电子商务在招商银行中的发展

银行行业状况

银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

如今中国的银行系统包括：4大国有独资商业银行（中国银行、工商银行、建设银行、农业银行）、3家政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、农业发展银行）、11家全国性股份制商业银行、112家城市商业银行、758家城市信用社、35544家信用社、还有外资营业性金融机构184家。目前我国银行业有以下几点特点:

(1)银行业金融机构资产继续扩大

(2)存贷款规模稳步上升

(3)商业银行资本充足率全部达标

(4)资产质量大幅提高

(5)抗风险能力进一步增强

(6)盈利水平稳步提高，收入结构继续优化

(7)银行业金融机构整体流动性水平有所下降

随着网络时代的到来，全球金融业面临着巨大的机遇和挑战。网络银行作为一种新兴的银行服务方式，与传统银行相比显示出许多优势，其发展趋势已不可逆转，但它本身也存在着许多有待解决的问题，如何准确地把握网络银行的发展现状和未来趋势，扬其长避其短，已成为国内外金融业发展的重大现实课题。

招商银行企业状况

招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司，也是目前国内最大的上市银行。至今，招商银行总资产近7000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。2005年中报，招商银行已累计实现税利300多亿元，人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。

19年来，招商银行秉承“因您而变”的经营理念，致力于为客户提供高效、便利、温馨的金融服务，被誉为创新能力强、服务好、技术领先的新锐银行。

截至2006年6月30日止，招商银行在中国的39个城市设有463家分行及支行（含分理处），747个自助银行，2,288台ATM以及833台CDM。在香港设有一家分行及一家子公司，并在美国设有代表处。初步形成了立足深圳、辐射全

国、面向海外的机构体系和业务网络。此外，招行已于2006年2月获得批准，允许在纽约设立分行。同时招行还与89个国家及地区逾1,100家海外银行保持着业务往来。

招商银行的竞争优势

（1）依靠自身发展成为中国最好的商业银行之一

（2）中国领先的零售银行

（3）领先且高速发展的信用卡业务

（4）高速发展的非利息收入业务

（5）呈战略性布局的分行网络和有效的分销渠道

（6）通过产品创新和卓越的客户服务树立了高美誉度的品牌

（7）先进的信息技术实力以及电子银行平台

（8）审慎的风险管理

（9）有效的公司治理和经验丰富且胜任的高级管理团队

电子商务在招商银行中的发展

传统的银行服务渠道的扩展以营业网点的建设作为主要的手段，然而，这种物理网点的延伸需要付出很高的建设成本和维护成本。对规模较小的招商银行来说，与四大国有商业银行在营业网点建设上展开竞争显然是不大可能的。所以，招商银行在一边适度推广营业网点，一边很早就推出二十四小时自助银行，并实现全国ATM机联网，在一定程度上弥补了网点不足给客户带来的困难，同时，依靠互联网技术，开展多种网上服务，更使招商银行的服务渠道大大地完善了。

1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，相继推出实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。到1999年，各大银行都加快了网上银行的工作进程。

招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（B to B）的资金结算，1998年5月，又与首都电子商城、深圳天虹商城等商家合作，开通企业对个人（B to C）的网上支付业务。

1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站，不同的是，除了一些形象宣传，它还包括了“一卡通”的帐务查询功能，后来又增加了股票信息查询。实际上，谁都知道1997年中国互联网的环境很难真正让银行对全面开展网上业务产生信心。但是同样是看到了一丝新经济的影子，招商银行暗地里却与其他银行采取了不同的对策。从1997年开始，招商银行电脑部一直在进行基于互联网的业务模型探讨。这对他们在后来市场机会真正出现的时候“一击中的”起了关键的作用。

困难与措施

当国内银行业开始市场化，不少大银行都开始放下自己的架子，注意服务的质量，这时什么微笑服务，上门服务等等在整个银行业都已经成了“你有、我有、他也有”的东西。显然这种简单的服务质量提高是没有门槛的，对招行这样的小行来说自己原有的平民化优势已经消失了。

不过，“一卡通”全国联网后取得的初步成功，恰好让招商银行明确了一个思想能够利用自己的优势建立技术领先的服务，或者说在服务效率上产生质的提高，是一个比平民化更稳固的也更吸引人的卖点。这时候，技术领先的概念已经明确地刻到了招商银行的心里。与此同时，招商银行正在积极执行自己“走向全国”的计划。

要尽快在激烈竞争占领份额，建立自己的网点似乎是一个必须的步骤。但是，很快招行就发现靠自己当时那种速度的滚动发展，最后面临的恐怕是还没有成长起来就被人兼并的结果。这一方面是由于自己远远比不上财大气粗的国有四大银行，在发展速度上受到了不少限制。而更重要的是，许多基于在本质上提高服务效率的业务，正在受到物理网点发展速度的制约。比如，“一卡通”实现全国联网了，但是客户在许多小的城市就找不到招行的营业网点和ATM机，而且虽然“一卡通”可以管理多个帐户，但是毕竟存款还是需要到营业厅去办理。

