基于中小企业集群的信贷策略研究

汪涛中国中信集团中信银行总行

摘要：企业集群是产业集约化和专业化进程中形成的较为稳定的组织结构，为银行解决中小企业融资难问题也提供了新的视角。本文在分析中小企业集群融资模式特点的基础上，论证了集群对中小企业融资有明显的促进作用，针对企业集群的信贷策略是有效的，金融机构可以根据当地企业集群最核心的特点，在信用主体结构和信贷技术两个层面进行有效的信贷策略组合，使中小企业获得更多的融资支持。

关键词：中小企业企业集群信贷策略企业融资

一、问题的提出

企业集群是伴随着工业化进程而产生的一种产业组织结构，已经成为我国传统产业走向集约化、专业化的重要形式。所谓企业集群，是指众多企业在特定空间和某些产业领域内集聚，形成协同、互补、竞争等关系，成为相互影响、共同发展的企业群体。

企业集群在产业分工基础上把企业个体联成一个有效的网络。在集群内部，大量中小企业围绕产业链集中连片，形成非正式的组织体系，每个企业个体的经营行为都体现出网络化、共生性的特点，信用行为也发生相应改变。集群内的中小企业由于地理接近性和产业专业化，能够克服信息不对称、个体抗风险能力差等弱点，出现显著的内部群体效能优势。

企业集群的上述特点，为我们解决中小企业融资难问题提供了新的思路。

为此，本文重点从三个方面分析基于中小企业集群的融资问题：一是集群结构对中小企业是否有信用增级和融资促进作用；二是基于企业集群的授信模式与单个企业授信模式有何差异；三是根据集群的特点，如何安排适当的信贷策略，以提高中小企业的融资能力。

二、相关研究综述

企业集群的最初概念来自于马歇尔，他在《经济学原理》中提出了两个重要概念：“内部规模经济”和“外部规模经济”，后者就是指在特定区域由于某种产业聚集发展而引起该区域内生产企业成本的显著降低。波特在《国家竞争优势》中首次提出“产业集群”（industrial cluster），认为企业在工业化进程中由于共性和互补性会自然形成群落式发展，他还将集群细分为“垂直企业集群”和“水平企业集群”。

关于企业集群及融资模式的相关研究涵盖了以下几方面：

一是关于企业群体内协作和信任机制的研究。Johannisson （1998 )认为，企业之间相互协作会形成一种特殊的网络系统，为参与协作的企业提供信息、资金和精神支持三类资源。Lewicki 和Bunker（1996）将企业间的信任关系分为三种水平，即基于计算的信任、基于知识的信任和基于认同的信任。Premaratne （2001）引入社会网络、支持性网络和企业间网络三种企业家网络形式，构建了一个“网络—资源—绩效”的关系模型。

二是企业群体内部和银企之间关系型信贷的研究。在企业集群中，银行可以近距离、长期地观察企业，其信息来源是多渠道的，财务报表不再是银行判断企业情况的主要依据。因此，关系型信贷的理念和技术在集群融资机制中将充分得到体现。Berlin and Mester(l998)把贷款方式将商业银行贷款划分为市场交易型贷款和关系型贷款，认为关系型贷款以银行对借款人保持密切监督、银企重新谈判和双方隐含的长期合约为基本特征。Berger and Udell（2002）将银行贷款按贷款技术分为四种：财务报表型贷款、资产抵押型贷款、信用评分以及关系型贷款。Rebel A. Cole（2004）认为，银企之间的稳定的交易关系预期，有助于提高企业的信息透明度，从而克服财务报表置信度的限制。

三是集群融资模式和效果的研究。Meyer Stamer（1998）在总结拉丁美洲促进产业集群发展的经验时,认为促进群内企业结网合作以及集体担保的机制是最为有效的融资模式。S.Fabian 等（2000）在实证分析的基础上比较了集群内外企业在融资表现上的差异，发现同行业的集群企业比非集群企业的融资条件好。集群企业的债务成本平均为7.8%，而非集群企业为8.0%，集群内企业支付利息占利润比重为29.5%，而非集群企业的比重高出2.3个百分点。国内学者张炳申、马建会（2003）研究了中小企业集群具有相对单个中小企业的独特融资优势。楼瑜、程路（2006）以绍兴轻纺产业集群为例对集群企业与银行的关系型融资互动关系进行了实证分析，认为基于集群特征而产生的集群信

息机制、成本降低机制以及长期动态重复博弈机制带来了集群独特的融资效率。张淑焕、陈志莲（2006）从产业集群角度探讨了中小企业融资问题，分析了集群内的经济主体之间如何实现信誉链和融资链，探讨了融资链的本质，对中小企业融资链的模式进行了研究。

三、基于中小企业集群的信贷策略有效性分析

（一）集群融资模式分析

假定A 、B 为产业集群中的两家中小企业，有关假设如下：

（1）企业用自有资金和贷款共同投资项目，项目成功的概率为()~()A B δδ，成功后的投资收益为()~(B)R A R ；如果投资失败，则项目的投资收益为0。

（2）由于A 、B 属于产业集群，为了简化论证，假定项目的期望收益相同，即： ()()()()R A R A B R B δδ=?=?

