加入WTO后外资银行进入的影响及对策

•加入WTO后外资银行进入的影响及对策

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•作者：李东杨晨来源：时间：2002-2-1 阅读次【大中小】

内容提要改革开放以来，我国在引进外资银行的方面，取得了

令人瞩目的成绩。加入WTO后，外资银行的大举进入，使我国银行

业面临更为严峻的挑战。为了在激烈的竞争中求得生存和发展，必

须认清形势加快改革步伐，大力提高中资银行的实力，以保证我国

金融业的健康发展。1999年11月15日，中美就中国加入世

界贸易组织（WTO）达成协议，中国成为世界贸易组织的正式成员已

指日可待。依据协议，中国加入WTO后将在5年内向美国银行业开

放全部市场。外资银行在2年后可向国内企业提供人民币业务服务，5年内向国内个人提供人民币业务，在获准经营的地域内享受与国

内银行同等待遇（国民待遇）。这对我国经济发展是机遇，但对我

国金融行业却是更严峻的挑战。一、中国引进外资银行的基本

情况（一）营业性机构稳步增长。中国的金融开放始于1979年。当年，日本输出入银行在北京设立了第一家代表处，它一开始

便成为我国对外开放的重要组成部分。截至1999年底，境内共设立

外国银行157家，当地注册银行已有13家，到今年初，允许经营人

民币业务的银行已有32家。（二）外资银行实力强。引进的

外资银行大都为实力雄厚、资产资本总额位居世界前列的国际大银行，如美国花旗银行、美洲银行、英国汇丰银行、德国德累斯顿等，并且大多成绩骄人。（三）对外开放的地域不断扩大。最初，

外资银行营业性机构的设立仅限于特区。为进一步加大开放力度，

中国人民银行今年已取消了外资银行营业性分支机构的地域限制，

从原有的上海、北京、天津、深圳等23个城市和海南省扩大到所有

中心城市。（四）业务规模逐渐扩大。自1981年外国银行在

我国设立第一家营业性分支机构以来，在华外资银行的资产总额一

直高速增长。当然，自1998年下半年以来，受东南亚金融危机影响，在华外资银行的资产质量有所下降。但在一般情况下，外资金融机

构在华设立的营业性金融机构第2年就开始盈利。二、外资银

行的进入对中国金融业的影响伴随着我国经济、金融国际化趋

势的加快，进一步对外资银行开放已成为必然。 (一)引进外资

银行对我国金融业的意义及作用1．有利于治理通货膨胀。获

外资银行外汇贷款的企业并不能用外汇投资，必须先将外汇拿到外

汇交易中心兑换成人民币。于是大量的外汇涌入外汇交易中心，形

成外汇供大与求的局面，对人民币汇率的稳定产生巨大的压力：央

行便大量抛出人民币，使大量的人民币流入市场，对通货膨胀起到

一定的推动作用。因而允许外资银行经营人民币业务，取消对外资

银行这一限制，将有利于正常汇率的形成，一定程度上起到抑制通

货膨胀的作用。2．有利于吸引外资。外资银行大多按国际惯

例运行，获准经营人民币业务后，使本外币业务相互结合，能够提

供更为全面的服务，将会推动外资银行的基本客户全力跟进，吸引

更多跨国公司来上海、深圳投资，从而带来新一轮投资高潮。

3．激励国有银行发挥优势，提高竞争力。外资银行拥有先进的管理

经验，遍布世界的庞大的服务网络，能有效管理外汇资产，创造出

最佳的经营业绩。中资银行与其竞争，可以有利于学习管理经验，

加速改革步伐，加快金融业的创新，开拓思路发展本外币金融服务

的新模式，并能促使中资银行进一步扩大跨国经营。(二)伴随

的冲击与风险不容忽视在充分肯定外资银行的引进所具有的积

极作用的同时，也应注意到伴随而来的冲击和风险。1．对中

资银行冲击的主要表现：(1)国际结算等中间业务压力更大。

国际结算等中间业务成本低、风险小，一直是外资银行的主攻目标。外资银行的业务网络遍布全球，加上先进的通讯设备及丰富的国际

业务经验，使得通汇方便、快捷、安全，从而使国内商业银行的传

统业务面临更大的竞争压力。其竞争的结果是出现许多公司企业在

国内银行贷款，而结算却在外资银行进行的不正常现象。(2)

