信息不对称与商业银行贷后管理

一
、
信 息 不 对 称 理 论 与 贷 后 管 理
化 因此 ， 断 收 集 和 掌 握 借 款 人 以及 贷 款 资 金 使 用 情 况 不
信 息 不 对 称 理 论 是 指 在 市 场 经 济 活动 中 ，各 类 人 员 对 有 关 信 息 的 了解 是 有 差 异 的 ；掌 握 信 息 比较 充 分 的人 员 ， 往 处 于 比较 有 利 的地 位 ， 信 息 贫 乏 的人 员 ， 处 往 而 则 于 比较 不 利 的地 位 。该 理 论 认 为 ：市 场 中卖 方 比买 方 更 过 向 信 息 贫 乏 的一 方 传 递 可靠 信 息 而 在 市 场 中 获 益 ； 买 卖 双 方 中 拥 有 信 息 较 少 的 一 方 会 努 力 从 另 一 方 获 取 信
息 回 收 的 全 过程 。 近年 来 ，虽 然 各 大 商 业 银 行 均 加 大 了
贷 款用途 的监督 ， 掌握贷款客户 的动态信息 ， 补充 完善贷 对 这些信息进行加 工 、 分析 的基础上 ， 银行可 以灵活地调 营情况进行 持续 、 有效 的监督 。此外 ， 银行还可 以通过信 贷 产品的设计 、 创新 ， 贷流程 、 信 制度 的优化 ， 信贷合 同条 款 的规范 以及贷后检查来 更多 了解贷 款企业 的信息 ， 这
Ｍｏ ｔｌ ｎ ｈｙ
ＨＡ Ｎ Ｉ ＡＮ Ｆ Ｎ Ｉ ＡＮＣ Ｅ
信息不对称 与商业银 行贷后管理
张 树 林 ： 婷 婷 张
（． １中央 财 经 大 学博 士 后 流 动 站 、 国建 设 银 行 博 士 后 科 研 工 作 站 ， 京 １０ ３ ；． 京语 言 大 学 ， 京 １０ ８ ） 中 北 ０ ０ ３２北 北 ００ ３
２ １ ０ ２年 第 ８期 总 第 ２ ５期 ３ ８ ５
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二、 贷后 管理 中信 息不 对 称 的原 因 （ ） 贷 轻 管 的观 念根 深 蒂 固 一 重
了解 有关商 品的各 种信息 ； 掌握更多信 息的一方 可 以通 者是鼓 励借款人 主动提供信 息来缓解信息 不对称 问题 。
贷后 管理是 指从授 信后第 一笔贷 款被支 用 ，直 到放 对 借 款企 业 经 营 活 动 等 相关 信 息 的 收集 和分 析 的平 均 成
出 贷 款 的 本 息 收 回 或信 用 结束 这 一期 间 的 信 贷 管 理 行 为 的 总 和 。 贷后 管理 是 信 贷 管理 的一 项 基 础 工 作 ，负 责对 款 档 案 资 料 ， 实 还 款 来 源 ， 全 信 贷 资 产 ， 保 贷 款 本 落 保 确
息 ；市 场 信 号 显 示 在 一 定 程 度 上 可 以弥 补 信 息 不 对 称 的
问题。
的信息 ，缓解信贷市场 中的信息不对称并在此基础上对
贷 款 风 险进 行 评 估 及 采 取 相 应 措 施 ，是 贷 后 管 理 的 主 要
内容 ｌ ｌ ＿ 。贷后管理工作 的关键是如何减少借贷双方 的信 息不 对称 。银行 一般通过加 强对借款人 的信息甄别 ， 或
些 都 将 在 一 定 程 度 上缓 解 信 贷 市 场 上 由于借 贷 双方 信 息 不 对 称 所 导 致 的 道 德 风 险 和 逆 向选 择 问 题 。
贷 后 管理 的 工作 力 度 ， “ 但 重贷 轻 管 ， 理不 到 位 ” 象依 管 现
然存在 ， 后管பைடு நூலகம் 仍然是 信贷管 理中的薄弱环节。 贷
银 行 在 社 会 经 济 中承 担 着 一 种 特 殊 中介 职 能 ，在 吸 收 存 款 的过 程 中 。 为债 务 人 要 对 众 多 的储 蓄 者 负 责 ； 发 放 作 在 贷 款 的过 程 中 ，作 为 债 权 人 要 对 贷 款 的使 用 情 况 进 行 监 督 ． 行 由 于具 备 规 模 经济 、 业 化 经 营 的优 势 ， 银 专 因此 ， 在 本 较 低 ， 且 ， 行 在 为企 业 提 供 各 种 结 算 、 资 等 各 项 而 银 融 金 融服 务 的 基 础上 ， 可 以更 多地 了解 企业 内部 信 息 ， 也 在 整 贷 款投 放 的领 域 、 象 和数 量 。 对 贷 款 企 业 的 日常 经 对 并
摘 要 ： 间跨 度 较 长 ， 户 和 市 场 环境 瞬 息 万 变 ， 贷 双 方 的信 息 不 对 称是 影 响 贷款 信 用 风 险 管理 的 重要 因素 。 时 客 借 本 文 以信 息 不 对 称 与 商业 银 行 贷后 管 理 为 题 ． 过 对 贷后 管 理 中信 息 不 对 称 的 原 因进 行 分 析 ， 出降 低 贷 后 管 理 中 通 提 信 息 不对 称 的对 策措 施 。 关 键 词 ： 息 不 对 称 ； 后 管理 ； 德 风 险 ； 向 选 择 信 贷 道 逆
在 传 统 的 贷 后 管 理 中 ，银 行 遇 到 的 主要 困难 是 不 能 及 时 、完 整 、真 实 地 掌 握 借 款 人 以及 担 保 的信 用 状 况 变
收 稿 日期 ：０１ — ７ ０ ２ ２０— ９
作者简介 ： 张树 林 （ ９ １ ） 男 ， １ ８ 一 ， 黑龙 江绥 棱 人 ， 济 学博 士 ， 经 中央 财 经 大 学博 士后 流 动 站 、 中国 建设 银 行 博 士 后 科研 工作 站博 士后 ； 张 婷 婷 （９ ８ ）女 ， １ ８ 一 ， 黑龙 江绥 棱 人 ， 北京 语 言 大学 硕 士 研 究 生 。
中 图分 类 号 ：８ ２ Ｆ ４ 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ０ — ０ １２ １ ）８ ０ ３－ ３ ＤＯＩ ０３ ６ ０ｉ ｎ１０ － ０ １２ １ ． ． １ ３ ９ ３ （０ ２０ — ０ ５ ０ ０ ： ． ９ ．ｓ ． ３ ９３ ． ２ ８０ １ ９ ｓ ０ ０ ０ ９