银行信贷管理学 论述题

第二章

1.为什么要对银行的存款规模适度控制？【P83】

答：（1）从社会经济角度分析。银行存款的总量取决于国民经济发展的总体水平，存款总量的增减受多种主客观因素的影响。

（2）从银行经营管理角度分析。存款在被运用之前不仅不会对银行带来任何收益，反而会付出一定的成本。如果不计成本，不考虑有无合适的贷款或投资机会，不注意资金运用效率和效益的高低，盲目扩大存款规模，往往会对银行自身的稳健经营和经济、金融的正常运行产生负面影响。

（3）从存款角度分析。各国商业银行的实践证明，通过控制存款成本来控制存款规模，是保持存款规模适度的一种方法。

第三章

1.试述银行短期借入资金的管理要点。【P125】

答：由于短期飞存款资金与银行存款相比，在流动性需求方面具有比较明显的特点。因此，银行存款非存款资金的管理与银行存款的管理是不同的：

（1）主动把握短期非存款资金的期限和金额，有计划地把各类短期借款的到期时间和金额分散化，减少流动性过于集中的压力。

（2）尽量将短期借款的到期时间和金额与存款的增长规律相协调，并将短期借款控制在自身可以承受的范围之内。

（3）通过各种办法将短期借款的对象和金额分散化，力求形成一部分银行可以长期占用的借款金额。

（4）正确掌握短期借款到期的时机和金额，以便能够事先筹集资金，满足短期非存款资金的流动性需要。

第四章

第五章

1.试述建立信贷离职审计的目的。【P180】

答：（1）准确评价离岗信贷工作人员的工作成绩和工作水平。通过审计可以检验离岗人员在岗时是否履行了相关岗位的职责及履行的程度，准确、公正地评价离岗人员的工作成绩和工作水平的同时，及时总结工作经验、教训。

（2）为后续工作指明方向。在审计时对离岗人员在岗期间所管的工作，发现问题找出原因，进而提出后续工作的重点。

（3）改进信贷管理。审计也是对信贷内部管理制度的检验，通过审计及时发现贷款管理中的漏洞，及时采取相应的补救措施，不断提高整体信贷管理水平。

（4）建立离职审计制，完善规章制度。有利于防止在任领导的短期行为，有利于防止贷款管理人员中出现的不正之风，有利于银行的谨慎、稳健经营，有利于银行的长远利益和稳定发展。

第六章

1.试述贷款信用分析的“6C”原则。【P187】

答：（1）借款人的品格

品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还要具备承担各种义务的责任感。

（2）借款人的能力

能力是指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力。借款人获取利润的大小，取

决于借款人的生产经营能力和管理水平。

（3）借款人的资本

资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财力和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定性因素。

（4）贷款的担保

企业为贷款而提供的担保状况，也是影响贷款信用风险的一个重要因素。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。

（5）借款人的经营环境

这是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人本身的经营状况包括经营范围、经营方向、销售方式、原材料供应渠道、竞争能力和对市场的应变能力、企业生产受季节性因素影响的程度、企业的生产设备、生产能力、生产规模、技术水平、人员素质、经济效益、发展前景等。

（6）借款人事业的连续性

这是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展，如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、服务创新的能力不够，则会逐渐失去市场乃至破产，则银行贷款难以收回。因此，对借款人事业持续发展的预见也成为银行信用评价中日益重要的一项内容。

第七章

1.试述银行是如何确定抵押率的。【P224】

答：抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度，贷款期限、抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素。为了科学合理的确定抵押率，银行应该本着防范风险的原则、公平的原则和经济的原则，针对以下问题作出分析：

