我国第三方支付平台的现状、问题及解决建议

目录
一、我国第三方支付的现状及流程 (1)
（一）我国第三方支付的定义 (1)
（二）第三方支付的运行流程 (1)
（三）第三方支付平台的现状 (2)
二、第三方支付平台的模式及优势 (2)
（一）第三方支付平台的模式 (2)
1.独立的第三方网关模式 (2)
2.有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式 (3)
3.由电子商务平台支持的第三方支付网关模式 (3)
（二）第三方支付平台的优势 (3)
1.快捷性 (3)
2.利益性 (4)
3.牵制性 (4)
4.带动性 (4)
5.安全性 (4)
三、第三方支付平台存在的主要问题 (4)
（一）第三方支付平台的市场竞争问题 (4)
（二）第三方支付平台的安全问题 (5)
（三）第三方支付平台的套现洗钱问题 (5)
（四）第三方支付平台沉淀资金管理混乱 (5)
四、针对第三方支付平台所存在的问题提出几点建议 (5)
（一）规范市场竞争 (5)
（二）提高网络交易安全性 (6)
（三）规范网络套现、洗钱行为 (6)
（四）保障资金沉淀的安全 (6)
五、结论 (6)
参考文献 (7)
我国第三方支付平台的现状、问题及解决建议
摘要：随着互联网的飞速发展和我国网上购物活动的日渐曾多，第三方支付平台凭借其独有的特点应运而生，并借助网络购物市场迅猛的发展起来，但是仍然存在一些不完善的地方。

文章首先是对第三方支付平台的定义进行阐述，并分析第三方支付平台的现状；其次是理性的指出第三方支付模式的优势及其所存在的问题；最后针对第三方支付目前存在的问题进行分析，并提出几点建议。

关键词：第三方支付模式；资金套现；资金沉淀；
一、我国第三方支付的现状及流程
（一）我国第三方支付的定义
所谓“第三方支付”，就是指电子商务企业和各大银行之间建立的、并具备一定实力和信誉保障的中立支付平台，我们也可以理解为是买卖双方在交易过程中的“中间人”，它为网上购物提供资金转移和网上支付结算等服务，其特点在于多渠道、多业务、多银行。

据了解，我国目前已有一百多家企业开展了第三方支付平台。

其中领跑市场的有PayPal贝宝国际、支付宝、快钱、易宝、拉卡拉支付、微付通（微付天下）、财付通等，都是全球领先的第三方支付平台。

（二）第三方支付的运行流程
消费者在某网站上选择需要购买的商品后，通过第三方支付平台所提供的账户，支付商品的货款，第三方支付平台在收到消费者的货款后，暂时代为保管，并通知商家货款已到账可以发货；当消费者收到商品时，需检验商品，在确认无误后，即可通知第三方支付平台将货款转至商家账户上，证明此次交易已顺利完成。

如果消费者在收到商品后，对其不满意，并要求退货，第三方支付平台也可以在确认商家收到退货后，将此商品的货款退回到消费者的账户中，或者将货款保留在第三方账户中等待消费者下一次交易支付的使用。

（三）第三方支付平台的现状
目前，我国电子商务的支付方式主要有两种表现方式，一种是电子银行业务，另一种是第三方支付业务。

网上银行主要针对的是单笔业务量较大的中大型企业，由于商家和银行较为固定的关系，通过企业内部的支付平台就可以完成交易。

而第三方支付平台利用通讯技术、计算机技术和信息安全技术，在商家、消费者和银行之间建立起连接，使得在交易过程中，各方的安全支付及信用问题得到了很好的保障，从而实现三者之间的信息的传播、货币支付、资金流转、支付结算、记录查询的一个平台。

可以满足大量小客户的消费需求，使支付方式变得更稳定，更快捷，更安全。

第三方支付平台作为网络交易市场的监督人和最主要的支付渠道，不仅给我们提供了丰富的支付手段，也让我们拥有了可靠的服务保证。

同时，在一定程度上保障了电子交易中的货物质量问题，杜绝了网络欺诈等行为，在一定程度上消除了人们对网上交易和网上购物活动的疑虑，也让越来越多的人愿意相信和使用网络交易平台。

因此，第三方支付已成为了现代网络支付的发展趋势，并成功的推动了电子商务的发展。

二、第三方支付平台的模式及优势
（一）第三方支付平台的模式[1]
总结目前市场上的第三方支付公司的运营模式，我们可以将它们分为三类型：一类是独立的第三方网关模式，一类是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，另一类是由电子商务平台支持的第三方支付网关模式，下面分别作出介绍。

