第五章 金融机构体系

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第一节 西方国家的金融机构体系
5、邮政储蓄机构（postal savings）
❖邮政储蓄是指与人们生活有紧密联系的邮政机构，在 办理各类邮件投递和汇兑等业务时，办理以个人为主 要对象的储蓄存款业务。
❖1861年，邮政储蓄首创于英国。 ❖邮政储蓄机构主要经营小额存款，其吸收的存款一般
不用提缴准备金，其资金运用一般是存入中央银行， 或购买政府债券。这种金融机构设立的最初目的是为 了利用邮政部门广泛的分支机构，提供廉价有效的邮 政汇款服务，提高结算速度，加速资金周转，因此在 各国发展比较普遍。
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第一节 西方国家的金融机构体系
一、中央银行（central bank）
中央银行是一国金融体系的核心，处于主导环节，具 有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。 西方国家中央银行的制度形式有四种：
➢单一的中央银行制度。是指国家单独设立的中央银 行制度，通过总分行制，集中行使金融管理权。
➢复合中央银行制度。是指一个国家没有设立专门行 使中央银行职能的银行，而是由一家大银行集中行 使中央银行职能和一般商业银行职能的银行体制。
（一）香港金融中介机构体系
❖ 香港的金融机构主要包括银行和保险。香港银行业实行三级制， 即持牌银行、有限制持牌银行和接受存款公司，三者统称为认可 机构。截至2000年底，香港共有认可机构263家，其中持牌银行 154家，有限制持牌银行48家，接受存款公司61家，银行类代表 处118家。2000年底香港银行业资产总额为66 610亿港元。据香 港保险业监理处统计，截至2000年底，获准在香港经营保险业务 的公司共有205家。
❖中国出现真正意义上的银行是在外国资本主义侵入之 后的近代。1845年和1848年英国丽如银行(后改称东 方银行)先后在香港、上海设立分行。之后许多国家都 来华设立银行，到1935年外国在华银行多达53家、 153个机构。1897年5月27日，中国自己创办的第一 家现代银行——中国通商银行在上海成立。之后中国 设立的银行逐步增加，到1935年已有161家。
建立，首次形成了由注册银行、注册银号和找换店构成的澳门银 行业“三级制”银行体系。截至2000年底，获准在澳门经营的商 业银行有22家，其中1家为离岸银行；保险公司24家；金融公司3 家。邮政储金局是澳门特区政府邮电司属下的一个信用机构，成 立于1917年，是惟一可以办理存放款业务而由官方经营的非银行 金融机构，属非营利性质。另外，澳门有找换店、银号9家，它们 是银行兑换业务的补充。 ❖ 澳门不设立中央银行，一直由澳门货币暨汇兑监理署代行中央银 行职能，由大西洋银行行使澳门发钞代理职能及代行政府库房职 能。1995年10月16日起，中国银行澳门分行加入发钞行列，与 澳门大西洋银行各自发钞的额度均为50%。
➢跨国中央银行制度。 ➢准中央银行制度。
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第一节 西方国家的金融机构体系
二、商业银行（commercial bank） 商业银行是西方国家金融机构体系中的骨干和主体，它以 经营存贷款为主要业务，并为顾客提供多种服务。
三、专业银行（professional bank） 专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服 务的银行。 其特点有：
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第二节 我国的金融机构体系
（三）台湾金融机构体系
❖台湾金融体系包括正式的金融体系与民间借贷两部分。 ❖正式的金融体系包括银行、基层合作金融机构、保险
❖ 储蓄银行的资金来源主要是居民储蓄存款，资金运用主要是为居 民提供消费信贷和其他贷款等。 。
❖ 储蓄银行的名称： 美国：互助储蓄银行、信贷协会、储蓄贷款协 会等；英国：信托储蓄银行；日本：储蓄银行。
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4、农业银行。是泛指专门为农业、畜牧业、林业、渔业的 发展提供金融服务的一类银行。 ❖美国有联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作社银 行，法国有土地信贷银行、农业信贷银行，德国有农 业抵押银行，日本有农林中央金库、农(渔)业协同组合 及信用农(渔)业协同组合联合会、农林渔业金融公库等。 ❖农业银行的资金来源主要是政府用于农业发展的资金、 发行债券、组合成员存款，以及根据有关法规出资团 体的缴纳款等；资金运用主要是向农牧渔民创业和发 展生产提供低息贷款，有的国家对农业银行的某些贷 款还给予税收优惠。
