[VIP专享]第二章 信用与利息
第二章信用和利息[1]
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• 货币利息理论是短期利息理论，认为利息 是借钱和出售证券的成本，是贷款和购买 证券的收益。货币利率决定于货币的供求。 代表人物是洛克、凯恩斯。
• （一）马克思的利率决定理论 • 从利息的本质及其来源展开分析。
• 1、银行信用的特点是： • 具有广泛的接受性 • 具有创造信用的功能 • 具有较强的计划性 • 2、银行信用是我国信用制度的基础。
第二章信用和利息[1]
三、国家信用：
• 是指以国家为一方所进行的信用活动。 • 广义的国家信用包括国内信用和国际信用，
狭义的国家信用只指国内信用。 • （一）国家信用的形式——国库券与公债
• （3）若货币供给曲线与货币需求曲线的 平坦部分相交，则利率不受任何影响。
• （4）是一种存量理论，认为利率是由某 一时点的货币供求量所决定的。
• 3、可贷资金利率理论：是新古典学派的 利率理论，产生于20世纪30年代后期。
• 基本观点是：利率决定于可贷资金供给与
需求的均衡点。
第二章信用和利息[1]
第二章信用和利息[1]
年利率=月利率x12
• 日利率=月利率/30 • 2、利息的计算：详见课本93页——97页。 • （二）利率的种类 • 1、基准利率：在多种利率并存的条件下，
起决定作用的利率。 • 2、名义利率和实际利率： • 名义利率是指在借贷契约或有价证券上载
明的利率。
第二章信用和利息[1]
放的用于购买自用普通住房的贷款。 • 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 • 贷款期限最长不超过30年。
第二章信用和利息[1]
住房公积金贷款：
• 住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超 过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房 公积金数额的两倍。
第二章 信用和利息 《货币银行学》PPT课件
（七）影响利率的其他因素 1．考虑国家经济政策的要求。 2．制定利率要考虑物价水平的变化。 3．考虑银行的经济核算。
（八）利率的作用 1．聚集社会资金的作用 2．调节投资规模的作用 3．提高资金的使用效益的作用 4．对调节宏观经济总量的作用
第五节 利率市场化
一、利率市场化涵义
利率市场化指政府完全或部分放弃对利率的直接 管制,使利率由金融市场上资金的供求关系决定,按 价值规律自发调节,从而引起其上下波动。
短期金融工具
按期 限分
中长期金融工具
不定期金融工具
永久性金融工具
票据 国库券 公司债券 政府债券
狭义银行券 纸币
股票 政府发行的无限期公债
第四节 利息和利息率
一、利息
利息是资金所有者因贷出货币的使用权而从借款 人那取得的一种报酬。
利息来源于劳动者所创造的价值的一部分，利息 也是银行等金融机构费用开支和利润的来源 。
投资信用：政府将一部分财政资金以信用方式加 以运用。
四、消费信用
消费信用是指商业企业、银行和其他金融机构利用赊 销和分期付款等方式推销耐用消费品或房屋等对消费者提 供的信用。
按其性质来说有两种类型： 1.类似于商业信用，由工商企业以赊销或分期付款形式 向消费者提供商品和劳务； 2.属于银行信用，由银行等金融机构向消费者以抵押贷 款方式提供资金。
2．固定利率和浮动利率 固定利率是指在借贷期内不做调整的利率。 浮动利率是一种在借贷期内可定期调整的利率。
3．市场利率、公定利率和官定利率
随市场规律而自由变动的利率就是市场叫法定利率。
由非政府部门的民间金融组织，如银行公会等所 确定的利率是行业公定利率。
二、信用的发展
（一）高利贷信用 高利贷信用是人类最古老的信用形态。 特征： 1、高利息。 2、非生产性。 3、寄生性。 4、贷款范围和数量极为有限。
第二章 信用及利息-文档资料
④加速资金 周转
提高资金的经济效益和社会效益。借方增加资金 来源,扩大生产和流通活动；贷方既卖出商品， 又使多余资金找到使用场所，增加利息收入。
学习是通向理想的坦途
第二章8
（3）商业信用的特点
①直接性 ②单向性
商业信用与商品交易相结合，直接为生产流通服务 提供的是商品形态，债权、债务人都是商品经营者
③信用范围 狭窄
受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方 互不了解、互不信任，商业信用就难以发生
④管理局限 性
参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出 现问题就会影响一系列支付。在经济动荡和危机过 程中，商业信用是加剧经济危机和信用危机的一个 重要因素。
易造成繁荣假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的破坏。
两种基本形式
此外还有： ① 分期付款； ② 委托代销； ③ 预付定金； ④ 补偿贸易．
①赊销——商业信用最早的基本形式。 在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立即 支付，而卖方在资金比较充裕，又对买方信 誉比较了解和信任的情况下，允许买方在约 定期限内支付。 即延期支付。