（3）银行对A 、B 均提供本金为L 的贷款，贷款利率为i 。

（4）诚实守信的企业可获得额外的收益为M ，包括今后贷款的便利、信誉提高、利率的优惠等；同样，违约企业支付金额为N 的额外损失，包括资产被追索、信誉的丧失、今后得不到贷款等。

（5）A 、B 所在的集群市场企业总数为K ，市场诚信度为θ，表示每一个市场参与者知道其交易对手不守信用的概率。其中守信的企业为k ，不守信企业为K k -。

结论1：集群内守约企业可获得的额外收益，违约企业将受到额外损失，因此集群特点明显影响着单个企业的决策。

企业守约时的收益值：()()(1)M R A A L i δ?-?++

【智汇通】中小企业如何选择战略管理模式

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ------------- 【战略管理】周文斌：中小企业如何选择战略管理模式【专家简介】周文斌，管理学博士，经济学博士后，研究生指导教师。《经济管理》杂志编辑部主任（副主编、社长）。主要研究专业为企业管理（人力资源管理方向）、区域经济（侧重人力因素研究）。中国企业管理研究会第四届副理事长。导读：中小企业在我国乃至世界经济发展中，具有不可替代的突出地位和作用。然而伴随着这些的是一系列发展瓶颈的出现，众多中小企业做不大或中途天折，其主要原因是企业在起步阶段或发展当中没有完善战略管理模式，没有有效地执行战略。战略执行力就是正确决策、严密组织、协同行动、精心管理将战略目标付诸实践的能力，是决策能力、组织能力、管理能力、调整能力、创新能力等的集合。从总体上讲，我国企业的战略管理能力普遍不足。绝大部分企业没有专门的部门来进行战略研究与管理，企业的战略思想通常都只存在于企业领导者的头脑中。战略的制定也没有一个科学合理的论证体系，战略执行既没有贯彻战略的组织保障，也没有定期考核战略的执行情况，最终使战略不能和企业的生产经营结合起来，没能给企业的发展以必要的指导，导致很多人认为战略管理完全不切实际，用处不大。而施工企业的情况更为滞后，由于其自身结构松散、流动性强、劳动力密集，先天就有很多不利于战略管理模式的缺陷。中小企业战略管理需要考虑的因素首先，要关注专业化发展的需要。中小企业由于财力、物力和人力等因素限制，不可能在多个行业都具有竞争优势。所以，这就要求中小型企业做到“有所不为而后有所为”，专注于专业化发展，集中企业内部的优势资源，突出核心专长，借此来培育企业长期的竞争优势。目前，一些中小企业意识不到这一点，盲目地多元化，结果带来优势资源的分化，导致企业的竞争优势的快速瓦解，失去了生命力。这正是我国的中小企业“各领风骚两三年”之独特现象的最根本原因。其次，中小企业制定战略时一定要注意市场的深化细分。所谓市场深化细分，就是要求中小企业有明晰的目标市场和目标消费者。德国著名管理学家沃尔夫冈·梅韦斯认为，如果一家公司把全部资源用于解决精心挑选的一个客户群的问题上，那么该公司就能兴旺发达。

当前中小企业贷款难的原因及对策

当前中小企业贷款难的原因及对策 [找文章到☆大☆秘☆书☆网()一站在手，写作无忧!] 近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在XX年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。一、__年以来金融机构对中小企业的贷款投放情况止XX年12月末，XX市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13%，较XX年多增31.22亿元。但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17%，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。从今年一季度看，全市金

融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75%，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。二、当前造成中小企业贷款难的主要原因尽管说XX年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面： 1、我国加入WTO后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。目前，国有商业银行的基层机构，特别是县支行一级基本上没有任何贷款发放权，有的甚至不能借新还旧。即使是二级分行有的也没有发放新增贷款权。这样严格的限权，客观上导致了对中小企业贷款投入的减少。 2、城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求。在国有商业银行陆续实施信贷退出政策的情况下，与国有商业银行竞争处于劣势的地方性中小金融机构并未因之而抢占到银行退出后留下的信贷市场份额，中小企业也并没有因为向国有商业银行的贷款难

中小企业品牌形象提升策略.doc

中小企业品牌形象提升策略一、研究背景、目的及意义 (一)研究内容。本文主要研究了提升中小企业品牌形象的重要性及我国中小企业在企业品牌形象建设上存在的问题，最后提出了合理使用借势、借机、自主创新等策略提升企业形象的意见和建议。 (二)研究目的。本文主要研究目标是:通过对我国现有中小企业在品牌形象提升道路上的问题进行调查、分析和总结，学习国内优秀品牌企业先进经验，找出解决这些问题的措施及解决方法;研究结果能够为我国中小企业品牌形象进一步提升的具体实施和操作提供参考借鉴。二、提升品牌形象的重要性 (一)品牌形象是企业重要资产。品牌形象有别于企业其他资产，是有形与无形互相结合的要素;品牌形象的高低会很大程度上影响消费者对该企业和该企业产品的顾客忠诚度，较高的品牌形象会使顾客更忠诚于该企业及其产品，可以给企业带来长远、稳定的经济利益;所以，品牌形象对企业来说是一项非常重要的资产。 (二)品牌形象创造核心竞争力。当以无形的品牌作为企业竞争手段时，会在很大程度上提高模仿壁垒，竞争对手可以在技术上超越，在价格上更低，却很难代替品牌给消费者带来的独特体验，所以，好的品牌形象可以给企业带来更强劲更持久的竞争力。三、中小企业品牌形象提升存在的问题

