防范商业银行道德风险的思路和方法
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问题表现在 多个方面 ， 如操作风 险、 信贷风险等 ， 在过去的一
段 时期 ． 我 国 商 业银 行 出现 了许 多的 违 法 违 规 的案 件 ， 极 大 地影响 了银行 的工作形 象。 比如王雪冰案、 许超几案等。 通过
对 这 些 案 件 的 分 析 和 研 究 显 示 出 出现 问题 的 一 个 极 为 重 要
声 声
则不存在 因果关 系， 说 明从长远来看 ， 并没有确切的证据 能 够表 明旅游业与经济增长之间存在相互促 进的关 系 ； 综合分 析Ｇ ｒ ａ ｎ ｇ ｅ ｒ 检验的结果发现 ， 陕西省旅游业 自身缺乏 自我强
化机制 。 ４ ． ２ 建议 （ １ ） 完善与旅游业 配套 的基础设施建设 。经济增长是发 展旅游业 的基础 ， 虽 然近年来 陕西省 的旅游业有 了显著发 展， 但 与国内东 部与沿海 省市相 比还存在较大差距 。所以 ，
一
的 原 因就 是 商 业银 行 的 工作 人 员的 道 德 出现 问题 。 我 国经 济
、
在飞速发展之 中． 但我 国社会 主义的市场体 制还没有 完全形
成． 市场调节的功 能没有 完全发 挥 ， 这就一 定程度上使道 德 风险成为应 ＂ ３特别重视 和关注的 问题 ． － 本文通过对商业银 行
制 和预 防。 美 国花旗集团 Ｓ ｍｉ ｔ ｈ Ｂ ａ ｎｅ ｒ ｙ经济和市场分析部副 总裁 黄 益 平 博 士 在 北 京 大 学 进 行 专 题 演 讲 时 所 言 ： 道 德 风 险 是银行 管理 中最大 的问题 。 在 以下 内容 中将针对相关 问题进
行 详 细探 讨 。 对 商 业 银 行 道德 风 险 的理 解 和 认 识 正 确处理道 德风险对 商业 银行 的影 响必须首先要 理解
是我 国经济发展的主要力量之一 ， 我 国实行改革开放 已经有
近四十年 ， 随着我 国改革开放 的深入 ， 尤其是 在加入世 界 贸
易组织 以后 ， 我 国商业银行 的发 展状 况也 有所好 转 ， 但 是还 银行所 面临的信用风 险 、 市场风险均可 以说源 自于此 。不论 从 哪一个方 面进行研究 ， 都不可 回避 的是针对道德风险的控 应＂ ３看到 ， － 在 良好发展 的背后也 隐藏着比较 大的 问题。这些
Ｔｏ ｕ ｒ ｉ ｓ ｍＭａ ｎａ ｇ ｅ ｍｅ ｎｔ ， ２ ０ ０９， ３ ０： ５５ ３— ５５ ８．
【 ２ ］ 和红 ， 叶 民强． 中国旅游业与经济增长相关关系的动态分
析［ Ｊ ］ ． 社会科 学辑刊 ， ２ ０ ０ ６ （ ２ ） ： １ ３ ４ — １ ３ ８ ［ ３ 】 杨勇． 旅 游业与我国经济增长 关系的实证研 究［ Ｊ ］ ． 旅游科 学， ２ ０ ０ ６ ， ２ ０ （ ２ ） ： ４ ０ — ４ ６ ． ｆ ４ ］ 高铁梅． 计量经济分析方 法与建模 Ｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｓ 运用及实例［ Ｍ】 ． 北京： 清华大学 出版社， ２ ０ ０ ６ ． ［ ５ 】 张 晓峒． 计量经 济学软件 Ｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｓ 使用指 南［ Ｍ］ ． 天津 ： 南开
关键 词 ： 商 业 银 行 道 德 风 险 成 因 改 进 措 施
过 去的几年 ， 针对 商业银行 的案件屡 见报端 ， 逐渐 引起
人们 的重视和关注 。 特别是在商业银行股份制改革的过程 中 改革 ， 在当前形式多元化和财政金融政策重大调整的各种环 出现 了一些重 大案件 ， 对商业银行 的声誉 和形象 造成了极 坏 境 下 ， 商业银行的道德 风险明显加 大 ． 道德 风险 的案件 时有
略， 避免头痛 医头脚痛 医脚 的短期行为 。 （ ３ ） 促进旅游业主动发展模 式。主动发展模式 即是在旅
囝 团 目
防范商业银行道德风险的思路和方法 百度文库
佘松 涛 （ 包商银 行 呼和 浩特 分行 ， 内蒙 呼 和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
