第一章汽车消费信贷介绍

2）英美法分期付款购车合同的成立程序 英美法中分期付款购车合同的成立要经过发盘与 受盘两个阶段。 发盘是指买车人或卖车人向对方发出的订立合同 的建议。它的内容一般有：汽车名称、品质、数 量、交货期、价格、支付方式等主要交易条件。 受盘是指受盘人表示无保留的同意发盘条件。发 盘一经接受立即成立合同。 发盘的生效时间以到达受盘人为准（到达生效）； 受盘的生效时间以投信为主（投邮生效）。
2、日本分期付款的融资方式：
在日本，向消费者提供汽车分期付款的融资方式大体有 以下三种： 直接融资或称作传统式贷款 通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为 贷款的担保品，然后再向银行分期付款。 间接融资 这种方式与美国的间接融资方式大致相同，即经销商将 愿意以分期付款方式购车的用户，先通过制造厂家专属 的信贷公司或信托公司进行信用评估，然后与用户签订 分期付款合同的经销商再把此合同转让给信贷公司或信 托公司，信贷公司或信托公司把贷款及佣金拨给经销商。
美国汽车分期付款融资流程
州政府 汽车管理 部门 信 贷 公 司
汽车 经销商
用户
信用资料局
三、日本汽车消费信贷政策
1、概述 日本汽车消费分期付款始于20世纪50年代初，20 世纪60年代得到普及和推广。开始阶段主要是以 银行为主体来开发这项业务。至60年代前期，由 于美国要求日本开放汽车市场的呼声日益高涨， 为了与美国汽车进行竞争，日本汽车工业协会提 出通过充实分期付款销售内容，以增加对国产车 需求的建议，并提出应创办汽车销售金融公司。 以此为契机，各汽车公司纷纷成立金融公司开展 此项业务。现今，日本约有50%的汽车用户是通 过分期付款方式购车的。
3、大陆法系的有关规定：
大陆法系又称民法法系。 与英美法系在形式上最大的区别是： 它有一整套成文法，法官根据成文法判案。 大陆法系最典型的国家是德国与法国。
1）大陆法与分期付款购车的有关规定
在大陆法中，分期付款购车首先是一种民事法律 行为，是一种双方民事法律行为，即合同。 大陆法上买卖合同一般规定在民法典中，买卖合 同条款下特设特种买卖，分期付款买卖即属其中 一种。 大陆法上合同成立可以简略成如下一个公式： 要约+承诺=合同成立。
二、美国汽车消费信贷政策
1、美国分期付款方式的特点：
在美国，以分期付款方式购车由来已久，分期付 款方式有以下三个特点： 通过完善的社会服务系统和先进的计算机网络系 统来完成。 贷款期限通常为 5 年，贷款金额约为车价的 80% 。 美国对用户分期付款的规定十分详尽，主要目的 是为了保障用户的权益。
3、Βιβλιοθήκη Baidu本融资市场的主体：
在日本，汽车用户分期付款融资的市场主体是： 信托公司 银行 汽车制造厂专属信贷公司 经销商 其中，专业信托公司承担的业务量最大，所占比 例最高，并且有逐步上升的趋势，而银行占总业 务量的比例则呈下降趋势。信托公司不针对特定 的汽车厂品牌融资，而是面对所有的汽车品牌进 行融资，以达到规模经济的目的。
附担保的代理贷款 即金融机构（通常是保险公司）给用户提供购车 贷款，但整个贷款的作业从信用核准到贷款后的 服务以及催收均由信托公司处理。信托公司保证 在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款， 信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报 酬。这种做法的好处是，金融机构（银行或保险 公司）对用户的贷款通过专业信托公司的管理以 及对贷款的担保，把风险降低到最低限度。
汽车商务
第一讲 汽车消费信贷
一、基本概念
1、概念：
消费信贷又称消费贷款、消费者放款，是指金 融机构对消费者发放的用于购买耐用消费品或 支付其它费用的贷款。是市场经济条件下利用 信贷手段来促进商品销售的有效手段。
2、分类 ：
分期偿还贷款（分期付款） 信用卡贷款及其它周转限额贷款 一次性偿还贷款。 我们通常所指的汽车消费信贷，如无特别说明 一般特指分期偿还贷款方式。
3）美国与分期付款购车有关的主要法律
美国与分期付款购车关系最密切的法律是《统 一商法典》。它是由美国法学会和美国的统一 州法全国委员会合作制定的，该法典的正式文 本与评价最初公布于1952年，以后又多次修订， 现常用的是1972年正式的文本。 《统一商法典》的基本线索是：尽管一项商务 交易可能包括有许多阶段，但各阶段之间又是 相互统一的。买卖可能用票据支付；未支付完 结的要实行担保；票据又由银行收款等等。
四、与分期付款购车相关法律介绍
1、概述：
纵观世界法律体系，一般可分为： 英美法系和大陆法系。 两大法系的共同点是： 没有关于分期付款购车的专门立法，实际操作运 用的是其它法律中的有关规定。
2、英美法系的有关规定 ：
英美法系是判例法。英美法系最典型的国家是英 国和美国。 1）英美法系与分期付款购车的相关法律规定： 分期付款购车是一个合同行为，即附条件买卖合 同行为。但英美法不存在成文的合同法，它们的 合同法其实是判例的汇编。 依英美合同，只要一行为是一个允诺或一系列的 允诺，即承诺自己为或不为的，都是合同。
3、优点：
银行将贷款全部贷给购车用户，用户用贷款买 车，汽车制造厂家就可以在售车的同时收回全 部货款，从而保证了正常资金的周转。汽车制 造厂家有时也采取贴息的办法，实际上就是用 优惠价售车，但表现形式是给银行贴息。
4、汽车消费信贷的现状：
据通用汽车公司的调查表明： 以信贷方式销售汽车的比例 美国：80~85% 德国：71% 印度：60~70% 中国台湾：50~60% 中国：20~30%
比较： 大陆法中对分期付款购车合同而言的要约与承 诺的有关规则基本上与英美相同。两者大的不 同是要约及承诺能否撤销及生效时间。在英美 法中，承诺一般不得撤回，大陆法则规定承诺 可以撤回，但撤回承诺的通知必须先于承诺到 达。
2、美国分期付款的融资方式及业务流程：
在美国，向消费者提供汽车分期付款的融资方式 主要有二种，即直接融资和间接融资： 直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户， 用户使用贷款向经销商购买汽车，然后按分期付 款的方式归还银行或信用合作社的贷款。 间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购 买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行， 信贷公司或银行将贷款拨给经销商或偿清经销商 存货融资的贷款。