贷后检查功能介绍24页PPT
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银行贷后工作总结PPT
案例二：有效进行不良资产处置的案例
总结词
依法合规、创新方式、注重效果
详细描述
某银行在不良资产处置中，严格遵守法律法规和监管要求，采取多种方式进行处置。例如，通过债务 重组、债权转股、资产证券化等方式，实现了不良资产的有效盘活。同时，该银行还注重与借款企业 协商解决历史遗留问题，推动了企业的转型升级和健康发展。
05贷后管理的绩效评Fra bibliotek与改进建议贷后管理绩效评估的标准和实施
定义贷后管理绩效评估标准
应明确贷后管理绩效评估的标准，包括客户满意度、贷款回收率 、逾期贷款率等关键绩效指标（KPI）。
设立专门贷后管理部门
应设立专门的贷后管理部门，负责监控、检查、优化贷后管理流 程。
实施定期评估
应定期对贷后管理绩效进行评估，一般以季度或半年为周期，以 便及时发现问题并进行改进。
银行贷后工作总结
xx年xx月xx日
目录
• 贷后管理概述 • 贷款发放后的风险管理 • 贷后检查与风险预警 • 贷款回收与不良资产处置 • 贷后管理的绩效评估与改进建议 • 案例分析与实践经验分享
01
贷后管理概述
贷后管理的定义和重要性
贷后管理是指银行在发放贷款后，对贷款进行持续监控、风 险评估和预警的一系列工作，以确保贷款的安全和合规。
06
案例分析与实践经验分享
案例一：成功预警并化解潜在风险的案例
总结词
及时发现、科学预警、积极应对
详细描述
某银行在贷后管理中，通过数据分析和监控，及时发现借款企业的异常财务指标，发出预警信号。在进一步调 查中，该银行发现企业存在重大经营风险，可能影响贷款安全。针对这一情况，该银行立即采取措施，提前收 回贷款，并积极与借款企业沟通，协助其改善经营状况，有效避免了潜在风险的发生。
银行贷后检查实务(一)ppt
2020/10/3
贷后管理的制度体系
基本制度 管户主责任人制（贷后管理是客户经理的内生职 责） 风险经理制 分层监管制 风险预警制 责任追究制
2020/10/3
管理体制
经营行的贷后管理体制：客户贷后管理实行经 营主责任人负责制。在此前提下,经营行按户配备 客户经理（组），落实管户主责任人；经营行信 贷管理部门设风险经理，监控贷后风险，督促客 户部门按规定实施贷后管理。
2020/10/3
经分析，该行认为公司的期望值在下降，风 险值在增大。由于公司占用银行信用额较大， 退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前性。 从公司表面上看和账面分析，各项财务指标尚 未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利还较 可观。因此其他银行未必能觉察到风险的存在， 在与企业交谈中该行也发现，他行正在加强对 该公司的拓展力度。该行认为这是农行主动退 出的极好时机（如果各家银行都认为公司有风 险，都制订了退出战略，银行近２亿的信用是 不可能顺利退出的）。
管理行的贷后管理体制：管理行的客户部门除 对下级行客户部门贷后管理负有指导监督职责外， 还要把辖内系统性行业性客户、资产规模、销售 收入或授信超过一定额度的集团客户、授信超过 一定额度的客户、直接营销的客户作为自己的管 理客户范围，进行贷后管理。
2020/10/3
分层职责 经营行行长或经授权主管副行长职责 1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理实 施方案，在经营行落实好管户主责任人； 2.对经办责任人、支行客户部门负责人、主管 行长上报的检查结果和预警信号进行处理。属于 经营行权限内能够处理的事项，将处理结果在5个 工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主责 任人，超经营行处理权限的在3个工作日内向重点 客户管理行客户部门报批； 3.组织对管户经办人的考核。
贷后管理的制度体系
基本制度 管户主责任人制（贷后管理是客户经理的内生职 责） 风险经理制 分层监管制 风险预警制 责任追究制
2020/10/3
管理体制
经营行的贷后管理体制：客户贷后管理实行经 营主责任人负责制。在此前提下,经营行按户配备 客户经理（组），落实管户主责任人；经营行信 贷管理部门设风险经理，监控贷后风险，督促客 户部门按规定实施贷后管理。
2020/10/3
经分析，该行认为公司的期望值在下降，风 险值在增大。由于公司占用银行信用额较大， 退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前性。 从公司表面上看和账面分析，各项财务指标尚 未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利还较 可观。因此其他银行未必能觉察到风险的存在， 在与企业交谈中该行也发现，他行正在加强对 该公司的拓展力度。该行认为这是农行主动退 出的极好时机（如果各家银行都认为公司有风 险，都制订了退出战略，银行近２亿的信用是 不可能顺利退出的）。
管理行的贷后管理体制：管理行的客户部门除 对下级行客户部门贷后管理负有指导监督职责外， 还要把辖内系统性行业性客户、资产规模、销售 收入或授信超过一定额度的集团客户、授信超过 一定额度的客户、直接营销的客户作为自己的管 理客户范围，进行贷后管理。
2020/10/3
分层职责 经营行行长或经授权主管副行长职责 1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理实 施方案，在经营行落实好管户主责任人； 2.对经办责任人、支行客户部门负责人、主管 行长上报的检查结果和预警信号进行处理。属于 经营行权限内能够处理的事项，将处理结果在5个 工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主责 任人，超经营行处理权限的在3个工作日内向重点 客户管理行客户部门报批； 3.组织对管户经办人的考核。
贷后检查功能介绍
未完成定期检查监控 已完成定期检查查询
Page 14
检查工作监控