②预付。 买方为购买某种紧俏商品，按照合同规定 预付部分货款给卖方，以保证及时得到所 需商品。
国家信用就是中央银行进行公开市场业务的前 提．而公开市场操作又是中央银行的主要手段．
学习是通向理想的坦途
第二章13
（2）国家信用的基本形式
①公债。
是一种长期负债，一般在1年以上甚至10年或10年以上。 通常用于国家大型项目投资、大规模建设。
②国库券。
这是一种短期负债。以 1年以下居多,一般为1个月、3个 月、6个月等。
③ 银行信用是现代信用制度的支柱和主体。 ① 银行信用为其他形式的信用发展融通资金或提供服务；没有银行 信用的支持，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削 弱。
第2章信用和利率
（二）商业信用的局限性
１.信用规模的局限性
企业自有资本有限→ 提 供的信用量有限。
２.信用方向的局限性 ３.信用能力的局限性
严格的方向性：上游产业 → 下游产业。
商业信用建立在互相信任 的基础上 无互信→ 无
①投资不足→ 长期经济增长乏力； ②外债↑→ 影响经济稳定。
个人信用记录—您的“经济身份证”
中国人民银行建设了两大征信系统：企业征信系统，为470 多万借款企业建立了信用档案，收录人民币信贷余额17万 多亿元；
个人征信系统， 2019年3月7日，中国人民银行在其官网 上发布了《2019年以来中国人民银行工作主要情况》。该 报告显示，截至2019年底，央行征信系统已为近6亿自然 人建立了信用档案。个人信用信息主要包括三类，一是身份 识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还 款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、 授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将 采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息， 以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的 信用状况。
无限可接受性的信用工具
有限可接受性的信用工具 4、按投资人是否掌握所投资产的所有权：
★ 所有权凭证：表明投资者取得的不是债权，而是 所有权，不能要求还本，只能通过转让所有权。股 票属于所有权凭证。
★ 债权凭证：表明投资者取得债权，有权据此要求 还本付息。债券、票据等都属于债权凭证。
三、短期信用工具 （一）商业票据
用形态。
年息超过25%
满足生活需要 →解燃眉之急
第二章 信用、利息与利率
商品交换
等价交换原则 买方得到使用价值，
卖方得到价值 否
流通手段 买卖关系
信用
不等价交换原则 价值单方面转移
是 支付手段 债权债务关系
4
一、信用的经济概念
概念：信用是以还本付息为条件，不发生所有权变化的 价值单方面的暂时让渡或转移。
信用包括两个方面： 债权人(Creditor)，将商品或货币借出，称为授信； 债务人(Debtor)，接受债权人的商品或货币，称为受信。 信用是关于债权与债务关系的约定，体现一种契约关
本的代价。 （阿弗里德·马歇尔 ）
利息来源于资本的边际生产力（约翰·克拉克 ） 利息是未来财富对现在财富的时间贴水（庞巴维克 ） 利息是放弃货币流动性偏好的报酬（凯恩斯 ）
2.马克思对利息本质的科学论述
利息直接来源于利润 利息只是利润的一部分而不是全部 利息是对剩余价值的分割
社会主义国家的利息不属于剩余价值，而是对社 会纯收入的再分配。
2.社会经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必 须运用信用手段
在市场经济条件下，资金剩余者与资金短缺者都有 各自不同的经济利益，这就决定了资金余缺的调节不能 是无偿的，而必须是有偿的，这就产生了信用关系。
二、信用的特征
不论信用的形式如何，它们都具有以下共同特征： 信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。 以还本付息为条件。 以相互信任为基础。 以收益最大化为目标。 具有特殊的运动形式G－G。
三、信用制度及其主要形式
1.信用制度：即为约束信用主体行为的一系列规范 与准则及其产权结构的合约性安排。
信用制度健全与否对整个社会的信用发展乃至经济秩序 的稳定具有重要作用。
信用制度安排可以是正式的，也可以是非正式的。 正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的法
金融学货币第二章信用与利息
• 国家信用的作用：
1.是弥补财政赤字的有效手段 2.是调剂政府收支不平衡的手段 3.调节经济与货币供给。
（四）消费信用
• 定义 消费信用是由商业企业、商 业银行以及其他信用机构以商品形 态向消费者个人提供的信用。
• 消费信用的形式： • 赊销 • 分期付款 • 消费贷款
第三节 利息与利率
• 一、利息率的种类 （常考） • 按照利率的决定方式可分为：市场利率、官方利率与公定