(一)经济制度尚不完善。我国还处于社会主义经济发展初级阶段，在融资手段、经济制度、企业发展经验以及对中小企业保护力度和保护范围上不及西方发达国家和地区;不正当竞争手段、地方保护主义等对中小企业发展具有阻碍作用依然存在。 (二)中小企业资金薄弱。资金薄弱问题几乎是每一个中小企业面临的问题，但品牌形象投资却是长期、大量的投资，导致很多中小企业空有品牌形象提升规划，却难以具体实施，资金上的短缺往往不能支撑大规模品牌推广与宣传，使得品牌形象知名度，注意度和美誉度等达不到预期，资金问题是中小企业品牌形象提升规划和实施的束手带。 (三)缺乏品牌经营理念。中小企业普遍面临资金实力薄弱问题，但品牌建设提升却是长远的企业行为，短期内，品牌投资大于品牌回报，导致中小企业因为资金问题弱化品牌建设，企业发展更多依靠投资周期短、资金投入量少、见效快的项目，短期利益先于长期利益，品牌战略规划成为了中小企业的弱点;中小企业对品牌资产认识不够，品牌资产没有发挥激励中小企业进行品牌形象建设和提升的作用。 (四)品牌形象概念不清。品牌形象的内容由两个方面组成:有形内容，品牌产品或服务能够满足其功能性需求的能力;无形内容，指品牌的独特魅力，消费者能感知和接受的个性特征，品牌形象的这两个内容相辅相成，缺一不可，但是很少有中小企业能正确认识它们，造成在品牌形象建设和提升过程中顾此失彼，事倍功半，甚者对企业经营

中小企业营销策略研究

中小企业营销策略研究发表时间：2018-01-10T13:18:53.893Z 来源：《基层建设》2017年第27期作者：李欣 [导读] 摘要：本文首先对于研究目的及意义进行了简要阐述，其次对中小企业整体营销大环境现状进行分析，指出营销策略中存在的问题，对其营销策略进行优化和完善，促进中小企业获得良好的发展。天津财经大学企业管理专业在职研究生摘要：本文首先对于研究目的及意义进行了简要阐述，其次对中小企业整体营销大环境现状进行分析，指出营销策略中存在的问题，对其营销策略进行优化和完善，促进中小企业获得良好的发展。关键词：中小企业；营销管理；营销策略中小企业的迅速发展是我国经济体制的改革和社会主义市场经济建设的必然结果。随着国民经济的持续增长，国家实力的不断提升，我国中小型企业在营销方面有了深刻的了解和长足的进步。但是在营销管理、营销策略等方面还有诸多不足，本文通过深入分析，找寻适当的解决方案。一、研究目的及意义改革开放以来，我国中小企业迅猛发展，目前中小企业的数量已占全国企业总数的99%以上，对于经济的繁荣、科技的创新、出口的扩大、就业的增加等方面都起到了一定的推动作用，在国民经济中饰演着重要的角色。然而随着市场的不断扩大，市场逐渐趋于饱和，虽然中小企业具有较强的灵活性和适应性，但是想要在市场竞争中立足市场，一套行之有效的营销策略是必不可少的。营销策略的重要性是不言而喻的，一些企业虽然认识到这一点，但是在缺乏科学论证下盲目跟随，最后会造成策略上的重大失误。企业应制定出适合自身发展的营销战略。在诸多文献资料中，对于大企业营销策略研究的文章占多数，中小企业营销策略一直是企业发展过程中的难题，所以本文对中小企业营销策略研究具有一定的现实意义。本文通过对中小企业优劣势分析，对中小企业的发展状况及营销策略分析，找出企业在发展过程中存在的问题，探求解决方案，制定出适宜的营销策略。二、中小企业营销概况（一）中小企业的界定及特征中小企业(Small and Medium-sized Enterprises)，它是在人员、资产、经营范围上比所处行业的大企业都比较小的经济单位。此类企业通常由个人提供资金来源，其招聘的员工与营业额都不大，所以在经营运行上大都是由创办者管理，受外部干预较少。中小企业只是一个泛指，没有绝对的概念，在提升就业量、促进经济发展、科学技术创新与社会和谐稳定等方面发挥着重要的作用，对国民经济和社会的发展具有着举足轻重的战略意义。与传统的大企业相比，中小企业在资金、技术、管理、人才等方面有着明显的优势，具体可以分为以下几个特征。第一，中小企业规模小，具有弹性，组织结构简洁，环节少，能形成灵活、高效率的决策。第二，中小企业所占比重大，分布较为广泛，所涉及的行业领域也多种多样。第三，中小企业贴近市场，更轻易的找准自身的定位，立足市场。第四，中小企业善于利用网络信息技术，开展网络营销模式，有利于市场的扩张。第五，大多中小企业生存年限短，新旧更替的效率较快。（二）中小企业的发展现状近年来，中小企业发展越来越活跃，不仅在我国市场经济中占有重要的地位，还频频活跃在世界经济的舞台上。为国家GDP的增长、税收的增加、出口量的提高以及劳动力的就业都做出了重要的贡献。目前，我国工商注册登记的中小企业占所有注册企业总数的99%，对GDP的贡献超过了65%，提供了将近88%的就业机会，税收贡献达到了60%，出口超过了68%。中小企业已经成为国民经济的重要构成部分，在优化社会主义市场经济体制、扩大全社会投资、促进企业成长、保障民生、提供就业岗位以及增加税收等方面具有重要的战略意义。三、中小企业营销战略分析（一）中小企业营销管理问题我国的中小企业在国民经济的不断发展和综合国力不断增强的环境下，营销管理方面较以往取得了长足的进步。但是在市场体制的不断完善下，仍然具有诸多问题，主要表现在如下几个方面： 1、传统营销观念根深蒂固。改革开放以后，中小企业崛地而起，发展至今天，仍有大部分企业是传统的营销观念占据主导地位，不经过市场调研，急于投入生产，没有考虑市场的销路。如今，市场经济体制不断完善，企业要迎合市场的发展，找准市场定位，满足顾客要求。 2、营销管理水平低。一部分中小企业的管理者认为营销就相当于推销，管理者决策的制定不符合企业的发展现状。甚至一些中小企业是家族式的经营管理模式，虽然这种模式较为随意，但是这种企业信息反馈不够，不能准确及时地掌握市场需求，营销手段落后，管理水平低下。 3、营销组织建设落后。一个企业平稳健康的发展，不仅只依靠自身的资源，一个专业的营销组织是不可缺少的。中小企业规模小，企业管理者普遍也都是营销决策者，这就使得企业营销模式单一化，阻碍企业长远的发展。 4、忽视营销网络建设。是否能及时的获取市场的有效信息是影响中小企业生存发展的重要因素。但大部分企业受资金短缺的困扰，忽视了网络营销的建设。如今，电子商务成为主流，网络营销势将成为未来营销模式的主导。所以，有效地发展网络营销，才能在市场占据一席之地。（二）中小企业营销策略建议 1、重视网络营销 2016年1月22日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布了第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。《报告》中提到，截止2015年12月，我国网民总量达6.88亿，将近一半的中国人已经接触到互联网。此外，“互联网+”行动计划持续推动企业发展，互联网对社会的影响已进入到新的阶段。企业通过互联网展开沟通、获取信息、内部管理等，部分企业生产的各个环节都应用系统化、集成化的互联网工具。互联网已经成为企业日常运营管理过程中不能缺失的一部分。因此，要意识到网络营销的重要性，从以下几个方面来推动网络营销：

