第二章_信用和利息

第二章_信用和利息
• 订金并非一个规范的法律概念，实际上 它具有预付款的性质，是当事人的一种 支付手段，并不具备担保性质。
• 交易中，买家不履行合同义务，并不表 示丧失了请求返还订金的权利；反之， 若卖家不履行义务亦不须双倍返还订金， 但这并不意味着合同违约方无须承担违 约责任。
第二章_信用和利息
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• 银行在发放每笔贷款和每张信用卡时，都会向 征信系统提交查询报告，查询申请人的信用情 况，再根据个人的信用情况来判断是否发放贷 款或信用卡。一旦被银行认定有不良信用记录， 任何的借贷都可能被拒绝。
• 人行已经开展个人信用信息查询服务，人们凭 身份证可以很方便地拿到自己的信用记录。
• 原来，程女士办理了许多银行的存折和借记卡，以为 存折和借记卡都是“先存款后取款”不会产生任何费 用，就把不用的卡丢到了一边。没想到，有些存折和 借记卡里面的金额只有个位数，银行每年收取小额账 户管理费后，就产生欠费记录。
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•例2∶市民周先生和妻子看好一辆车，准备分 期付款购车。妻子王女士遂提出申请，向银行 贷款。银行致电王女士：您先生曾有两张信用 卡恶意欠贷且已被冻结，我们无法贷款给您！” •因为已婚人士办理贷款后，负债由夫妻双方 共同承担，需要提供夫妻双方资料。周先生虽 没有直接向银行申请贷款，但他也是实质借款 人之一，具有共同偿还贷款的责任。周先生曾 有信用卡恶意欠贷且达到信用卡被冻结的不良 记录，银行无论如何不敢贷款给这样的客户。
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•二、银行信用
•定义：银行及其他金融机构以货币形式提供 的信用。存款与信贷是其典型的形式。 •特点：间接信用、创造信用 •（1）脱离产业资本的循环而可以独立进行转移
的货币形态的资本。 •（2）债权人是银行自身，债务人是企业和个人 •（3）与产业资本的动态不完全一致。
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2、借贷资本的特点：
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（1）体现资本所有权与使用权的分离。 （2）它是一种资本商品。 （3）它具有特殊的运动形式。
“双重支出，双重归流” Ｇ Ｇ Ｗ Ｐ Ｗ’ Ｇ’ Ｇ’
（三）信用的功能
1、融通资金和资金再分配 2、提供和创造信用货币 3、调节社会经济
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第二节
•商业信 用 •银行信 用 •国家信 用•消费信 用•国际信 用 •租赁信 用
现代信用形式
•最基本的信用形 式
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•一、商业信用
•定义：企业之间以赊销商品和预付货款等形 式提供的信用。分为卖方信用和买方信用。 •特点：直接信用
•（1）贷出的资本是产业资本中的商品资本。 •（2）债权人和债务人是商品生产者或经营者。
•形式：赊购赊销、分期付款、预付货款、
•委托代销、预付定金（与订金不同）
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• 最短免息期是在帐单日当天刷卡,最长的 是在帐单日后一天! 你的信用卡帐单日是每月1号,最后还款 日是25号!你在7月1号刷的卡,就会被记 入6月2号到7月1号的结算周期,你的最 后还款日是7月25号。你在7月2号刷卡, 会被记入7月2号到8月1号的周期,最后 还款日就是8月25号!
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• 第二，尽量不要向信用卡内存钱。 • 信用卡的最大优点是利用个人信用透支
消费，而预存现金则与该理念背道而驰。 另外，消费者存入信用卡里的钱，在取 出时要支付取现手续费。 • 第三，信用卡信用额度一般在5000～ 20000元，通常情况下我们用不了这么 多的信用额度，万一信用卡丢失可能造 成不必要的损失。持卡人可以通过银行 网络系统或者去柜台调整信用卡的限额， 减低风险。
• 借记卡按照不同功能分为转账卡、专用卡、储 值卡。信用卡和借记卡的主要区别在于，前者 具有透支功能，后者没有透支功能。
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信用卡
1978 中行广州分行与香港东亚银行签定协议，
国内代理“维萨”“万事达”等7种信用卡。
1985 中行珠海分行推出大陆第一张珠江卡
1986 中行北京分行在全国范围内发行长城卡
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避免不良记录有办法
• 办法1：信用卡是通过透支、还款才能考量信 用的。必要的透支就是一场考验，最终检验持 卡人的信用程度。如果“循规蹈矩”，有了信 用卡却从不透支，就没法在银行留下信用记录。
• 办法2：信用卡办理分期付款的额度是调节好。 最好不要一次性办理多笔分期付款，第一笔结 清后再办理第二笔，这样不仅保持了良好信用， 信用额度也会随之调高。
• 签订正式房屋预售契约之前，买卖双方签订的 认购书(或称意向书)并不是房屋买卖契约，不 具备房屋预售契约的法律效力，只是一份广义 的合同。若认购书中有定金条款，则若购房者 在签订认购书后反悔，发展商有权没收购房者 的定金；若发展商违约，不与购房者签订正式 的预售合同，则购房者有权要求发展商双倍返 还定金。如果认购书中约定的只是订金，那么 就不具备定金的法律后果了。
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•二、产生和发展