• 商业信用的主体是商品的经营者 。 • 商业信用的客体是商品资本。 • 商业信用与产业资本的变动是一致的。
商业信用的作用
作用：(1)克服流通中货币量不足 (2)促使滞销商品的销售 (3)加速短缺商品的生产
商业信用的局限性
商业信用的规模受 工商企业所拥有的资 本量的限制。
商业信用受企业资 金周转时间限制。
• 银行信用克服了商业信用的局限性：
（1）银行信用在信用规模上克服了商 业信用的局限性。
（2）银行信用克服了商业信用使用方 向上的限制。
（三）国家信用
• 国家信用是国家以债务人的身份通过 举债来筹措资金的一种信用形式。
• 主要形式是公债券和国库券。 • 国家信用的债务人是政府，债权人是
国内外的银行、企业和居民。
一是商业银行存贷款利率市场化。 二是中央银行通过间接调控方式影响市场利率。
• 我国金融界对利率市场化改革达成的共识是：放 开利率先从货币市场开始；存贷款利率改革的思 路是先外币、后本币，先贷款、后存款，先长期、 后短期，其中贷款利率先扩大浮动幅度，再全面 放开，存款利率先放开大额长期存款利率，再放 开小额和的 构 成
契
要
约
素
第二节 信用形式与信用工具 一、信用形式 （常考）
第02章 信用、利息与利率
道德风险
指参与合同的一方所面临的对方可能改变行 为而损害到本方利益的风险。 比如说，当某人获得某保险公司的保险，由 于此时某人行为的成本由那个保险公司部分或全 部承担。此时保险公司面临着道德风险。如果此 人违约造成了损失，他自己并不承担全部责任， 而保险公司往往需要承担大部分后果。此时某人 缺少不违约的激励，所以只能靠他的道德自律。 他随时可以改变行为造成保险公司的损失，而保 险公司要承担损失的风险。
信用的主体
授信人
授信人对受信人的信任 信 用 构 成 要 素 履约能力 时间限制
受信人
履约意愿
信用工具——载明信用
关 系的合法凭证
信用存在的主要依据
1.资金运动的特征决定了信用关系存在的必然性
在一定时期内并非每一个经济单位都能做到收支平 衡，当一个经济单位出现资金盈余，而另一个经济单位 出现收支不抵时，便形成了双方借贷关系的基础。
道德风险并不等同于道德败坏。道德风险 是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济 哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最 大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人 的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果 时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德 风险亦称道德危机。
在经济活动中，道德风险问题相当普遍。 一个经典的例子：美国一所大学学生自行 车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的 学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险 标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学 生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段 时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速 提高到15%以上。何以如此？
其结果是：在旧车市场上，高质量汽车被 低质量汽车排挤到市场之外，市场上留下的只 有低质量汽车。也就是说，高质量的汽车在竞 争中失败，市场选择了低质量的汽车。 这违背了市场竞争中优胜劣汰的选择法则。 平常人们说选择，都是选择好的，而这里 选择的却是差的，所以把这种现象叫做逆向选 择。
第2章信用与利息
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第2章信用与利息
第2节 信用形式
• 高利贷信用是人类历史上古老的信用形 式，资本主义信用称之为现代信用形式。
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•商业信用 •银行信用 •国家信用 •消费信用 •国际信用
第2章信用与利息
•必备知识
•商业 •信用
••与• 商品是交指易企直业接之相间联相系互的提信供用的。 •包括商品赊销、预付货款、委 •托代销等。
• 是发生在金融机构与 其他经济体之间的间接信 用。 • 是以货币资本作为信 用标的物的。 • 它具有信用创造的功 能。
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•金融一条街
第2章信用与利息
能力拓展
•银行信用与商业信用 •的连接点？
银行信用的许多业务如票据贴现、 票据抵押贷款都是在商业信用基础上发 展起来的。这些业务的开展为商业信用 规模的扩大和发展方向起着重要影响。
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第2章信用与利息