贷后管理—信息管理—未完成定期检查客户，显示所 有未按期在信贷系统进行贷后检查的客户清单 对于项下业务风险分类级次均为正常的客户在前次检 查后85日内如未进行新的贷后检查，则自动进入未完 成贷后检查清单。 对于项下业务风险分类级次有非正常的客户在前次检 查后35日内如未进行新的贷后检查，则自动进入未完 成贷后检查清单。 目前完成贷后检查的标准为在客户经理在系统中已经 提交贷后检查报告。
告对补充完善
查看定期 ▪ 信贷管理人员通过贷后管理—信息管理可以查看所有已 检查报告 经提交对定期检查报告，并选择当前人员角色录入意见
补充资料 ▪ 后续人员录入意见为“退回补充资料”时，客户经理可
以对贷后检查报告进行修改调整后再次提交
Page 13
贷后定期检查主要功能
定期检查发起 生成检查报告 定期检查流程 ➢ 检查工作监控
首次检查 定期检查 逾期监控 ➢ 专项检查 不定期检查 信贷系统演示
Page 19
贷后专项检查功能
发起专项 ▪ 根据总行布置或分行自行拟定的检查专题，在系统中登
检查
记检查时间、人员、专题
上传检查 文档附件
▪ 在系统中作为附件上传专项检查报告
专项检查 ▪ 具有查看专项检查权限的人员可以查看管辖范围内且完 报告查看 成检查的检查报告，不可以修改
查询
记录
Page 22
Th前对于贷后定期检查暂时未设置固定的 流程环节
贷后检查发起人员在完成检查报告后需要提交检查报 告 ，但无需指定下阶段处理人员 后续人员通过“贷后管理-信息管理-查看定期检查报告 ”可以查询所有已经提交的定期检查报告，并签署意 见。查询时可以选择机构、提交日期、客户经理、客 户名称等作为查询条件。
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检查工作监控
贷后管理—信息管理—未完成定期检查客户，显示所 有未按期在信贷系统进行贷后检查的客户清单 对于项下业务风险分类级次均为正常的客户在前次检 查后85日内如未进行新的贷后检查，则自动进入未完 成贷后检查清单。 对于项下业务风险分类级次有非正常的客户在前次检 查后35日内如未进行新的贷后检查，则自动进入未完 成贷后检查清单。 目前完成贷后检查的标准为在客户经理在系统中已经 提交贷后检查报告。
告对补充完善
查看定期 ▪ 信贷管理人员通过贷后管理—信息管理可以查看所有已 检查报告 经提交对定期检查报告，并选择当前人员角色录入意见
补充资料 ▪ 后续人员录入意见为“退回补充资料”时，客户经理可
以对贷后检查报告进行修改调整后再次提交
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贷后定期检查主要功能
定期检查发起 生成检查报告 定期检查流程 ➢ 检查工作监控
首次检查 定期检查 逾期监控 ➢ 专项检查 不定期检查 信贷系统演示
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贷后专项检查功能
发起专项 ▪ 根据总行布置或分行自行拟定的检查专题，在系统中登
检查
记检查时间、人员、专题
上传检查 文档附件
▪ 在系统中作为附件上传专项检查报告
专项检查 ▪ 具有查看专项检查权限的人员可以查看管辖范围内且完 报告查看 成检查的检查报告，不可以修改
查询
记录
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Th前对于贷后定期检查暂时未设置固定的 流程环节
贷后检查发起人员在完成检查报告后需要提交检查报 告 ，但无需指定下阶段处理人员 后续人员通过“贷后管理-信息管理-查看定期检查报告 ”可以查询所有已经提交的定期检查报告，并签署意 见。查询时可以选择机构、提交日期、客户经理、客 户名称等作为查询条件。
邮储银行贷后检查讲义
贷后管理的频率
1.贷后日常检查 贷后日常检查按照检查方式分为贷后日常现场检 查和负面信息非现场检查。贷后日常现场检查按 照检查频次和重点不同，分为例行检查和全面检 查，例行检查旨在检查客户是否正常经营，全面
检查旨在对客户经营环境、履约合作情况、经营、
财务、对外担保、投资、担保物、重大事项等方 面的全面检查。对于两项贷后检查工作需在相同
序，对正常还款的客户，维护好客我关系，做好续
贷工作，防止客户流失。
3
贷后检查的内容
贷后检查的内容
信贷资金用途检查；借款人整体 情况检查；（利润的结构来源分 析等）、业务品种检查；还款能 检查贷款是否按规定用途使用； 信用情况检查，是否按时主动足 额还款；检查经营收入、生产情
力和本息收回检查、特殊事项检
查；（行业风险特征）
况是否有变化；贷款金额较大或
贷款用于生产经营用途的，要检 查其向其他银行或民间借贷的情 况，以及对外提供担保的情况。
检查贷款是否按规定用途使用；信 用是否有异常，出现不良信用记录 等；生产经营状况检查，尤其是行 基本情况:包括企业地址、联 系电话等基本信息是否有变更， 工商执照年检等； 抵质押物
贷后检查的分析
贷后管理措施
风险分类
风险预警
01
03
对借款人和其财产经营情况的收集
1.借款人现在的情况
2.借款人拖欠贷款的原因
3.借款人现在的经营情况 4.借款人现在的资产情况 5.借款人现在的负债情况
对贷后风险的处置
1.列入重点关注对象
2.给借款人提出积极建议 3.给借款人提出重要提醒或警示 4.要求借款人限期纠正违约行为
算业务。同时加强对客户大额资金往来的监测，关注
资金异动，防止贷款挪用。
贷后检查培课件
2012-12-18 22
对一些国家监管制度和做法的借鉴
► ► ► ► ► ►
贷款用途： 把确信贷款用途作为“认识你的客户”的基本判断 在不确定客户贷款用途的前提下，贷款申请根本无法 通过审批环节 项目贷款，特别是涉及到设备购买的，一般都直接支 付给受益人，严格控制贷款资金流向 个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般 只对小额（如1万元以下）才直接支付给借款人 对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人 的选择和协议安排，对于大宗采购一般直接支付给受 益人
► 企业管理情况 ► 财务状况 ► 市场行业变化以及宏观政治经济政策
2012-12-18
8
贷后检查应该关注的主要方面