国内银行的客户分流。过去，中资银行在人民币业务方面具有绝对

优势，并以其人民币业务的影响力在外币业务领域中占有一定的份额。外资银行获准经营人民币业务以后，这种已有的业务分工必然

会改变，银行的客户重新分配。外资银行依托母国企业或投资者的

地缘关系及长期建立的银企关系，争取绩优的“三资”企业及外向

型客户，而这些客户也是中资银行积极争取的绩优企业。(3)

人才流失。由于外资银行资本实力强，资产组合分散，其抵御金融

风险综合能力强，并具有相对优越的工作条件、福利待遇以及业务

能力的拓展空间；而我国国有商业银行近年来受东南亚金融危机影

响一直不太景气，传统的管理模式仍未彻底改变，特别是在用人机

制方面还很落后，这样，往往使一部分国内的金融人才从国有银行

及金融机构流向外资银行，造成人才流失。2．产生风险的原

因(1)外资银行的竞争优势。外资银行在整个经营过程中都是

按市场经济原则进行的，不受行政干预，完全根据市场需要拓展业务，享有充分的经营自主权；外资银行设备先进，以快捷的结算方式，良好的服务态度，较高的工作效率在竞争中占有优势；外资银

行由于利用国际金融市场同业拆放利率的年息比同期国内市场利率高，具有低廉的筹资成本优势；外资银行可以灵活根据国际市场情

况制定存款利率和各种手续费，较中资存款利率固定，贷款利率有

限活动，处于更为主动的地位。(2)政策上的因素。外资银行

在经济特区和浦东特区设立可按15％税率征收，并且可以享受从开

始获利年度“一免两减”的优惠，而中资银行只是在1997年才将所

得税率从55%下降至33％。目前国内银行缴纳营业税又刚从5%税率

提高到8％，而大部分开放城市及特区都给予外资银行以5年内不

等的减免。中资银行的总准备金率约在20％以上(法定准备金率和

备付金率之和)，而外资银行的准备金率为5％，显然国内银行的经

营成本要高得多。(3)中资银行本身因素。由于历史的原因，

我国银行业商业化经营并未健全，尚有计划色彩的痕迹。国内银行

技术设备落后，人员素质低，四大国有银行是有规模而低效益。特

别是中资银行不能象外资银行轻装上阵，不良债权负担沉重，竞争

力不强。三、对策及建议(一)应有步骤地逐步对外资银

行开放人民币业务应循序渐进，即在试点的基础上逐步扩大

开放的地域和领域：在地域上，先开放特区，再沿海城市，后内地

城市。在业务领域，允许经营储蓄存款业务，最后开放各项人民币

业务。(二)应积极创造良好的公平竞争环境1．改革税收

制度，统一税率。我国自引进外资银行以来，对外资银行的监管一

直实行保护主义和提供优惠政策相结合的办法。这一政策在初期可

起到一定作用，但随着我国金融业发展，副作用日益增长。因而，

在税赋方面，应逐步落实对外资银行(除特区外)也按33％缴纳所得税，对外资金融机构也按8％缴纳营业税，消除外资银行税赋上的

优势，逐步实施以国民待遇政策为主、对等互惠为辅的混合政策。2．加强对外资银行监管，减少对中资银行干预。健全监管法律，逐

步按照“巴塞尔协议”的要求规范对外资银行的监管，监督其业务

范围，监管业主权益及各利率是否符合央行规定等。尽量减少对中

资银行不必要的干预，让其真正成为“四自”的银行。3．发

挥银行同业协会的职能。香港银行同业协会做法值得借鉴。通

过其可以协调同业间的关系，相互交流信息，统一服务收费标准，

解决一些行业中的纠纷和争议，协助央行进行有效的金融监管，维

护市场公平竞争。(三)提高中资银行的竞争力1．充分发

挥自身优势。作为东道国的民族金融机构，政府对中资银行必然会

在业务经营、法律、政策等方面给予更宽松的环境，可以得到许多

重大的项目和重要的客户。并且，还有许多在本土长期稳定的客户

基础，特别是在国内的业务网点及设施方面，具有绝对优势。

2．加快改革步伐。商业银行是改革的核心，其目标是建立自主经营、自负盈亏、自我发展和自我约束的运行机制。对于那些业务量较小

长期亏损的分支机构要撤并；全面实施资产负债比例管理，提高和

保持资本充足率；对于不良债权，采取建立国有资产管理公司，把