•必备知识
利率的种类
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•年利率、月利率和日利率 •名义利率与实际利率 •固定利率与浮动利率 •存款利率与贷款利率 •官定利率与市场利率
第2章信用与利息
•利率体系是指在经济运行中存在的 •各种利率及其之间的相互关系的总和。 •它由中央银行利率、商业银行利率 •和市场利率构成。 •中央银行利率对商业银行利率 •和市场利率起指导和调节作用。
•信用 •标的
•融信用的主•中体介：机信构用。活动的参与者。政府企业、团体、个人和金
•信用关系：在资金融通中形成的债权债务关系。
•信用条件：主要指利率和期限。
•信用的标的：信用关系指向对象，包括货币形式和商品形式。
•信用的载体：信用工具。
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金融学-第二章-信用和利息
3. 调节市场供求关系。
五、民间个人信用
民间个人信用是指城乡居民个人之间独 立进行的信用活动。
（一）我国民间信用的形式 1、私人之间直接的货币借贷 2、私人之间通过中介人进行的货币借
贷 3、有一定组织程序的借贷活动。 4、以实物作抵押取得贷款的“典当”
（二）当前我国民间信用的特点
2、分期付款
1993年11月，上海银信服务公司成立。
3、消费信贷
主要有两类：大额耐用消费品贷款和个 人住房贷款
2010年2月12日，中国银监会发布《个 人贷款管理暂行办法》，该办法从发布 之日起执行。
（三）消费信用的作用
1. 提高消费水平，缓解消费者有限的 购买力与不断提高的生活需求之间的 矛盾。
第一、社会再生产过程中资金运动的特 征决定了信用关系存在的必然性。
第二、市场经济社会经济利益的不一致 性决定了调剂资金余缺必须运用信用手 段。
第三、国家对宏观经济进行价值管理和 间接控制必须依靠信用杠杆。
二、信用的发展：
1、前资本主义信用——高利贷信用：
高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高 额利息的借贷行为，是历史上最早的、最 古老的生息资本的形式。
是指以国家为一方所进行的信用活动。即 国家发行政府债券以筹集财政资金。
（一）国家信用的形式
两种：国库券与公债券
国库券是国家发行的用于弥补财政收支不 平衡的短期债券，期限通常在一年以内。
公债券是政府发行的筹集建设资金的长期 债券，期限在一年以上。
（二）国家信用的作用
1、弥补财政赤字，筹集建设资金。 2、调节经济运行过程。 3、提高经济效益，培植后续财源。
1.种类：
按出票人的不同分为本票和汇票。
第二章 信用、利息与利率
⑶消费信用的作用: 促进商品销售,有利于再生产；扩大即
期消费需求；促进新技术的应用、新产 品的推销以及产品的更新换代。
5、国 际 信 用
（1）含义：
国际信用是国际间的借贷行为，指一切
跨国的借贷关系、借贷活动。体现国与国之间
的债权债务关系，直接表现为资本在国际间的
第二章 信用、利息与利率
第一节 信用
信用是一种以偿还本息为条件的暂时 让渡商品或货币的借贷行为。 理解： 1、信用是一种有条件的借贷行为；
2、信用是价值运动的一种特殊形式；
一、信用的产生和发展
1、信用是商品货币经济的产物
信用是商品生产和货币流通发展到一定阶段的产物。 信用是在私有制基础上产生的，剩余产品的出现和 贫富差别是信用产生的条件。
⑵ 特点：
①主体为政府，政府以债务人的身份出现，债权 人是全社会的经济实体和居民；
②形式主要是发行公债（包括中长期国债券和短 期国库券）；也可以发行专项债券、向中央银 行透支或借款；
③还债方式主要来源是税收，发新债补旧债。
4、消 费 信 用
⑴含义：消费信用是企业、银行和其它金 融机构向消费者个人提供的直接用于生 活消费的信用。
例1:地价=土地年收益/年利率 例2:人力资本价格=年薪/年利率 例3:股票价格=股票收益/市场利率
二、 利率及其计算
1、利息率的概念
利率是利息率的简称，指借贷期内所形成 的利息额与所贷资金额的比率。利率体现着借 贷资本或生息资本增殖的程度，是衡量利息数 量的尺度。
利息率= 利息额/借贷资金额 × 100% R=△G／G × 100%
利贷信用是最原始的信用形态，产生于原始社会 末期，在奴隶社会和封建社会是占主导地位的基 本信用形式。 ⑵存在原因：
第二章信用与利率
股票的种类很多，按股东权益的不同，可分为普 通股和优先股；按股息是否可以积存下来分为累 积性优先股和非累积性优先股；按股票是否记名 分为记名股票和不记名股票；按股票上是否标明 金额分为票面金额股票和无票面金额股票；按投 资者的不同分为法人股、社会公众股和个人股等。
股票是代表财产所有权的有价证券，股票的收益 除股息、红利外还有买卖股票的差价收益，股票 的市场价格受多种因素的影响，不仅取决于预计 的股息率、同期银行存款利率，还受到股份企业 的经营状况，国家的政治局势，政府的经济政策， 投资者的心理状态等多种因素的影响。
货币银行学
第二章 信用、利息与利息率
第一节 信用
一、信用与信用的产生
信用(credit):建立在信任基础上以还本付息 为条件的借贷活动.
☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济 学中的信用专指借贷活动.
☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系 的建立以债权人对债务人的信任为基础.
信用是借货行为的总称，是以偿还为条件 的特殊的价值运动形式。
5、信用证
信用证有商业信用证和旅行信用证两类。
（1）商业信用证
在商品交易中，银行根据买方的申请向卖 方开立的保证付款的信用凭证，是建立在 银行信用基础上的一种支付方式。广泛运 用于国际贸易货款的结算。在国际贸易中， 进口地的开证银行应买方的申请开立信用 证，通过出口地银行将信用证转递或通知 出口商，允许出口商按信用证规定发运货 物，签发汇票，开证银行保证付款。
汇款人将款项义存当地银行后，由银行签发的交 给汇款人自带或寄给异地收款人，凭此向指定银 行兑款项的信用凭证。 注：与商业汇票的区别： 银行汇票是因款项汇兑而签发的，商业汇票则是 由商品交易引起的； 银行汇票的出票人和受票人都是银行，商业汇票 的出票人和受票人都是企业； 银行汇票的信誉较高，商业汇票必须经过承兑才 能生效。
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第二章信用和利息一. 填空题1. 人类最早的信用活动产生于原始社会末期，它是在________ 基础上产生的。
2. 信用历史非常古老，最古老的形态是________ 。
3. 工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用是________ ，其典型形式是___ 。
4. 在奴隶社会和封建社会中，________ 是占主导地位的信用形式。
5. 信用的基本特征是________ 和________ 。
6. 在旧中国农村，粮食借贷有“春借一斗秋还三斗”的说法，这种信用形式所采用的是________ 方式，后来随着生产力的提高，逐渐发展成________ 方式，并成为主要借贷形式。
7. 货币和信用相互渗透而形成的新范畴是________ 。
8. 按融资活动中当事人的法律关系和法律地位可划分为________ 和________ 。
9. 债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险被称为________ 。
10. 在经济生活中，某种资产或商品的价格大幅偏离其基本价值的现象被称为________ 。
11. 提供商业信用的债权人，为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证被称为____ 。
商业票据可分为____ 和____ 两种。
12. 商业票据可以流通转让，在票据背面签字转让的手续就叫____ 。
13. 当票据的持有者在票据未到偿还期而又需要进行支付时，票据持有人就可以背书，然后把它以一定的价格转让给金融机构，获得现款进行支付，这种活动称作____ 。
14 银行信用是伴随着现代资本主义银行的产生，在_____ 的基础上发展起来的。
15. 与商业信用不同，银行信用属于_____ 。
16. 现代经济社会中，政府的经济职能得到空前强化，并作为最重要的经济部门参与经济活动。
在政府信用中政府主要作为资金的____ 。
17. 消费信用的形式有____ 、____ 和____。
18. 银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放的贷款的信用活动称为_____ 。
19. 由一家银行牵头，由多家银行参与组成一个贷款团，共同筹资向特定的客户发放贷款叫_____ 。
20. 利息的计算有两种基本方法_____ 和_____ 。
21. 一国货币管理当局或中央银行所规定的利率是_____ 。
22. 对利率按借贷期内利率是否浮动可划分为：_____ 与_____ 。
在借贷期限较短或市场利率变化不大的情况下可以采用_____ 。
