商业健康保险论文

浅析商业健康保险在医改中应有的作用

摘要：医疗保险体制改革一直是人民关注的焦点。社会医疗保险和商业健康保险的快速发展为人民提供了越来越多的医疗保障，但社会医疗保险和商业健康保险分工不明确，难以有效控制医疗费用等问题，限制了我国医疗保障体系的发展，使许多突出问题一直的不到改

善。在新医改形势有利于商业健康保险发展的下，如何突破商业健康保险发展的瓶颈并促进社会保障体系整体健康稳步发展，并发挥它该有的作用成为重中之重。

关键字：商业健康保险医改发展

在我国各项社会保障制度改革中，医疗保险制度改革占据了极其重要的位置。多项民意测验和社会调查都显示，医疗保障制度改革是群众最关心的社会问题，远高于对其他各项保障制度的关切程度。社会医疗保险和商业健康保险共同支撑起我国医疗保障体系。近几年，社会医疗保险和商业健康保险的快速发展为人民提供了越来越多的医疗保障，但同时由于我国医疗保障覆盖面窄，社会医疗保险和商业健康保险分工不明确，难以有效控制医疗费用等问题，限制了我国医疗保障体系的发展。我国的社会主义性质和国情决定了我国现阶段医疗保障体系的组成既包括由政府开办的社会医疗保险也包括农村的合作医疗保险和商业保险公司开办的商业健康保险。社会医疗保险在构筑整个国民医疗保障体系方面的能力有限，要建立一个系统、完善、多层次的国家医疗保障制度和保障体系，农村的合作医疗制度和商业健康保险有着不容忽视的作用。随着我国社会主义市场经济体制的进一步完善和居民收入的提高，商业健康保险在完善国家医疗保障体系方面的地位和作用会逐渐显露出来。

一、我国商业健康保险的发展现状

随着经济发展水平的提高和生活水平的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，对于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。

我国商业健康保险是随着保险业复业而出现的，经过探索发展，已初具规模。近10年来，商业健康保险业务年均增长速度近30%，超过国民经济和保险业的平均增长速度。目前，近百家保险公司开展了长短期健康保险业务，产品千余款，涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险等种类，其中，以疾病保险和医疗保险为主。

同时还发挥行业优势，以委托管理和保险合同等形式积极参与基本医疗保障经办管理。保险业参与新型农村合作医疗、新农合补充、城镇职工和城镇居民基本医疗保险和补充医疗保险、企事业团体补充医疗保险、医疗救助等医疗保障项目，在很多地方涌现了典型案例。此外，健康保险积极创建医疗救助商业运行模式，提高低保人群医疗保障水平。在一些地区，如辽宁锦州，保险业探索为低保人群提供医疗保障的新途径，创建了“政府投保、民政管理、商业运作”的医疗救助模式，实现了社会救助与商业保险的有效结合，提高医疗救助资金的使用效率。

二、我国商业健康保险发展中所存在的问题

作为医疗保障体系之后产生的新型保险，我国商业健康保险在发展的同时也出现了一些问题。

1、商业健康保险虽然经过这么多年的艰苦探索，但生存空间仍较狭窄，缺乏专有的经

营领域，产品种类也比较有限。目前，市面上的产品以短期医疗保险和疾病保险为主，长期护理险还没有发展起来，主要是由于护理险产品通常会兼具储蓄和保障功能，但现行监管规定要求健康类产品不能提供分红，抑制了消费者的现实购买欲望。

2、市场竞争很不规范，很多财险公司、寿险公司都把健康险作为敲门砖，采用低价竞争策略，以其他业务的利润来填补健康险的亏损，这种经营模式，对健康险市场环境和资源造成一定的破坏。

3、税收问题，一方面希望国家对企业补充医疗保险的税收支持能够更高一点，促进健康保险业务的发展；另一方面希望个人购买健康险能够在个人所得税税前列支，或给予优惠。

4、缺乏专业的技术人才和医疗团队，对于发展的硬件设施也不完备。这样直接导致了保险公司对于健康保险无法实现合理的理赔，健康保险的专业化风险管理也无从谈起。因此，我国要急需改变目前的管理状况，建立专业系统的健康保险管理系统，培养专业化的医疗保险一体化人才是发展我国商业健康保险的必要前提和保证。

三、促进我国商业健康保险良好发展的对策建议

1、保险产品设计多样化，可以把基本医疗保险没有触及到的作为自己的目标市场。

我国商业健康保险市场应调整现有产品种类：一方面设计满足大部分人需求的、基于社区费率、并建立专门的事业部门经办此种产品；另一方面，依据高收入群体的不同需求，开发异质化的高端健康保险产品，其主要目标为利润追求。此外保险公司还需要发掘出商业健康保险的独特优势，使商品多样化、以专业化、特色化占领市场，树立品牌。

2. 提高商业健康保险公司的专业化程度

不断提高商业健康保险公司的专业化经营管理水平，可以采用资助相关研究以及通过合资经营等方式获取先进的商业健康保险经营管理理念和盈利方式。同时，不断完善精算技术, 精确保费测算，完善产品设计，去除人身险和财险特色；完善参保人数据库和相关各类信息管理系统；引进相应专业化的精算人员、核保人员和理赔人员等。

3、应完善商业健康保险相关的法律法规

我国目前没有足够的法律文件支撑商业健康保险的发展，也没有对商业健康保险设置相应的税收优惠政策。因此，我国应该加大立法建设，对于商业健康保险的发展做出充分的评估，并在法律层面予以充分的支持。此外，在财力允许的前提之下，应当考虑减免个人购买商业健康保险的所得税，在税收政策上给予优惠，这样可以吸纳和鼓励更多的人来购买商业健康保险，进而促进商业健康保险的发展。

4、应该加大对商业健康保险市场的投入

根据世界银行统计，到2020年我国60岁以上的人口将达到总人口比重的16%，届时养老金的需求将是目前的10倍以上，对我国社会保障体系的冲击会非常大。为了避免政府的负担过重，我们应该对商业健康保险的发展给予充分的支持和足够的重视，充分挖掘其内在的市场潜力。

5、政府有必要统筹考虑社会医疗保险和商业医疗保险的发展和分工合作问题。政府可以将基本医疗的保障水平控制在某一水平线，在这一水平线之下的部分，实行以政府财政补贴作为主要的筹资渠道。在这一水平线之上的部分，则交给商业健康保险来运作管理。四、商业健康保险在医改中应有的作用

新医改方案中提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式的补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”；强调“积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求”；并且“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求”。面对“新医改”为健康保险发展提供的难得发展机遇，健康保险机构应当发挥其应有的作用。