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第二节 我国的金融机构体系
（二）我国金融机构的发展
❖我国金融机构的变化可以分为三个阶段： ❖第一阶段为1953--1978年，是金融机构分分合合走向
“大一统”的阶段。 ❖第二阶段为1979—1983年，是金融机构恢复、发展
的阶段。我国形成了“多元混合型”金融机构体系。 ❖第三阶段为1984年以来，是金融机构发展、完善的阶
❖ 此外，非银行金融机构还有信托投资公司、金融租赁公司、企业 集团财务公司等。
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第二节 我国的金融机构体系
一、旧中国的金融机构
❖我国金融业的产生可以追溯到一千年前的唐代，当时 已经出现一些兼营银钱的机构——邸店、质库等；宋 代有专营银钱交易的钱馆、钱铺；明代有了钱庄、钱 肆；到了清代则有了票号、汇票庄。
❖ 1993年4月1日香港金融管理局成立，负责货币政策的制定和实施， 并对银行业进行监管。香港的银行业实行以政府部门监管为主、 同业公会自律为辅的监管体制。香港的发钞银行包括汇丰银行、 渣打银行和中国银行。
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（二）澳门金融机构体系
❖ 澳门的金融机构主要包括银行、保险公司、金融公司等。 ❖ 1970年8月，澳门颁布第一部银行法，标志着澳门银行制度正式
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第二节 我国的金融机构体系
❖在国民党统治时期，官僚资本把持的“四行二局一库” 垄断了全国的金融事业。所谓四行就是中央银行(1928 年)、中国银行(1912年)、交通银行(1908年) 和农民 银行(1935年)；所谓二局就是邮政储金局(1930年)和 中央信托局(1935年)；所谓一库就是中央合作金库 (1946年)。此外，还有其它官僚资本的银行和由地方 官办的地方银行等。据1946年统计，当时共有各类银 行3 489家，其中官营的2446家。
➢ 专门性。其服务对象是某一特定部门或领域。 ➢ 政策性。专业银行的设置往往体现了政府支持和鼓励某一地区
和某一部门或领域发展的政策指向。 ➢ 行政性。专业银行的建立往往有官方背景，有的就是政府的银
行或政府代理银行。
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第一节 西方国家的金融机构体系
西方国家专业银行主要有： 1、投资银行（investment bank）。是指专门对工商企业办
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第一节 西方国家的金融机构体系
四、非银行金融机构
一般将中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构称 作非银行金融机构。因此，这一类机构比较庞杂，它们属 于信用机构，如保险公司、养老基金会、投资基金、邮政 储蓄机构等。 1、保险公司（insurance company ） ❖专门经营保险业务的金融机构就是保险公司。保险公
4、投资基金（investment funds）
❖投资基金是指通过发行基金股票或基金受益凭证将众 多投资者的资金集中起来，直接或委托他人将集中起 来的资金投资于各类有价证券或其他金融商品，并将 投资收益按原始投资者的基金股份或基金受益凭证的 份额进行分配的一种金融机构。
❖投资基金按交易方式不同，可以分为开放型投资基金 和封闭型投资基金两种。所谓开放型投资基金，就是 基金股权是开放的，投资者随时可以购买该股票，持 股人也随时可退股。而封闭型投资基金，是指一次发 行一定数量股份，以后不再追加，一般不允许退股。
❖西方国家的金融公司是以支持小企业和消费者贷款为 主的金融机构。其资金来源主要依靠在货币市场上发 行商业银行票据、在资本市场上发行股票和债券来筹 集，也有从银行借款的，主要是满足短期资金需要， 而且所占比例不大；其资金运用主要是向中、小企业 发放贷款和向消费者发放消费贷款。
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第一节 西方国家的金融机构体系
司通常按保险种类分别设立，如人寿保险公司、财产 保险公司、灾害和事故保险公司、老年和伤残保险公 司、信贷保险公司、存款保险公司、再保险公司等等。
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第一节 西方国家的金融机构体系
2、信用合作社（credit cooperative, credit union）
❖是指由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具 有互助性质的会员组织，是一种由会员集资联合组成 的合作金融组织。
