中小型保险公司发展研究

中小型保险公司的发展直接关系着

我国保险市场的健康发展。为中小型保险公司提供一个良好的政策环境和市场环境，以合理的产业政策引导中小型保险公司采取科学的发展途径，是我国保险业一个急需解决的问题。

一、实现经营方式的根本转变

在市场经济条件下，中小保险公司要想在竞争激烈的保险市场立足并求得发展，必须从根本上掘弃过去那种“铺摊子、上规模、高速度”的传统落后的经营思想，在经营方式上进行彻底变革。即在经营方式上实现外延式向内涵式，粗放式向集约化方式的根本转变。完成经营方式的两个转变：一是必须妥善处理好速度和效益的关系。坚定不移地走集约型和效益为中心的路子，把工作的着眼点放在优化险种结构，提高业务增长的质量和经济效益上来，把效益为先，稳健经营的方针落实在加强科学管理和转化经营机制的基础上来。对此，在经营管理中，要重视把提高承保质量与划分危险单位，防范道德风险，搞好防灾防损密切结合，把降低成本费用与加强财务管理密切结合，为中小型保险

中小型保险公司发展研究

口文／王罕

公司经营效益和资本积累的双提高奠定

基础；二是必须通过创新和加快技术进步

走内涵式的发展路子。近几年，一些中小

保险公司在创新方面进行了积极有益的

探索，也取得了一些成效，但是从总体上

来看，创新的力度还远远不够，产品设计

单一，承保技术落后，管理方式陈旧，服务

水平不高的局面仍然没有明显改变。在市

场经济条件下，只有坚持不断的创新和推

动技术进步，才能增强中小保险公司的活

力和外部竞争力。因此必须不断提高创新

意识，培养一个创新激励机制和环境，才

能使中小保险公司的业务发展始终处于

一个充满活力的过程中。

建立业界的联合协作体建立业界

的联合、协作体是解决中小型保险公司发

展障碍的另一个有效途径。联合体可采用

合营不合资的方式，联合体内的成员公司

具有独立经营权，相互之间是独立的经营

实体，但联合体的发展目标应保持一致，

在研究协商的基础上制定统一的业务发

展战略，管理模式和业务经营机制及相应

的企业文化和识别标志。联合体成员之间

应相互协作，相互代理成员公司的有关业

务，如检验，理赔以及在成员公司之间建

立大项目高风险业务共保和分保互惠合

作关系。同时，在联合体内建立统一的信

息资料库和培训机制，负责给各成员公司

进行业务培训和信息资料的收集工作，以

降低各成员公司在这方面的成本开支。

投资△Ｉ。就会产生相应的乘数效应。

可见，政府在利用乘数作用机理对经济进行调控时，注入一个初始性需求△Ｉ是问题的一个方面。但更重要的是设法把乘数变大并保证乘数作用结果连续。如果乘数太小或乘数作用过程发生断裂，仅仅依靠注入初始性需求△Ｉ是难以启动经济的。

四、投资乘数的影响因素

在投资乘数具备作用条件的前提下，影响投资乘数大小的因素主要是边际消费倾向、税率和边际进口倾向。投资乘数与边际消费倾向呈同向变动关系，与税率和边际进口倾向呈反向变动关系。税制稳定性意味着税率不易变动。但在我国，这里的“税率”应理解为“税费率”。目前政府收入结构特征是费大于税，税费率过高。这与政府职能尚未规范、“收支两条线”制度尚未有效执行有关。正常进口是经济运行所必需的，但过度进口则会提高边际进口倾向，产生“投资挤出效应”。当前存在着过度进口现象，这是因为国有企