关于中小企业信贷政策调研报告(20201120232058)

关于中小企业信贷政策调研报告一、中小企业发展概况根据国家发改委最新通报的今年前三季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，1 -9月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值21399. 44亿元，同比增长24. 6%;小型工业企业实现产值13379. 39亿元，同比增长27 . 5%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了7. 76个百分点和11. 2个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前三季度，个体私营经济进出口总额1624. 1亿美元，增幅达到41. 9 %，高于全国商品进出口增幅18. 2个百分点。截止今年9月底，全国注册私营企业和个体工商户近 2900万户，从业人员超过1亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的75%以上，gdp总量占到全国gdp总量50%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。二、中小企业风险分析从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：

一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。

中小企业战略管理有哪些

中小企业战略管理有哪些企业的组织结构是企业实施战略的组织保证。为适应战略的需要，要使企业成为适合企业内外部条件的动态组织，设计开发出相应的战略所需要的组织结构模式。 1、集中优势、以专取胜战略。它是根据中小企业规模较小，资源有限等特点而制定的一种战略。中小企业势力较弱，往往无法经营多种产品来分散风险，但是可以集中优势，通过选择能够有效发挥企业长处的细分市场进行专业化经营，把有效的资源集中在目标市场，提高企业产品开发能力，做好产品更新改造工作，形成企业特色产品，提高市场占有率。 2、寻找空白、快速取胜战略。这是根据中小企业的灵活、适应性较强的特点而制定的一种战略。中小企业应根据“人无我有，人有我快”的原则，通过寻找市场的各种空隙，凭自身快速灵活的优势，一举进入空白市场，进则扩大空隙，向专业化方向发展，退则迅速撤离，寻找新的空白。这就是中小企业的“小而灵，小而快”的战略。这种战略必须建立一套高效、灵敏、准确的信息系统。在组织上要保持战略决策在实施决策过程中的有效性，以便决策尽快转化为企业生产经营活动。 3、与众不同、特色取胜战略。它是根据中小企业比较容易拉近顾客而制定的一种经营战略。中小企业规模小，一般不能达到规模经济的要求而保持成本水平的领先地位，来取得竞争中的主动地位。中小企业经营的范围窄，比较容易接近顾客，能通过使企业的产品或服务具

