当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议

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3819 2010 814 1316 3912 1610 1415 1018 3211 4416 2711 1113 2215
农业保费收入 8117 5161 5104 4196 5174 5176 7115 6132 5155 3133 4176 4146 3196 )
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险公司, 2004 年 10 月, 又批准在农业保险方面有丰富经验的法国安盟保险公司 成都分公司开业, 通过引进国外的成功经验, 带动我国农业保险的发展。目前市 场上销售的农险产品达 160 多个, 涉及农民生产生活的各个方面。2005 年全国农 业保险保费收入达 7129 亿元, 同比 2004 年增长 84126% , 初步扭转了农业保险
( 二) 农业保险经营技术落后 农业风险的特殊性与复杂性客观上对农业保险经营技术提出了更高的要求, 主要包括: 农业风险的识别、度量、预警技术; 农业保险的定价技术; 农业保险 的防灾减损技术; 农业损失的测定及理赔技术; 农业再保险技术等。由于我国开 办农业保险的时间不长, 经验不足, 农业保险经营技术还非常落后。尤其是在定 价方面, 农业保险定价要以农业风险区划为前提, 以长期的平均保额损失率为基 础。但是, 风险区划是一项科技含量高、成本大的工作, 我国目前除了山东德州 对农作物单一责任险和陕西泾阳县对棉花一切险进行过风险区划外, 其它地区的 风险区划几近空白; 同时, 由于缺乏长期的完备的历史统计数据资料支持, 计算 出来的平均保额损失率也极不准确。另外, 由于农业风险可保性差, 年际间差异 很大, 导致风险附加费率极高而且难以测定。长期以来我国农业保险费率相对较 低, 管理成本又高, 致使农业保险连年亏损。根据保监会公布的有关资料, 我国
一、我国农业保险发展的现状
我国农业保险自 1982 年恢复开办以来经历了一段时间的快速发展, 但由于 种种原因, 良好的发展势头没有保持, 特别是自 1993 以后, 在整个保险业快速 发展的情况下, 农业保险却渐趋萎缩。在保费收入方面, 总保费收入由 1992 年 的 37810 亿元增加到 2004 年的 431811 亿元, 年均增长超过 2215% , 农业保险保
21 严格风险区划, 科学厘定费率。风险区划是开展农业保险经营的重要技 术之一, 是科学厘定保险费率的重要前提。美国、日本、加拿大等农业保险发达 国家在开展农业保险初期, 都投入过大量人力财力在全国范围内进行严格的风险 区划。我国至今尚未进行全国范围内的真正意义上的风险区划, 我们应该借鉴国 外先进经验, 同时注重培养和引进保险精算等相关技术人才, 结合我国实际情 况, 依据气候、土壤、地形地貌和农作物的种类及水利等社会经济条件等因素, 合理划分风险区域; 在严格风险区划的基础上, 建立公平合理适度的多档次费率 体系。高度差异化的费率不仅可以有效防止风险不均质而导致的逆选择, 同时也 有利于激励农民积极防灾防损, 改善费率档次, 从而提高农业保险经营效率, 增 强农业保险发展的动力。
11 农业风险具有很强的关联性, 农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自 然, 比如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等等, 在灾害事故及灾害损失中常常表现为高 度的时间与空间的相关性。例如, 一场洪灾, 可能使跨越几个省市的风险单位同 时遭受严重损失。
21 由于农业灾害的覆盖面广、影响面大, 农业风险所造成的经济损失往往 难以度量。
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多年下滑的趋势, 出现了良好的发展势头。但是, 目前我国农业保险仍然存在许 多发展中的深刻矛盾与制约因素。
二、我国农业保险发展面临的主要问题
( 一) 农业风险可保性差, 经营风险大 理想的可保风险的条件是: 大量的独 立的同质风险; 损失是意外的、偶然 的、不可控的; 风险损失必须是可以测量的、确定的; 发生巨灾损失的概率非常 小。农业风险与可保条件多有不符。