对固定资产贷款、房地产开发贷款还应关注 ► 项目资本金到位及其他资金来源落实情况 ► 项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划， 项目总投资是否突破 ► 项目建成的设施和设备运转是否正常，是否 达到预期的效益指标 ► 房地产开发贷款项目销售计划进展情况 ► 项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较 大变化
前的预期那样实现利润和其它方面的效益 ► 另一方面做不好贷后，也可以使一笔贷款成 为问题贷款或形成风险和损失 ► 在贷款仍是银行的盈利主要手段的现阶段， 每个银行资产的70%是信贷资产，对这部分 资产的管理不言而喻十分重要
2012-12-18
7
贷后检查应该关注的主要方面
► 贷款实际用途
► 生产经营情况
真实完整地反应给授信审查阶段，要求调查 人员公正完整准确全面反映事实
2012-12-18
4
贷后检查及其在“三查”中的地位
► 贷中审查就对授信项目依照本行的有关规定
以及国家有关法律对项目在效益利益风险等 方面进行权衡并最终做出判断与决策，决定 贷与不贷以及做出附加条件
对一些国家监管制度和做法的借鉴
► ► ► ► ► ►
贷款用途： 把确信贷款用途作为“认识你的客户”的基本判断 在不确定客户贷款用途的前提下，贷款申请根本无法 通过审批环节 项目贷款，特别是涉及到设备购买的，一般都直接支 付给受益人，严格控制贷款资金流向 个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般 只对小额（如1万元以下）才直接支付给借款人 对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人 的选择和协议安排，对于大宗采购一般直接支付给受 益人
► 企业管理情况 ► 财务状况 ► 市场行业变化以及宏观政治经济政策
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8
贷后检查应该关注的主要方面
对固定资产贷款、房地产开发贷款还应关注 ► 项目资本金到位及其他资金来源落实情况 ► 项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划， 项目总投资是否突破 ► 项目建成的设施和设备运转是否正常，是否 达到预期的效益指标 ► 房地产开发贷款项目销售计划进展情况 ► 项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较 大变化
前的预期那样实现利润和其它方面的效益 ► 另一方面做不好贷后，也可以使一笔贷款成 为问题贷款或形成风险和损失 ► 在贷款仍是银行的盈利主要手段的现阶段， 每个银行资产的70%是信贷资产，对这部分 资产的管理不言而喻十分重要
2012-12-18
7
贷后检查应该关注的主要方面
► 贷款实际用途
► 生产经营情况
真实完整地反应给授信审查阶段，要求调查 人员公正完整准确全面反映事实
2012-12-18
4
贷后检查及其在“三查”中的地位
► 贷中审查就对授信项目依照本行的有关规定
以及国家有关法律对项目在效益利益风险等 方面进行权衡并最终做出判断与决策，决定 贷与不贷以及做出附加条件
贷后检查与贷款风险管理课件
贷后检查的重要性
01
贷后检查是确保贷款安全的重要手段
通过贷后检查，金融机构可以及时发现借款人的经营风险、信用风险和
市场风险等，采取相应的风险控制措施，避免或减少贷款损失。
02 03
贷后检查有助于提高风险管理水平
贷后检查不仅是事后风险控制手段，更是对整个贷款流程的监督和评估。 通过对借款人和贷款使用情况的跟踪分析，金融机构可以不断完善风险 管理制度，提高风险管理水平。
贷后检查有助于提升客户满意度
通过贷后检查，金融机构可以及时了解客户需求和意见，提供更加精准 的金融服务，提升客户满意度和忠诚度。
贷后检查的流程
确定检查对象和范围
根据贷款种类、借款人类型、贷款金额等因素， 确定贷后检查的对象和范围。
01
实施检查
按照检查计划和方案，对借款人进行 现场或非现场检查，收集相关信息和
不良贷款处置方式
贷后检查中发现不良贷款后，银行可以通过采取催收、重组、转让 等方式进行处置。
案例分析
某银行在贷后检查中发现一笔不良贷款，通过采取有效的处置措施， 成功化解了风险，避免了损失的发生。
贷后检查与贷款风险管理 的未来发展
贷后检查技术的发展趋势
1 2 3
自动化贷后检查 随着人工智能和大数据技术的进步，贷后检查将 更加自动化，减少人工干预，提高检查效率和准 确性。
06
持续监测与报告
对借款人进行持续监测，定期或不定期进行复 查，及时报告风险状况和采取的风险控制措施。
贷款风险管理
贷款风险识别
信用风险
市场风险
操作风险
法律风险
识别借款人的还款意愿 和还款能力，以及抵押
物是否充足。
评估外部经济环境变化 对贷款的影响，如利率、
银行贷后检查实务(一)课件
谢谢
THANKS
银行贷后检查实务(一)课件
目录
CONTENTS
• 贷后检查概述 • 贷后检查的流程 • 贷后检查的内容 • 贷后检查的风险控制 • 贷后检查的案例分析
01 贷后检查概述
CHAPTER
贷后检查的定义
贷后检查是指银行在发放贷款后，对借款人的经营状况、信用状况、抵押物和质 押物情况、还款能力等进行跟踪、调查和监控，以确保贷款安全的风险控制措施 。
维护银行声誉
贷后检查有助于维护银行的声誉， 确保银行的业务稳健发展。
02 贷后检查的流程
CHAPTER
确定检查对象
确定检查对象是贷后检查的首要环节 ，需要综合考虑客户信用状况、贷款 金额、业务风险等因素，确定需要重 点关注的客户和业务。
在确定检查对象时，应注重风险控制 ，对高风险客户和业务进行优先安排 ，确保风险得到及时控制。
在现场检查过程中，应注重与客户的沟通和交流，了解客 户的经营情况和财务状况，及时发现潜在风险点。
检查结果汇总
01
检查结果汇总是对现场检查工作 的总结和分析，需要将检查结果 进行分类整理和归纳，形成完整 的贷后检查报告。
02
在汇总检查结果时，应注重对风 险点的分析和评估，提出相应的 风险控制措施和建议。
制定检查计划
检查计划是贷后检查工作的指导性文件，需要明确检查的时 间、地点、人员、内容等具体安排。
