一名合格的理财经理必须具备七大知识领域(20200705205619)

一名合格的理财师必须具备七大知识领域

一名合格的理财师必须具备以下七大知识领域：（1）理财的基础知识；（2）金融资产运用的基础知识；（3）有关人生设计的基础知识；（4）房地产运用的基础知识（5）风险与保险均衡的理财设计知识；（6）节税理财设计的基础知识；

（7）财产及财产转移设计的基础知识等。下面将各个知识领域作一些大致的介绍。

一、理财基础知识

理财师应该非常明确什么是理财，理财业迅速发展的背景因素有哪些，理财发展的历史及现状等。客户的理财目标，就是在一定期限内，客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值，即一定时期的个人理财目标，具体包括：

（1）按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3〜5年）、长期目标（5年以上）。

（2）按人生过程分为个人单身期目标（开始工作到结婚之前）、家庭组成期目标（结婚到生育子女之前）、家庭成长期目标（子女出生到子女上学之前）、子女教育期目标（子女上学到子女就业之前）、家庭成熟期目标（子女就业到子女结婚之前）、退休前期目标（退休以前）和退休后目标（退休以后的时期）。

理财师在关注客户个人理财目标的制定时，要注意以下几点：

（1）要适合客户自身的条件（客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）。

（2）要符合客户自己人生各个阶段的要求，要长、中、短期目标相结合。

（3）个人理财目标的内容要非常清楚，即时间明确、数字具体。

对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方，理财师应该提醒客户进行修正，也就是说，客户个人理财目标制定好后，不是一成不变的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

最好每隔一段时间（如一年），对原来所制定的理财目标进行一次修正。

二、金融资产运用的基础知识

与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面：经济发展动向、财政金融政策变动、金融机构的种类和特征、利息的种类和分析、外汇汇率动向、股票和房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进行理财策划时，不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票一定上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价格要下跌等断言，因为这样将会误导客户。原因很简单，在这些方面，靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。

另外，受财政政策因素影响的利率、汇率、股价等，受到市场这一看不见的

手操作着，特别是汇率和股价，我们靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须

不断提高自己的分析判断能力，慎重地为客户做出判断。

如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计，因此

与所谓的投资不同，理财师如何利用金融资产，有效实现客户的人生目标，这是最基本的知识。例如：为孩子准备教育基金如何筹措，购房首付款如何设计，为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。

金融资产设计是基于客户的人生设计，主要包括整理客户金融资产的所有资

料，提出具体的理财方法建议，还要向客户说明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式，都存在风险

因此，理财师必须具备各种金融资产的运用知识，同时能够对各种金融资产存在的风险有充分的认识。在具体进行理财操作时，应进行投资组合，谁都懂得

“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是很大的，也难以获得理想的投资收益。所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上，形成一定的多样化投资组合，“失之东隅，收之桑榆”说

的就是这个道理。

金融商品市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，

理财师应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判断和抉择，适当调整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。

三、人生设计的基础知识

这方面是基于客户的人生设计，计算、分析客户的工资、养老金等收入和基

本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说，从长远广泛的角度为客户进行理财设计，这是理财策划的基本和目的所在。充分掌握客户

的人生目的是相当重要的。通过分析，可以知道孩子上学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产生多大的影响等，这些问题必须充分考虑，否则，万一客户退休还不到5年就将工作时留下的存款全部用光，那么客户的老年生活将要变得非常清苦，这是理财师的最大失败。

因此，理财师必须将客户的问题进行系统整理，这将有助于提出解决问题的

发发方案，作为现金流动分析相关的基础知识，制成人生大事表和现金流量表，

就能够分析掌握工各种资金的数据。

人生处于不同的阶段，面临的理财课题也不相同。一般将人生分为两个阶段：第一阶段是从开始工作到退休这段时间（通常是60 岁以前）；第二阶段是退休后的这段“黄金

岁月”。在第一阶段中，又可以分为：

1、单身期，即参加工作到结婚的这段时期，一般在2〜5年以内，特点是：

经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资金进行高风险投资，目的是取得投资经验。必须存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱。处于20〜30 岁之间的单身族面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，但毕业后情况完全发生了改变，他们要自己挣钱养活自己，只能在不超出收入得水平上进行消费；他们要根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。单身族必须在能够承受的基础上，作出合理的理财决策，举凡房屋、家具、汽车、衣着、娱乐，都要与现有的条件相吻合。此时的单身族必须形成良好的理财习惯，才能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：确立现实目标并坚持下去确立你的财务目标；选择合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标；不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财；不要透支信用卡，留出5 个月的收入以备急用，并拿出一部分作为投资资本；有规律、有系统地投资，在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。

2 、家庭形成期，即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1〜

3 年，这段时

间的特点是，经济虽然增加且生活稳定，家庭已有一定财力和基本生活用品，但生活用品还比较简单；为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需要一笔大开支，这时期是家庭主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设支出，并进行适当投资。

3、家庭成长期，即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止，这段时期一般为

20年左右。视子女受教育的情况，又可分为三个阶段：学前阶段，家庭最大开支是婴儿保