( 三) 农民收入低, 政府投入少 农业保险的高风险决定了农业保险的高费率, 但就我国农民的收入水平来 说, 现行的费率也难以承受。虽然改革开放后我国经济发展很快, 但我国农村经 济仍相当落后, 农民收入水平很低。2005 年, 我国农村居民人均可支配收入仅 3255 元, 不到城镇居民的三分之一, 而且地区间发展极不平衡, 收入差距极大, 大多数地区的农民购买能力明显不足, 致使农业保险出现 / 农民买不起, 公司赔 不起0 的尴尬境况。我国现行的农业保护制度也不利于农业保险的发展。虽然政 府对农业的支持力度不断加强, 中央财政用于 / 三农0 的支出不 断提高, 2005 年用于 / 三农0 的支出达 2975 亿元, 比上年增加 349 亿元。但一直以来, 我国 实行的是以直接的农业补贴和价格补贴为主的农业保护政策, 发生农业自然灾害 时由中央财政直接拨款救济灾民, 对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保 险免交营业税外, 没有其它扶持政策。虽然此次农业保险试点中试点公司大多与 地方政府签署了协议, 由政府对经营农业保险的公司进行保费或经费补贴, 有的 地区甚至提出由当地财政对农业保险亏损兜底, 但补贴的实质性支持措施并未到 位, 而且没有从制度上予以保证。 ( 四) 法律法规建设缺位 农业保险作为一种农业发展和保护制度, 它对相关法律法规具有很强的依赖 性。我国 5保险法6 第一百五十五条规定: / 国家支持发展为农业生产服务的保 险事业, 农业保险由法律、行政法规另行规定0。本规定的法律意义是, 由于农 业风险的特殊性与农业保险的准公共性, 农业保险属于政策性保险, 不属于 5保 险法6 调整范围。作为政策性保险的农业保险, 应由法律、行政法规另行规定合 适。但是, 我国自 1982 年恢复农业保险业务以来, 经历了 20 多年的发展, 至今 没有制定专门的农业保险法律及相关的行政法规。农业保险经营一直无法可依。 法律法规建设的缺位, 极大地影响了农业保险的规范化、制度化发展, 这是制约 我国农业保险发展的最根本的环境因素。
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当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议
张祖荣
[ 内容摘要] 我国农业保险正面临着极好的发 展机遇, 出现了良 好的发展势头。但 目前 仍然存在制约我国农业保险发展 的诸多因 素, 主要是: 农 业风险本 身的可 保性 差; 农 业保险经营技术落后; 农 民收入低, 政府投入 少; 法律法规 建设缺 位等。我 国农业 保 险要健康有序的发展, 必须改进农 业保险经 营技术; 建立 有效的再 保险机 制; 增加 政 府投入, 逐步实行以支持农业保险 为主的农 业保护政 策; 加快农业 保险立 法进 程, 使 农业保险走上规范化制度化发展的轨道。 [ 关键词] 农业风险; 农业保险; 巨灾损失; 再保险
责任编辑: 单丽莎 收稿日期: 20061 81 25
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费收入却由 1992 年的 8117 亿元逐年 下降到 2004 年的 3196 亿元, 年均负 增长 519% ( 见下表) ; 在经营主体方面, 我国保险市场主体大量增加, 商业化保险市 场已经形成, 截止 2005 年底, 共有保险公司 82 家, 其中财产保险 公司 40 家, 但是, 除了 2004 年后相继成立的数家地区性农业保险公司外, 长期只有原中国 人民保险公司和原新疆兵团财产保险公司承办农业保险业务, 势单力薄; 在保险 险种方面, 以中国人民 保险公司为例, 农业保险由原 来的 60 多个险种 下降到 2004 年的不到 30 个险种。
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1982 年经营农业保险业务以来, 一直存在高风险、高赔付的特点, 从 1985 年到 2004 年的 20 年里, 除了两年微利以外, 其余 18 年都处于亏损状态, 综合赔付率 高达 120% 。[ 2] 农业保险经营技术落后, 是制约我国农业保险发展的主要内在因 素。
