商银-第五章 贷款政策与管理
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2.
2
3
6
解读6C原则
character 品质 capacity 能力 cash 现金
collateral 严重人品问题or前科，不予放款 法律上有资格和能力
用借款者的预期现金流量来测量 有时也做capital解读，反映承担风险能力
违约时的还款保证 该资产需要兼具流动性和保值性
抵押
control
未经特别批准的贷款，金额超过资本金不得高 于25%
11
贷款政策
7. 贷款定价 贷款价格的构成： 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格
贷款承诺费：指银行对已经承诺贷给顾客而顾客尚没有使用的 那部分资金收取的费用。 补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活 期存款和低利率定期存款。
特定的市场环境 独特的经营理念 银行的经营规模 不同的社会责任
3
贷款的分类
短期贷款
偿还期限
活期贷款 （通知贷款）
定期贷款
中期贷款
长期贷款
保障程度
抵押贷款
担保品 易销售 金额小 期限短
数额大 面向企业 机构
信用贷款
信誉好 大公司 金额大 期限长
面向个人 抵押贷款 为主
偿还方式
一次性还 清贷款
分期偿还 贷款
经济周期波动
道德风险 客观原因 个人职业变化 预防贷款质量恶化
禁止性、限制性的：规定融资限额，各种禁止 最低补偿余额和管理质量 或限制事项。 对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些 义务性的：规定借款人必须遵守的特别条款， 防止因借款者经营状况的重大变化给银行造成 限制性规定。 损失。
18
19
§3 贷款审查
阅读并思考 1. 贷款审查的原因
16
是
完成贷款文件 发放贷款
贷款协议
1. 贷款协议是借款者与银行签订的约定双方
权利和义务关系的合同。
目的：保护银行利益 内容：P114 种类：
短（中长）期借款协议，转贷协议，授信额度 协议，担保协议，抵押协议。
建议：协议极其复杂，银行法律专家负责
17
贷款协议
2. 标准合同+有关特殊条款 基本内容：金额，币种，用途、利率、期限 、提取方式、还款来源及方式，抵押及担保 一般附加条款对借款人作出如下规定： ，保证条款、违约责任等。 目标财务比率 附加条件：为维护资金的安全性，可以是禁 止性限制性、或义务性。 出售资产的限额
8
贷款政策
2. 贷款审批的分级授权 贷款的程序分为三阶段：
贷前的推销、调查及信用分析； 接受贷款申请后的评估、审查及贷款的发放； 贷后的监督检查及风险检测到贷款的收回。
分级授权通常包括三个层次，每一层次规定了 相应的贷款品种和最高贷款限额： 一般信贷员→贷款委员会或高级管理层→董事会
商业银行业务与经营
商业 银行学
第五章 贷款政策 与管理
种类及组合 政策与程序 贷款审查
商业 银行学
质量评价
问题贷款
我国现状
§1 贷款的种类及组合
阅读并思考 1. 银行贷款的四种分类方式及种类
偿还期限
2.
