刍议我国电子银行发展趋势及存在的挑战

刍议我国电子银行发展趋势及存在的挑战

摘要：作为商业银行业务发展的一种新型金融服务平台，电子银行在我国银行业务经营中占有愈来愈重要的地位，其存在和发展对提升银行经营形象及竞争（实）起着不可忽视的作用。本文将会对电子银行的发展趋势及存在的问题作出详细讨论，以期为我国电子银行的发展做出有益尝试。

关键词：电子银行发展趋势挑战

随着互联网的普及和应用，电子商务、支付缴费、融资理财等网络服务逐渐走入人们的视野，依托互联网诞生的电子银行开始带动人们的生活变革。现阶段由于银行服务体系的逐步完善，电子银行业务已经成为商业银行的基本服务范畴并表现出强劲的发展势头。我们相信在未来的银行服务中，电子银行将会发挥着日益重要的作用，但是由于我国电子银行业务起步较晚，还存着一些问题需要注意。

一、我国电子银行业务发展趋势

（一）电子银行品牌建设

近年来，各家银行已经逐渐注意到了品牌的巨大价值，加快了品牌化发展的速度，电子银行渠道在网络日益发展的今天对品牌的拓展作用越来越显现出它的重要地位，也越来越成为各家银行争夺的阵地，各家银行纷纷推出了各自的特色电子银行服务平台和产品，如工商银行的“金融e通道”，农业银行的“金e顺”、交通银行的“金融快线”、昆仑银行的“智能通”以及建设银行的“e家亲”等。

如今可供客户选择的银行越来越多，这也直接导致了银行竞争的日益激烈。而电子银行品牌建设，是商业银行提供服务好坏的一个侧面反映，也是银行在市场上影响力和竞争力的证明，在网络化的今天，将会直接影响到客户对于银行的选择。马云曾对银行隔空喊话，“银行不改变，那就改变银行。”阿里巴巴集团陆续推出一系列支付增值服务，目前虽受央行相关政策的限制不能大张旗鼓地代替银行吸收存款之后放贷，整合产品，但也让我们看到第三方投资管理机构想与银行争夺业务的意向，因此商业银行大力推进本行电子银行平台的品牌和产品建设已刻不容缓，谁能给客户带来更便捷、贴心的服务，谁能在客户心目中树立良好的品牌形象，谁将占据电子银行平台这个商机。

（二）全方位财富管理

一般来说，财富管理包涵有现金储蓄管理、保险管理、退休管理、债务管理、投资管理等几个部分，主要目的是帮助客户实现资金的有效配置，实现个人财务目标。通过财富管理，可以增加客户的投资收入，实现资金的累积和扩大化，从而有效提高财富水平和生活质量。互联网的快速发展和生活节奏的加快，人们在日益加重的生活压力下既需要更多的资金来改善生活，又因为时间的缺失或者相关知识的不足往往只依靠自己的力量难以达成自己的财务目标。因此电子银行业务应运而生，它不仅可以满足客户的日常资金管理，又能提供全方位的财富帮助，目前，各家银行大多仅能实现对账户的管理，对财富管理仍有较为缺乏，因此今后电子银行平台的发展

应从以账户为中心向全面财富管理转变，并逐渐实现个性化。（三）3g智能金融理财终端产品将为电子银行提供技术支持

随着an—droid、blackberry和apple的应用商店的飞速发展，终端的出货量已经取代个人电脑成为最广泛的适用平台，银行业务也必须适应3g技术的潮流，逐渐向网络化、随身化及私密化迈进。商业银行在业务发展时可以借助通讯公司的技术优势，实现强强联合，使得双方在营销渠道、客户服务、应用平台等方面充分互补。为客户定值基于3g智能金融理财的多种金融服务，满足客户对移动终端安全、快捷、方便的需求，实现真正的银行虚拟化、电子化。结合目前电子银行的业务范围，3g智能金融理财终端可以提供的服务包括账户查询、转账、理财、基金、外汇等金融业务，证券、黄金等产品的客户端交易软件，风险收益对比图，家庭财务报表，保险咨询以及与客户经理视频的工具。

二、我国电子银行业务发展存在的挑战及解决策略

（一）银行发展电子银行业务的风险意识薄弱

安全是电子银行业务发展中亟待解决的问题，资金的安全对于银行、客户来说都是最为关键的，然而随着计算机技术、网络等信息技术的发展，给银行带来了全新的商业风险，电子信息的无纸化、开放性等等严重威胁着业务开展过程中的安全问题。目前大多数银行虽然组建或者聘用了专门的技术团队进行防御，但是计算机犯罪、网络黑客事件仍然屡有发生，于是很多银行采取了限制交易额和使用客户安全证书。前者虽然在一定程度上减少了客户的损失，

但是限制了客户的交易金额需求，带来不便。而后者需客户缴纳一定的费用来购买“数字证书”，部分客户不愿承担这个费用，而且使用、冻结、更换证书等程序比较繁琐，使客户产生抵触心理。

因此银行应该从自身出发，将风险管理的成本从客户尽量转移到自身上，根据电子银行业务的特征，量身定制风险管理策略，从而真正实现对电子银行风险的管理和控制。首先应该保障交易系统的安全性。银行可以通过设立防火墙、屏蔽相关网络、对网络实时监控等手段阻止银行服务器受到恶意攻击，从而防治网络入侵，保护内部网络的安全性。其次，在网络通讯方面，电子银行一般使用大型的多种通信媒体，是基于多种互联网协议而建成的，复杂、多变。银行需要采用综合性的智能网络管理系统，实现网络管理服务的一体化，当某个协议受到攻击时可以及时采取措施遏制并保证对其他协议不造成影响，避免造成大面积的网络瘫痪。

（二）银行基础设施薄弱

电子银行的发展是建构在原有的银行基础设施之上，因此其是否完备直接影响到电子银行业务的发展。但是目前很多银行都存着设施滞后的问题。银行系统不集中，客户信息不能共享。电子渠道建设的分撒规划，客户关系管理系统的滞后等导致在实际运作中不能对客户实现细分，电子渠道不同的客户信息数据格式也不统一，不能实现相关信息的互联；内部管理流程不完善。银行应该建立以客户需求为中心，业务为主导，统筹规划，分步实施的电子银行管理流程，但大多数银行在业务为王的前提下，存在着多头开发，管理

缺乏的现象；银行产品缺少电子化改造。电子化不是“一股脑”的将银行产品放到网络上，需要把汇款、理财等业务产品通过业务梳理，辨别出不同的层次，然而在进行销售。

基于以上，银行应该明确以客户为中心的发展策略，明确客户需求，让客户满意，提高客户的信任程度，并在此基础上对客户进行引导，并逐步将效率低下且占用柜台资源多的业务通过电子银行分流。同时，电子银行业务整体上说应该是以网上银行为中心，围绕业务创新网上银行独有的业务产品，使得各渠道能均衡发展，并逐步规范银行的业务流程和管理模式，提高网上银行业务的标准化和规范化。另外，还应该加强对银行传统网点和电子渠道建设的整合。单一的分支机构或者交易渠道已经难以满足客户对服务多样化的

需求，多渠道、整合性后的银行产品更能适应客户的个性化需求。参考文献：

[1]殷治平.电子银行[m].中国金融出版社，2012

[2]徐捷.建设国际一流电子银行理论与实践[m].中国金融出版社.2011

[3]常燕.手机终端的未来：数字生活遥控器[n].长江商报，2010