1.独立的第三方网关模式
独立的第三方网关，是指可以在电子商务网站中完全独立的一类机构。

它为在网上与第三方机构签约的商户提供围绕订单和交易支付等多种增值服务的共享平台。

这类平台仅仅提供了支付产品和与支付系统相关的解决方案，平台的前端为网上的商户和消费者提供可选择的各种支付方式，同时平台的后端与众多家
银行连接起来。

由这类平台负责与各大银行之间进行账务的清算，同时提供商户的订单管理及账户查询等功能。

这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为典型代表，国内以首信易支付、百付通等为典型代表。

这类机构具有独立的网关，灵活性较大的优势特点，且大部分都有行业背景或者政府背景。

这类机构主要适用于B2B、B2C和C2C市场的客户群体、中小型商户或者有结算需求的政企单位。

这类机构根据客户的不同规模和特点，来提供适合其使用的产品，因此向客户收取不同组合的年服务费和交易手续费是它的主要盈利方式。

但是这些机构也将遇到一些问题，如：信用评价体系的不完善，需要加强抵御信用风险的能力；其他增值服务尚未开放，技术含量不高，很容易被他人或同行业所复制。

2.有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式
这种类型的第三方支付网关，是通过电子交易平台独立开或者合作开发的，与众多家银行建立合作关系，同时凭借其公司自身的实力、影响力和良好的信誉来承担交易双方之间担保的第三方支付平台，利用自身现有的电子商务平台和中介担保支付平台来吸引更多的商家开展经营活动。

消费者选购商品后，往第三方支付平台所提供的账户中进行货款支付，并由该平台通知卖家货款已到账，可以发货；待买方收到货物并检验无误后，方可通知第三方支付平台将货款转划到卖家账户中。

这类第三方支付工具国内以淘宝网的支付宝、易趣的贝宝和腾讯的财付通为典型代表。

这类机构通常都拥有自己一定的客户资源，并能通过每笔交易记录有效地建立个人的信用评价体系，其优势特点主要在于可信性较高，而且能承担中介担保的只能。

这类机构主要适用于C2C、B2C市场的客户群体，大部分支付服务是针对个人或者中小型商户所提供的。

这类机构通过向用户收取店铺费、商品登陆费、交易服务费等方式获利，但目前为止大多数机构都实行免费政策，处于扩大机构规模和聚集人气的阶段。

但这类机构的弊端首先在于用户集中在自身的电子交易平台，而平台之间的竞争很激烈，其次所需要认证的步骤较多，程序复杂，交易纠纷取证较困难，最后第三方账户的暂时代为保管资金有吸储嫌疑，从而使企业的经营性质产生争议。

3.由电子商务平台支持的第三方支付网关模式
这种类型的第三方支付网关，是指通过电子交易平台建立起来的支付网关，它与第二种模式的不同之处在于这类型的平台往往只独立经营，且所提供的产品是特定的虚拟产品或者实体产品。

支付网站最初的研发是为了满足自身配送商品和实时支付的需要，一步步扩展到提供具有专业化的支付产品服务。

这种类型的第三方支付企业进入时间早，不仅拥有实力强大的后盾和雄厚的资金，还拥有成熟的电子商务体系，占有了大部分在网上进行交易买卖的客户源。

这种模式以云网支付@网为典型代表。

这类机构通常是最早一批成为自身经营电子商务的企业，其优势特点在于更加了解客户的支付需求。

这类机构主要适用于B2C市场的客户群体，主要针对中小型电子商务网站进行的在线支付提供服务。

这类机构通过向用户收取年费和手续费的方式获利。

但这类机构主要依附于自身的电子商务企业，其发展行业受到很大限制，同时不仅要服务于所隶属的电子商务网站，又要服务于其他竞争对手的电子商务网站，也会使其他电子商务企业对此产生质疑。

（二）第三方支付平台的优势
1.快捷性
第三方支付平台通过与众多家银行合作的方式，可以同时向使用者提供多种银行卡的网关接口，从而使网上交易活动方便、快捷的进行，对于商家来说，无需安装每家银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；对于消费者来说，网上支付过程中将不再受限于特定的银行卡，从一定程度上不仅提高了支付的便捷性同时也使交易的信用度得到了保障。