1517 01 3 2411 - 1116 - 1212 - 4010 4219 - 21 5 - 1112 - 51 9
资料来源: 根据各期 5中国统计年鉴6 、5中国保险年鉴6 计算、整理。
近年来, 我国农业保险问题受到广泛关注与重视。党的十六届三中全会通过 的 5关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定6 明确提出要 / 探索建立和 完善政策性农业保险制度0, 2004 年 5国务院关于促进农民增加收入若干政策意 见6 也明确指出, 要加快建立政策性农业保险制度。保险学术界也投入了很大热 情, 对农业保险的发展献计献策。中国保监会审时度势, 积极推进农业保险试 点, 按照 / 先起步、后完善, 先试点、后推广0 的原则, 先后在 9 省市进行了农 业保险试点; 2004 年后, 相继批准设立了上海安信农业保险公司、吉林安华农 业保险公司、黑龙江阳光农业相互保险公司等国内不同经营模式的专业性农业保
我国 1992 ) 2004 年农业保险发展情况统计资料
单位: 亿元; %
年份 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 平均
总保费收入 37810 52510 63010 68310 77610 108010 126116 144415 159917 211213 305412 388014 431811 )
作者简介: 张祖荣, 男, 广东商学院经济学院, 广州 510320
农业保险是现代农业风险管理的有效手段, 一直受到世界上许多国家的高度 关注与重视。我国是农业大国, 农业在国民经济中的地位举足轻重。我国又是世 界上自然灾害最严重的国家之一, 据统计, 20 世纪 90 年代, 我国自然灾害造成 的直接经济损失额年均达 1747 亿元, 占 GDP 的比重平均超过 3% , 农业的成灾 面积占播种面积和受灾面积的比例分别超过 20% 和 50% , [ 1] 近年来自然灾害损失 更是呈上升趋势, 据国务院新闻办 2006 年 1 月 5 日发布的消息, 2005 年我国自 然灾害造成的直接经济损失高达 204211 亿元。在自然灾害损失中农业最为严重、 最为广泛, 而农业承受灾害损失的能力却最为薄弱。因此, 农业更为迫切地需要 保险保障。但是, 我国农业保险的发展却非常滞后。
31 农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害 都造成几百亿元的经济损失, 相对于保险基金来说都属于巨灾风险。据中国科学 院可持续发展研究组 52002 中国可持续发展战略报告6: 中国农业的发展成本比 世界农业平均发展成本高 5 个百分点, 其中在很大程度上是由于我国自然灾害发 生的频率高和强度大造成的。与世界平均水平比, 我国自然灾害发生的频率高 18 个百分点, 自然保护成本高 27 个百分点, 生态恢复成本高 36 个百分点。我国 生态环境的先天脆弱性使农业保险面临着更高的风险。农业风险可保性差, 经营 风险大, 是商业保险公司不愿涉足的主要原因。
三、我国农业保险发展的对策建议
( 一) 提高农业保险经营技术水平 提高农业保险经营技术水平, 可以有效降低农业保险的经营管理成本、控制 农业保险经营风险、增强农业保险发展的动力, 是发展农业保险的关键环节。
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11 提高农业风险监测技术, 建立农业风险预警系统。农业风险监测是农业 保险经营的基础环节, 不仅有利于控制和减少农业风险损失, 降低保险经营成 本, 而且直接影响到其它保险技术的运用和发挥。农业保险的发展应充分利用现 代发达的科学技术, 包括气象卫星技术、通讯卫星技术、网络媒体技术等, 建立 灾害及其相关要素的观测系统, 灾害全程动态检测及资料处理、分析系统, 预报 警报制作系统, 以及预报警报的传播、分发和服务系统等, 提高农业风险监测水 平。中国平安财产保险公司 2005 年 4 月成功建立的 / 中国平安 ) 灾害预警0 系 统, 对农业保险公司建立农业风险预警系统有重要的借鉴意义。