为了解决这些问题，招商银行可是想了不少办法，比如借鉴国外银行的经验建立电话银行服务等等，但从成本上和技术发展空间上总是难以让人满意。而更让人着急的还不止这些，招商银行的老本行对公业务基实一直也在努力搞创新。比如后来开展的“客户终端”服务就是在企业放一个微机做客户终端，然后通过电话线拨号连接到银行的总机，企业就可以在这上面进行查询、支付等活动。这在当时也是挺诱人的一种服务，不过一旦产品需要升级或者出现了问题，招行的麻烦就大了，企业可以在天南海北，这维护的成本恐怕一下子就把利润冲没了。

这时候，互联网几乎救了招商银行的命。至少通过虚拟的方式，业务拓展成本可以降低许多。而如果把互联网与招商银行在电子化特别是在内部信息顺畅流动的优势相结合，招行面对的将拥有一个很大优势的全新天地。当然，上面这些想法在1997年恐怕还只能称作“畅想”。因为那时候在国内知道互联网的人还少得可怜。其实互联网带来的机会其它银行的专业人士也不是没看见，不过，似乎只有招商银行对此表现出了比较大的热情，或者说产生了比较超前的意识。显然小银行和大银行的思维方式是不一样的，大银行做到一定规模了，更多的可能是在想怎样稳稳当当地发展。而小银行强烈的危机感迫使其不得不去想一些打破原有体系的“怪招”。

机遇与挑战

1998年6月，招商银行带着尝试的心理在国内第一个推出了B2C网上支付系统。不过当时还只是限于深圳本地使用，做了几个单间的活动以后，发现每天的交易量实在是少得可怜，于是干脆没有进行大规模推广。

转折点出现在一个月以后。1998年7月，北京市商业联合会搞了一个会议，请来全国商业系统的代表为他们普及互联网知识，而这里面很重要的一部分就是在线销售的概念。由于当时招商银行已经支持网上支付的产品了，所以也专门邀请招行到会上做介绍。当招行把自己的网上支付系统摆到这些知名企业面前的时

候，竟然受到了出乎意料的关注和欢迎。招商银行的代表一下子成了专家级的人物。这件事情让招商银行坚定了在互联网上继续领跑的信心。紧接着，招行开始壮大自己的网上业务。先是把在线支付做到全国范围，然后从尝试企业网上银行的业务，到丰富个人网上银行的功能，逐渐把自己网上银行业务的优势建立了起来。这些行动虽然环环相加，但是仍然没有大张旗鼓的宣传。而与此同时，国内大多数银行却都对招行的做法抱着“旁观”的态度，似乎感觉网上银行属于旁门左道，至少短期内成为了什么气候。

当进入中国互联网全面“发烧”的1999年，这时候，招行靠着自己网上银行从对公到对私业务最全；网上结算覆盖全国而且还速度最快的绝对优势一下子成为了国内银行业的“年度明星”。当年“一卡通”尽管做得挺好，但是毕竟别人的信用卡做得也不错，怎么说也就是齐头的感觉。但是现在招行网上银行业务的推出，却是“独步天下”。

实际上，招商银行在互联网上获得的无形资产远远超过现实的利润收入。现在招行每个月在B2C方面的大概有20万个客户，几万笔的交易。不过相对对公业务而言却有点小巫见大巫的感觉。当包含网上信用证、实时电子汇兑等又一批新业务的企业网上银行3.0版本面世的时候，招商银行声称自己企业网上银行的交易笔数已经达到了18万笔以上，交易金额超过了3200亿元人民币。应该说，这些数字在国内同业里面已是绝对遥遥领先。另外招行对私业务的45％和对公结算业务的15％已经成为了非柜面业务。而且这一比例还在继续增长，显然对招行来说这是一个好消息。因为自己“吃螃蟹”吃出来的虚拟化建设之路，正在使其名副其实的扬长避短摆脱了“体形”的束缚，而得以充分发挥“智力”的优势。由此我们就不难理解为什么今天当国内各大银行，包括中国工商银行这样的巨人都开始在互联网业务上施展拳脚的时候，招行还坚持认为网上银行业务是自己未来发展的主业。

如果说“一卡通”是招商银行技术创新的开篇，也许，领跑互联网就是它思维方式得到彻底解放的起点。在招商银行的意识里面，第一位的是市场需求，技术是不是最先进的并不起决定性作用。从某种意义上讲，招商银行一直追求的“技术领先型”更确切的称谓应该是“应用领先型”才对。效益是第一位的，业务是核心，至于技术只是用来促进业务和效益的手段。招商银行领跑互联网的事实充分说明了这一点。

2003年6月2日，招商银行的“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。

网上银行代表着一种全新的业务模式和发展方向，他给银行带来的表面变化时减少了固网点和经营成本，为用户提供24小时全天候的不间断服务。更深刻的变化时在于，银行由经营金融产品的中介机构开始向提供信息和投资理财的服务性机构转换。这是金融业经营理念上的重大变化，更是网络经济时代金融业发展的大趋势。

电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。

所以我们有理由相信合理利用电子商务带来的优势，银行业的发展将会更上一层楼。

招商银行战略分析

目录一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势............................................................................... 错误!未定义书签。（一）战略: ................................................................................................... 错误!未定义书签。 1、招商银行市场定位...................................................................... 错误!未定义书签。 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)

一、环境分析：（一）外部环境分析-总体环境分析招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。（二）外部环境分析-行业环境分析从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行 1

