个人贷款业务的风险与防范

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21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变 现;
22.贷款资金挪用,与申请用途不符 23.一户多还 24.开发商替多户还款 25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象 26.偏远乡镇为大额个贷担保 27.有赌博、吸毒等违法行为 28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交
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5.自身风险
自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管 一理．不金规融范机、构人信员贷素人质员差跟等不原上因业造务成发的展风的险速。度主的要需表要现，在难：以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟 不上个人信贷业务发展的需要。 二．是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、 检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导 致贷款风险的产生。 三．是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷 款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷 款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷 款质量的监管。
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11.异地抵押担保 12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存 13.跨行业跨地区行业扩张 14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值 15.产业链上下游企业互保,专业市场联保 16.贷款资金转入资本市场 17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波 18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款 19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下 20.借款人失踪、跑路、死亡
个人贷款业务的风险与防范
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一、个人贷款概述和特点
（1）个人贷款概念
个人贷款是指银行向符合 条件的个人发放满足其各种资 金需求的贷款。个人贷款业务 属于商业银行贷款业务的一部 分，它与公司贷款业务等其他 贷款业务品种最主要的区别在 于其贷款对象是符合贷款条件 自然人，而非法人或其他社会 组织。
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（2）个人贷款的特征
从客户导向
从银行角度
品种丰富， 用途广
贷款途径 多，时间
短
还款方式 灵活
贷款笔数 多，单笔
金额小
市场竞争 激烈
客户需求 变化和产 品创新速
度快
对IT系统 依赖程度
高
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按贷款用途划分：
❖个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合 消费贷款
❖个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷 ❖个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款
个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出重 点、分类管理、明确职责、快速处置”的原则。
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标准化 流程化 格式化 强制性
从上级行到下级行，贷后 管理是一项系统工程 从领导到员工从前19台到后
➢贷后管理是一种风险监控手段
过程监控 日常监控 贷 后对经检营查性客风户险，预我警们要关注 1的、风经险营由风哪险些预呢警？：客户的经营活动 发生明显变化，处于停产半停产或经 营2、止管步理的风状险态：；借对款存人货组、织生形产式和发销生售 的变控化制，能如力进下 行降了；租出赁售、变承卖包固、定联资营产等 ；厂核房心设人备员未 生能病得、到死20 好亡的，维遇护到保法养律；纠
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三、当前个Leabharlann Baidu贷款易发的风险点有那些:
1.房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 2.地方政府投资平台关联项目：工程承包商 3.二高一剩行业 4.涉案、诉控、纠纷 5.借款人实际控制企业，多头融资贷款 6.异地投资、置业抽逃、转移资产 7.借款人涉及民间借贷 8.高负债、净资产客户较低客户 9.资金还款来源长期来源于小贷公司 10.第三方资产抵押
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（1）贷前调查准入关
信贷调查的原则
双人原则（生 产经营与大额贷 款） 实地原则 回避原则
信贷调查的方法
实地调查 间接调查 分析论证信贷调 查的程序 明确调查人员
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贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务发 生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理 行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险 预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管 理、信贷档案管理、激励与约束等。
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强化队伍建设，加强职业道德教育，强化技能培训 加快选拨个人客户经理的速度，把有能力的年青人 充实到个贷队伍中来。
取得信贷从业人员资格
首先是具有良好的思想品德和职业道德，爱岗敬业、遵纪 守法，行为规范，廉洁自律，有较强的事业心和进取精神， 从业履历中无重大违规，违纪行为
业务技能较为全面，熟悉经济金融政策、法规和规章制度， 熟悉有关财务制度和管理等方面的知识，具备信贷业务调 查所必备的风险分析，财务分析以及沟通协调能力
易虚假、权证虚假
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四、如何规避个人贷款风险
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贷前调查准入观
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贷中检查监控关
贷后管理保障关
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四、如何规避个人贷款风险
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主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确 和全面的了解，并加以判断。
我们农行的企业文化是什么？它的核心内容是“爱岗敬业，诚实守 信，勤勉尽职，依法合规”。个人客户经理要尊重客户，以诚信、 专业、高效幼稚的服务获得客户信任，保障农业银行与客户建立长 期稳定的合作关系。
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谢 谢！
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按贷款担保方式划分： ❖个人抵押贷款 ❖个人质押贷款 ❖个人保证贷款 ❖个人信用贷款 ❖个人综合授信贷款
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二、当前个人信贷业务存在的主要风险
➢信用风险 ➢征信风险 ➢法律风险 ➢支付风险 ➢自身风险
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1. 信用风险： 借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为
而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。 2.征信风险：
个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征 信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客 观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。 3.法律风险：
法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的 贷款风险。 4.支付风险：
支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够 的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。