汽车保险与奖惩系统

汽车保险与奖惩系统

摘要:

机动车辆保险是机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。在各国非寿险业务中，汽车保险不仅是运输工具保险的主要险种，也是整个非寿险业务的主要来源。汽车保险是目前最为知名并且得到广泛应用的一类个人保险。每年在车祸中受伤的人数以百万计，并且有数以千计的人丧生。汽车保险标的的出现率较高，业务量大，投保率较高，与人们的生活息息相关，所以汽车保险的发展对保险业的发展有很大影响，需要更加完善。

而奖惩系统在汽车保险中的应用十分普遍，该系统对上一保险年度没有发生索赔要求的保单持有人，在下一年度降低其保费，而对于上一年度发生索赔的保单持有人，在下一年度将提高其保费。在汽车保险中应用奖惩系统的主要目的是公平保费负担，降低保险公司受理小额赔案的费用，以及鼓励被保险人在驾车时更加小心谨慎。对于奖惩系统的评价可以从不同的角度进行，本文介绍了在应用奖惩系统的情况下，如何计算保险公司的平均保费水平及其变化趋势，以及奖惩系统对索赔频率的敏感程度。而最优奖惩系统是一种在一定理论假设下最优的保费调整系统，即经过多年的保费调整以后，保单持有人所支付的保费与其风险水平成比例，且保险公司还能保持其财务平衡。不过保险公司在实际中所使用的许多奖惩系统都不能满足最优奖惩系统的要求，尤其是不能满足财务平衡的要求，即保险公司的平均保费水平在逐年递减的趋势。

关键词：汽车保险；奖惩系统；索赔频率；转移概率

目录

第一章汽车保险--------------------------------------------------------1

1．1汽车保险概述------------------------------------------------------1 1．2汽车保险的基本险责任------------------------------------------3 1．3汽车保险的风险分级变量---------------------------------------4 1．4 保险金额-----------------------------------------------------------6 1．5 保费计算原理-----------------------------------------------------7

第二章奖惩系统-------------------------------------------------------10

2．1基本概念------------------------------------------------------------10 2．2奖惩系统评析------------------------------------------------------12 2．3最优奖惩系统------------------------------------------------------21

参考文献--------------------------------------------------------------------25

第一章汽车保险

1．1汽车保险概述

汽车保险承保汽车因遭受自然灾害和意外事故所造成的汽车本身的损失、合理的施救、保护费用支出，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。汽车保险是财产和责任综合保险，在理赔的过程中会涉及到汽车构造和性能、交通法规和民事责任、人身伤害的医疗鉴定和汽车损失估价等许多方面的内容。与其他财产保险业务相比，汽车保险具有以下几个特点[3]。

（1）标的的出险机率高

汽车是陆地上的交通工具，由于其经常处于运动状态，所以很容易发生碰撞及其他意外事过，从而造成财产损失和人身伤亡；在车辆数量小迅速增加的情况下，如果交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶员的疏忽、过失等人为原因，交通事故就会频繁发生，汽车的出险率较高。

而又于机动车辆具有高度的流动性，出险面广且分散。机动车辆的流动性决定了机动车辆保险查勘定损服务具有地点上的不确定性，服务的数量和难度高于普通的财产保险，因而无论是承保还是理赔，保险服务的投入都是比较大的。

（2）业务量大，普及率高

首先，由于汽车出险概率较高，汽车的所有者需要寻求保险方式以转嫁风险；其次，各国政府在不断改善交通设施、严格制

定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对汽车第三者责任保险先后实施强制保险；再次，保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为保险人提供全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险；最后，由于车辆的品种、款式多种多样，且呈进一步多样化发展的趋势，因而汽车保险的费率和种类也向着多样化发展。这种种原因都使得汽车保险成为财产保险业务中业务量较大、普及率较高的一个险种。

（3）被保险人自负责任与无赔款优待

为了有利于被保险人维护、养护汽车，使其保持安全行驶的良好状态，并督促驾驶员安全行车，以减少事故的发生，保险合同一般规定：根据驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失和第三者责任险在包险人赔偿的过程中实行绝对免赔率；并且保险车辆在一年保险期内无赔款，第二年续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。

( 4 )扩大的保险利益原则

在机动车辆保险中，针对汽车的所有者与使用者往往不是同一人的特点，汽车保险条款一般都规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的合格驾驶员使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担赔偿责任。这也就是说机动车辆保险往往具有扩大的保险利益，它的规定以“从车”为主，即凡经被保险人允许的合格驾驶员驾驶被保险人的汽车发生保险事故造成损失，保险人都必须对被保险人负赔偿责任。此项规定是为了对被保险人和第三者提供更充分的保障，而并非是对保险利益原则的违背。但是如果在保险合同有效期间