存贷比计算公式
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存贷比=银行贷款总额/存款总额。
银行抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在央行或商业银行的存款),如存贷比过高。
这部分资金就会不足,会导致银行的支付危机,如支付危机扩散,有可能导致金融危机,对地区或国家经济的危害极大。
如银行因支付危机而倒闭(目前我国还未发生此种情况,国外银行这种情况很普遍),也会损害存款人的利益。
所以银行存贷比例不是越高越好,应该有个度,央行为防止银行过度扩张,目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。
存贷比只是银行控制风险的一个简单指标,更复杂的指标参见巴塞尔协议II中对资本充足率和内部评级法的论述。
降低银行的存贷比,一方面是通过压缩贷款,另一方面是提高存款。创造“企业存款”已演变成很多银行的头等大事,但要使用传统的拉存款办法,恐怕在当今形势下作用不大,通过提供一种全方位的综合性金融服务,以此来达到争取更多企业客户存贷和结算的目的,这就是银行现金管理服务。
但凡商业银行收紧信贷规模,企业对现金管理的需求就更加迫切,尤其是集团企业。他们是银行现金管理业务最重要的客户群。尽管他们的绝对数量比较少,但业务额却是银行业务额中的“大头”。
银行为这些企业提供的现金管理服务,主要包括收付款管理、流动性管理等,企业获得和保持了最佳现金流。
反过来说,这些企业多为大型集团企业,他们也为银行提供了大量存款,这些企业通过银行提供的现金管理服务,将旗下众多分子公司账户以及巨额的存款部分或者全部转至该银行,对银行的存款拉动作用十分明显。