养老保险新政策

养老保险新政策与养老新制度解读

在十月的最后十天中，保险行业出了两件大事。一是存款保险制度的推出，二是延长养老金缴费年限等养老保险新政策。这两个新闻就像两个巨型炸弹一样，一时间遍地开花，互联网上、保险行业讨论会上，甚至街头巷尾都在讨论，人云亦云有之，思维独特者亦有之。下面，优积谷小编与大家一起回顾和还原养老保险事件。

媒体报道称，目前，多方在养老保险新政策、养老保险新制度的安排以及如何实现上述制度这三大问题上达成了方向上的共识，但涉及的具体养老方案及相关政策何时出台均无定论。优积谷获悉，签订保密协议的养老方案共有4个版本，分别由中国社科院、国务院发展研究中心、中国人民大学、浙江大学四方提供。四方已经就一些问题达成了共识：

（1）任何保险制度尤其是养老保险制度，不可能一蹴而就，一定是小步慢跑，养老保险政策设计上也会更加倾向于选择能够平稳过渡的方案。

（2）基本养老保险的统筹问题，从近期发展考虑，采取大统筹小账户相对合理，毕竟财政资金还不到位；但从未来发展看，财政资金到位以后要限定，不能无限放大，因此，统筹账户应缩小，个人账户要趋大。

（3）对制度安排的执行落实，经过讨论，针对养老保险制度将采取“三分政策、七分管理”的原则。

在四方提出的养老保险新政策和养老保险新制度方案中，包括延长缴费年限、延时退休、养老金并轨等措施。

1、养老金缴费年限与延时退休

人社部社保所一位负责人向优积谷表示，他们同时支持延长养老保险缴费年限，以及延迟退休年龄，但必须选择一个合适的时机推出。目前，我国的法定退休年龄是男职工60岁，女职工50岁，女干部55岁，养老保险的最低缴费年限则是15年。很多人二十多岁就参加工作，相当一部分人的工作年限不止15年，很多人的工龄都可达到二三十年，实际缴费年限会远远超出15年。相对而言，增加缴费年限对个人的影响相对较小。但是，一旦延长退休年龄，则是实打实地要多工作几年。因此相对而言，延长养老保险缴费年限的变革更容易做到。

有关养老保险专家向优积谷强调，延长城镇职工养老保险缴费年限的方式也不应一刀切，而要逐步延长，更不应像一些地区医保缴费年限需达25年那样，设置过高的门槛。专家建议每三年延长1年期的缴费年限。同时，现有养老保险新政策的细节也必须调整。原来我国规定，养老保险缴费年限超15年后，每多一年，

可在原有应得养老金的基础上，多计发1%。换言之，“如果你的养老保险缴费年限达到25年，比规定多了10年，那你的月养老金相关标准就比原来增加10%。”

有关养老保险专家认为，原有养老保险政策的标准太低了，如果延长养老保险缴费年限，必须提高原标准。养老保险专家分析，考虑到物价增长和目前1年期定期存款利率已经超过3%等因素，养老保险缴费年限超15年后，每多一年，至少应在原有应得养老金的基础上，多计发5%。因为参保者和单位交的养老保险费用收益如果每年还没有银行定期存款利率高，那明显就是负增长，大家还不如拿这些钱去买收益更高的保本理财产品了。

2、双轨制并轨

2009年，我国曾提出在6省市试点事业单位养老保险新制度逐渐并轨至城镇职工养老保险新制度中。但由于相关人员退休待遇水平会大幅下降而受到重重阻挠，养老保险新政策始终未出台，养老保险并轨也未实际启动。目前，机关事业单位和企业职工的养老金替代率(养老金占退休前工资的比例)相差悬殊，即机关事业单位职工退休可拿到在职工资的80%至90%，而企业职工退休后只能领到在职工资的40%至60%。近十年来，我国连续每年都提高企业职工退休金水平约10%，使得二者的差距有所缩小。但养老保险专家认为，由于每年提高企业职工退休金水平都是向低收入职工优先倾斜，所以绝大多数人的提升水平极为有限。养老保险专家提出，今后我国应以普通企业退休职工为提高退休金水平的重点，提高幅度也应远超10%，可考虑向20%这一幅度靠拢。同时考虑降低机关事业单位的养老金替代率，为养老金双轨制并轨创造条件。