理投资和长期信贷业务的银行。 （附5.1 附5.2） ❖投资银行的资金来源：主要依靠发行自己的股票和债
券筹资，有的国家投资银行也允许接受定期存款。 ❖投资银行的主要业务有：对工商企业的股票和债券进
行直接投资；提供中长期贷款；为工商企业代办发行 或包销股票与债券；参与企业的创建重组和并 ❖投资银行 ：欧洲大陆和美国等国家 ；英国：商人银行； 日本：证券公司。此外，与这种银行性质相同的还有 其他各种各样的形式和名称，如长期信贷银行、投资 公司、开发银行等。
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第二节 我国的金融机构体系
二、新中国金融机构的建立与发展
（一）新中国金融机构的建立
❖新中国金融机构体系的建立是通过组建中国人民银行， 合并解放区银行，没收官僚资本银行，改造私人银行 与钱庄，以及建立农村信用社等途径来实现的。
❖1948年12月1日，在原华北银行、北海银行和西北农 民银行的基础上，建立了中国人民银行，总行以华北 银行为基础，设在河北石家庄 (1949年迁到北京)，并 于当天发行人民币。
❖信用合作社大致可以分为农村信用合作社和城市信用 合作社两种。其资金来源主要是会员的存款和会员缴 纳的股金，另外还一部分非会员的存款，这部分资金 只占信用合作社资金来源的一小部分；其资金运用主 要是对会员提供短期贷款、消费贷款和票据贴现。
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第一节 西方国家的金融机构体系
3、金融公司（financial company）
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第一节 西方国家的金融机构体系
2、进出口银行。是指专门为对外贸易提供结算、信贷等国 际金融服务的银行。
这类银行一般是官办或半官办金融机构，美国称之为进出口银行， 日本称之为输出入银行，法国则称之为对外贸易银行。
3、储蓄银行（savings bank）。是指专门吸收居民储蓄存款、 并为居民提供金融服务的银行。
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第一节 西方国家的金融机构体系
5、不动产抵押银行（mortgage bank）。是指专门 经营以土地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷 款的专业银行。
其资金来源主要依靠发行不动产抵押证券来筹集。
6、开发银行。是指专门为满足社会经济发展长期投 资需要而设立的一类银行。
开发银行多为国家或政府创办，不以盈利为目的。主要 承担着投资量大、见效慢、周期长、风险大等开发性 投资项目。
第五章 金融机构体系
山东经济学院财政金融学院 冯林
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第五章 金融机构体系
第一节 西方国家的金融机构体系 第二节 我国的金融机构体系
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第一节 西方国家的金融机构体系
金融机构（financial institution）是从事各种金 融活动的组织。
通常认为西方国家的金融机构体系包括四部分： ❖中央银行 ❖商业银行 ❖专业银行 ❖非银行金融机构。
段。我国金融机构体系不断发展并逐渐走向完善，形 成了以中央银行为核心，商业银行为主体，政策性银 行、非银行金融机构和外资银行为补充的金融机构体 系
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第二节 我国的金融机构体系
三、大陆现行金融机构体系的构成
❖中央银行 ❖商业银行 ❖政策性银行 ❖非银行金融机构
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第二节 我国的金融机构体系
四、港、澳、台金融机构简介
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第一节 西方国家的金融机构体系
6、退休或养老基金会
❖ 是由企业等单位的雇主或雇员按期缴纳基金而建立起来的。在退 休后，参加者可取得一次付清或按月支付的退休养老金。
❖ 养老基金是西方国家首创的，是其福利制度的重要构成部分。20 世纪80年代以前该类基金运营简单化，即主要用于购买国债券和 存在银行生息。80年代以后，由于西方国家的人口老龄化问题越 来越突出，完全依靠增加企业和个人负担来筹集足够的养老基越 来越困难，因而80年代至90年代初，养老基金运营开始转向股市 化，即越来越多的养老基金投向企业股票和债券。90年代初以来， 养老基金运营开始走向国际化，即养老基金投向海外证券市场的 比例不断上升，这是因为海外投资回报率比国内市场要高。