香港保险和内地保险的对比——以分红险为例

香港保险和内地保险的对比——以分红险为例

摘要：保险作为一种保障，在现代经济社会中发挥着重要的作用。特别是在维护金融系统稳定和抵御金融系统风险方面有着不可替代的地位。改革开放以来，香港保险陆续进入中国市场，虽然占比较少，但是发展速度稳步提升，引起了人们的广泛关注。本文主要介绍了香港保险和内地保险，以分红险为例进行对比，详细分析其在费率、收益等多方面的区别。

关键词: 香港保险内地保险对比分红险

前言

我国经济的稳健发展离不开保险的支撑，但是内地保险的发展时间较短，民众的保险意识淡薄，保险的持有率普遍较低。保险作为养老保障、失业保障、人身保障的主要补充机制，为我国基础社会保障提供了动力。引进香港等新的保险机构，可以丰富我国的保险市场，有利于内地保险业学习香港等保险业的优秀经验，促进我国的保险事业发展壮大。

1 分红保险分析

分红险是一种有别于一般保险的最新保险产品。在各国的发展都比较广泛，在我国内地和香港的种类都比较多。目前国内主要的分红险主要是以平安、太平洋、阳光保险等老牌保险公司为主，香港保险在内地的发展时间较短，占比比较少，但是发展的速度比较快。分红险是一种在保证收益的基础上，参与保险公司分红的浮动收益保险。比较适合收入稳定，财富较多的客服购买，对于一般的投资者不太适合。

2 香港保险和内地保险分红险的比较

2.1 购买费率方面

在购买费率方面，香港保险比内地保险的费率低，大约低50%左右。比如说分红险的费率，内地保险的费率水平要远远高于香港保险，这不是说内地保险的费率设置不合理，导致这种原因是多方面的。首先是死亡率的高低问题，内地居民的平均寿命远远低于香港地区。一方面是因为香港的经济水平较高，居民的保障较高。另一方面，香港居民的生活水平较高，生活压力较小。这两方面的原因促成了香港居民的平均寿命在世界寿命水平中都处于比较高的地位。这也是为什么在分红险的费率方面香港较低的原因。所以，在购买分红险时，购买者对费率

的关注度不同，就会产生不同的购买结果。

2.2 投保收益方面

投保收益方面，香港和内地的区别主要在长期收益领域。香港的长期收益受到分红比例和投资收益两面的影响，远远高于内地，特别是十年以上的长期收益率高达内地收益水平的6倍。香港地区的金融业发展的时间和水平都高于内地，香港作为国际著名金融中心，保险业的法律制度、投资经验等已经非常完善。最近几年我国的经济形势也不是太好，发展的趋势逐渐缓慢，市场必要报酬率的涨幅不大甚至有下降的趋势。投保收益主要来源于红利的多少，保险公司每年需要把留存收益的80%分配给投资者，但是这种分红理论上可以为零，所以分红险的收益方面也不是稳定不变的。投资者不能只是对比保险理财产品的收益率的高低就进行选择，需要综合考虑风险水平的高低作出最明智的选择。

2.3 产品种类方面

产品的种类方面，分红险的总分类比较多，主要是为了适应广大的投资者。投资者的经济水平和风险承受水平层次不齐，每个人的投保意愿也不大相同。最关键的薪资水平才是种类设置的关键指标，对于每月有固定较高收入的投资者，分红险的投入水平处于高水平的阶段，就需要设置期限较短，收益率较高的保险产品。相对来说经济水平较低的投资者，更加倾向于每月较少的投入，未来时间获取较多的固定收入的保险产品，这样就不适合购买理财产品。在理财产品的分类方面，内地的保险公司大多借鉴国外的经验，也包括香港保险业的保险理财产品，所以，两者除了之前论述的产品分类的基本理念之外没有太大的区别。

2.4购买手段方面

内地和香港保险产品在购买手段方面的差异还是比较明显的。香港保险产品由于在内地的市场不是很广泛，在机构设置方面没有内地的方便快捷，主要是一些网络的购买方式，采用网上交易，购买手段比较单一。我国内地的保险公司基本在地级市都设有专门的保险机构，而且拥有大批的销售和售后人员，在购买理财产品的渠道上拥有得天独厚的优势。香港分红险系列的理财产品，在大城市的销售量还是可观的，投资者购买香港的保险产品在大城市还是比较方便的。在购买使用的货币方面，内地的保险理财产品交易主要使用人民币交易。香港是国际都市，每天的外汇交易数额巨大，如果只采用某种固定的货币类型显然是不合理

的。香港保险交易可以采用不同的等价货币，受国际货币兑换水平的波动较大，在正常的经营活动中，一般转化为港币统一核算。

2.5售后服务方面

再售后服务方面购买香港和内地保险是不一样的。在内地购买理财产品可以直接找当地所在的保险机构申请理赔和收益获取。但是，由于属地的不同，香港保险理财产品主要是由香港保险机构直接管理，地理位置距离较远，理财起来很不方便。特别是遇到纠纷时的案件起诉。

4结语

香港和内地的保险业发展水平不一样，总的来说香港的保险业水平高于内地。但是对内地投资者来说，内地的保险产品也许是最佳的选择，特别是涉及售后和购买方式的选择以及购买倾向等问题的时候，内地保险往往摆在优先的地位。本文通过对比两者的不同，提供了多种的选择，不同的投资者需要认真辨别，谨慎选择。最后忠告大家，投资有风险，投资需谨慎，理性看待，切勿追风。

参考文献：

[1] 杨洋.香港分红险产品的优势与风险分析[J].时代金融,2017,(第3期)

[2] 陈谦.香港地区分红险产品分析及思考[J].上海保险,2016,(第10期)

[3] 任航.中国香港和内地地区的分红型保险对比研究——对我国分红险的几点思考[J].青年与社会,2018,(第27期)

[4] 刘平.赴港买保险,请多个心眼[J].金融经济,2017,(第7期)