招商银行案例分析报告文案

招商银行案例分析报告 ---BY财务1102

招商银行内外部环境分析一、总体环境分析——PESTEL模型（一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。（二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化

招商银行的国际化历程

招商银行的国际化历程一. 行业背景金融业在一国的国民经济中处于举足轻重的地位，关系到经济水平的的提高和社会和谐的推进，一定程度上，可以优化资本配置，调节，反应，监督经济现状。如果把国民经济看做是一个人，那么，实业是起支撑作用的骨骼，而金融业则是贯通全身的血液。金融业的独特的优势地位，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。过去，我国金融业的发展呈现停滞不前，杂乱无序的状态，随着经济的稳步增长和金融体制改革的深入，金融业发展前景日益明了。在全球金融危机的背景下，中国金融机构良好的资产状况使得中国金融机构有能力进行一些重组和海外并购。2008 年是中国金融机构扩张和并购的良好时机。内地是香港最大的贸易合作伙伴，内地在香港对外贸易中的重要性逐年增加。另一方面，中国香港地区成为内地第五大贸易伙伴，仅次于欧盟，美国，日本和东盟。另外，随着我国居民出境活动日益增多，同样需要国内银行提供相应的跨境金融服务。正是从这个意义上说，在全球化背景下，国内银行走国际化发展路线是必然趋势。二. 招商银行简介招商银行成立于1987 年，总部设立于中国改革开放的最前沿城市——深圳，是国家从体制外推动银行改革的第一家试点银行，也是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。

2002 年，招商银行在上海证交所上市；时隔四年后，在香港联合交易所上市。 26 年的风雨历程，招行同中国经济一起取得了巨大的成就，在社会各界和广大客户的支持下，从最初只有1 家营业网点、1 亿元资本金、30 多名员工的小型银行，发展到资产总额超过3.4 万亿、资本净额超过2500 亿、员工超过5 万人、全国设有超过800 家网点的股份制商业银行，并成为了全球银行业的100强三. 招商银行国际化的动因分析（一）客户追随效应，提高金融服务能力。近年来，中国的商品出口额也快速攀升，一些国际化的企业急切需要国内银行提供相应的国际性服务。中资银行“走出去”适应了这些企业跨国经营的需求，与客户一同实行国际化战略，不断提高境内外全面的金融服务能力，更好的维护了与高端客户的客户关系，保持本土领先银行的优势地位，成为招行国际化的一个重要原因。（二）规模经济效应，提高持续盈利能力。中资银行规模的扩大必然会降低运营成本，控制运营风险，扩大市场份额。除此之外，在中国当前的金融体制下，商业银行的规模越大，它的筹资成本就越低，吸收存款的能力就越强，投资的渠道也越多，盈利能力必然会得到持续提高。（三）信誉品牌效应，提高市场影响力。信誉度是商业银行

(完整版)关于我行零售银行业务战略发展的战术建议

零售银行业务–关注中小企业说明：一、本文的主要启发来自台州商业银行的发展模式和发展历程；二、本文的客户定位并不代表商业银行的全部客户，只是其中最可能被商业银行忽略但对零售银行业务需求又可能很旺盛的一种客户类型。一、背景一、零售银行业务概述 1.1 零售银行业务定义目前，国内对零售银行业务的概念和范围有多种不同的解读。本文中的零售银行业务包含我们常见的零售银行业务、消费者银行业务、个人银行业务、私人银行业务等概念。因此，可以将其定义为：商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称为零售银行业务。 1.2零售银行业务特征 (1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。 1.3 零售银行业务种类零售银行业务种类可以有不同的划分，详见下表：表一零售银行业务种类（按业务种类划分）表二零售银行业务种类（按市场需求划分）

1.4 零售银行业务发展的意义（1）零售银行业务风险较小，利润稳定，是我国商业银行竞争的焦点所在；（2）经济的增长促进居民个人理财需求，同时，一系列改革措施（住房、医疗、教育、养老）为该业务提供了历史性的机遇。 1.5 国际背景（1）国外商业银行零售银行业务已经非常成熟；（2）外资银行已经为抢占中国零售银行业务市场作了大量准备工作。 1.6 国内背景（1）大力发展零售银行业务已成为各家商业银行的共识；（2）外资银行将成为高端客户零售银行业务的主角；（3）目前态势：国内股份制商业银行中，招商银行在零售银行业务领域将一马独先，四大国有银行在零售银行业务的份额将被不断蚕食，其他股份制商业银行将面临机遇也将面临挑战，但机遇远大于挑战。 1.7 SWOT分析表三某行零售银行业务发展SWOT简析二、新类型客户的发掘与零售银行产品的匹配 2.1 建议内容的概述建议思路如下：明确某行的资源优势→确定零售银行的发展战略→根据战略确定目标客户→根据目标客户的需求确定产品服务的定位→根据目标客户类型和产品性质确定营销方案，包括客户的开发和维护，以及为了保持客户对该行的忠诚度而采取的衍生服务措施。 2.2 发展战略的定位战略的设计必须建立在资源优势的基础之上，无论是公司业务还是零售业务，同四大行和其他名列前茅的股份制商业银行相比，该行的优势从来不在大中型国有企业。该行的客户优势在于中小型特别是小型民营企业，业务优势在于贸易链银行业务。

银行零售部年终工作总结(最新篇)

