定义 ? 银行信用是指银行及其他金融机构
通过放款、贴现等方式，以货币形式 向各经济主体提供的信用 ? 主要形式： ? 发放贷款、办理票据贴现 ? 开出汇票、支票 、保付支票，开设 信用账户、发行货币等
? 银行业务中的票据贴现、票据抵押 贷款等均是以商业信用为基础的
? 银行信用卡的发行与流通也是建立 在商业信用基础之上的
? 银行信用与商业信用的关系：相互溶 合、相互促进
? 如，许多跨国公司内部资本运作都以 商品供应和贷款两种方式进行
? 国际垄断集团通过发行相互推销的商 业证券来筹集所需资金，并用此对分支 机构提供贷款，银行从中提供经纪、信 息、咨询等服务
? 赊销到期，支付货款时，延期支付 的货币是本金加利息之和，从而实现 了信用收益性的特征
? （3）货币作为借贷对象，有力推动 了信用关系的发展
? 货币作为借贷对象，使约束债权债 务关系的规则更加完善，更易于形成
? 货币借贷的张缩反映了信用的张缩
? 3、金融与信用经济的发展
? 金融即资金融通，反映整个金融范 畴创造的信用总量——金融总量