商业银行业务与经营第一章商业银行导论
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缺点：容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行 间竞争，并在一度程度上限制了银行经营的自主 性，不利于银行的创新活动。
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第二节 商业银行的性质和职能
4、调节经济
调节经济是指商业银行通过其信用中介活动， 调剂社会各部门的资金余缺，同时在中央银行 货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响 下，实现调整经济结构，调节投资与消费比例 关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发 挥消费对投资的引导作用。
第三节 商业银行的组织形式和组织机构
一、外部组织形式 – 单一制：不设分支机构。如美国 – 分支行制：总行外设立分支机构 – 持股公司制： 股权公司—收购两家以上银行；业务和经营权 由公司控制
– 连锁制：成员银行具有独立地位，不易获取资 本
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
2、分行制
指在总行之下，可以在本地或外地设立若干分支机构，并 都可以从事银行业务的商业银行。分行制度起源于英国。 目前，大多数国家采用分行制度。分行制按总行的职能不
同，又可以进一步划分为总行制和总管理处制 。
特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设 立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。
1、单一银行制：
也称独家银行制，是不设立分支机构的商业银行
特点：银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限 设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍 。
优点：有利于自由竞争；有利于银行和地方政府 的协调； 有高度独立性和自主性，经营灵活；管理层次少，有利于 中央银行的监管。
缺点：与现代经济Βιβλιοθήκη Baidu向发展的趋势不协调；业务集中于某一 地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取得规模经济 效益。
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
• 商业银行的组织结构必须以满足顾客的需求为前 提
• 商业银行的组织结构必须以效率为原则 • 商业银行的组织形式受到银行规模的影响 • 商业银行的组织形式受到政府对银行业的监管要
求的影响
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优点：业务分散，有利于吸收存款，有利于 扩大银行资本总额和经营规模，取得规模经 济效益；有利于保障银行的安全性；有利于 银行调剂资金、转移信用、分散和减轻多种 风险；银行总数较少，便于国家宏观经济管 理，其业务经营受地方政府干预小。
缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部 层次复杂，管理困难。
• 商业银行概念： 是以追求最大利润为目标，以金融资产和金
融负债为经营对象，利用负债进行信用创造，全 方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融 服务企业。 概念要点： 第一，授受中介机构 第二，目的是利润 第三，提供“银行货币（活期存款）”
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第二节 商业银行的性质和职能
第一章 商业银行导论
第一节 商业银行的起源和发展
二、商业银行的发展
– 商业银行形成的途径
• 从旧的高利贷银行转变而来 • 以股份公司形式组建而成
– 商业银行发展的模式
• 以英国为代表的传统模式的商业银行 • 以德国为代表的综合式的商业银行
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第二节 商业银行的性质和职能
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第二节 商业银行的性质和职能
3、信用创造
（1） 商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的
（2）商业银行的货币创造功能
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第二节 商业银行的性质和职能
4、金融服务
随着经济的发展，各个经济单位之间的联 系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日 益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高， 商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融 服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务 及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来 越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货 公司”的称呼。
第三节 商业银行的组织形式和组织机构
3、银行控股制
也称集团制银行。是指由一个集团成立股权 公司，再由该公司控制或收购若干独立的银行。
持股公司：对银行的控股权是指能控制一家银行 25%以上的投票权。分为银行性持股公司和非银 行性持股公司。控制一家银行的叫单一银行持股 公司，控制两家或两家以上银行的叫做多银行持 股公司。
• 一、商业银行的特征
– 商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企 业
– 商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特 殊性具体表现于经营对象的差异。
– 商业银行与专业银行相比有所不同。商业银行的业务 综合，功能全面，经营一切金融“零售”业务（门市 服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提 供所有的金融服务。
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第二节 商业银行的性质和职能
二、商业银行的职能
1、信用中介
通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金 集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社 会经济各部门：
（1）把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转 化为可用资金；
（2）将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投 资，扩大社会资本总量，加速经济增长；
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
特点：在法律上，这些独立的业务与经营政策，统 属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织 形式在美国最为流行。
优点：银行持股公司使得银行更便利地从资本市场 筹集资金，增强实力，弥补单元制银行的不足； 通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政 府对跨州经营银行业务的限制。
（3）将短期货币资本转化为长期货币资本；
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第二节 商业银行的性质和职能
2、支付中介
（1） 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的 基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币 保管者、出纳者和支付代理人