保障程度
偿还方式
贷款数量
银行贷款组合的目的与影响因素
目的：最大限度提高贷款收益，降低整体贷款风险
贷款数量
“批发” 贷款
“零售” 贷款
4
贷款的组合
1. 特定的市场环境 地区经济发展特点影响银行信贷结构
消费信贷→经济发达大城市 集中 趋势 三农信贷→农信社、农商行
2. 银行的经营规模
大银行→大客户 资金 实力 & 交易 成本
小银行→小客户
家庭小额现金贷款 &住房抵押贷款
5
面向企业、大额贷款
§2 贷款政策与程序
阅读并思考 1. 国际通行的贷款政策“6C”原则
character 品质 capacity 能力 cash 现金
评价借 款人信 用状况
collateral
抵押
control
conditions
环境
控制
十三条银行的基本贷款政策，解释关系人贷 款政策的内容 3. 银行贷款发放的决策程序及贷款协议
控制
conditions
借款者行业所处宏观经济环境及趋势：经济 周期、竞争程度、劳资关系、政局变化等 适应法律的改变、监管当局的要求
7
环境 贷Biblioteka 政策1. 贷款业务的发展战略 依据效益性、安全性、流动性，确定银行贷 款发展的范围（包括行业、地域和业务品种 ）、速度和规模。
明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希 望达到的规模速度。 令贷款发展与自身能力相符。
主要考虑因素： 资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、管理费用、 存款余额、还款方式、银行与借款人的关系、 资产的目标收益率
12
贷款政策
8. 贷款的担保政策 明确担保的方式 规定抵押品的鉴定评估的方法与程序 确定贷款与抵押品价值的比率
一般为60%--80%
确定担保人的资格和还款能力的评估方法与 程序
9
贷款政策
3. 贷款的期限和品种结构 规定最长期限，品种结构与当地经济适应 4. 贷款发放的规模控制 贷款总量；最大限度满足客户的贷款需求。
我国衡量贷款规模是否合适的指标
贷款存款比率——不得超过 75% 贷款资本比率——不得低于8% 单个企业贷款比率（余额与银行资本金比率）
11. 贷款的日常管理和催收政策 贷后保持联系，定期与不定期走访借款人， 进行信贷分析 贷款回收催收制度：到期前书面通知还款 12. 对所有贷款质量评价的标准 详见第四小节
13. 对不良贷款的处理 详见第五小节
15
贷款的决策程序
综合分析 确定贷款结构
提出贷款结构方案
否 与客户谈判 贷款能否满足银行与客户需要 否 拒绝贷款
13
贷款政策
9. 贷款档案的管理政策 贷款档案：法律文件、信贷文件、还款记录 明确档案的责任人；保管地点；存档、借阅 及检查制度 10. 贷款的审批和管理程序 贷款申请、贷款调查 对借款人的信用评估 贷款审批、借款合同的签订与担保 贷款发放、贷款的回收
14
贷款政策
最大客户低于15%；最大10家低于50%
中长期贷款比率——低于20%
10
贷款政策
5. 关系人贷款政策 不给关系人发信用贷款，担保贷款一视同仁
关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、 信贷业务员及其近亲，及上述人拥有的公司
6. 信贷集中风险管理政策 限制信贷集中到某一领域（行业），或个人
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解读6C原则
character 品质 capacity 能力 cash 现金
collateral 严重人品问题or前科，不予放款 法律上有资格和能力
用借款者的预期现金流量来测量 有时也做capital解读，反映承担风险能力
违约时的还款保证 该资产需要兼具流动性和保值性
抵押
control
未经特别批准的贷款，金额超过资本金不得高 于25%
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贷款政策
7. 贷款定价 贷款价格的构成： 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格
贷款承诺费：指银行对已经承诺贷给顾客而顾客尚没有使用的 那部分资金收取的费用。 补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活 期存款和低利率定期存款。
特定的市场环境 独特的经营理念 银行的经营规模 不同的社会责任
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贷款的分类
短期贷款
偿还期限
活期贷款 （通知贷款）
定期贷款
中期贷款
长期贷款
保障程度
抵押贷款
担保品 易销售 金额小 期限短
数额大 面向企业 机构
信用贷款
信誉好 大公司 金额大 期限长
面向个人 抵押贷款 为主
偿还方式
一次性还 清贷款
分期偿还 贷款
经济周期波动
道德风险 客观原因 个人职业变化 预防贷款质量恶化
禁止性、限制性的：规定融资限额，各种禁止 最低补偿余额和管理质量 或限制事项。 对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些 义务性的：规定借款人必须遵守的特别条款， 防止因借款者经营状况的重大变化给银行造成 限制性规定。 损失。
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§3 贷款审查
阅读并思考 1. 贷款审查的原因
16
是
完成贷款文件 发放贷款
贷款协议
1. 贷款协议是借款者与银行签订的约定双方
权利和义务关系的合同。
目的：保护银行利益 内容：P114 种类：
短（中长）期借款协议，转贷协议，授信额度 协议，担保协议，抵押协议。
建议：协议极其复杂，银行法律专家负责
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贷款协议
2. 标准合同+有关特殊条款 基本内容：金额，币种，用途、利率、期限 、提取方式、还款来源及方式，抵押及担保 一般附加条款对借款人作出如下规定： ，保证条款、违约责任等。 目标财务比率 附加条件：为维护资金的安全性，可以是禁 止性限制性、或义务性。 出售资产的限额
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贷款政策
2. 贷款审批的分级授权 贷款的程序分为三阶段：
贷前的推销、调查及信用分析； 接受贷款申请后的评估、审查及贷款的发放； 贷后的监督检查及风险检测到贷款的收回。
分级授权通常包括三个层次，每一层次规定了 相应的贷款品种和最高贷款限额： 一般信贷员→贷款委员会或高级管理层→董事会
商业银行业务与经营
商业 银行学
第五章 贷款政策 与管理
种类及组合 政策与程序 贷款审查
商业 银行学
质量评价
问题贷款
我国现状
§1 贷款的种类及组合
阅读并思考 1. 银行贷款的四种分类方式及种类
偿还期限
2.