•1、利息率高
•（一）高利贷信用
•2、非生产性 特点：3、寄生性
•最早的信用形式
4、保守性
•存在的社会基础 •自然经济
高利贷的作用：
1、促使自然经济解体
2、为资本主义生产方式提供了货币资本和
自由劳动者
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（二）借贷资本 1、借贷资本：生息资本的现代形式， 是货币资本家为获取利息而暂时贷放 给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本是从产业资本循环过程中游离 出来的部分闲置的货币资本。
商业信用与银行信用的比较
商业信用缺点
银行信用优点
规模受工商业资本量的 限制
数量上，不受工商企业 资本量的限制
提供受方向的限制
使用方向上，不受商品 使用价值的局限
期限受到限制
期限上不受限制
在管理和调节上有一定 规模大、成本低、风险
局限性
小的优势
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•三、国家信用
•定义：•的政一府种以借债贷务行人为的。身包份括，国筹内集信资用金、
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• 另一方面，定金作为合同履行的一种担 保，《担保法》中规定：担保合同(即定 金条款)是主合同的从合同，若主合同无 效，定金条款无效。换言之，若合同无 效，定金条款亦无效，收受定金的一方 应返还定金。如一方过错造成主合同无 效，过错方应承担相应的民事责任，而 不是没收或双倍返还定金了。
1989 工行发行全国通用的牡丹卡
1990 建行在广州发行第一张人民币万事达卡，
1991 农行发行金穗卡
2000 工行、金盛保险公司、威士国际组织推出
国内第一张贷记卡——牡丹金盛卡，可以先消费后 还款，短期透支免息，最长56天，金卡最多可透 支5万，普通卡2万。
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免息期、循环利息、滞纳金的计算
货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货
币
•
二者融为一体时→金融 第二章_信用和利息
（二）表现形式 1、以收回为前提条件的付出—贷出 2、以保证归还为义务的获得—借入 （三）构成的基本要素 债权、债务。信用关系是种债权债务关系。 凡借贷行为都包括两个当事人： 贷者（商品或货币所有者）——债权人 借者（商品或货币需要者）——债务人
日(含)前偿还最低还款额（消费总额的 10%），应支付所用款项从记账日起至 还款日止的透支利息外，还按照最低还 款额未还部分的5%支付滞纳金。
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使用信用卡注意事项
• 第一，透支取现不划算。 • 现在多数银行对于信用卡透支取现，不
分本地异地，一般要收取3%左右的手续 费，最低为30元。另外，银行还要从取 现当日开始每天按取现金额的万分之五 收取利息，折合为年利率是18%，是现 行六个月至一年期贷款利率的三倍多。 同时，每个月还要加收5%的滞纳金。最 好不要用信用卡透支取现。
第二章_信用和利息
2020/12/9
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第一节 信用的产生及发展
•一、概念：
• 是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为,
是以偿还为条件的价值单方面的转移，是价值 运动的特殊形式。
•（一）基本特 • 1、以偿还为条件
征:
• 2、偿还时还带有一个增加
额 •信用与货币的联系:现代经济中几乎没有不含
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染“污点”可能不自知
• 目前信用记录不良的数据由各商业银行反馈到 人民银行，最后进入全国联网的个人征信系统。 各银行判断个人信用，决定是否提供服务的标 准大致相同：连续三次或累计六次的违约记录。 个人消费贷款逾期还贷、还贷不足额，及住房 公积金贷款未及时还款、住宅电话欠费等，都 将产生个人信用违约记录。今后水、电缴费信 息、案件诉讼信息等也将陆续录入征信系统中。
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• 办法3：个人应谨慎保管自己的身份证等证件。 在申请贷款或信用卡的时候应主动多提供几个 联系电话。如果联系电话发生变更，应及时通 知银行，以免因遗忘还款，银行又通知不到而 留下不该留的“污点”。
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• 办法4：银行都对未激活的信用卡收取年费。 一些人在使用信用卡的过程中，虽然将钱还上 了，但经常会错过还款日期。这样，除了会产 生滞纳金外，也会给持卡者留下信用污点。
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•四、消费信用
•定义：•企业、银行和其他金融机构向消 费者个人提供，用于生活消费的信 用。
•主要形式： •分期付款：类似商业信用 •消费贷款：信用贷款、抵押贷 •款信用卡（记账信贷）：贷记卡
•作用： •企业以此解决生产与消费的矛 盾
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贷记卡、准贷记卡、借记卡
• 广义的信用卡是指银行、金融机构向信用良好 的单位和个人签发的、可以在指定的商店和场 所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构 的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用 凭证和支付工具。狭义的信用卡即银行卡。