制定检查计划时，应注重全面性和针对性相结合，既要涵盖 所有需要检查的客户和业务，又要突出重点，确保关键风险 点得到有效覆盖。
进行现场检查
现场检查是贷后检查的核心环节，需要采取多种手段和方 法，对客户的经营状况、抵押物状况、贷款使用情况等进 行实地调查和核实。
商业银行贷后检查业务介绍
1、检查规章制度建立及执行情况。 2、检查信贷业务对象 3、检查信贷业务的基本条件 4、检查审批权限。 5、检查担保贷款的资格及担保能力。 6、检查贷款是否符合信贷政策 7、检查信用贷款是否符合条件 8、检查银行承兑汇票业务是否符合条件 9、检查低风险信贷业务 10、检查贷款真实性 11、检查贷款“三查”情况 12、检查贷后检查情况
11、检查贷款“三查”情况
（1）贷款调查基本内容 （2）调查报告主要内容 （3）信贷审查的主要内容 （4）审查结论 （5）情况
（1）贷款发放后，贷款行要监管信贷资金 的支付 （2）贷款使用过程中，信贷部门要按照规 定的检查间隔期和检查内容定期进行 贷后检查 （3） 检查记录 （4）有不良记录企业的认定
9、检查低风险信贷业务。
低风险信贷业务:指银行票据贴现业务及借 款人提供低风险担保的条件下，我行为其 提供的本外币流动资金贷款、项目临时周 转贷款、贸易融资和其它信贷业务。
10、检查贷款质量真实性。
按五级分类法贷款形态可分为： （1）正常类 （2）关注类 （3）次级类 （4）可疑类 （5）损失类
二、贷后检查的方式
（一）按检查形式划分 （二）按检查内容划分 （三）按检查范围划分 （四）按检查时间划分 （五）按检查层次划分
三、贷后检查的内容
（一）贷款行对企业的贷后检查内容
（二）上级行对下级行的检查内容
（一）贷款行对企业的贷后检查内容 1、一般检查内容 2、项目贷款检查内容
（二）上级行对下级行的检查内容
2、检查信贷业务对象
有下列情形之一者，我行不得对其发放贷款 （1）不具备贷款主体资格和基本条件； （2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； （3）违反国家外汇管理规定； （4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得 批准文件； （5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可； （6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、 分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中， 未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应 担保； （7）有其他严重违法经营行为。
11、检查贷款“三查”情况
（1）贷款调查基本内容 （2）调查报告主要内容 （3）信贷审查的主要内容 （4）审查结论 （5）情况
（1）贷款发放后，贷款行要监管信贷资金 的支付 （2）贷款使用过程中，信贷部门要按照规 定的检查间隔期和检查内容定期进行 贷后检查 （3） 检查记录 （4）有不良记录企业的认定
9、检查低风险信贷业务。
低风险信贷业务:指银行票据贴现业务及借 款人提供低风险担保的条件下，我行为其 提供的本外币流动资金贷款、项目临时周 转贷款、贸易融资和其它信贷业务。
10、检查贷款质量真实性。
按五级分类法贷款形态可分为： （1）正常类 （2）关注类 （3）次级类 （4）可疑类 （5）损失类
二、贷后检查的方式
（一）按检查形式划分 （二）按检查内容划分 （三）按检查范围划分 （四）按检查时间划分 （五）按检查层次划分
三、贷后检查的内容
（一）贷款行对企业的贷后检查内容
（二）上级行对下级行的检查内容
（一）贷款行对企业的贷后检查内容 1、一般检查内容 2、项目贷款检查内容
（二）上级行对下级行的检查内容
2、检查信贷业务对象
有下列情形之一者，我行不得对其发放贷款 （1）不具备贷款主体资格和基本条件； （2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； （3）违反国家外汇管理规定； （4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得 批准文件； （5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可； （6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、 分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中， 未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应 担保； （7）有其他严重违法经营行为。
贷后检查的主要内容与操作
贷后检查(de)主要内容与操作一、个人保证贷款（一）信贷档案资料(de)检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管(de)基础性资料.1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管.2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是否正确；有无超权限审批(de)现象.如：主协办和权限内审批人(de)签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等.3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确.4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目(de)内容是否填写完整,有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理.（1）借款人及配偶、担保人及配偶(de)姓名、职业、联系、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整.