保障程度
偿还方式
贷款数量
银行贷款组合的目的与影响因素
目的：最大限度提高贷款收益，降低整体贷款风险
贷款数量
“批发” 贷款
“零售” 贷款
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贷款的组合
1. 特定的市场环境 地区经济发展特点影响银行信贷结构
消费信贷→经济发达大城市 集中 趋势 三农信贷→农信社、农商行
2. 银行的经营规模
大银行→大客户 资金 实力 & 交易 成本
小银行→小客户
家庭小额现金贷款 &住房抵押贷款
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面向企业、大额贷款
§2 贷款政策与程序
阅读并思考 1. 国际通行的贷款政策“6C”原则
character 品质 capacity 能力 cash 现金
评价借 款人信 用状况
collateral
抵押
control
conditions
环境
控制
十三条银行的基本贷款政策，解释关系人贷 款政策的内容 3. 银行贷款发放的决策程序及贷款协议
控制
conditions
借款者行业所处宏观经济环境及趋势：经济 周期、竞争程度、劳资关系、政局变化等 适应法律的改变、监管当局的要求
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环境 贷Biblioteka 政策1. 贷款业务的发展战略 依据效益性、安全性、流动性，确定银行贷 款发展的范围（包括行业、地域和业务品种 ）、速度和规模。
明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希 望达到的规模速度。 令贷款发展与自身能力相符。
主要考虑因素： 资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、管理费用、 存款余额、还款方式、银行与借款人的关系、 资产的目标收益率
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贷款政策
8. 贷款的担保政策 明确担保的方式 规定抵押品的鉴定评估的方法与程序 确定贷款与抵押品价值的比率
一般为60%--80%
确定担保人的资格和还款能力的评估方法与 程序
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贷款政策
3. 贷款的期限和品种结构 规定最长期限，品种结构与当地经济适应 4. 贷款发放的规模控制 贷款总量；最大限度满足客户的贷款需求。
我国衡量贷款规模是否合适的指标
贷款存款比率——不得超过 75% 贷款资本比率——不得低于8% 单个企业贷款比率（余额与银行资本金比率）
11. 贷款的日常管理和催收政策 贷后保持联系，定期与不定期走访借款人， 进行信贷分析 贷款回收催收制度：到期前书面通知还款 12. 对所有贷款质量评价的标准 详见第四小节
13. 对不良贷款的处理 详见第五小节
15
贷款的决策程序
综合分析 确定贷款结构
提出贷款结构方案
否 与客户谈判 贷款能否满足银行与客户需要 否 拒绝贷款
13
贷款政策
9. 贷款档案的管理政策 贷款档案：法律文件、信贷文件、还款记录 明确档案的责任人；保管地点；存档、借阅 及检查制度 10. 贷款的审批和管理程序 贷款申请、贷款调查 对借款人的信用评估 贷款审批、借款合同的签订与担保 贷款发放、贷款的回收
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贷款政策
最大客户低于15%；最大10家低于50%
中长期贷款比率——低于20%
10
贷款政策
5. 关系人贷款政策 不给关系人发信用贷款，担保贷款一视同仁
关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、 信贷业务员及其近亲，及上述人拥有的公司
6. 信贷集中风险管理政策 限制信贷集中到某一领域（行业），或个人