有与众不同的特点来吸引消费者，处于有力竞争地位。这就是中小企业的特色经营的战略。这种战略必须处理好经营特色与成本方面的关系。 4、横向合作取胜战略。这种战略是根据中小企业资金薄弱，生产技术水平较差，难以利用规模效益的特点而制定的一种经营策略。中小企业在平等互利的基础上，结成较为紧密的关系，相互补缺，通过业务集中，更有效地利用有限的资金和技术力量，减少分散经营状态下的内耗，共同开发市场，从而有利于自己的生存和发展，这就是中小企业联合竞争的战略。该战略视中小企业之间的联合程度可分为松散型联合和紧密型联合。 5、纵向协作、承包取胜战略。它是根据中小企业力量有限，产品单一的特点而制定的一种经营战略。中小企业在决定自己的经营方向时，不是着力于开发新产品，而是依附于大企业的生产系统，接受一个或数个大企业的长期固定的订货，成为主要的一个加工承包单位。中小企业在大企业的监督和指导下，为其生产某种零件或某种服务，最终在大中企业之间形成密切而稳定的分工协作关系，使中小企业的专业优势得到最大限度的发挥，也为它们长期的生存和发展提供了一个可靠的基础，可大大减少中小企业的经营风险。因此，今后中小企业将越来越多地作为大企业的合作伙伴而存在和发展。这种战略必须处理好中小企业与大企业的承包条件以及中小企业的长远发展问题。 6、大小联姻、特许取胜战略。所谓特许是得到一个总公司承认的中小企业或独立经营者，以总公司提供的商品或服务相结合为核心的所有结构或经营结构。特许经营对中小企业或中小独立经营者的最大优势是破产

中小企业信贷风险控制问题研究

中小企业信贷风险控制问题研究摘要当前商业银行对中小企业信贷融资风险与日俱增。本文分析了我国商业银行和信贷融资风险现状，分析了信贷融资风险存在的原因，并指出了相对应的对策，通过此项研究，能够为银行化解中小企业信贷融资风险提供参考。由于中小企业资金规模有限，因此中小企业向银行融资是非常普遍的，由于中小企业往往存在不诚信行为，造成了银行融资信贷风险高起，一方面银行对中小企业融资存在一定程度上的抵触情绪，另一方面中小企业无法获得足够的资金，获得自身发展。银行所面临的较高的银行信贷风险是由于多方面原因造成的，一方面社会尚未建立完善的信用评价机制，即便是中小企业违约逃脱债务，依然没有受到社会制裁，当前中小企业信贷成本较低，不利于规X信贷规X化经营，对商业银行信贷操作带来了一定的困难，使得我国信贷管理呈现出一种不合理的发展趋势，本文从贷前管理、贷中管理和贷后管理三个阶段，对我国中小企业信贷融资风险进行分析，指出了我国商业银行如何有效应对中小企业信贷风险。关键词：商业银行、中小企业、信贷融资

The financing risk prevention of mercial banks to the SME credit ABSTRACT The mercial bank credit facilities for SMEs risk is increasing. This paper analyzes Chinese mercial banks and credit financing risk status, the reason for the existence of the risk of credit facilities, and points out the corresponds countermeasures. By this study, we provide a reference for the bank to resolve the SME Loan financing risk.Due to the limited size of the finance for SMEs, the SMEs to bank financing is very mon, SMEs often acts of bad faith, resulting in a high risk of bank financing credit from the banking SME financing resentment certain extentother hand, SMEs can not get enough money, for their own development. Banks face higher bank credit risk is caused due to various reasons, on the one hand, society has yet to establish a sound credit evaluation mechanism, even SMEs breach to escape debt, is still not subject to social sanctions, the lower the cost of credit for SMEs , does not help standardize the standardization of business credit, mercial bank credit operations brought some difficulties, our credit management trends showing an unreasonable management loan before the loan-to-manage and post-loan three stages analysis of the risk of credit facilities for

浅析中小企业的营销策略现状分析

【摘要】随着中国加入WTO，我国中小企业面临着前所未有的机遇和挑战。世界经济的一体化，为中小企业走向国际化和产业化发展带来了机遇，但由于其缺少系统的营销策略，导致中小企业发展困难重重。本文从市场营销策略角度，结合中小企业的实际，分析其面临的营销策略问题。从营销观念、营销团队、营销战略、营销模式4P 四个方面，提出适合改善中小企业的营销效益的对策及建议。【关键词】中小企业，市场竞争，营销战略，营销组合，对策建议

目录一、中小企业的经营特点 (1) （一）规模小，灵活性强 (1) （二）专业化经营，精细化管理 (1) （三）小批量、多样化生产 (1) （四）注重创新，开发新产品 (2) 二、现阶段中小企业营销策略所面临的问题 (2) (一) 产品不适销，目标市场不明确 (2) (二) 定价盲目，达不到刺激消费的目的 (2) (三) 销售渠道陈旧，运作效率不高 (2) (四) 营销观念认识不清，达不到销售的目的 (3) 三、中小企业营销策略问题原因分析 (3) （一）经验主义，领导不重视创新 (3) （二）盲目模仿，不注重自身的内涵 (3) （三）目光短浅，不注重长足利益 (3) （四）脱离市场，主观想象 (4) （五）延伸产品，没有专业化 (4) （六）营销人员素质偏低 (4) 四、改善中小企业营销效益的对策建议 (4) （一）树立正确的营销观念 (4) （二）建立科学的营销管理制度 (4) （三）塑造优秀的营销团队 (5) （四）运用创新的营销方式 (5) （五）分析产品，适应目标市场 (5) 五、小结 (6) 参考文献 (6)