23. 在多种利率并存的条件下起决定作用的利率是_____ 。
在西方国家通常是中央银行的_____ 。
24. 通常情况下，名义利率扣除_____ 即可视为实际利率。
25. 各类利率之间和各类利率内部都有一定的联系并相互制约，共同构成一个有机整体，即_____ ，它是一国在一定时期内各类利率的总和。
26. 在马克思的利率决定理论中，利率的最高界限是_____ 。
27. 相同期限金融资产因风险差异而产生的不同利率，被称为利率的_____ 。
28. 由于债券发行者的收入会随经营状况而改变，因此债券本息的偿付能力不同，这就给债券本息能否及时偿还带来了不确定性，这种风险叫_____ 。
29. 债券利率与无风险证券利率之差被称为_____ 。
30. 利率对应着长短不同的期限而高低不同，这是_____ 。
31. 与利率管制相比较，利率市场化强调在利率决定中_____ 的主导作用。
二. 单项选择题1. 信用的最基本特征是（）A. 借贷行为B. 偿还性C. 付息性D. 价值的单方面让渡2. 证券信用是（）A. 直接信用B. 间接信用C. 民间信用D. 消费信用3. 银行信用可以突破自身资本量和先获得商品信用的限制，具有（）功能。
A. 直接融资B. 间接融资C. 信用创造D. 时间比较长4. 在金融市场上，资金使用权的价格表现形式是（）。
A. 利息B. 利率C. 收益D. 收益率5．按一定期限（如1 年），将所生利息加入本金重复计算利息的方法是（）A. 单利计息B. 复利计息C. 固定利率D. 浮动利率6. 以下不属于债务信用的是（）。
A. 银行的存贷款活动B. 政府发行国债C. 居民购买股票D. 企业发行债券7．在借贷期限内规定可以调整和变动的利率是（）。
A. 固定利率B. 浮动利率C. 名义利率D. 实际利率8. 名义利率、实际利率和通货膨胀率三者之间的关系可表述为（）。
A. 实际利率＝通货膨胀率＋名义利率B. 实际利率＝名义利率＋通货膨胀率C. 名义利率＝实际利率－通货膨胀率D. 名义利率＝实际利率＋通货膨胀率9. 由金融市场的资金供求状况决定的利率是（）。
A. 基准利率B. 市场利率C. 官定利率D. 实际利率10. 通常情况下，利率总是介于零和（）之间摆动。
A. 平均利润率B. 预期价格变动率C. 资金供求状况D. 汇率水平11. 以下哪一种利率通常被称作基准利率（）。
A. 存贷款利率B. 再贴现利率C. 民间借贷利率D. 同业拆借利率12. 以下不属于商业信用的是（）。
A. 签发商业票据B. 发行商业票据C. 发行债券融资D. 消费信贷13 .商业信用的特点有（）。
A. 主要用于解决企业的大额融资需求B. 商业信用融资期限一般较短C. 商业信用周期较长，在银行信用出现后，企业就较少使用这种融资方式D. 商业信用融资规模无局限性14 . 政府信用的主要形式是( ) 。
A. 发行政府债券B. 向商业银行短期借款C. 向商业银行长期借款D. 自愿捐助15. 一年以内的短期政府债券称为( ) 。
A. 货币债券B. 公债券C. 政府货币债券D. 国库券16. 现代信用活动的基础是（）。
A. 信用货币在现代经济中的使用B. 经济中存在大量的资金需求C. 企业间的赊销活动D. 现代经济中广泛存在着盈余或赤字单位17 . 在现代信用活动中，信用工具呈现（）的趋势A. 趋同化B. 多样化C. 单一化D. 难以确定18. 以下不属于信用风险的是（）。
A. 购货企业无法支付赊销商品的货款B. 消费者不能偿还住房贷款C. 企业不能支付银行贷款D. 物价上涨19. 凯恩斯认为利率是由（）所决定的。
A. 资本供求B. 借贷资金供求C. 利润的平均水平 D . 货币供求20. 下列利率决定理论中哪一理论强调储蓄与投资对利率的决定作用( ) 。
A. 马克思的利率论B. 流动偏好论C. 可贷资金论D. 实际利率论21. 在经济生活中，商业信用的动态与产业资本的动态是（）。
A. 一致的B. 相反的C. 毫无联系D. 无法确定22. 在我国，企业与企业之间普遍存在“三角债”现象，从本质上讲与之相关的是（）。