（2）核对客户经理收集(de)基础性资料,检查借款人及担保人在调查表中所反映(de)房产和汽车(de)所有权是否真实,并结合当地市场行情,判断其估价(de)合理性.（3）个人贷款30万元（含）以上(de)有无签署“夫妻共同债务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批(de)除外）；法人个人贷款（金额万元）用于公司生产经营(de)有无追加公司保证；担保人为公司(de)有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司(de)有无追加所在公司法人出具(de)保证函等.（4）对调查表报告内容(de)真实性进行审查：判断借款人和担保人收入(de)合理性,有无夸大事实现象.5、借款借据和保证借款合同内容(de)填写是否规范、齐全、正确.6、信贷科目(de)归属是否使用正确.7、积分借用是否合规.（二）贷后实地检查内容（1）对借款人(de)贷款资金去向(de)实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查.发现客户挪用信贷资金,危及信贷资金安全(de),查明原因并提出处置(de)意见和建议.（2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订(de)合同、协议所约定条款内容(de)情况.包括借款人有无骗取银行信用(de)行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况.（3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实：是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查,信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据）.（4）检查借款人(de)经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测,还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力(de)因素产生变化；借款主体在其他金融机构(de)信贷业务变化情况及对本行信贷业务所产生(de)影响,是否因负债与其他金融机构或其他企业形成经济纠纷,或纠纷案件尚未解决情况；偿债资金来源是否落实.（5）实地检查核实借款人、担保人(de)全面现状是否与客户经理调查报告中所揭示(de)内容相一致.（6）有无向本行规定借款资格(de)借款人发放贷款,或向实力明显较弱(de)借款人发放超额贷款.（7）实地核对是否存在借名、假冒名贷款.二、个人抵押贷款1、对抵质押物,应定期（按月）检查重要凭证(de)保管情况,与登记台账核对有无遗失现象.2、房屋抵押贷款,若存在已出租(de),有无补签三方协议.3、有无在未办理抵押登记手续和出具他项权证(de)(de)前提下就违规发放贷款.4、对抵押物变现价值(de)变化情况进行分析；是否存在重复抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自转移和处理情况.5、房产抵押物(de)估价是否合理,有无有资质(de)评估部门出具评估报告和本行相关确认人员签字认同.6、抵押率是否符合本行(de)规定；抵押期限是否完全涵盖贷款期限.7、察看财产权利证明原件,从记载(de)情况,如权利人、使用权到期日、产权性质等,了解抵（质）押人对提供(de)抵（质）押物所有权及处分权情况；检查抵（质）押财产是否存在抵押、查封、冻结等情况.三、企业贷款（借款人和担保人）（一）收集(de)资料1、工商营业执照、税务登记证、股东章程、贷款卡等重要性资料收集(de)完整性.2、企业报表(de)时效性：是否为近期最新(de)企业财务报表.3、企业借款人有无出具法人（实际控制人）(de)保证函,贷款有无股东签字超过三分之二人数（或股份比例超70%以上(de)股东签字）；担保人为公司制企业,保证行为必须符合其章程(de)规定,能出具合法有效(de)股东（大）会或董事会同意提供担保(de)“同意担保决议书”书面文件.4、客户经理(de)贷后管理到位情况：是否及时收集、更新企业报表；重大变更事项是否及时披露、上报.（二）、贷后实地检查：调查报告中(de)各项数据与企业提供(de)报表数据是否一致；现场实地核查借款企业、担保企业(de)实有资产和经营现状.（三）科目归属和利率执行是否正确.四、银行承兑汇票（一）、所申请签发(de)汇票是否以合法商品交易为基础；交易合同、交易内容是否超出企业经营范围、交易合同(de)要素是否是企业经常性交易商品；申请金额与企业(de)收入状况是否匹配；汇票(de)收款单位是否与交易合同一致.（二）、是否按照本行(de)规定,在汇票签发后2个月内及时收集、查验客户签发银行承兑汇票购货后收到(de)增值税进项税单,核对税单上记载(de)所购货物(de)品种、单价、供货方内容与签发银行承兑汇票时申请(de)内容是否一致,核对一致(de),在增值税原发票上及时加盖“已在××银行办理银行承兑汇票”字样(de)印章等.（三）、上网逐笔、逐张查验税票(de)真实性.。
《贷后检查功能介绍》课件
人力成本较高
贷后检查需要专业的风险管理人员进行操作，人力成本较高。
监管要求差异
不同地区、不同监管机构对贷后检查的要求存在差异，银行需要针对 不同情况进行调整。
技术手段限制
贷后检查功能的实现需要先进的技术手段支持，部分中小银行可能存 在技术瓶颈。
未来发展方向
智能化贷后检查系统
通过引入人工智能、大数据等技术， 实现贷后检查的智能化、自动化，提 高工作效率。
自动化与人工协同
自动化
随着技术的发展，越来越多的贷后检查工作可以由系统自动完成。例如，通过预设规则和模型，系统可以自动筛选出 存在风险隐患的贷款，并发出预警。
人工协同
尽管自动化在贷后检查中发挥着重要作用，但仍需要人工介入。例如，对某些特殊情况的处理、对预警信息的进一步 核实等，都需要人工参与。
人机结合
加强数据治理
建立完善的数据治理体系，提高数据 质量，为贷后检查提供更准确的数据 支持。