业存在预算软约束，产生盲目进口冲动。

当前边际消费倾向较低，而影响边际

消费倾向的因素主要有：

（１）预期收入与预期支出。由于未来

就业的不确定性导致预期收入不稳定，医

疗、教育、住房等福利制度解体导致预期

支出增长，居民须谋求收入跨时均衡配

置，降低现期消费。

（２）供给结构与需求结构协调程度。

当前供给过剩的主要是供给结构不合理，

不能满足消费者消费升级换代的要求，

供给结构与需求结构不协调。

（３）收入分配。当前我国出现了大范

围、多层次收入差距扩大态势，主要表现

为居民阶层差距、地区差距及城乡差距，

边际消费倾向递减规律导致总消费需求

降低。

（４）消费文化与消费信贷。我国居民

先储蓄积累后购买的消费文化，意味着消

费需要有一个储备期。而分期付款支付

制度的推广，需要大众的观念接受及消费

信贷的支持。由于多方面的限制，消费信

贷在我国刚刚起步。

（５）实际利率。物价的降低意味着实

际利率的提高，居民无须担心购买力下

降，也就不急于保值性消费。

（６）消费的交易费用。如果消费的交

易费用过高，会使居民减少、推迟或不去

消费。

综上分析，投资乘数的大小在一定程

度上可以代表着市场制度的效率。投资乘

数偏低，意味着市场运行机制有待进一步

理顺。在这方面，我国现在实施的双稳健

政策，积极制定并且实施刺激社会私人投

资和社会消费需求的相应政策，增加货币

供给向实际部门的可流动性，就是对投资

和消费结构进行调整，希望以此提高投资

乘数。促使财政和货币政策产生更强的实

际作用，这样就可能提高政策乘数作用，

提高投资总体经济效益，从而达到保持经

济快速稳定发展的战略目标。一合作经济与科技２００６．６ｘ■

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采用联合体的形式，在不改变保险市场原有中小型保险公司主体结构条件下，一方面可间接地扩大中小型保险公司的资本规模，承保能力、偿付能力和再保险能力，另一方面，还可以间接提高联合体内各成员公司的经营管理水平。人才技术水平及工作效率。由于联合体充分采用了共享管理要素和信息资料的方式，因此，它在降低管理成本、提高经营效益和消除市场经营风险方面对各成员公司起着积极的意义。

加快国际化进程为了增强中小型保险公司的竞争实力，迎接我国保险市场开放带来的挑战，必须加快中小型保险公司的国际化进程，将市场国际化作为中小型保险公司业务发展战略的方向，在市场监管、组织制度和管理手段上尽快与国际保险市场的惯例接轨。同时，把中小保险公司的注意力真正引向市场，在完善保险市场体系的基础上，培育出真正具有国际竞争力的保险企业。实施国际化发展战略，必须坚持“对外开放”的原则。

一是在产业政策上放宽中小型保险公司的合资限制，使外资保险公司以合资方式加入中小型保险公司的经营，这是加快中小保险公司国际化进程的有效途径。由于国外知名保险公司在资金，管理水平和人才技术方面有着中小型保险公司不可相比的实力，其已有的管理理念、管理机制、营销和服务方式以及承保技术为国际保险市场所通用，并在国际保险市场处于领先的水平，因此，采取合资的方式，利用知名外资保险公司的管理技术、经营机制和国际化经营经验，来加快中小保险公司的国际化发展，对中小保险公司完善自身的经营管理机制，锻炼培养国际型的专业人才，提高其进入国际保险市场的素质和能力起着良好的推动作用，从而为中小保险公司的国际化以及在此基础为我国保险市场融入国际保险市场起着重要催化效应。

二是国家应采取具体措施鼓励和支持中小保险公司走出国门，积极开展国际竞争，通过竞争来熟悉国际保险企业的通行做法和市场监管办法，学习国外先进的管理经验和技术手段。在起步阶段，同样