中小企业营销现状分析前言随着中小企业的迅速发展，党中央国务院高度重视中小企业的发展，陆续实施了很多的针对在中小企业发展的政策和措施。从法律的保障来推动我们国家中小企业的发展。在党的十七大会议上再次重申了两个“毫不动摇”，“毫不动摇地巩固和发展公有制经济，毫不动摇地促进和支持非公有制经济的发展”。中小企业的99%都是非公有制经济，非公有制经济的99%也是中小企业，中小企业在国民经济中的发展、社会稳定、解决就业、推动改革、增加税收，特别是推动改革开放等方面都取得了不可替代的作用，所以，在我们中小企业在我国国民经济的发展中占有重要的地位。一、中小企业的经营特点（一）规模小，灵活性强与大型企业相比较，中小企业的首要特征之一，即在于企业规模小、经营决策权高度集中，特别是小企业，基本上都是一家一户自主经营，使资本追求利润的动力完全体现在经营者的积极性上。由于经营者对千变万化的市场反应灵敏，实行所有权与经营管理权合一，既可以节约所有者的监督成本，又有利于企业快速作出决策。其次，中小企业员工人数较少，组织结构简单，个人在企业中的贡献容易被识别，因而便于对员工进行有效的激励，不像大企业那样在庞大的阶层化组织内容易产生怠惰与无效率的情况。可见，中小企业在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹性和灵活性，因而能对不断变化的市场做出迅速反应。所谓企业小、动力大、机制灵活且有效率。当有些大公司和跨国企业在世界经济不景气的情况下不得不压缩生产规模的时候，中小企业却在不断调整经营方向和产品结构，从中获得新的发展【1】。（二）专业化经营，精细化管理中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。从世界各国的类似成功经验来看，通过选择能使企业发挥自身优势的细分市场来进行专业化经营，走以专补缺、以小补大，专精致胜的成长之路，这是众多中小企业在激烈竞争中获得生存与发展的最有效途径之一。此外，随着社会生产的专业化、协作化发展，越来越多的企业摆脱了“大而全”、“小而全”的组织形式。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。（三）小批量、多样化生产一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。因此，面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求，消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单一、生产能力较低的缺点，但从整体上看，由于量大、点多、且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势，因此，利于适应多姿多态、千变万化的消费需求；特别是在零售商业领域，居民日常零星的、多种多样的消费需求都可以通过千家万户中小企业灵活的服务方式得到满足【2】。

中小企业战略管理试题

中小企业战略管理试题企业管理概论试题一、单项选择题（本大题共20小题，每小题2分，共40分） 1. 根据我国新中小企业界定标准，在住宿和餐饮业中，下列关于中小企业职工人数描述最准确的是（） A. 2千人以下 B.3千人以下 C. 5百人以下 D.8百人以下 2 ?企业战略管理的特点不包括（） A.整体性 B.长期性 C.稳定性 D.权威性 3?下列那一个选项不属于战略分析中的外部环境分析（）A.买方 B.供应方 C.企业人员素质 D.潜在进入者 4. 在大多数企业中存在两类管理者：一类是综合管理者，另一类是（） A.战略制定者 B.智能型管理者 C.专业性管理者 D.技术型管理者 5. 一个自足的事业部，为某一特定的市场提供产品和服务，是指（）

A行政单位 B.职能单位 C.市场单位 D.业务单位 6 ?下列哪一个选项不属于战略措施的类型是（） A产品开发战略 B.公司治理战略 C.业务经营战略 D.行业选择战略 7 ?创业期中小企业的发展战略不包括（） A资源战略B.依附战略C.名牌战略D.局部市场战略 8成熟期中小企业的发展战略不包括（） A. —体化战略 B.名牌战略 C.国际化经营战略 D.局部市场战略 9.根据中小企业规模小、资源有限等特点而指定的一种战略，是指（） A特色经营战略 B.联合经营战略 C.专一经营战略 D.特许经营战略 10?在创业早期，创业企业的资金来源主要是（） A.使人权益资本 B.内部筹资 C.发行股票 D.发行债券 11 .《公司法》对有限责任公司的股东限定人数在（）

A. 1 到50 B.2 到50 C. 3 到50 D.4 到50 12 ?在我国，个体工商户和私营企业可以从事下列哪个行业（） A.军工业 B.邮电通信业 C.交通运输业 D.铁路运输业 13?合伙企业成立的法律基础是（） A.合伙协议 B.合伙合同 C.劳动合同D?三方协议 14.某大学生创业时想开一个零售店，他在创业之初最适应选择的企业形式是（） A.个体户 B.合伙企业 C.有限责任公司 D.股份有限公司 15?下列不属于内源融资形式是（） A.留利资金融资 B.沉淀资金 C?内部筹资 D.债务性融资 16.间接融资最典型的方式是（） A.向银行等金融机构借款 B.兼并融资 C?引进外资融资 D. 民间融资