强化监管合作
加强与监管机构的沟通合作，了解监 管要求，优化贷后检查流程。
提升风险管理水平
加强风险管理人员的培训和引进，提 升风险管理水平，为贷后检查提供更 专业的人员支持。
05 贷后检查功能的 实际应用案例
案例一：某银行贷后检查系统介绍
02
03
非现场检查
检查流程
通过收集客户财务报表、银行流 水等资料，分析客户还款能力及 意愿。
制定贷后检查计划，确定检查时 间、人员和内容，实施检查，撰 写检查报告。
检查标准与要求
风险分类标准
根据检查结果，将客户分为正常、关 注、次级、可疑和损失五类，对不同
类别客户采取不同管理措施。
风险预警机制
建立风险预警指标体系，及时发现潜 在风险，采取有效措施控制风险。
贷后检查需要专业的风险管理人员进行操作，人力成本较高。
监管要求差异
不同地区、不同监管机构对贷后检查的要求存在差异，银行需要针对 不同情况进行调整。
技术手段限制
贷后检查功能的实现需要先进的技术手段支持，部分中小银行可能存 在技术瓶颈。
未来发展方向
智能化贷后检查系统
通过引入人工智能、大数据等技术， 实现贷后检查的智能化、自动化，提 高工作效率。
自动化与人工协同
自动化
随着技术的发展，越来越多的贷后检查工作可以由系统自动完成。例如，通过预设规则和模型，系统可以自动筛选出 存在风险隐患的贷款，并发出预警。
人工协同
尽管自动化在贷后检查中发挥着重要作用，但仍需要人工介入。例如，对某些特殊情况的处理、对预警信息的进一步 核实等，都需要人工参与。
人机结合
加强数据治理
建立完善的数据治理体系，提高数据 质量，为贷后检查提供更准确的数据 支持。
强化监管合作
加强与监管机构的沟通合作，了解监 管要求，优化贷后检查流程。
提升风险管理水平
加强风险管理人员的培训和引进，提 升风险管理水平，为贷后检查提供更 专业的人员支持。
05 贷后检查功能的 实际应用案例
案例一：某银行贷后检查系统介绍
02
03
非现场检查
检查流程
通过收集客户财务报表、银行流 水等资料，分析客户还款能力及 意愿。
制定贷后检查计划，确定检查时 间、人员和内容，实施检查，撰 写检查报告。
检查标准与要求
风险分类标准
根据检查结果，将客户分为正常、关 注、次级、可疑和损失五类，对不同
类别客户采取不同管理措施。
风险预警机制
建立风险预警指标体系，及时发现潜 在风险，采取有效措施控制风险。
银行贷后检查实务(一)课件
不定期检查
在未事先通知的情况下进行的贷 后检查，通常用于对借款人的突 击检查，以防止可能的欺诈或不 正当行为。
现场检查与非现场检查
现场检查
实地走访借款人的经营场所，了解其实际经营状况、还款能 力等。现场检查有助于获取一手资料，对借款人的情况有更 直观的认识。
非现场检查
通过收集和分析借款人的财务报表、经营数据等信息进行的 贷后检查。非现场检查适合对大量借款人进行监控和管理。
要点二
详细描述
某银行对贷后检查的现场检查流程进行了优化，通过制定 详细的检查清单和标准化操作步骤，规范了检查流程，提 高了工作效率，并确保了检查质量。这一优化措施有助于 及时发现潜在风险，保障银行资产安全。
案例三
总结词
数据监测、智能分析、快速响应
详细描述
某银行建立了针对贷款企业的风险预警系统，通过实时 监测各项数据指标，运用智能分析技术对风险进行评估 和预测。一旦发现潜在风险，系统能够迅速发出预警， 为银行提供及时的风险应对措施，从而有效降低风险损 失。
风险报告
定期或不定期编制风险报告，全面反 映贷款项目的风险状况，对重大风险 进行专项报告。
风险结果，采取相应的风险控制措 施，如要求借款人提前还款、追加抵押物等 。
风险监控
持续监控已处置风险的后续发展，以及新识 别出的风险点，确保风险得到有效控制。同 时对贷后检查流程本身进行监控和优化，提 高风险控制水平。
总结词
通过分析借款人的财务报表，了解其财务状况和经营成果，是贷后检查的重要手段。
详细描述
财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量表等，通过对比分析各项财务指标，如流动比率、速动 比率、资产负债率等，可以评估借款人的偿债能力和经营稳健性。同时，关注财务报表附注和审计报 告，了解潜在的财务风险和舞弊迹象。
在未事先通知的情况下进行的贷 后检查，通常用于对借款人的突 击检查，以防止可能的欺诈或不 正当行为。
现场检查与非现场检查
现场检查
实地走访借款人的经营场所，了解其实际经营状况、还款能 力等。现场检查有助于获取一手资料，对借款人的情况有更 直观的认识。
非现场检查
通过收集和分析借款人的财务报表、经营数据等信息进行的 贷后检查。非现场检查适合对大量借款人进行监控和管理。
要点二
详细描述
某银行对贷后检查的现场检查流程进行了优化，通过制定 详细的检查清单和标准化操作步骤，规范了检查流程，提 高了工作效率，并确保了检查质量。这一优化措施有助于 及时发现潜在风险，保障银行资产安全。
案例三
总结词
数据监测、智能分析、快速响应
详细描述
某银行建立了针对贷款企业的风险预警系统，通过实时 监测各项数据指标，运用智能分析技术对风险进行评估 和预测。一旦发现潜在风险，系统能够迅速发出预警， 为银行提供及时的风险应对措施，从而有效降低风险损 失。
风险报告
定期或不定期编制风险报告，全面反 映贷款项目的风险状况，对重大风险 进行专项报告。
风险结果，采取相应的风险控制措 施，如要求借款人提前还款、追加抵押物等 。
风险监控
持续监控已处置风险的后续发展，以及新识 别出的风险点，确保风险得到有效控制。同 时对贷后检查流程本身进行监控和优化，提 高风险控制水平。
总结词
通过分析借款人的财务报表，了解其财务状况和经营成果，是贷后检查的重要手段。
详细描述
财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量表等，通过对比分析各项财务指标，如流动比率、速动 比率、资产负债率等，可以评估借款人的偿债能力和经营稳健性。同时，关注财务报表附注和审计报 告，了解潜在的财务风险和舞弊迹象。
信用社培训材料：贷后检查推荐精选PPT
贷后检查报告要求
一、基本情况（贷后检查日期、参加检查人员、检 查的方法等 ）；
二、借款人基本情况：贷前调查时的基本情况的变 动情况；
三、贷后检查情况 1. 借款使用及客户履约情况：借款资金的真实使用