（1）贷款项目的风险。对于那些投资风险大或者企业经营效果差，管理水平低，产品积压的贷款项目，在确定抵押率时也要适当降低一些。

（2）抵押人资信状况。对资产实力匮乏、信誉较差的抵押人，抵押率应当低一些，反制，则应略高一些。

（3）抵押物的品种。有的抵押物易变现，有的不易变现，在确定抵押率时，要考虑这一点。

（4）贷款期限。抵押率与贷款期限成反比。

第八章

1．银行办理票据贴现业务时，应注意哪些问题？【P255】

答：（1）汇票的签发、承兑、贴现必须以企业正常的商品交易为基础，对脱离商品交易的“空头支票”要严加禁止。

（2）在办理贴现时要认真审查有关交易合同、贴现企业的资信情况，对自营业务还应该查验增值税发票。

（3）汇票的承兑行应是参加全国通汇的银行机构，非银行机构不准办理银行承兑汇票和贴现。

（4）对汇票贴现业务实行授权管理，只有获得授权的县级以上分行可以办理汇票贴现业务。（5）贴现申请人的开户银行，在办理贴现之前如已收到承兑银行对于承兑的汇票不应贴现的通知，则对贴现申请人有理由不予办理贴现。

第九章

1．阐述技术改造贷款的对象和条件。【P267】

答：技术改造贷款是指商业银行为支持以内涵扩大再生产为主的技术改造和技术引进而发放的中长期贷款。贷款的对象是凡经工商行政管理部门批准登记注册，具有法人资格，实行独立经济核算，并在商业银行开立基本账户的国有企业、集体企业；在中国境内实施改造项目的中外合资企业、中外合作经营企业和外商独资企业；科研、旅游、文教、卫生等事业单位。贷款条件，除了具备银行贷款的基本条件外，还有：其一，贷款项目的建设要符合国家的产品、产业政策，银行信贷政策和技术改造贷款原则。其二，项目前期准备工作已基本完成，经有关机关批准已纳入国家行业规划并已列入年度技术改造投资计划。其三，拟采用的工艺技术和设备先进适用，经济合理。其四，产出的产品适销对路、有竞争能力。其五，建设条件和生产条件具备，劳动保护和环境保护措施落实。其六，借款单位自筹资金不少于项目总投资的20%。项目投产以后能按规定逐步落实铺底流动资金。其七，除银行愿意提供信用贷款外，借款人应能落实银行发放贷款所要求的担保措施。

第十二章

1．试述我国个人贷款产生的现实基础。【P336】

答：改革开放以来，我国经济持续快速发展，人民生活水平不断提高，居民收入大幅提高，消费结构与消费层次日趋多样化，投资需求越来越强烈，客观上为银行个人贷款的产生提供了现实基础。而从商业银行本身来看，其内部也有发展个人贷款业务的洞里。具体来看，主要有以下几个原因：

（1）居民收入的大幅提高带来消费信贷的要求；

（2）买方市场的形成；

（3）社会制度改革的深化；

（4）中央银行信贷政策的调整；

（5）商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变；

（6）非公有制经济的活跃与发展；

（7）农村经济发展的需要。

第十四章

1．试述银行信贷风险管理的原则。【P403】

答：（1）坚持防范为主、化解为辅的原则

信贷风险是一种客观存在，人们只能降低信贷风险，而不能完全消除信贷风险。所以，信贷风险应以防范为主，力求将风险减少到最低程度。同时，银行也要采取各种有效的补救措施，化解已发生的信贷风险，以最大限度地减少损失。

（2）坚持开拓业务与防范风险相结合的原则

在信贷业务风险管理的实践中，银行要正确处理业务开拓与防范风险的关系，既不能因为开拓业务领域而忽视对风险的防范，也不能因注重风险防范而影响业务经营的开拓和发展，坚持有风险控制的开拓、有速度效益的发展，实现业务开拓与风险防范的有机结合与高度统一。

（3）坚持权、责、利相统一的原则

银行实行信贷风险管理，要对信贷人员授予必要的权利，明确应承担的责任，同时要将工作业绩与个人利益直接挂钩，形成完善的约束——激励机制，以提高信贷风险管理的效率。