湖南省农信系统改革与发展大会

湖南省农信系统改革与发展大会

改善金融生态环境,推动农信社改革与发展【摘要】中国农村经济落后,社会资金相对贫瘠,农民经济收入相对不高, 导致农村信用社在支持“三农”与谋求自身发展的过程中遇到筹资环境不佳,贷款风险控制难,维权难,经营发展难等一系列问题,要推动农村信用社

的改革与发展,实现改革目标,就要营造良好的农村金融生态环境,一是培育良好的农村信用社的经营“土壤” , 形成农信社自身良性循环, 以及与其他系统有机协调发展的金融生态链。

二是积极改进中介, 服务、社会诚信、 __等外部环境建设, 改善农村金融生态“气候”环节。三是国家及各级政府部门要加强对农村信用社的政策扶持力度,营造农村信用社良好发展的金融生态“营养”环节,四是农信社要加强自身建设, 更好的服务“三农” ,进而改善农村金融环境。经过建设良好的金融生态环境,推动农村信用社的改革与发展。

一、当前农村信用社在支持服务“三农”和谋求自身发展中,受当地金融生态环境的影响存在以下问题: (一农村经济相对落后,同

业竞争日益加剧,筹资工作整体环境欠佳,农村信用社组织资金难。

(土壤环节一是由于政府的帮扶措施得不到完全有效的落实,对

农村信用社开户上歧视性做法仍客观存在; 二是由于自身结算体系

不健全,金融品种少,服务功能弱,没有获得平等竞争的“入场券”难以有效吸引客户; 三是由于农民收入水平、资金积累能力普遍不高, 加之金融同业竞争日益加剧, 农村资金分流渠道增多,资金倒流城市现象日趋严重,农村信用社整体筹资难度赿来赿大。

(二农业是弱质产业,受自然界干扰大,农户提供有效抵押担保能

力较弱, 农贷投放及风险控制难。

(土壤环节一是农业是弱质产业,没有相对规模、产业链健全的盈利主产业支撑。农村信用社所处的是一个农村社会资金相对贫瘠,

农民经济收入相对不高的地域,一方面农户大额农业贷款需求增加,另一方面,目前农民因受房屋“两证”不全,承包土地、山林无承包权证等因素制约,能提供大额贷款合法有效抵押担保的能力十分有限,贷款保证多以原始的个人“道德信誉、公众口碑”为抵押品。虽说全国没有建立征信系统, 可农民连历史记录、可考的历史都没有,除房屋和生活资料外, 没有财产可供抵押。

“要钱没有,要命一条”是目前农村大额贷款借贷关系的真实写照,受这种信贷投放环境的影响,农民“贷款难”和信用社“放贷难”矛盾日见突出,农村信用社信贷资产质量的提高、信贷支农资金的投放以及良性信贷机制的建立,难以得到很好的解决, 已直接或间接

的影响金融生态的平衡和优化,进而阻碍农村信用社转换经营机制

等改革目标的实现。

二是农业受自然条件影响大,抗御自然灾害的能力弱,属于高风险、低效益产业, 决定了农村信用社投入农业产业的资金风险较大,加

上现阶段农村大额贷款需求增加,特别是中国入世后,传统的农业

将到强大的冲击和严峻考验,产业风险急剧上升, 农村贷款风险因

素将增多,风险控制难度将随之增大。

(三社会信用发育程度不高,逃废赖金融债权现象严重,农村信用

社维权难。

(气候环节一是农民对所有制的含义进行简单理解, “公”的就是国家的、共产党的,拿党和国家的东西如“子女用父母的东西”一样。而且,国家是一切资源的本源。

“私”就是个人,个人的东西都是贵重的,来之不易,有借不还不

道德。信用社是公的、国家的、党的, “不贷白不贷,贷了也白贷”。

二是由于社会信用发育程序不高,企业改革过程行为不尽规范,合

作金融法律保障体系不健全,农村信用社信贷经营环境不尽人意,逃、废、赖、避金融债权现象严重。为了维护自身的合法权益,依

法收贷仍是农村信用社进行维权必要的也是最终的手段, 但现实依法收贷工作却令人大失所望, “执行不到位”、“司法打白条”的现象较为普遍, “赢了官司输了钱”的情况也时有发生,现阶段农村信用社通过法律途径来维权的成本高,难度大,实际收效低下。

(四农信社改制的试点模式,并不能有效地防止政府对(改制前后农信社经营的干预。

(气候环节农村信用社改革的模式设定将农信社的管理交由省级政府负责。尽管规定“省级人民政府应坚持政企分开的原则……不把对信用社的管理权下放给地 (市和县、乡政府。

”但在实际操作中,由于地方保护主义,政府部门政绩观、区域信用文化及县联社法人的双重角色等原因,在现阶段仍不能有效的防止政府对信用社合法经营的干预。

(五政策待遇不公平,竞争起点不一致,农村信用社经营发展难。

(营养环节农村信用社虽不是政策性银行,但承担了许多的政策性任务,特别是在落实国家宏观调控政策和支农扶农措施,辅助国家维护社会公平与稳定的过程中,农村信用社做出了很大的利益牺牲, 而政策上却不能享受到与商业银行同等的待遇, 参与市场竞争

的起点不一致,如商业银行保值储蓄贴补由国家财政补偿,不良资产可进行剥离,农村信用社却无此政策,由于政策待遇不公,竞争条件

不同比, 农村信用社历史包袱难消化,难以轻装上阵,当前经营发展举步仍很艰难。

(六、改革配套措施到位不同步, 各级地方政府主动参与和支持改革的积极性还没有充分调动起来,宏观体制方面的管理责任、扶持政策还未完全科学、切实、有效的落实, 。

(营养环节诚如 __对农信社改革方案中所明确的,将对农信社的管理权交给省级政府, 《河南省人民政府办公厅关于扶持农村信用社发展有关政策 __》中要求市、县政府在改革期间:因地制宜地制定对信用社的扶持政策,帮助信用社化解历史包袱, 及时协调解决

信用社改革和发展过程中的问题,化解农信社风险,清收坏账,提供

优惠政策,减征或免税。为支持信用社增加“三农”信贷投入,稳定信用社存款,财政预算单位在信用社开立账户。承诺给予信用社的扶持政策按时、足额到位,确保各项扶持政策落到实处,创造良好的金融发展环境。这些要求意味着谁救助谁出钱, 要各级政策提供“午餐” ,在财政相对紧张的情况下,扶持政策要想完全科学、切实、有效的落实,促使地方政府主动参与和支持改革存在一定的难度。同时相关政策既缺乏长期持续有效的扶持政策规定,更缺乏一种长远的政策扶持机制,良好的农村金融生态的生成和发展,责、权、利