情况，是否与合同用途一致，是否按合同约定结 息、还本情况，有无违约行为发生； 2. 借款人生产经营情况及发展前景：借款人经营现 状，经营的有利和不利因素分析，发展前景预测 等；
贷后检查报告要求
3.担保人担保能力变动情况：担保人生产经营状况， 自身借款及再担保情况，分析其负债能力； 4.借款人和本行业务往来及合作情况：借款人在本 社开立结算户情况，办理结算业务情况，结算资金 入账情况，是否和贷款时约定一致；与贷款行各方 面合作情况； 5.存在问题及风险防范措施：结合检查情况，分析 存在问题和对贷款资金安全性有影响的不利因素， 确定该笔贷款五级分类情况，并提出具体防范措施 和建议； 6 .检查人声明和签名：贷后检查人声明对上述检查 情况的真实性负完全责任并签名； 九、检查报告附件。
2.估算客户进行利润情况（根据进货单和销 售单）
风险预警信号
• 第一类 缺乏合作诚意
• 1、不好联系 • 与客户关键人员失去联系或联系不畅； • 企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常
无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地 出差；故意躲避公司人员。 • 2、不配合检查 • 事先约定的会谈时间被无故推迟 • 现场贷后检查时，关键人员避而不见 • 拒绝或不能对报表数据提供组成明细
同等，判断其资金是否流向非经营性交易方
• 第三类、外部评价差
• 1、同业内对授信客户评价不佳 • 2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价 • 3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价
贷后管理与预警PPT幻灯片课件
—— 银 行 家 的 摇 篮
8
贷后风控理念
牢记一句“预防大于治理”，不是客户到 期逾期了想着如何化解，而是在贷后管理 过程中如何防止贷款逾期风险发生。
贷后管理也是贷款风险管理的过程，从贷
款出现风险预警和提前处置化解，寻找风
险共同点，避免以后出现同类贷款风险也
是长期经验学习，我们虽然看不出每一个
—— 银 行 家 的 摇 篮
11
存在的主要问题
（1）认识上的误区 （2）行动上的盲区 （3）激励机制的误导
—— 银 行 家 的 摇 篮
12
认识上的误区
正常付息 同事熟识 担保条件好 不良贷款 不需要贷后？
—— 银 行 家 的 摇 篮
13
1、贷后管理未能切入客户的生产经营活动
2、对贷款风险 预警信号反应迟
—— 银 行 家 的 摇 篮
3
贷后管理与预警
—— 银 行 家 的 摇 篮
4
第一篇 贷后管理
—— 银 行 家 的 摇 篮险管理工作的重要内容，对 于银行防范和化解资产风险、提高信贷质量、改善 经营效益具有非常重要的意义。
—— 银 行 家 的 摇 篮
6
（二）概念：
19
经营情况 查看经营场所，看是否正常经营。 查看工厂工人人数是否出现异常变动。 现场秩序是否井然，设备是否正常开工。 查看企业订单。 查看工人工作状态。
—— 银 行 家 的 摇 篮
20
财务状况 查看财务报表。 利息支付情况。 企业或个人银行流水。结息账户必须是借 款人账户进行结息。 水电费单。 工资发放情况。
缓
行动上的盲区
—— 银 行 家 的 摇 篮
3、贷后管理流 于形式
14
《银行贷后检查实务》课件
案例分析
分析该银行贷后管理优化的具体 措施，如建立完善的预警系统、 加强风险分类和不良贷款处置等 。探讨这些措施对资产质量的影
响。
案例总结
优化贷后管理是提高银行资产质 量的重要途径，应重视贷后管理
的持续改进和创新。
案例三：某地区行业风险集中案例分析
案例概述
某地区某一行业风险集中，多家企业出现违约，银行面临 较大风险。
Hale Waihona Puke 借款人的征信记录是 否良好，是否存在未 结清的不良贷款。
借款人是否涉及重大 法律诉讼、行政处罚 等，是否会影响其还 款能力。
贷款用途及合规性检查
贷款用途是否符合合同约定，是 否存在挪用贷款资金的情况。
贷款资金支付是否符合相关法律 法规和监管要求，是否需要落实
支付审核等手续。
是否需要关注国家宏观调控政策 、产业政策等对贷款风险的影响
04
贷后检查的风险控制
风险识别与评估
风险识别
通过收集客户资料、分析财务报表、 实地调查等方式，全面了解客户经营 状况和风险因素，及时发现潜在风险 点。
风险评估
对识别出的风险点进行量化评估，确 定风险级别和影响程度，为后续风险 处置提供依据。
风险预警与报告
风险预警
通过建立风险预警指标体系，实时监测客户经营状况和风险变化，及时发出预警信号。
不定期检查
根据实际情况，对借款人进行突 击检查，以防止可能的欺诈或不 正当行为，提高贷后检查的实效 性。
现场与非现场检查结合
现场检查
直接到借款人的经营场所进行实地考察，了解其实际经营状况和风险状况。
非现场检查
通过收集和分析借款人的财务报表、信贷资料等非现场信息，评估其风险状况 和还款能力。
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首次检查 跟踪
▪ 信贷管理人员通过“信息管理-已完成首次检查业务”， 可以按客户经理、检查时间作为查询条件，跟踪首次检 查完成情况，查看检查报告。
未完成首 次检查监
控
▪ 信贷管理人员通过“信息管理-未完成首次检查业务”， 可以按客户经理、检查时间作为查询条件，对放款后7日 内未完成首次检查业务进行监控。
▪ 在系统中录入最近一期的财务报表，低风险业务除外
录入预警 ▪ 系统自动产生定量预警信号，可以录入定性预警信号，
信号
以及对押品的检查结果
客户基本 ▪ 选中一个客户，可以对其进行各项基本信息检查结果确 信息检查 认
检查分析 ▪ 对贷款期限、财务情况、经营状况等录入检查结果，此
部分为贷后检查报告内容的主要构成
未完成定期检查监控 已完成定期检查查询
Page 13
检查工作监控
贷后管理—信息管理—未完成定期检查客户，显示所 有未按期在信贷系统进行贷后检查的客户清单 对于项下业务风险分类级次均为正常的客户在前次检 查后85日内如未进行新的贷后检查，则自动进入未完 成贷后检查清单。 对于项下业务风险分类级次有非正常的客户在前次检 查后35日内如未进行新的贷后检查，则自动进入未完 成贷后检查清单。 目前完成贷后检查的标准为在客户经理在系统中已经 提交贷后检查报告。