2.利益性
第三方支付平台作为交易中的“中间人”，还可以建立商家和银行之间的合作关系。

从商家的角度来看，通过对第三方支付平台的使用，可以在一定程度上降低企业的运营成本，同时从银行的角度来看，可以通过第三方支付平台服务系统所提供服务，节省银行的网关开发成本。

3.牵制性
第三方支付平台可以提供增值服务，准确无误的记录买卖双方的每一笔交易过程，不仅可以防止交易中可能发生的抵赖行为，还可以为买卖双方在交易中可能发生的纠纷问题提供有效地证据，有利于支付和退款等服务，通过一定的方式对买卖双方的交易行为进行评价约束，是一个为商家和消费者提供的公开交易信用度查询的窗口。

制约我国网上支付发展的问题还是以诚信问题为主，通过对第三方支付平台的合理使用，有效地改善成新环境也将加速我国电子商务的发展。

4.带动性
目前在网络购物中，第三方支付平台已经得到了商家和消费者的认可和使用，其中主要原因大致分为两部分：一部分是第三方支付平台是依靠于大型的门户网站而建立的，如淘宝网推出的支付宝，腾讯网推出的财务通等；另一部分则是依托于与其合作的银行所拥有的信用度，使得第三方支付平台备受使用者信赖，从而快速的推动了电子商务的发展。

5.安全性
第三方支付平台对交易双方的身份进行认证核实，掌握双方的交易信息并加以记录，确保双方的银行卡信息不会被除第三方以外的人获取，降低了身份信息、银行卡信息失密的风险。

目前大部分第三方支付平台都是免手续费的，在双方交易的过程中，第三方支付不会参与到整个交易过程，只是负责代收代付和对交易双方的约束和监督职能，有效的保障了货款支付，货物质量，交易诚信，退货换货等环节。

当消费者在使用第三方平台交易的过程中，受到欺骗使资金受到损失时，第三方支付平台会将全额赔偿消费者的损失，这种赔偿方式从一定程度上来说令消费者对网上支付更加的信任。

三、第三方支付平台存在的主要问题
（一）第三方支付平台的市场竞争问题
我国第三方支付平台自上个世纪90年代初期就已经开始兴起。

据了解，目前为止我国第三方支付平台已超过一百多家，在线支付平台已经成为我国电子商务市场竞争新热点，不少国内外具有一定实力的公司都看好这一市场并准备进入，这使得同业之间的竞争更加激烈。

为了抢占更大的市场，拥有更多个客户，一些公司只能通过降低费率或者提供优惠、免费服务的方式吸引客户，这就导致公司没有稳定的利润来源，甚至一些中小型企业会出现赔本的现象。

此外，除了第三方支付平台之间的激烈竞争外，一直被第三方支付平台所依赖的银行也开始在网上电子支付上注入很大的力量，如招商银行，中国工商银行，广发银行等，都已成为第三方支付企业的竞争对手，这无疑会给我国第三方支付
企业带来巨大的压力。

（二）第三方支付平台的安全问题
基于用户对第三方支付平台的信任，使得第三方支付平台能够顺利的完成在线支付服务。

但是，就目前我国的第三方支付平台来说，计算机硬件稳定性和网络安全可靠性也成为网上支付服务所存在问题，企业自身的安全管理体系尚未完善，其交易过程中，一旦一个环节出现问题就会牵连到第三支付平台上。

同时为了更加便于用户的支付需求，第三方支付平台与众多家银行合作，为用户提供多样化的网络银行接口，一旦遭受病毒侵害、黑客恶意攻击或着非法分子假冒第三方支付平台等情况，会造成用户巨大的经济损失，降低人们对第三方支付平台的信任感，从而给整个网络支付体系带来巨大的影响。

因此，第三方支付平台首要保障的就是交易安全问题。

（三）第三方支付平台的套现洗钱问题
由于我国第三方支付平台自身的特点和某些支付平台不需要实名制就可以进行网络交易，第三方支付平台很难管理交易资金真实的来源和去向，套现、洗钱等问题将会成为第三方支付服务正常经营的巨大威胁。