摘要 ： 在 我 国金 融体 系中 ， 商 业 银 行 一 直 占据 主 要 地 位 ，
的影 响。 有学者对 商业银行 出现 的风险进行了深入透彻的分 析， 研 究表明 ． 在造成风 险的过程 中道 德因素是一个 重要方 面． 其 与商业银行经 营中的各个 环节都有密切 的联 系 。 商业
达到质 和量 的优化来实现主动发展。
参考文献 ：
［ １ ］ Ｔ Ａ Ｎ Ｇ Ｃ Ｈ， Ｊ Ａ Ｎ Ｇ Ｓ Ｃ ． Ｔ ｈ ｅ ｔ ｏ ｕ ｉ ｒ ｓ ｍ—ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｙ ｃ ａ ｕ ｓ ａ ｌ ｉ ｔ ｙ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ
Ｕ ｎ ｉ ｔ ｅ ｄ Ｓ ｔ ａ ｔ ｅ ｓ ： Ａ ｓ ｕ ｂ — ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｙ ｌ ｅ ｖ ｅ ｌ ｅ ｘ ａ ｍｉ ｎ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ［ Ｊ ］ ．
道德 风 险 的 成 因 进 行 研 究 ， 并在 此 基 础 上提 出 了防 范 道 德 风
险 的措 施 和 方 法 。
商业银行道德风 险的概念 。 学界普遍认 为 “ 商业银行道 德风
险” 是指商业银行的工作人员在通过本职工作不能达到其实 际需要 的时候 ． 在思想 、 道德等方面 发生变化 ， 乃至去违反相 关 法律法规 的规定 以及所从事 行业 的职业道德 ， 来实现 自身 需要或者获取个人利益 ， 造成工作单位 的资产极有可能受到 损失 的状况 在我 国当前 的经济发展 时期 ， 正在逐步推进和完善银行
大 学 出版 社 ． ２ ０ ０ ４
政府部 门应大力促进经济增长 ， 完善各项基础设施服务 ， 为 旅游业 的发展营造 良好的环境。
（ ２ ） 科 学制定长远 的战略决策与长效机制。通过前面的
计量分析可知 ， 陕西省旅游业对经济增长 的促进作用相对滞 后， 但 二者存在 长期 的均衡关 系。因此政府部门必须从长远 的角度来考虑陕西省旅游业 的发展 ， 制定长期有效的发展策
段 时期 ． 我 国 商 业银 行 出现 了许 多的 违 法 违 规 的案 件 ， 极 大 地影响 了银行 的工作形 象。 比如王雪冰案、 许超几案等。 通过
对 这 些 案 件 的 分 析 和 研 究 显 示 出 出现 问题 的 一 个 极 为 重 要
声 声
则不存在 因果关 系， 说 明从长远来看 ， 并没有确切的证据 能 够表 明旅游业与经济增长之间存在相互促 进的关 系 ； 综合分 析Ｇ ｒ ａ ｎ ｇ ｅ ｒ 检验的结果发现 ， 陕西省旅游业 自身缺乏 自我强
化机制 。 ４ ． ２ 建议 （ １ ） 完善与旅游业 配套 的基础设施建设 。经济增长是发 展旅游业 的基础 ， 虽 然近年来 陕西省 的旅游业有 了显著发 展， 但 与国内东 部与沿海 省市相 比还存在较大差距 。所以 ，
一
的 原 因就 是 商 业银 行 的 工作 人 员的 道 德 出现 问题 。 我 国经 济
、
在飞速发展之 中． 但我 国社会 主义的市场体 制还没有 完全形
成． 市场调节的功 能没有 完全发 挥 ， 这就一 定程度上使道 德 风险成为应 ＂ ３特别重视 和关注的 问题 ． － 本文通过对商业银 行
制 和预 防。 美 国花旗集团 Ｓ ｍｉ ｔ ｈ Ｂ ａ ｎｅ ｒ ｙ经济和市场分析部副 总裁 黄 益 平 博 士 在 北 京 大 学 进 行 专 题 演 讲 时 所 言 ： 道 德 风 险 是银行 管理 中最大 的问题 。 在 以下 内容 中将针对相关 问题进
行 详 细探 讨 。 对 商 业 银 行 道德 风 险 的理 解 和 认 识 正 确处理道 德风险对 商业 银行 的影 响必须首先要 理解
是我 国经济发展的主要力量之一 ， 我 国实行改革开放 已经有
近四十年 ， 随着我 国改革开放 的深入 ， 尤其是 在加入世 界 贸
易组织 以后 ， 我 国商业银行 的发 展状 况也 有所好 转 ， 但 是还 银行所 面临的信用风 险 、 市场风险均可 以说源 自于此 。不论 从 哪一个方 面进行研究 ， 都不可 回避 的是针对道德风险的控 应＂ ３看到 ， － 在 良好发展 的背后也 隐藏着比较 大的 问题。这些