（2）支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约 了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了 经济发展
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第二节 商业银行的性质和职能
4、调节经济
调节经济是指商业银行通过其信用中介活动， 调剂社会各部门的资金余缺，同时在中央银行 货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响 下，实现调整经济结构，调节投资与消费比例 关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发 挥消费对投资的引导作用。
第三节 商业银行的组织形式和组织机构
一、外部组织形式 – 单一制：不设分支机构。如美国 – 分支行制：总行外设立分支机构 – 持股公司制： 股权公司—收购两家以上银行；业务和经营权 由公司控制
– 连锁制：成员银行具有独立地位，不易获取资 本
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
2、分行制
指在总行之下，可以在本地或外地设立若干分支机构，并 都可以从事银行业务的商业银行。分行制度起源于英国。 目前，大多数国家采用分行制度。分行制按总行的职能不
同，又可以进一步划分为总行制和总管理处制 。
特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设 立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。
1、单一银行制：
也称独家银行制，是不设立分支机构的商业银行
特点：银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限 设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍 。
优点：有利于自由竞争；有利于银行和地方政府 的协调； 有高度独立性和自主性，经营灵活；管理层次少，有利于 中央银行的监管。
缺点：与现代经济Βιβλιοθήκη Baidu向发展的趋势不协调；业务集中于某一 地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取得规模经济 效益。
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
• 商业银行的组织结构必须以满足顾客的需求为前 提
• 商业银行的组织结构必须以效率为原则 • 商业银行的组织形式受到银行规模的影响 • 商业银行的组织形式受到政府对银行业的监管要
求的影响
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优点：业务分散，有利于吸收存款，有利于 扩大银行资本总额和经营规模，取得规模经 济效益；有利于保障银行的安全性；有利于 银行调剂资金、转移信用、分散和减轻多种 风险；银行总数较少，便于国家宏观经济管 理，其业务经营受地方政府干预小。
缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部 层次复杂，管理困难。
• 商业银行概念： 是以追求最大利润为目标，以金融资产和金
融负债为经营对象，利用负债进行信用创造，全 方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融 服务企业。 概念要点： 第一，授受中介机构 第二，目的是利润 第三，提供“银行货币（活期存款）”
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第二节 商业银行的性质和职能
第一章 商业银行导论
第一节 商业银行的起源和发展
二、商业银行的发展
– 商业银行形成的途径
• 从旧的高利贷银行转变而来 • 以股份公司形式组建而成
– 商业银行发展的模式
• 以英国为代表的传统模式的商业银行 • 以德国为代表的综合式的商业银行
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第二节 商业银行的性质和职能
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第二节 商业银行的性质和职能
3、信用创造
（1） 商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的
（2）商业银行的货币创造功能
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第二节 商业银行的性质和职能
4、金融服务
随着经济的发展，各个经济单位之间的联 系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日 益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高， 商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融 服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务 及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来 越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货 公司”的称呼。
第三节 商业银行的组织形式和组织机构
3、银行控股制
也称集团制银行。是指由一个集团成立股权 公司，再由该公司控制或收购若干独立的银行。
持股公司：对银行的控股权是指能控制一家银行 25%以上的投票权。分为银行性持股公司和非银 行性持股公司。控制一家银行的叫单一银行持股 公司，控制两家或两家以上银行的叫做多银行持 股公司。
• 一、商业银行的特征
– 商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企 业
– 商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特 殊性具体表现于经营对象的差异。
– 商业银行与专业银行相比有所不同。商业银行的业务 综合，功能全面，经营一切金融“零售”业务（门市 服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提 供所有的金融服务。
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第二节 商业银行的性质和职能
二、商业银行的职能
1、信用中介
通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金 集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社 会经济各部门：
（1）把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转 化为可用资金；
（2）将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投 资，扩大社会资本总量，加速经济增长；
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
特点：在法律上，这些独立的业务与经营政策，统 属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织 形式在美国最为流行。
优点：银行持股公司使得银行更便利地从资本市场 筹集资金，增强实力，弥补单元制银行的不足； 通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政 府对跨州经营银行业务的限制。
（3）将短期货币资本转化为长期货币资本；
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第二节 商业银行的性质和职能
2、支付中介
（1） 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的 基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币 保管者、出纳者和支付代理人
（2）支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约 了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了 经济发展