贷款政策与管理[]

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3.按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷 款和分期偿还贷款
4.按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售” 贷款
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贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行 贷款发放的收益,降低整体贷款风险。
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特 定的市场环境。
银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组 合结构。
款审查人员和贷款检查人员)、分级审批 签订借款合同:合同、担保、公证登记等 贷款发放:风控出账、会计审核、开立账户 档案移交 贷后检查 贷款回收
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评级授信样例
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贷款协议
主要内容有:
贷款金额、期限、贷款用途的规定;利率与计 息;提款条件、提款时间及提款手续;还款;担保; 保险;声明与承诺;违约事件及处理;扣划;税费; 抵销、转让与权利保留;变更与解除;法律适用、 争议解决及司法管辖;附件
(3)停止计息贷款余额 / 全部贷款余额
拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准 备)/(次Baidu Nhomakorabea类贷款+可疑类贷款+损失类贷
款)×100%
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第五节 有问题贷款的发现和处理
有问题贷款的产生和发现 问题贷款的产生的原因 (1)借款人自身的因素 (2)借款人外界的因素 (3)银行自身的错误
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早期的财务信号主要有:
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非财务信息的早期信号也很多,主要有:
(1)企业管理风格的改变:这涉及到企业的管 理能力,如有无充分的计划、有无管理发展的能力、 重要的人事变动等。
(2)行业、市场或产品的变化:企业管理层的 一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确 信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环 境变化并去预测这些变化。
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贷款分类结果
可以有若干个指标帮助我们。
1.不良贷款余额 / 全部贷款余额
2.(正常贷款余额+关注贷款余额) / 全部贷款余额
3.加权不良贷款余额 / (核心资本+准备金)
4.其他比率
有一些指标更能直接地反映贷款的质量,如:
(1)逾期贷款余额 / 全部贷款余额
(2)重组贷款余额 / 全部贷款余额
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第四节 贷款的质量评价
贷款分类 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员,
或监管当局的检查人员,综合能获得的全部 信息并运用最佳判断,根据贷款的风险程度 对贷款质量作出评价。五级分类法就是按照 贷款的风险程度,将贷款划分为五类:正常、 关注、次级、可疑、损失。
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贷款的分类过程
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贷款分类结果
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第三节 贷款审查
为什么要对贷款进行审查 原因是当贷款发放后,借款人会因主客观因
素的变化导致借款质量发生变化。如经济周 期波动、个人职业变化等,都会影响借款人 的清偿能力。因此,贷款审查是极有必要的。 它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷 款,检查信贷政策的执行情况,提供预警信 号,及时发现贷款质量变化,防止贷款质量 恶化。
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序
贷款的日常管理和催收 政策
对所有贷款质量评价的 标准
对不良贷款的处理
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贷款的决策程序
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贷款申请:借款人书面申请(含营业执照、 财务报表、资金流水等)
贷前调查(项目评估):6C原则、借款用途合法性 、借款安全性、借款盈利性
评级授信 贷款审查审批:审贷分离(贷款调查评估人员、贷
对于我国国内商业银行而言,贷款活动占到银行总 资产的三分之二以上,带来的收益占银行总收入的 四分之三甚至更多。同样,银行业的风险也主要集 中在信贷领域。因此,银行的监管部门自然将监管 的重点放在了贷款的管理上。
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贷款的种类
1.按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款
2.按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信 用贷款
(3)信息获取的变化:当银行应从借款人那里 获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉 强地获得这些信息时就是不好的征兆。
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有问题贷款的处理程序
首先会与借款人会面,商讨合作的可能性, 如果可能的话,银行会继续向借款人注入新 的资金。
当追加资金方案不能选择时,银行和企业还 可以协商制定一个双方同意的政策。
第五章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
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第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过 发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的 贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求, 从而促进经济发展。
当银行与企业双方无法实现上述目标时,则 只有清算最后一种选择了。
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呆帐准备金
贷款呆帐准备金是从银行收入中提取的,用 于弥补贷款损失的一种价值准备。
银行提取呆帐准备金的唯一目的是弥补评估 日贷款和租赁组合中的固有损失。
(1)杠杆作用:负债权益比率是最容易发现问题 的指标。当这一比率超过行业平均值时,就应引起 银行的注意。
(2)获利能力:企业经营的目的是获利,当借款 人没有足够的获利能力时,银行就要对该借款人的 生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很 多,但总资产收益率也许是最好的。
(3)流动性:有许多关键性指标可以用来测试企 业的流动性,如流动比率、速动比率、应收帐款周 转率、存货周转率等,但都必须综合使用。
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第二节 贷款政策与程序
贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则, 即“6C”原则。这是指品质(character)、 能力(capacity)、现金(cash)、抵押 (collateral)、环境(conditions)和控制 (control)。
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贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
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贷款审查种类
常规审查、非常规审查 专项审查、全面审查 内部审查、外部审查
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贷款审查的原则
定期对所有类型的贷款进行审查,大笔贷款 审查周期较短,小笔贷款可以随机抽样审查;
借款人的财务状况与还款能力; 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性; 银行对抵押和担保的控制程度; 增大对问题贷款的审查力度
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