银行零售部年终工作总结银行零售部年终工作总结 201X银行零售部一三个星期转眼间匆匆而逝，为我的零售部实习画上了圆满的句号。我刚来零售部实习的时候满心欢喜，充满期待，这是一个新的岗位在等待着我，全新的挑战要我去一一面对，更重要的是全新的知识以及先进的待人处事之方可以让我认真的学习、领悟。但是由于种种原因在我得知我的实习时间只有不到一个月的时候，我的心情有些许低落，但是我马上调整了过来，因为能够来零售部实习已经是行领导对我们的恩赐与栽培，所以能够在最短时间学习最多的知识成为了我的压力与动力。在这短短的二十一天里，我抓紧每一分每一秒，努力学习业务技能，细心向前辈们请教业务流程和经验。同时利用业余时间学习文件，吃透工作环节中的每一个细节问题，尽全力做到多快好省的完成每天领导下达的任务。如今我已经能够独立的完成按揭的整个流程，从按揭的签约到审批，再到放款和一级信贷档案的入库，每个环节都能够做到独立自主，并且保证每个按揭件的准确性。在零售部的实习中，有两点让我体会最深。第一，团队协作的重要性，我们生活在支行这个大家庭，每个人都有明确的分工，而我们做的事情就是让这个支行能够有条不紊的持续高效运转下去，在这之中团队的协同配合就显得尤为重要，签约当中，前辈们相互利用各自资源，互相配合，努力让每个件都尽力满足最有利于支行的方向发展。审批中，秘书和领导都协同认真仔细的审阅每个件，做到让支行

承担最小的风险，保障支行业务的稳定发展。然后又有综合部的领导以及营业部员工的配合，让每一个按揭件都安全完整的保存在库里面。最后，又有零售客户经理细心的为客户解疑释惑贷款之后所遇到的问题。通过这样严谨、优质的团队协作让我们支行的零售业务逐日增长，为支行的发展做出了不可磨灭的巨大贡献。第二，严谨的工作态度的重要性，每一笔按揭贷款都伴随着风险，有操作风险、合规风险等，这样就要求我们要有严谨的工作态度来对待每一个件，一切以文件为主，这样才能保证每个件不踩红线，不给支行增添风险，这样才能保证支行的稳步发展。通过这二十一天的实习我学到了很多，有很多人要去感谢，有很多事要去深深体会，我在一天天逐渐成长，感谢行领导能够给我这次难得的机会来零售部实习，在这里我更加感悟到团结友爱的重要性，在这里我学到了严谨的对待每一个人每一件事，让工作不走弯路，让人生发展不走邪路。零售部是一个充满着挑战和激情的部门，在这里我们能够快速的成长，为将来的发展打好坚实的地基。我绝对服从领导对我的安排，我将会用我最饱满的激情去迎接工作中的挑战，用我辛勤的汗水为支行的发展添砖加瓦。 201X银行零售部二 201X 年6 月10 日，我们参加招商银行201X 年投资者日活动，招商银行分管零售银行业务的丁伟副行长和零售金融总部刘建军副总裁对于招行零售银行业务经营情况和未来发展方向进行了重点介绍，此外我们还参观了招商银行私人银行业务和远程银行业务中心。一、招商银行零售银行业务经营情况介绍

招商银行案例分析报告

招商银行案例分析报告 ---BY财务1102

招商银行内外部环境分析一、总体环境分析——PESTEL模型（一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧, 规范理财业务投资运作 2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快

速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。（二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。 2．国家管制放宽，利率市场化我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主要的，由于放开了利差，定价能力的强弱将能影响银行的业务能力，有利于促进银行培养竞争力。 3．汇率改革，向市场化迈进 2013年3月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究确定今年政府重点工作的部门分工国务院常务会议提出，要积极推进重要领域改革，力争有实质性进展。此次会议明确提出要推动利率和汇率市场化改革。现在我国的人民币与美元的兑换汇率已经出现破七，汇率的变动增加了银行风险

招商银行员工手册范本

企业文化手册（2014 年版）招商银行企业文化中心编印目录 1、行长致辞 2、我们的招行 3、我们的文化 4、我们的故事 5、我们的历程一、行长致辞自20 世纪七十年代以来，企业文化越来越受到国外企业的普遍重视。有专家指出，“五年的企业靠技术，十年的企业靠管理，二十年的企业靠文化。”企业文化对企业长远发展具有十分重要的作用，这已成为理论界和实践界的共识。招商银行要实现打造百年招银的宏伟目标，必须大力加强企业文化建设。经过17 年多的发展，招商银行已从当初偏居蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行和国目前最大的上市银行，初步形成了立足、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络，无论在业界还是在社会上均获得了良好的声誉。回顾过去走过的历程，招商银行之所以能持续快速稳健发展，企业文化功不可没。从初创期创新导向的“创业文化”到目标导向的“规模