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状经验表明，通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法，可以有针对性地缓解中小企业融资困境中国人民银行调查统计司司长张涛较高的信贷成本及信息不对称是中小企业信贷融资难的普遍原因。笔者通过国际比较，分析了中外中小企业信贷的基本特点和我国中小企业的融资现状，并提出了缓解我国中小企业融资困境的设想。我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告(以下简称“世界银行报告”)，在45个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0，即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4，中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。中国人民银行统计结果表明，当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%，比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点，中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%，表明我国企业风险低于国际水平，但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。尽管如此，我国中、小企业的贷款份额均优于国际水平，大、中、小企业贷款在各类企业贷款中的相对分布达到2.1∶1.5∶1.0。因此，相对国际平均水平而言，我国对中小企业信贷支持力度较大。中小企业信贷困难的基本因素相对于大企业，中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本，从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。中小企业信息缺失由于中小企业生存时间短、经营不稳定，而且较少与银行发生业务往来，商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款，这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示，设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款；持有这种观点的发展中国家银行比例为67%，高于发达国家银行23个百分点。2001年、2002年和2008年中国人民银行调查也表明，中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。

中小企业抵押担保贷款的问题及对策

中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。当前中小企业抵押担保贷款的问题 (一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。 (二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。 (三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，

产品推广与营销策略

5.1 目标市场分析 5.1.1企业及产品情况分析草莓屋网络公司是一家以大学生和中小企业为主要用户群的集威客、拼客、交友等功能于一身的网络服务公司。该公司旨在为大学生和中小企业提供威客和拼客服务，实现大学生、企业用户在经济效益、个人价值、人脉资源等多方面的共赢。 5.1.2 市场结构对于草莓屋网络公司的用户，可以划分为两大类，一类是占大多数的以大学生为主的高知识分子，另一类是持有大量资金和开发资源的中小企业用户。其中，根据草莓屋的计划，第一类客户数量占了总注册人数60~80%，第二类用户约占20~40%。针对两类用户不同的特点，分别采用不同营销方案：个人用户（以大学生为主的知识分子）：数量上占有优势，经济能力相对较差，往往依托家庭消费；有强烈的实现自我价值的意意愿；具有技术知识优势，具有比较广泛的技能范围；具有广泛结交朋友的需求；追求时尚，有时间、精力、意愿去享受生活，在拼客与交友方面具有很大的市场潜力。企业用户（中小企业为主）：资金上占有优势；可以提供比较多的机会为大学生实现自我价值，并获取自身的利益；企业用户比较关注威客网站的技术，是用金钱换取技术的主体，也是网站收益的主要来源之一。 5.1.3目标市场现状互联网发展至今，已进入到一个“客时代。从博客、播客、红客，到调客、换客、赢客各种各样稀奇古怪的

新生“客流，在网络上层出不穷。威客网站的出现和发展是一件非常有意义的事情。对于互联网应用，它使电子商务的范围扩大，从实物交易为主向智力成果、劳务成果的交易发展。对于个人而言，它给人们提供了一个通过智力、能力和各种资源的有偿共享，拓展自身解决生活中各种难题的能力的平台。对于社会中的各种组织，则能够在一定程度上帮助其提高运作效率，降低运作成本。对于整个社会，还能够提供一些灵活就业的岗位，为和-谐社会的构建发挥一定的作用。威客网站的社会意义，必将随着威客网站模式的逐步成熟、影响力的日益扩大，而变的更加显著。在威客网站未来逐步走向成熟的过程中，出现了以下四种趋势：1）.大型网络企业涉足任务威客网站领域目前，随着网民对威客模式认知度的提高、网站运营模式的成熟，威客网站的生存空间将得到不断的拓展。当运营威客网站可能获得的潜在收益，足以引起大型网络公司的兴趣，或者到了有必要阻止现有威客网站领域竞争出具有绝对领先地位的威客网站时，大型的网络公司就会进入这一领域，从而后来居上。 2）.威客网站介入任务双方劳务交易过程的程度加深随着威客网站实力增强、信誉度提高，威客网站将越来越有能力在任务承接活动中发挥中介担保作用，从而降低劳务交易双方的风险。

中小企业的市场营销策略研究

中小企业的市场营销策略研究摘要：随着世界经济一体化的发展，中小企业得到了蓬勃的发展，对国家经济的推动作用日益明显。中小企业是国家经济的重要组成部分，是推动科学技术进步的主要力量。面对大企业的市场竞争，中小企业的发展面临严峻考验，引起了社会的广泛关注。在此背景下，本文简述了中小企业的营销现状，分析了中小企业营销存在的问题，并提出相应的发展策略，希望提升中小企业的营销能力，增强中小企业的竞争力，促进中小企业的持续发展，是具有现实意义的研究课题。关键词：中小企业；市场营销；策略；营销组合

目录引言 (1) 一、我国中小企业营销问题分析 (1) （一）营销观念落后 (1) （二）营销策略单一 (1) （三）营销能力差，不注重内部营销 (2) （四）中小企业营销人才急缺 (2) （五）不注重营销创新 (2) 二、我国中小企业的营销策略 (2) （一）增强营销理念 (3) （二）4P营销组合策略 (3) （三）整合多种网络营销方式，进行网络营销 (4) （四）与媒体合作，注重品牌营销 (4) （五）注重营销创新，制定动态营销策略 (5) 三、结论 (6) 参考文献 (6)