套现会造成银行的利益受到巨大的侵害，由于在支付交易过程中，第三方支付平台只是交易双方的“中间人”，当前有恶意套现行为，即利用第三方支付工具（如支付宝、网上银行等）通过虚假购物的形式进行透支支付或刷卡，其交易资金从信用卡转出，转入到第三方虚拟账户，从而进行了一笔虚拟交易，之后便可通过正常的交易流程支付货款、商家发货、消费者收货确认、申请提现，使钱从信用卡转移到支付平台，再转入借记卡中，期间银行不会收取任何手续费，这种套现方法违背了信用卡正常的使用流程，给商家带来了巨大的不变，也给银行带来了巨大的损失。

而由于网络的不安全性，和用户信息的不完整性，使得不法分子轻而易举的从中洗钱，且无从查证。

原本银行可以直接搜集客户信息，但正因为第三方支付的出现，造成银行和客户之间的直接联系被阻断，银行无法直接控制整个交易流程，因此这种非法洗钱行为可以轻松实现资金的转移且无法被监测。

（四）第三方支付平台沉淀资金管理混乱
在第三方平台交易过程中，从买家付款开始到商家发货后往往需要7天之内的到货时间，这个时间差就形成了在途资金。

第三方作为资金的中转账户，会有大笔的资金沉淀，网上交易资金越大，沉淀的资金就会越多。

据了解，在买家收货确认付款之前，这笔钱都会储存在第三方企业的开户银行账户中，这种第三方支付企业除支付宝外并没有设置专门的无息账户，这笔活期存款的利息受益于第三方支付平台，并极有可能作为其收入的主要来源。

如果，第三方支付平台故意利用这笔资金进行其他的投资行为，一经面临风险问题，用户的资金难以得到保障，责任方难以被确定。

四、针对第三方支付平台所存在的问题提出几点建议
（一）规范市场竞争
第三方支付平台竞争激烈的主要原因就在于其产品的单一和相似，只通过降低费率或者提供优惠、免费服务的方式吸引客户的方法无法解决其根本原因，只有提高自身的创新能力和研发手段，并提供相应的增值服务，延伸其服务范围，才能在市场竞争中取得一定的优势。

明确创新才是企业可持续发展的前提和最终目标。

现如今是网络飞速发展的时代，人们更注重网络的快速和便捷，之所以利用
支付平台进行网上交易，就是因为可以简化其交易流程。

因此快捷支付也是第三方支付企业发展的必然趋势。

我国的网上支付立法相比起西方的发达国家来说仍处在起步的阶段，我国应该迅速置办符合国情的法律法规，完善现在的管理办法，充实其内容丰富其层次，要更加明确的归定第三方支付平台的法律地位，让第三方支付不管从业务还是其他来说都定位清楚，使相关部门的管理监督进行的更顺利，用正规的法律去判断非银行机构置办支付服务的的合法性，规定正确的支付服务，保障安全的支付风险，这样才能让第三方支付发展的更迅速，更合理。

（二）提高网络交易安全性
为使网站或网络资源免受黑客和病毒的攻击，提高网络交易的安全性，网络技术人员研发了多种网络安全协议和技术，这些协议和技术有其一定的使用范围，给予网络交易一定程度的安全保障。

确保网络上的数据在交易过程中无法被篡改，防止非法分子获得并利用该数据。

（三）规范网络套现、洗钱行为
网络套现和洗钱行为并不仅仅是利用网络交易漏洞的盈利违规行为，其已经触及法律底线，属于违法行为。

为了控制这种行为，应完善网络反洗钱立法,加强监督反洗钱犯罪法律体系，规范网上银行交易行为，加强银行的监管力度，若发现违法行为，应严厉查处，提高法律效益的威慑力，建立专门的反洗钱机构，加强各部门之间的协调与沟通，争取最大限度的抑制和管理。

（四）保障资金沉淀的安全
资金沉淀期间资金的流动性大，第三方支付平台可随意使用，造成资金的不安全。

网络支付企业可以向支付宝效仿，设置无息账户，避免出现资金沉淀期间出现资金的滥用和纠纷，并严格受制于银行，由银行代为监管；或交由证券公司监管，在银行设置账户专门存储，定向流动，禁止用于除滞留之外的其他用途，保障资金的安全。