文化”，再到规则导向的“风险文化”，继而向更高层次的“管理文化”演进，招商银行的企业文化与时俱进，不断得到充实和提高。十几年来，在面对日趋激烈的市场竞争、日渐艰难的经营环境、日益凸现的金融风险，全行上下齐心协力求生存、求发展的艰苦努力中，企业文化发挥了不可替代的巨大作用。正是由于有了优秀的企业文化，招商银行才造就了一支优秀的员工队伍，才创造了令人瞩目的出色业绩。哈佛商学院著名教授约翰·科特在《企业文化与经营业绩》一书中阐述了“企业文化与经营业绩正相关的”的观点。的确，企业文化先进与否的标准只有一个：是否能支撑公司价值的提升。在企业中，沟通、信任、资源共享、激情等非生产要素比有形的资产对利润的影响更长远、更深入。尽管这些因素没有被直接表现在资产负债表中，但却实实在在地影响着企业的业绩。正因为如此，我们在总结自身十余年探索的经验与教训的基础上，提出从制度管理上升到文化管理的理念与要求。招商银行过去的成功离不开强有力的招银文化，未来的发展也同样如此。成就百年招银的宏伟基业，要靠一代代认同招银文化的招行人来完成。为此，总行在深入调查研究、广泛听取各方面意见的基础上，梳理、提炼了招银文化体系。这是全体招行人共同的智慧结晶，是招行成功实践的总结，应该成为全行每一个人自觉的思想与行为规。总行企业文化中心经过认真准备，编印了这本《招商银行企业文化手册》，这对于促进总行倡导的招银文化在全行的传播与实践，是

招商银行的零售业务

好象是首次看到有银行一本正经地重点说到成本控制，在其上创新，并付诸实践。 ---------------------------------------- 招行计划零售业务利润占比每年提升3% 2010-11-10 00 21世纪经济报道丁伟：已经测算出来，零售收入占招行总收入的40%，但利润贡献度还不高，目前只有23%。我们提出的目标是，利润贡献度今后每年提升3%，我们的愿景是希望达到40%的目标，何时达到，还需经过测算。观照中国银行业的现时发展，资本约束日益增强，零售业务的战略地位越发凸显。面对日益激烈的零售竞争，最早在零售银行起步的招商银行亦在谋变，在保持规模稳定增长的同时，着力提高零售业务的定价能力，改善零售业务的结构，组建新型管理架构。此亦为招行零售业务“二次转型”之要义所在。 11月5日，在深圳招商银行大厦会议室，招行副行长丁伟为本报勾勒了招行大零售管理体制改革雏形，并详解了三大零售发展战略。零售业务三大战略《21世纪》：前三季度，招行零售业务发展状况如何？招行此前提出，未来零售贷款占全行贷款余额比例的目标是40％，如何尽快达成这一目标？丁伟：今年，招行按照马蔚华行长提出的“二次转型”战略构想，全面提升管理水平，经营业绩大幅增长。截至三季度末，招行贷款及垫款总额约为1.3万亿元，零售贷款占比35.42％，当年新增900亿元左右。我们原计划5年内实现零售贷款占比达40%的目标，如果没有资本

约束的压力，今年就可以达到了。零售贷款带来了零售板块60%的收入，零售中间业务贡献了4成。前9月，手续费及佣金净收入在营业收入中的占比为15.87%，而国际上最好的银行，中间业务收入占比在35%-40%左右，招行的潜力还很大。《21世纪》：招行可持续增长的零售中间业务是什么？丁伟：主要有信用卡、代理保险和基金销售、理财业务等。去年全年，我们代理保险收入3.99亿，今年8月末已增长到5.9亿，年底有望实现8亿的目标，这将比去年增长100%。上半年，理财产品的发行数量和金额都较去年同期增长30%以上。私人银行我们两年前起步，现在增速非常快，9月份就增加300多户，目前管理着2400亿的个人资产，客户总数已达到1.2万户，平均资产是2000万。这块业务上半年已经盈利了600万元。预计全年向私人银行客户销售理财产品可实现收入达3亿，非常可观。信用卡去年就实现盈利了。截至9月末，今年新增330万张卡，共发行3200万张信用卡，有效卡数为1700多万张。原来我们的发展是跑马圈地，现在不允许了。招行信用卡的两大核心竞争力是，管理风险，经营风险。《21世纪》：伴随各银行的经营转型，零售银行竞争日趋激烈，招行的战略着眼于哪些方面？丁伟：主要是三大战略。一是打造一支最好的零售银行队伍，这是关键。招行要打造一支数量充足、结构合理、素质优秀、专业能力强、认同招银文化的零售队伍。这是未来招行零售银行的核心竞争力。第二，要有高素质的客户群。从一卡通开始，我们奠定了非常好的客户群，现在一卡通发卡量已达到5500多万张，信用卡达到了3200多万张，这两个客群铸就了零售的强大基础。今

从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性

【发展战略】招商银行发展战略研究

上海交通大学硕士学位论文招商银行发展战略研究姓名：王波申请学位级别：硕士专业：工商管理(MBA)指导教师：欧阳令南 20050109

招商银行发展战略研究摘　要随着经济全球化的发展金融监管的重心在向鼓励创新转移市场对银行服务水平的要求在不断提高对一家商业银行而言过去１７年的发展中已初步形成了自身的核心竞争力领先的技术开发和创新能力因您而变但是这些核心竞争力遇到了挑战发展中存在的问题不断显现也有硬件方面的招商银行目前所处的发展阶段距离这一远景目标尚有相当大的差距在充分认识内外部条件的基础上并在此基础上对战略实施中的三个重点问题进行深入的思考管理规范前提下的效益规模协调发展根据这两点基本发展战略业务领域和市场区域方面的战略定位进行了深入阐述组织架构矩阵式扁平化调整在组织架构调整方面分宝塔式建立以业务条线管理为主为提高市场营销能力根据目前招商银行业务流程的次序和总行不同部门的管理功能控制部门四类不同部门实行不同的管理原则和方法