总行管理人员通过系统查看分行已提交的逾期情况说 明，对于其中需要补充的业务可以进行退回修改，退 回后分行信贷管理人员可以对退回的记录进行修改后 再次提交。 新发生逾期后五个工作日内应在系统中录入并提交逾 期原因说明，非本月新发生逾期如本月初仍存在逾期 情况，则需要继续登记跟进措施。
逾期记录 ▪ 客户经理和信贷管理人员可以通过系统“逾期监控-应
查看
进行逾期监控”对当月和上月发生的逾期情况进行查看，
通过“逾期监控历史查询”可以查询历史逾期情况。
登记逾期 ▪ 分行信贷管理人员通过系统对新发生的逾期原因进行登
原因
记并提交。
Page 16
贷后逾期监控功能
分行信贷管理人员系统外了解落实相关情况后，在系 统中进行登记并提交。逾期原因或跟进措施登记后， 在系统中无需进行流程流转。并可通过系统打印汇总 逾期情况说明。
未完成首 ▪ 超过7日未完成首次检查的业务，自动进入未完成首次检 次检查 查提示，各级信贷管理人员通过信息查看可以进行跟踪。
首次检查 业务范围
▪ 对本外币贷款（不含银行承兑汇票贴现业务）需进行首 次检查。（由于与国业系统接口问题，首次检查暂时未 包括国际业务，此问题预计在5月份解决）
Page 2
贷后首次检查主要功能
首次检查 ▪ 信贷管理人员每月对客户经理的首次检查完成质量及结
考核
果进行统计汇总，并按未完成比率等因素予以考核。
Page 3
贷后定期检查主要功能
定期检查发起 填写检查报告 定期检查流程 检查工作监控
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贷后定期检查主要功能
➢ 定期检查发起
系统自动提示 相关信息查看
填写检查报告 定期检查流程 检查工作监控
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专项检查包括的系统功能
首次检查 定期检查 ➢ 逾期监控 专项检查 不定期检查 信贷系统演示
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贷后逾期监控功能
自动产生 逾期记录
▪ 逾期记录包含本金逾期和欠息，系统晚间批量对五级分 类为正常或关注类业务当月新发生的逾期情况，自动产 生逾期记录（不含银团贷款及转入贴现和委托贷款）。 如月末仍存在逾期情况，则逾期记录自动转入下月。
五级分类 ▪ 提出五级分类初分意见，但系统中五级分类调整暂时由
初分
总行统一处理，分类调整无需在系统中进行流程提交
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生成贷后检查报告（续）
上传文档 信息
▪ 在系统中上传与本次检查相关的电子文档
查看天眼 系统
▪ 链接天眼系统，查看相关风险提示信息
完成检查 报告
▪ 在系统中生成格式化对贷后检查报告
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贷后定期检查主要功能
定期检查发起 生成检查报告 ➢ 定期检查流程
提交检查报告 对检查报告签署意见
检查工作监控
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定期检查流程
信贷系统中目前对于贷后定期检查暂时未设置固定的 流程环节
贷后检查发起人员在完成检查报告后需要提交检查报 告 ，但无需指定下阶段处理人员 后续人员通过“贷后管理-信息管理-查看定期检查报告 ”可以查询所有已经提交的定期检查报告，并签署意 见。查询时可以选择机构、提交日期、客户经理、客 户名称等作为查询条件。
后续人员签署意见后，所录入的意见会按录入意见时 间顺序，自动补充到贷后检查报告中，以供打印存档 。
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定期检查流程（续）
提交检查 ▪ 客户经理生成贷后检查报告并核对无误后可以进行提交，
报告
提交后的检查报告不可修改
▪ 对当报告已经提交但后续人员未签署意见时，客户经理
收回修改 可以在已提交定期检查中，通过收回修改功能进行对报
查看报告
▪ 选中一个客户，可以查看该客户已经在系统内生成的历 次贷后检查报告
预警信号 ▪ 选中一个客户，可以查看该客户的预警信号记录表
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贷后定期检查主要功能
定期检查发起 ➢ 填写检查报告
录入检查内容 生成检查报告
定期检查流程 检查工作监控
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生成贷后检查报告
录入财务 报表
Page 5
应进行定期检查客户
检查提示
▪ 根据前次定期检查日期自动滚动产生应进行检查客户提 示清单，正常类业务75日，其他25日开始提示。根据客 户业务合同中的贷后管理人员确定定期检查的发前提前进行定期检查
查看风险 分类结果
▪ 选中一个客户，可以查看该客户历次贷款五级分类结果
告对补充完善
查看定期 ▪ 信贷管理人员通过贷后管理—信息管理可以查看所有已 检查报告 经提交对定期检查报告，并选择当前人员角色录入意见
补充资料 ▪ 后续人员录入意见为“退回补充资料”时，客户经理可
以对贷后检查报告进行修改调整后再次提交
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贷后定期检查主要功能
定期检查发起 生成检查报告 定期检查流程 ➢ 检查工作监控
贷后检查主要包括的系统功能
➢ 首次检查 定期检查 逾期监控 专项检查 不定期检查 信贷系统演示
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贷后首次检查主要功能
▪ 贷款放款后7日内，系统自动提示主办客户经理对贷款直
检查提示 接用途进行跟踪检查
首次检查 登记
▪ 客户经理登记监督检查贷款实际用途是否符合借款合同 约定用途和方式，通过系统打印首次检查报告，线下签 字确认。（下阶段系统将实现线上对首次检查报告签字 确认功能）