（五）建立实名认证发行专用一卡通
当代社会有很多人利用第三方支付平台去套现洗钱，这无疑就扰乱了金融秩序，也给银行等部门带来了很大的损害。

针对这个问题，中国人民银行调整了反洗钱措施的规定，同时规定了一系列有关金融犯罪活动的措施。

这个法则在实施时，共同采用下面的方法去更好的优化第三方支付的交易环境。

第一，第三方支付平台和银行一起，对顾客进行实名认证，也让在网上的交易在一定的程度上都受银行的监督。

第二，建立起网上交易的个人信用档案，对于可疑的交易信息应该及时公布，建立起公平交易的平台。

相关监管部门也要适时介入，对其实行合理的监督。

第三要根据细则的有关精神，将由国有银行一起执行，发行第三方支付平台的专用一卡通。

由央行负责发行，由第四方电子支付机构去监控。

只要第三方支付平台有牌照则就可以使用这个一卡通。

在网上进行支付时，必须使用一卡通，这包括其他的任何交易。

一卡通也就像是银行的借记卡一样，顾客必须得在银行进行实名注册，并且卡里必须有一定金额的现金才能实现在网上达成交易。

这样一些人能利用第三方支付平台洗钱套现的行为几率就会变得很小。

（六）加强行业整合盈利模式多元化
时代是迅速发展的，所以第三方支付的核心竞争力就是创新，作为支付企业，不能只把精力集中在支付服务上。

盈利的关键点就是服务的多元化以及强化对企业的整合。

在交易的过程中，第三方支付企业当下最值得关注的问题应该是如何寻找突破口。

第三方支付行业处在信息流和物流相互平衡的位置，想要实现双赢
就要引入物流企业，这是一个很好的办法。

因为有了物流的服务，顾客就能更便捷的在支付平台上轻松地查询到物流公司的发货单号，这样就不会产生虚假的交易买卖，也就阻碍了洗钱套钱的行为的发生，还能防止无良商家在没有发货的时候就让客户把存放在第三方支付平台账户中的钱预先打给他这样的欺骗客户，在这个体系里因为有了物流部门的介入，商家也能明确地提供物流单号。

第三方支付平台和物流公司合作，就会给物流公司带来很多的利润，第三方支付企业就可以按照比例，收取物流公司收取相应的费用当作合作利润。

第三方支付企业要和物流公司要明确权责，这样才有效的保证货物的安全，使买家和卖家能更安全的进行交易，这样还有效的对第三方支付企业和物流企业的盈利带来了更宽的道路，并且实现了不同行业间的有效合作。

五、结论
第三方支付平台的安全保障也就是电子商务能够顺利进行的重要保障。

第三方支付平台实现了网上的支付，为人们提供了更安全迅速的网上绿色支付通道，第三方支付平台已经成为我国支付体系中的重要成员，它安全的保证了交易过程中所发挥的信用担保作用。

我国第三方支付平台在最近那几年法杖都是非常迅速的，如今的网上交易过程中第三方支付已经是必不可少的，其占据了非常重要的位置，是电子商务界发展的一个标志性进步。

第三方支付平台的运营模式很合理的保障了顾客的资金安全和交易的顺利进行，也促进了商务的发展。

在发展的同时，第三方支付平台因为其技术还不是特别的成熟，所以出现的问题还是比较不容小觑的。

本文就根据第三方支付平台的行业的特点，针对它所出现的问题，提出了对其改造的流程，对于资金进行合理的管理，和有关的机构合作，并且发行统一支付工具等等的创新性的合理解决办法。

相信以后会跟随着时代的进步以及相关法律法规的提出，我国第三方支付平台肯定能够完善一些基本的问题，市人民能跟好的进行网络交易。

国家不仅要对第三方支付平台进行更合理的监管，还要有合理的监督理念，合理的完善监督体制，给第三方支付平台和在网络上交易的人带来更安全的支付保障。

我们必须知道，第三方支付平台产生以及发展的过程也就证明了一个社会公众对于电子支付的了解越来越深入，也是关于电子支付的法律法规的形成和完善的过程。

我国通过对现今西方国家的借鉴和学习，建立起以人民银行为中心的监管管理体制，也就建立起关于第三方支付平台的健全的法律体系，并且加强了对第三方支付平台的一系列管理和监督。

充分的利用竞争优势和合理的监督，完成现实意义上的有效的非现场监测，针对支付清算体系会存在的一般风险和不安全的环节而建立其动态的对于风险的防范和预警体制，不断的完善对于风险的防范手段，积极鼓励关于支付上的创新，积极提高支付服务的效率，保障其安全性，完善其稳定性，以此保证第三方支付平台的健康合理发展，我国的支付体系也就会不断发展和进步，以此合理的推动我国国民经济的健康迅速发展。