A. 商业信用B. 银行信用C. 政府信用D. 消费信用23. 贴现市场的主要参与者有（）。
A. 工商企业B. 商业银行C. 工商企业和商业银行D.工商企业、商业银行以及中央银行三. 多项选择题1. 信用产生的原因是（）。
A. 利息的出现B. 私有制的出现C. 人们对利益的追求D. 劳动生产率的提高E. 财富占有不均2. 高利贷信用的特点是( )。
A. 具有较高的利率B. 促进社会化大生产的发展C. 具有资本的剥削方式D. 具有资本的生产方式E. 与社会生产没有直接的密切联系3. 高利贷存在的社会基础是（）。
A. 生产力水平低下，小生产者的经营和收入不稳定B. 小生产者受社会上层阶级的强制而被迫借入高利贷C. 奴隶主和封建主为了维持奢侈生活需要借高利贷D. 奴隶主和封建主或是出于政治斗争的需要而借高利贷E. 社会商品货币经济不发达4. 下面对实物借贷和货币借贷关系描述正确的是（）。
A. 最初出现的是实物借贷的形式B. 实物借贷在目前中国农村还是一种普遍的借贷形式C. 当生产力水平有了提高，实物借贷逐渐减少，货币借贷成为主要借贷形式D. 在现代经济中，已经不存在实物借贷的形式E. 货币借贷比实物借贷更方便灵活5. 根据融资活动中当事人的法律关系和法律地位的不同，融资形式可以分为（）。
A. 债权融资B. 股权融资C. 直接融资D. 间接融资E. 国际融资6. 企业信用主要包括以下几个方面（）。
A. 商业信用B. 向银行贷款C. 企业之间的“三角债”D. 企业的债券信用E. 消费信用7. 以下对现代信用活动的描述正确的是（）。
A. 现代信用活动与现代社会经济发展关系密切B. 信用关系成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系C. 在现代经济活动中，风险与收益并不经常匹配D. 现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势E. 现代信用活动越来越独立于信用中介机构及其服务8. 现代信用在现代经济活动中发挥着重要作用，主要表现在（）。
A. 现代信用可以促进社会资金的合理利用B. 现代信用可以优化社会资源配置C. 现代信用可以推动经济的增长D. 现代信用的规模越大越能促进经济的发展E. 现代信用有可能导致泡沫经济9. 关于信用对现代经济作用的理解中正确的是( ) 。
A. 信用保证现代化大生产的顺利进行B. 信用可调节各部门的发展比例C. 信用可以加速资金周转D. 信用为股份公司建立发展创造了条件E. 信用使生产和分配更紧密的联系在一起10. 商业信用是现代信用的基本形式，它是指( ) 。
A. 工商企业之间存在的信用B. 以商品或货币形式提供的信用C. 是买卖行为和借贷行为同时发生的信用D. 是商品买卖双方可以相互提供的信用E. 其规模大小取决于银行信用规模11. 商业信用的特点是( ) 。
A. 其债权人和债务人都是企业B. 借贷的对象是商业资本C. 信用的规模依存于生产和流通的规模D. 规模巨大，方向不受限制E. 期限一般较长12. 商业信用的局限性表现在（）。
A. 商业信用的规模受商品买卖的限制B. 商业信用的方向受到限制C. 商业信用的期限较短D. 商业信用一定程度上限制了银行信用的发展E. 企业的很多信用需要无法通过商业信用来满足13. 以下对商业票据的描述正确的是（）。
A. 商业票据是一种所有权凭据B. 商业票据主要分为本票和汇票两种C. 商业票据的流通转让有一定的范围D. 商业票据只可以转让一次E. 商业票据又称商业货币，它包括在广义的信用货币范畴之内14. 银行信用的特点是（）。
A. 银行信用可以达到巨大规模B. 银行信用是以货币形态提供的信用C. 银行信用有一定的方向性D. 银行是作为债务人的身份出现的E. 银行信用具有相对灵活性，可以满足不同贷款人的需求15. 银行信用与商业信用的关系表现为( ) 。
A. 商业信用是银行信用产生的基础B. 银行信用推动商业信用的完善C. 两者相互促进D. 银行信用可以取代商业信用E. 在一定条件下，商业信用可以转化为银行信用16. 政府信用的主要形式有( )。