Ｔｏ ｕ ｒ ｉ ｓ ｍＭａ ｎａ ｇ ｅ ｍｅ ｎｔ ， ２ ０ ０９， ３ ０： ５５ ３— ５５ ８．
【 ２ ］ 和红 ， 叶 民强． 中国旅游业与经济增长相关关系的动态分
析［ Ｊ ］ ． 社会科 学辑刊 ， ２ ０ ０ ６ （ ２ ） ： １ ３ ４ — １ ３ ８ ［ ３ 】 杨勇． 旅 游业与我国经济增长 关系的实证研 究［ Ｊ ］ ． 旅游科 学， ２ ０ ０ ６ ， ２ ０ （ ２ ） ： ４ ０ — ４ ６ ． ｆ ４ ］ 高铁梅． 计量经济分析方 法与建模 Ｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｓ 运用及实例［ Ｍ】 ． 北京： 清华大学 出版社， ２ ０ ０ ６ ． ［ ５ 】 张 晓峒． 计量经 济学软件 Ｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｓ 使用指 南［ Ｍ］ ． 天津 ： 南开
关键 词 ： 商 业 银 行 道 德 风 险 成 因 改 进 措 施
过 去的几年 ， 针对 商业银行 的案件屡 见报端 ， 逐渐 引起
人们 的重视和关注 。 特别是在商业银行股份制改革的过程 中 改革 ， 在当前形式多元化和财政金融政策重大调整的各种环 出现 了一些重 大案件 ， 对商业银行 的声誉 和形象 造成了极 坏 境 下 ， 商业银行的道德 风险明显加 大 ． 道德 风险 的案件 时有
略， 避免头痛 医头脚痛 医脚 的短期行为 。 （ ３ ） 促进旅游业主动发展模 式。主动发展模式 即是在旅
囝 团 目
防范商业银行道德风险的思路和方法 百度文库
佘松 涛 （ 包商银 行 呼和 浩特 分行 ， 内蒙 呼 和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
摘要 ： 在 我 国金 融体 系中 ， 商 业 银 行 一 直 占据 主 要 地 位 ，
的影 响。 有学者对 商业银行 出现 的风险进行了深入透彻的分 析， 研 究表明 ． 在造成风 险的过程 中道 德因素是一个 重要方 面． 其 与商业银行经 营中的各个 环节都有密切 的联 系 。 商业
达到质 和量 的优化来实现主动发展。
参考文献 ：
［ １ ］ Ｔ Ａ Ｎ Ｇ Ｃ Ｈ， Ｊ Ａ Ｎ Ｇ Ｓ Ｃ ． Ｔ ｈ ｅ ｔ ｏ ｕ ｉ ｒ ｓ ｍ—ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｙ ｃ ａ ｕ ｓ ａ ｌ ｉ ｔ ｙ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ
Ｕ ｎ ｉ ｔ ｅ ｄ Ｓ ｔ ａ ｔ ｅ ｓ ： Ａ ｓ ｕ ｂ — ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｙ ｌ ｅ ｖ ｅ ｌ ｅ ｘ ａ ｍｉ ｎ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ［ Ｊ ］ ．
道德 风 险 的 成 因 进 行 研 究 ， 并在 此 基 础 上提 出 了防 范 道 德 风
险 的措 施 和 方 法 。
商业银行道德风 险的概念 。 学界普遍认 为 “ 商业银行道 德风
险” 是指商业银行的工作人员在通过本职工作不能达到其实 际需要 的时候 ． 在思想 、 道德等方面 发生变化 ， 乃至去违反相 关 法律法规 的规定 以及所从事 行业 的职业道德 ， 来实现 自身 需要或者获取个人利益 ， 造成工作单位 的资产极有可能受到 损失 的状况 在我 国当前 的经济发展 时期 ， 正在逐步推进和完善银行
大 学 出版 社 ． ２ ０ ０ ４
政府部 门应大力促进经济增长 ， 完善各项基础设施服务 ， 为 旅游业 的发展营造 良好的环境。
（ ２ ） 科 学制定长远 的战略决策与长效机制。通过前面的
计量分析可知 ， 陕西省旅游业对经济增长 的促进作用相对滞 后， 但 二者存在 长期 的均衡关 系。因此政府部门必须从长远 的角度来考虑陕西省旅游业 的发展 ， 制定长期有效的发展策