财产保险核保

财产保险核保

财产保险核保是指财险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。可见，核保就是风险选择的过程，是财险公司承保工作的核心。

一、财产保险核保的内涵：

1．风险评估

这是核保的基础工作，即对要求投保的风险进行分析，明确风险的性质、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失等。

2．业务选择

业务选择实质上是风险选择，包括对“人”和“物”的选择，是保险人在风险评估的基础上，按照一定的标准和原则，对被保险人和保险标的面临的风险进行选择，以排除不合乎保险规章要求的被保险人和保险标的，并防止不可保风险的介入。

3．承保控制

承保控制是对可以承保的业务确定其承保条件，其中主要措施包括控制保险金额、安排分保、保险双方按比例分担责任、规定一定的免赔、业务质量搭配以及规定其他附加条件等。承保控制的实质是防止依赖保险和产生道德风险及逆选择。

4．核定费率

费率即保险的价格，也是承保的主要条件之一。在风险评估、业务选择和承保控制的基础上，保险人根据承保业务的具体风险状况，核定适当的保险费率。

二、财产保险核保内容

财产保险核保包括核保选择和核保控制两个方面内容。

(一) 核保选择

财险公司的核保选择表现在两方面：一是尽量选择承保同质风险，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的投保标的。1．核保选择针对的风险

核保选择的目的在于抑制财险公司在经营过程中面临的逆选择风险。

2．核保选择的方式

(1)事前选择

事前选择是指财险公司根据投保风险的具体情况决定是否承保。事先选择可使财险公司处于主动地位，若发现投保风险超过平均水平，财险公司可拒保或有条件承保。事先选择包括对“人”的选择和对“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人的可保资格进行审核。所谓对“物”的选择，是指对投保标的的风险状况进行审核，对那些风险大的标的，财险公司可以拒绝承保或采用较高的保险费率。

(二)核保控制

核保控制是指财险公司对投保风险做出合理的核保选择后，根据承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。

1．核保控制针对的风险

(1)逆选择风险。对于风险较大但是财险公司还是予以承保的标的，其投保人逆选择的行为倾向经过核保选择并没有消除，财险公司为了避免承担因此而引发的较大风险，必须通过核保控制来抑制此类逆选择风险。

(2)道德风险。道德风险是指保险对被保险人防损动机和减损动机的影响。例如，某企业购买了偷盗险，该企业实施预防措施降低偷盗可能性的动机就会减少。

2．核保控制的方式

(1)正确制定保险金额和赔偿限额

财产损失保险中按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。

(2)控制保险责任

保险责任是财险公司承担保险赔偿的责任范围，控制保险责任也就是控制财险公司承担风险的范围。

(3)规定免赔额(率)

规定免赔额(率)是指对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比率。由被保险人自负这部分损失，保险人对于该额度或比率内的损失不负责赔偿。

(4)实行比例承保

比例承保是指财险公司按照保险标的实际金额的一定比例确定承保金额，而不是全额承保。

(5)保费计算和损失挂钩

保费可以以两种形式与损失相联系：一种是根据经验费率计算的保费，另一种是追溯式保费。经验费率保费是根据以前的损失经历计算出来的。

(6)规定保证条款

保证条款是指财险公司要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为以及某种事态的存在或不存在作出的许诺。

三、财产核保的一般程序

(一) 接受投保单

投保人购买保险，首先要提出保险申请，即填写投保单，交给保险人。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的凭证。

(二) 审核验险

1．审核投保单。承保人收到投保单后，应详细审核投保单的各项内容，若发现问题，要及时指正。

2．验险。验险是对投保标的的风险情况进行检验，以识别、衡量风险程度，确定风险等级。验险是承保的重要工作，只有全面、认真、细致地检验，才能科学地进行承保选择和风险控制，才能以合理的适用费率作出承保决策。

(三) 接受业务

接受是指保险公司内勤人员接受外勤人员交来的各种投保单、明细表，代办协议书和批改申请书，以及接待门市业务。

(四) 缮制单证

缮制单证就是在接受业务后，填制保险单或发放保险凭证以及办理批单手续。保险单或保险凭证是载明保险合同关系双方当事人的权利与义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔和保险人凭以处理赔款事项的主要依据。

(五) 复核签单

单证复核是业务承保工作的一道重要程序，也是确保承保质量的关键环节，因此，必须配备具有较高政治和业务素质的人员担此重任。

(六) 清分发送

业务内勤将保单、批单正本、明细表、机动车辆和船舶保险证以及保费收据、填写发送单证和收付款项流转签收簿交外勤人员签收送交保户，并收取保险费。

(七) 归档、装订、保管

各种保险单证和附属材料，均是重要的经济档案，必须按规定编号、登记、装订牢固，实行专柜专人管理，并符合防火、防盗、防潮和防蛀的要求。

四、财产保险核保的意义

1．有利于合理分散风险

保险经营的对象是风险，但无论哪一个保险人都不能够承担所有的风险。事实上，保险人承担风险都是受到一定限制的，因此，保险人所追求的是承保在一定费率之下所预期发生的风险。核保的目的就是使可保风险得以合理地分散。

2．有利于保险费率的公正

保险费率是根据不同风险的性质和损失的程度来制定的。承保的核心工作就是厘定公正合理的保险费率，求得承保风险与保险费率之间保持更为合理的关系。

3．有利于促进被保险人防灾防损

保险的目的并不限于处理赔案、提供经济补偿，还要立足于积极的预防，提高全社会的防灾防损能力，进而保证人民生活长期稳定和社会生产的持续进行。承保的目的就是要识别风险、分析风险，促使被保险人采取有效的风险管理措施，将损失减少到最小程度。