调整路径上在国际化方面业务国际化银行资本国际化和机构国际化这五项内容应首先优化国际业务管理体制在此基础上执行的发展策略在银行信息系统建设方面建成基本达到国际先进银行信息系统水平集成业务处理系统和集成管理决策支持系统为基础高效在此基础上关键字战略国际化

A RESEARCH OF CHINA MERCHANTS BANK’S DEVELOPMENT STRATEGY ABSTRACT Along with the globalization of the economy, China’s banking industry is undergoing a revolution. The emphasis of supervision and regulation of financial sector is being shifted towards encouraging innovation. Industrial competition is becoming more and more furious. The requirement of the market on banking services is developing towards a higher level and demands are becoming more and more diversified. To a commercial bank, opportunities and challenges coexist in the market. In the past 17 years of development, China Merchants Bank(“CMB”), leveraging on its unique resources advantage and operating capability, has preliminarily established its core competences, including normative enterprise management system and internal control system, one-up competence of technical development and innovation, characteristic business structure and marketing mechanism, and a business philosophy of “ We change, just for you.” and a vital corporate culture. However, in the fast-changing market environment, these core competences have been faced with challenges, some advantages start waning and some underlying problems, both in software and in hardware, start emerging. It must be cognized that there is still a huge gap between the CMB’s current phase of development and its vision of “CMB for

招商银行营销分析(doc 20页)

2000PMBA02第六组营销报告招商银行营销分析小组成员：任运良（009177）张荆京（009178）余晓东（009179）丁君海（009180）王峰才（009181）指导教师：胡左浩执笔：全体组员

招商银行营销分析一、前言招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，在深圳宣告成立。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，1989至1998年招商银行进行了先后进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到50亿元人民币。十三年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，坚持“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，按照现代商业银行的经营原则，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。截止到2000年底，招商银行的资产总额达2413.88亿元，各项存款达1528.49亿元，各项贷款达1137.36亿元，累计实现税利逾190多亿元，为国民经济的发展做出了积极的贡献。伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内银行同业中迅速崛起和发展壮大，而且自1996年以来，已连续三年荣膺《银行家》“世界首25家最佳资本利润率银行”，在“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位。《欧洲货币》1999年“亚洲最大100家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位，表明招商银行在国际银行业中赢得了良好的声誉。作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得骄人成绩？通过对招商银行的营销分析，我们也许可以找到一些答案。二、国内银行业整体状况 1998年末，从机构情况看，我国银行包括国家银行和其他商业银行。国家银行进一步分为：3家政策性银行——中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行；４家国有独资商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。国家控股或其他股份制商业银行包括：交通银行、中信实业

招商银行上海分行创业史

因时制宜天道酬勤 ——上海分行16年发展历程回顾 1991年，20余名员工在上海杨家渡路口一排仓库用房里开始了筹建招商银行上海分行的工作。从此，我行迈出了战略性的一步，开设了第一家异地分行。今天，上海分行以30家一级支行、13家二级支行、1600多名员工的规模跻身于上海激烈的同业竞争之列，并创造了骄人的业绩——2006年实现利润15.8亿元。回顾过去，16年来上海分行始终坚持理性决策、规范经营、稳健发展，走出了一条以客户为中心，以市场为导向，不断改革，大胆开拓的发展之路。一、因试而生：招商银行第一家异地分行设在浦东当年，时任上海市长的朱镕基率团赴港招商，香港招商局原常务副董事长兼招商银行董事长袁庚借此机会向朱镕基汇报了招商局准备在浦东投资几个项目以配合浦东开发的设想，同时提出了招商银行在上海设立分行的意愿。朱镕基听后，当即表示支持，提出在上海设立的这家分行一定要放在浦东。 1991年4月29日，我国第一家股份制商业银行的首个异地分行——招商银行上海分行，在浦东落地，标志着国内

第一家异地股份制商业银行来沪抢滩设点。上海分行创建伊始就严格按照股份制商业银行的规范要求经营，实行“自主经营、自求平衡、自担风险、自负盈亏”的经营方针，坚持走灵活创新、依托交通、背靠股东之路。经过上海分行全体员工的艰苦努力，第一年就实现了当年筹建、当年营业、当年盈利的目标。二、因适而优：独创服务“秘笈”吸引众多客户招商银行上海分行的出现，给申城的金融业带来了新气象，甚至改变了人们对银行的传统印象。过去，银行威严肃穆的大厅、名目繁多的各式单据、不苟言笑的工作人员、黑压压的等待队伍，不免让人有些望而生畏。招商银行却让客户体验到了上帝滋味：工作人员服务态度好，还有了椅子、糖果、咖啡……针对营业部设在浦东而浦西企业路途较远的情况，上海分行率先推出了“上门服务”：柜员从冰冷的玻璃后面走到了客户面前，上门办理结算、票据传递等业务。凭借着独创的“牛奶咖啡温馨服务”和“上门服务”，上海分行吸引了众多客户。上海海关因为不舍招行的优质服务，当时顶着海关总署和国家审计署联合发文要求海关存款应存入国有银行的压力，据理力争，最终成功说服海关总署准予其将存款保留在我行。上海分行正是以优质的服务换来了优异的成绩，顺利渡过了创业期。1995年，上海分行在仅有230名