养老保险专家表示，考虑到二者养老金替代率确实相差悬殊，可为机关事业单位全面建立类似企业职工补充养老保险——企业年金的制度，即增设职业年金，解决机关事业单位养老金并轨后可能出现的标准降低问题。养老保险专家向优积谷表示，养老金双轨制的并轨是十分必要的，全面设立机关事业单位职业年金制度也是需要的。但他同时认为，养老保险新政策应以养老金双轨制并轨为契机，将我国养老保障体制完善为四大支柱体系。养老保险专家建议，第一项支柱属于覆盖最全面的，即在新农保、城镇居民养老保险和职工养老保险中，全面实行基础养老金，保障大家的基本权益。第二项支柱则是要完善职工养老保险体系，包括实现双轨制并轨。第三项支柱大力发展普通商业养老保险，建立健全，并扩大职业年金和企业年金制度的覆盖面。第四项支柱是一项兜底机制，包括完善低保制度，为高龄老人建立高龄老人津贴制度等。

3、百姓观点

延长缴费年限、提高缴费标准，显然是企业和公众都十分关注的一个话题。因为，延长缴费年限，就意味着缴费的负担要加重，就要有相应的回报作支撑，有相应的养老保险新政策作保障。如果只有付出而没有回报，或者回报不多，自然，百姓是不会作出积极反应的。

“我不愿意。”在保险行业工作的王先生在接受优积谷电话采访时表示，“延长养老保险缴费年限等于延长了我的退休年龄，一年两年或许还好，若是时间过长，那么我在养老方面的支出也会大幅增加，自己所获得的收益却没有增长，对于我日后的生活来说，会是很大的负担。”

很多人都赞同王先生的看法，在大学保险学院任教的张老师对优积谷表示，他可以在退休后选择继续回报社会，但是不代表他愿意向国家多缴纳几年的养老保险费。“缴纳养老保险15年是法律上的规定，我们不接受延长缴纳年限也是为了保护自己的权益。群众的质疑说明了一些问题，在改革设计阶段，我们更应该进行公开调查，多征集民意。而将资金缺口的包袱抖落给群众，用延长缴费年限来填补养老金的空缺，显然不是正确合理的做法。”张老师对优积谷指出。

现在的问题是，目前的养老保险政策，并不支持居民延长缴费年限，也不鼓励居民多缴。一方面，延长缴费年限或多缴以后，到底能给缴费者带来怎样的回报，居民并不清楚；另一方面，就算有回报，其回报率也不足以让居民主动延长缴费年限。一定程度上，延长缴费年限获得的回报，可能还没有不延长的多。

事实上，很多居民是愿意延长缴费年限的。但是，他们又无法从现行政策中感受到延长缴费年限可能给自己带来的保障。特别是年轻人，需要等待很长时间才能享受到延长缴费年限、提高缴费标准带来的好处。而且，如果失业以后，相关的社会养老保险政策也不能给他们提供必要的福利支持，会使他们失去继续缴费的能力。

同时，目前的医疗保障制度，似乎也难以让缴费者增强这一信心。因为，延长缴费年限带来的回报，不仅仅表现在养老金的发放标准方面，还体现在领取养老金的年限上。寿命越长，自然得到的回报也越多。而在目前的医疗条件以及医保制度所能提供的保障方面，差距还比较大，居民对此的担心也比较多。

正因为如此，要想让居民自觉地延长缴费年限，就必须给予养老保险政策上的支持和支撑，能够让居民充分感受到回报，不产生顾虑和担心。

比如，完善社保待遇与缴费紧密联系的激励机制，强化多缴多得、长缴多得的机制。再如，可以提高延缴相对应的养老金支付标准。目前的标准是每多缴一年多得1%，有专家建议提高到5%，笔者认为，还可提高相关标准，根据未来的物价和经济发展水平，让居民对多缴长缴的回报一目了然。

除此之外，政策的透明度必须提高，相关的计算方法必须简洁、明了，能够让居民很方便地将延长缴费年限以后的回报计算出来，做出比较。如果养老保险新政策的透明度不强，计算方法也十分复杂，甚至无法在延长和不延长之间作出合理比较，居民也不会产生太强烈的意愿。

为了让居民打消延长缴费年限以后的各种顾虑和担心，相关配套的养老保险新政策，如医疗保险、医疗保障和就业保障等方面，也要加以完善和提高。当然，对