引言随着经济的迅速发展，我国已经进入买方市场，激烈的市场竞争和销售困难成为制约企业发展的问题。市场已经进入到一个由市场营销、社会营销、关系营销等相结合的整合营销时期。但在我国中小企业中，生产观念、产品观念、推销观念等传统营销观念至今仍占主导地位。有一些中小企业虽然制定了营销战略，也仅停留在口号的阶段，无法把其贯穿于自身经营活动中，使营销战略成了装饰东西。由于战略迷失，许多企业在竞争过程中不断被动地调整自己的发展方向，白白浪费优势资源。在今天这样一个市场竞争格外激烈、竞争成本急剧上升的微利时代大环境下，生产观念、产品观念、推销观念是根本不能适应企业发展的，我国中小企业必需要转变营销观念，只有这样才能不断促进企业的发展。一、我国中小企业营销问题分析近些年，由于中小企业的经营环境发生了变化，中小企业得到了蓬勃发展。但是，在国际跨国公司大规模进军中国市场的情况下，我国中小企业营销观念的滞后和营销能力的欠缺，己经成为明显的竞争劣势。（一）营销观念落后我国很多中小企业都被生产观念、产品观念主导，没有树立营销观念，不重视营销观念，他们没有意识到营销观念将会给企业带来新的发展空间。大部分企业还处于推销观念阶段。企业仍然以生产产品为中心，不是从消费者和用户的实际需要出发，而是希望通过加强推销活动在大量销售中获得利润。有营销观念的企业也多是被动营销，有一部分企业已经开始意识营销时代的到来，进行营销战略的计划，但是还处于摸索阶段，甚至有些企业直接把国外的营销模式照搬到企业，这样的结果就是模式不合适，不利于企业的发展，反而使企业陷入发展的困境。（二）营销策略单一由于我国总体营销水平的同质化导致了很多企业营销策略的单一。在我国很多行业，不论是房地产，还是手机，价格营销成为最常见的竞争手段。好像中小企业为了追求市场和利润，价格和促销就是国内企业的常用策略，这样下去，中小企业的实力将会慢慢地削弱。同时由于中小企业的营销观念落后，企业未聘用

中小企业战略管理现状问题与对策

我国中小企业战略管理现状问题及对策 [摘要] 随着企业竞争的日益激烈，中小企业已经进入战略制胜时代。然而我国中小企业在发展过程中战略管理缺失是其面临的一个普遍问题。中小企业占我国企业数99%以上，是推动我国经济发展不可忽视的重要力量。我国中小企业战略管理缺失，使企业难以构建明确有效的发展方向，致使企业在市场上举步维艰。因此每年仍有数以万计的企业倒闭。有研究表明，尽管倒闭的原因种种，但基本症结却是缺乏战略管理的技能，或没有开展战略管理。几乎对所有的失败案例的研究都发现，中小企业的战略管理实践严重缺乏。本文针对中小企业在战略管理中存在的问题，并分析原因，提出了增强企业战略管理的对策。 [关键词] 中小企业战略管理现状成因对策一、我国中小企业战略管理的现状 1.缺乏战略思想，短期行为严重大部分中小企业，尤其是处于成长期的企业，根本没有意识到战略定位的重要性，其成立和运行仅出于对地方资源的即时利用或短期出现的市场需求，缺乏长远的目标。另一部分企业，则认为环境或市场变化太快，制定战略没有意义，不知道企业在行业中的地位，应该往哪个方向发展。 2.错把计划当战略，盲目扩张发展诸多中小企业没有战略，但几乎所有的企业都有计划。有的企业错把计划当战略，耽误了企业发展。计划和战略有着根本不同。计划是对于未来活动的具体安排，而战略定位表现为一种观念，它确定公司的现有方位，探索公司未来的发展方向，促使企业自由地思考。计划是对战略的具体实施。也有些企业战略失败的更深层次原因则是战略严重缺乏基础，盲目扩张，严重阻碍了企业发展。 3.定位不准，脱离实际我国许多不成功的中小企业在创业以及经营了相当长的一段时间后，仍无法明确自己的定位，总是跟在别人后面，结果总是处于被动的局面，一有风吹草动，很容易被竞争挤出局。另外有些企业，虽制定了发展战略，但只是凭主观想象，结果其定位严重偏离企业自身的实际，难以对企业的发展起到真正的指导作用。二、中小企业战略缺失的原因 1．缺乏战略管理意识和能力，短期行为严重部分中小企业管理者在制定企业战略时，往往只对企业短期行为进行规划，没有针对长期计划进行战略整合，这个常表现为中小企业管理者是在发现市场中目前紧缺什么，就马上聚集资金兴办企业投入生产，寄希望于在顺势的市场环境下得到巨额利润，但是这样的企业通常缺乏战略定位，没有系统的对企业目标和企业发展进行规划，所以企业一般在市场顺势结束之后，也就容易倒闭、破产，这种企业就是近年来被称为“流星企业”。2.战略脱离企业实际，流于形式中小企业在制定企业战略时，通常不会真正进行市场环境调研、不会对消费者需求以及产品分布层进行分析，仅仅是通过管理者自身对于市场的定位而订立的企业战略，这样的企业战略中看不中用，没有实质性作用不能对企业未来的发展进行预测。企业不可能从这样的企业战略下得出企业管理、企业经营的方向。 3.战略定位与实施不当很多中小企业出于对源于短期的市场需求，它们所制定的一些规划，没有从发展的趋势