浅谈招商银行零售银行业务服务策略

《服务营销》课程论文论文题目：浅谈招商银行零售银行业务服务策略学院：商学院年级专业：2011级市场营销1班二○一四年十一月

目录目录 (2) 一、招商银行企业背景 (3) （一）企业概况 (3) （二）企业历史背景 (4) （三）企业文化 (5) 二、招商银行7Ps (6) （一）产品策略 (6) （二）价格策略 (7) （三）渠道策略 (7) （四）促销策略 (7) （五）人员 (8) （六）有形展示 (8) （七）服务过程 (9) 三、招商银行服务质量评估 (9) （一）有形性 (9) （二）可靠性 (9) （三）响应性 (10) （四）保证性 (10) （五）移情性 (10) 四、招商银行的不足与建议 (10) （一）有形资产 (10) （二）信赖度 (11) （三）响应性 (11) （四）保障性 (11) （五）关怀度 (11)

【内容摘要】：在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。在当前国内人民币业务面临全面开放的形势下，在外资银行、国内银行在零售银行业务市场上的竞争日渐激烈的形势下，招商银行零售银行业务感觉到竞争的压力和拓宽零售银行业务的紧迫性。基于此，本文旨在分析招商银行的业务服务、营销策略、质量评估以及其所面临的机遇和挑战，提出相关不足与建议，使其真正树立以市场为主导，以客户为中心，以效益为目标的经营理念，从而使招商银行在未来激烈的市场竞争中能够脱颖而出。【关键词】：招商银行；金融服务业；营销策略；服务质量评估随着社会经济的发展，现代服务业的地位越来越重要。金融服务业是现代服务业的重要组成部分。在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。因此，任何认清其性质、特点，并采取扎实有力的措施推进其发展，是建设统一完善的国民经济体系的重要组成内容，是各级政府和金融部门应该认真重视的大事。现代银行业的发展和信息技术的应用，导致了规模经济与银行业务的多元化、分销渠道和服务手段的多元化、高端客户市场的崛起和市场竞争格局多元化。在这种前提下，银行零售业务服务的理念已从银行金融产品和服务的提供者转变成为目标客户群提供金融咨询与服务。而零售银行业务与全球资本和货币市场的全方位整合，使得现代高收入客户的需求已向国际化发展，需要银行在提供多重货币、多重资产的产品达到高投资回报的同时，还希望个人及家族财富能得到有效管理，享受精细的个性化服务。一、招商银行企业背景（一）企业概况招商银行股份有限公司（简称招商银行）成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年4月9日，招商银行公开发行社会公众股，并在上海证券交易所挂牌交易。2006年9月22日，招行在香港发行上市，受到国际投资者的热烈追捧，开创了中国内地银行股在香港上市的多项新纪录。截至2007年底，招行资本净额747亿元人民币，总资产1.3万亿元，在17家全国性商业银行中居第6位。目前在境内40多个大中城市、

招商银行个人网银

招商银行招商银行个人银行专业版开通流程 1、到银行填写需要开通的业务， 2、到柜台去开户取银行卡和u盾 3、在银行人员的指导下进行网上银行的激活 4、在个人电脑上打开招行的官网，下载一个招行专业版的程序，安装 5、插入u盾，打开招行专业版登陆个人网上银行招行银行一网通主页：金葵花理财，私人银行，个人贷款，出国金融，现金管理，空中银行，财智生活网，VIP尊享，投资者关系，分行网站，社区，微博个人业务：金葵花理财，私人银行，个人贷款，空中银行，一卡通，财富账户，伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网上个人银行公司业务：现金管理，国内业务，国际业务，投资银行，离岸业务，资产托管，养老金金融，公司理财，融资租赁，同行金融，网上企业银行信用卡：信用卡申请，积分计划，优惠商户，理财分期，商旅预订，网上商城，白金无限专享，客户服务。 I理财：我的i理财，理财经理，产品超市，网上营业厅，网点地图，投资大赛，百味牛博商旅预订：可以预订查询机票，酒店今日招商：招行荣誉榜，招行新闻，招行公告，招行金融市场评论，国内金融市场评论，国内财经要闻，财智生活杂志，股票市场招行手机一网通手机支付服务是指允许用户使用其手机对所消费的商品或服务进行支付的一种服务方式。手机支付有两种方式：第一种途径是费用通过手机账单收取，第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除。优点： 1、手机银行能为客户提供每日高达20万元的免费转账汇款额度(不含协议账户转账仅限android版)； 2、生活服务则新增彩票投注、话费充值、商旅预订、电影票在线选座购买等； 3、在手机银行上还能进行信用卡账单随查随还，支持招行一卡通及中、农、建等多家银行借记卡还款等业务； 4、以及仅限手机银行客户购买的专属高收益理财产品。 5、上线了网点预约功能 6、不同版本的系统服务不同。缺点： 1、证书登录时，多次出现“读取用户数据”和“编辑用户数据”的许可询问提示框（手机java版） 2、程序管理里面，程序“招商银行”没有总是允许的设置选项（手机java 版） 3、不同的系统版本享受的服务是不同的。

