商业银行客户身份识别工作的问题和建议

参考 文献 ： 安建 冯淑萍 项俊 波主编 Ⅸ中华人 民共和国 反洗钱 法））释 义，人 民出版社 ２００６年第 １版。
能反 映出账户户 主本人 在 自己账户 上存 取资金，掩盖了真 实的代理关系 。
（三）交易对象 的身份识别困难。反洗钱
别 ，还 应 识 别 账 户 的 实 际 控 制 人 或 受 益 人 。账户 实际控制人或受益人往往不是开 立 账 户 的客 户 ，但 是 可 以通 过 协 议 或 者 其
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务，许多代理人在“经 办人签名 ”栏 并不填 写本人姓名，而是直接 填写被代理 人即账 户 户 主 的姓 名 。这 样 从 相 关 业 务 凭 证 上 只
身份识别工作 的内容和责任，确 保各项客 户 识 别 工 作 落 到 实 处 。
（二 ）不 仅 要 对 开 立 账 户 的 人 进 行 识
一 、 客户身份识别工作存在的主要问题 （一）自然 人客户 身份持 续识别 渠道 和方式 匮乏 。 自然人客户 群庞大，商业银 行 一般 只关注 客户姓名 和身 份证 号码这 两项最为稳定和关键 必需信 息，而 与反洗 钱工作 关系较大 的职业 、国籍 、住所 地或 者工 作单位地 址、联 系方式 等 信息，商业 银行缺乏主动 的持续 了解 和识别渠道，难 以有效 开展 持续 识别，基本依赖于 自然人 客户主动 申请 变更 。 （二）难 以识别代 理业 务客户 真实 身 份 ，客户签名真实性缺乏有效监督。《金融 机构客户身份识别和客户身份资料及交 易 记录保存管理办法》规定 ‘金融机构应采取 合理方式确认代理关系 的存在，在按照本 办法 的有关要求对被代理人采取客户身份 识别 措 施 时 ，应 当核 对 代 理 人 的有 效 身 份 证件 或 者 身份 证 明文 件 ， 登 记代 理 人 的 姓 名或者名称、联系方式 、身份证件或者身份 证 明文件 的种 类 、号码 。’，但在 实 际工 作 中 ， 工作 人 员很 难 识 别 出是 否本 人 办 理业 务 。 如 存 （取 ）款 人 在 办理 代 理 业 务 时，为 回避 应 按规定履行的客户身份识别和资料保存 义
二 、客 户 身 份 识 别 工作 之 对 策 （一 ）结 合 监 管 要 求 制 定 适 应 自身 业 务 的 客 户 身 份 识 别 操 作 流 程 ，将 客 户 身 份 识别工作有机地 融入到相关业务流程 中， 明确 各部 门、各业 务环节 、各 岗位在 客户
间接的身份信息相结合 ，比照分析客户办 理业务的风险种类 、账户资金 的来源与去 向、资金交 易的大小与频率 、交易的真实背 景与性质 目的等 ，进一步判 断客户的交易 行为异常与否，同时对划分好风险等级 的 客户，应依据客户身份信息 、交易情况等综 合 因素 的变 动 ，适 时地 进行 重 新划 分 。对 于 中 、高风 险 客 户 ，应 加强 客 户 尽 职 调 查 的力 度和频率，对于身份信息或其他要 素发生 变 更 ，且 不配 合 商 业银 行 开 展 重 新识 别 工 作的客户 ，应及时中止为其 办理业务 。
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他 安 排 ，使 用 或 支 配 账 户 。
（三）加强系统建设 ，建立客户 电子信息
商业银行客户身份识别工作的问题和建议 档案。运用科学技术管理好客户、账户信息。 增加客户身份信息的系统 自动提示功能，比
口狄 琳
如 已开户客户再次办理业务时，系统可 以提
（中国建设银 行股份有 限公 司，北京 １０００３２）
作者 简介 ：狄琳，１９７６年出生，中国建设 银 行股份 有限公 司，从事金 融业反 洗钱研究。