招商银行投资分析分析报告

招商银行投资分析报告

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招商银行（600036）投资分析报告 1.宏观分析 1.1银行股面临的国内外形势 ●国际资金看好中国经济增长并有较强升值预期。H股一年多来大幅上涨及H股相对A 股的溢价或许是国际资金看好中国经济增长并有较强升值预期的佐证。 ●国有银行外资战略股东三年后才能退出降低了短期风险。 ●国内经济高速平稳增长为银行稳定增长奠定坚实基础06年GDP增速达10%以上，同时宏观调控较为平稳，不会引发经济大起大落，银行资产质量稳定提高，从而银行业绩平稳增长。 ●混业经营及降税预期使中国银行股仍在一定吸引力。在外部环境较好、估值水平通常地看处于合理水平的情况下，可以说，银行股下跌并无太大空间。 1.2风险因素 1.2.1 基本面风险（1）不良资产增长导致的计提准备上升。因为贷款是平稳增长的，竞争格局稳定、利率汇率市场化是渐进的，从而利差稳定。只有在彻底市场化到来之时，才会存在绝对估值大幅下降的可能。“十一五”期间仍是渐进地推进市场化，不会彻底放开。目前宏观经济稳定增长，大起大落的可能性不大，从而整体上银行不良资产增长在可控制程度之内。（2）银行管理转型风险。我国银行业正在进行IT、流程改造，这是一项长达5 年以上的浩大工程，也是利益重新调整分配的改革，是银行管理理念的全新尝试。转型同时还要与已经转型的国际同行进

行激烈的业务竞争。其挑战是较大的，转型风险也是较大的。 1.2.2 市场预期改变部分地由于中国经济持续增长，由于升值预期，由于国有银行引入境外战略投资者，并在三年后可以退出，国际市场掀起了前所未有的投资中国银行业的热情，境外投资者预期也将获取可观回报。利益使然，应该说三年内市场对银行股的预期应该不会有颠覆性的反向变化，而我国经济环境、金融政策、改革进度也是支持的。除非是将银行股估值定为全球最高之后的捧杀可能。国内投资者预期回报率高，可能不会积极选择按预期增长的股票（或回报率不是太高的股票），反而导致平稳增长没有意外的银行股价低迷不振。但这种情况或许由于国际市场影响及国内投资者的丰富而正在改变。 1.2.3 招行的风险招行的主要风险包括我国的经济增长放缓、利率不及预期以及信用卡市场出现问题等。 2．行业分析中国银行业目前仍以批发业务为主（消费贷款占比在20%以下），中间业务收入占比低（基本上在15%以下，分业经营是重要原因），总资产回报率较低（低于1%），管理架构仍不是集中和扁平化的，业务及管理的数据化模型化仍处于初级阶段。面对国际先进银行，中国银行业的差距是明显的，压力及挑战是巨大的，而留给中国银行提高竞争力的时间也是紧迫的。中国银行业都在进行转型，方向基本上是一致的，如业务结构逐步增加零售、中间业务比重，管理方面以IT作支撑再造业务流程，监管约束加强，银行经营模式从粗放向精细转变。但我们现正处于一个较高的经济增长阶段，这是我们银行业能够较快提高竞争力的重要外部环境。如果配以渐进的利率汇率、引入外资的改革方式，混业经营突破，税负降

新员工试题-招行历史与文化

招行的历史与文化一、招商银行愿景与价值观一、单项选择题： 1、招行正式挂牌成立的日期是____。 A. 1979年7月20日 B. 1981年12月12日 C． 1984年10月8日 D． 1987年4月8日 2、招行深化二次转型的战略体系，以“轻型银行”为转型方向，以“一体两翼”为战略定位。其中“一体两翼”指____。 A. 公司金融是“一体”，零售金融与同业金融是“两翼” B. 零售金融是“一体”，公司金融与同业金融是“两翼” C. 同业金融是“一体”，零售金融与公司金融是“两翼” D. 风险管理是“一体”，零售金融与公司金融是“两翼” 3、招行纽约分行是1991年美国实行《加强对外国银行监管法》以来，中资银行获准在美开设的第一家分支机构，纽约分行的成立时间是？ A.2008年10月8日 B.2009年10月8日 C.2006年5月26日 D.2012年9月20日 4.招行的经营理念是____。 A. 舒适、贴心、周到 B. 因您而变 C. 满足顾客的所有要求 D. 永恒专注，追求卓越 5. 招行是新中国第一家由企业创办的银行，其发起股东正是百年前创办中国近代第一家银行中国通商银行的____。 A. 华润集团 B. 招商局 C. 中金公司 D. 江南制造局 6. 招行最宝贵的财富是____。 A. 网点 B. 员工 C. 技术部门 D. 盈利能力 7.____是企业和员工成长的基石。 A. 深入市场 B. 创新 C.合规 D.与时俱进 8. 以下哪项不是招行的人本理念？ A. 尊重 B. 关爱 C. 稳重 D. 分享 9. 招行行徽中的7条平行射线代表什么？ A.招行在业内率先推出的7个创新产品 B.招行第一次增资扩股完成后的7家股东 C.招行刚成立时的7个营业网点