ｗｗｗ．ｇｕａｎｌｉｇｕａｎｃｈａ．ＣＯＩＴＩ管理观察 ‘总第 ４０８期
（五）非柜 面交易业 务识别存在困难 。 商业银 行通过 电话 、网络 、自动 柜员机 等 非 柜 面 渠 道 为客 户 办 理业 务 时 ，不 直 接 接 触 客户 ，很难 了解 账户 的实际控制人和客 户真实 的交 易背景 、性质 与 目的 ，造成非 柜面交易业 务识 别存在 困难 。
数据 信 息十 分重视 交 易对 手 资料 的获取 ，而 在 目前环境 下，商业银行、提供支付中介服 务的清算机构都是以交易为 目的，以交易能 够实时清算 为首要考虑 ，交易传输信息中不 可 能 附加太 多与 交易无 关 的客 户信 息。因此 造 成交 易对 象 的身份信 息难 以获取 。
（四）客户身份重新识别流 于形式 。客 户 身 份 信 息 动 态 变 化 从 客 观 上 要 求 对 客 户身 份信 息进行持 续 、重 新识别 ，适 时开 展客 户尽职 调查 。对于客 户变更 重要信 息 、交 易行为异 常 、实 务涉 及可 疑交 易等 情况均应进行客户身份信息 的重 新识别 ， 然 而 对 于 重 新 识 别 中 开 展 客 户 尽 职 调 查 来查实具体情况 的工作力度较弱 ，多数情 况只是 依据客 户 口头的说 明进 行 客户身 份 信息的重新识别 ，当前商业银行开展 的 客 户 尽 职 调 查 多 数 只 是 限 于 初 次 识 别 时 的核对 、核查和 留存客户 的有效 身份证 明 文件 ，未完全依据“了解你的客户 ”的原则 开展客户身份持续、实质 的审查 。
律 、规 章的要求 ，依据“了解 你 的客 户 ”的
原则，对存量客户进行风 险等级划分 ，划分
过 程 应将 初 次 识别 客 户 时 获 取 的客 户 直 接 的身 份信 息 与 客户 尽 职 调 查 时获 取 的 客 户
客 户 身 份 识 别 是 商 业 银 行 履 行 反 洗 钱 法 定 义 务 的基 础 工 作之 一 ，是 反洗 钱 工 作的第一道 关 口。随着 《金融机构 客户身 份识别和客 户身份 资料及 交易记 录保存 管理办法》的颁布和 实施 ，商业 银行 客户 身份识别工 作逐步 从形式 审查变 为实 质 审查，但在实际操作中仍然存在很多 困难 和 问题 ，有待进一步完善 。
示相 关信 息 是否 需更 新 ，在 黑名 单 中的客 户 前来 办理 业 务时 ，系统 自动 弹 出提示 等 。反
洗钱的客户身份识别信息还可 以与账户管 理 、客户 分级 及市 场营销 相关 联 、共 享 。
（四）加 大风 险等级划分力度 ，进一步 防 范客 户 身 份 风 险 。应 严 格 按 照 反 洗 钱 法
（五 ）积 极 探 索非 柜面 业 务客 户 身份 识 别的有效途径。险 融机构客户身份识别和 客 户身 份 资料及 交 易记 录保 存管 理办 法》仅 规定 了利用 电话、网络、自动柜 员机 以及 其 他方式提供非柜 台方式的服务时，应实行严 格 的身份 认 证措 施 ，但 未 统一 规定细 化 的认 证措 施和 手段 。要认真 研 究各项 非柜面 业务 的特点与可能存在的风险，强化内部管理， 依据客户年龄 、身份职业、需求原因、经营背 景 、履约 能力 、交 易性质 等要 素 ，为客 户设 定 开通相应的业务功能，设定资金交易限额 ， 同时 增加 备注栏 说 明 资金 的来源 与用 途 ，对 规定金额以上的转账交易，应 由银行工作人 员进行审核 ，在满足客户需求的基础上保障 客户的权益和资金的安全，主动 氐各项风 险。利 用相 关技 术监 测分 析手段 加强 对非 柜 面业务的客户身份信息、交易金额大小、交 易用 途 与经 营范 围 的 比照 分析 ，统计 分析 非 柜面业务资金交易频繁、金额较大 、交易对 手所在 地 为敏感 地 区的客户 身份 信 息 。◆