圄

以选择与外资保险公司合资的方式为

主。在条件成熟的情况下，再到境外设立

全资子公司。在地区选择方面。可先到较

为熟悉的东南亚国家和地区，然后再向欧

美等发达国家和地区拓展。此外，适当引

进管理人才是加快国际化进程的又一个

有效途径。

二、放宽、鼓励资产和资本经营

在现代国际保险市场，保险公司的资

产和资本经营已成为一种广泛的趋势，它

的运作不仅优化了产业结构和资源配置，

更为重要的是驱动着保险产业组织，通过

资产和资本运作来提高自身现有经营效

益、业务规模和偿付能力，从而以此为基

础来达到利润最大化的经营境界。因此，

同其他产业一样，保险业的资产和资本经

营是现代保险业发展的最重要推动力之

一。忽视它的存在和抑制它的发展只能禁

锢保险业自身的发展空间。目前，从控制

和稳定金融运作机制方面考虑，国家对保

险业的资金和资本经营采取严格的限制

性产业政策。但这种政策给经济发展和保

险业所带来的障碍已日益凸现，不仅严重

抑制了我国保险市场化的过程，而且也使

保险市场中最重要的要素——市场主体

丧失了内在的发展动力，从而使保险市场

和保险产业效率大为降低。因此，改革现

行的产业政策，已成为包括管理层在内的

业内、外人士的共识。而从稳定市场运行

机制、保护市场秩序等方面考虑，在确立

放宽中小型保险公司资产和资本经营政

策这个大原则的基础上，在具体步骤上，

则应采取稳妥、有针对性和计划性的放宽

资产、资本经营限制政策。在放宽过程中，

切忌实施“全面开花”，走向另一个极端的

“一刀切”的产业政策。根据目前中小型保

险公司在发展中面临的突出问题，可在以

下方面放宽资产和资本经营的限制：

ｌ、采取适当政策，积极鼓励和支持中

小型保险公司引进外资，利用合资方式，

使中小型保险公司摆脱目前在资金、规模

和人才技术方面的困境。同时，进一步考

虑吸收非保险业外资资本，将引进外资的

领域和规模进一步扩大。

２、打破向保险公司投资的区域限制

和产业限制，吸引社会资金按利润规律的

原则流向保险业。同时，进一步放宽民营

资本加入保险业的限制。但第一步应将其

限制在股份制保险公司的范围内。

３、采取可行的方式，鼓励各中小保险

公司开展重组和兼并。同时，可允许保险

公司对现有资产部分或全面地变卖，从而

使得保险产业现有资源的配置尽可能地

达到优化

４、鼓励经营管理水平高、业务发展较

快的中小型保险公司对经营管理水平不

高、经营效益差、业务发展缓慢的公司进

行收购。同时，放宽非保险产业对保险公

司的收购政策，以实现整体经济的结构优

化和资源配置。

５、放宽个人禁入政策，允许保险公司

内部管理人员和职工持股。

６、鼓励有条件的股份制保险公司上

市，拓宽筹资渠道，优化资本结构。

三、实行专业化的产业政策

保险专业化经营包含着两个方面的

内容：一是保险经营内容的专业化，即分

险种经营；二是保险经营环节的专业化，

即经营环节的分业经营。如前所述，西方

发达国家和地区对中小型保险公司一般

实施的是专业性经营产业政策。这些国家

和地区的中小型保险公司虽然在总体市

场所占的份额不高，但在某一、二项业务

上所占的份额却是相当高的。其业务一般

相对集中在这一、二项业务上。从我国保

险业目前的情况看，国家对中小型保险公

司实施的产业政策同大公司一样。而中小

型公司也多采取的是综合性经营策略，在

业务发展种追求全方位发展。

国家必须调整设立中小型保险公司

的产业政策，在中小型公司准入政策方

面，实行差别化、专业化的产业结构政

策。同时，对现有的中小保险公司通过重

组方式，将不具备优势、微利，甚至是亏损

的业务剥离出去，同时兼并符合自身需要

的保险公司或相关企业。通过“一卖一

买”，使中小保险公司在某些或某几项业

务上的市场份额迅速上升。在此基础上，

增强创新能力，集中精力为客户提供特色

服务；并根据客户的潜在需求创造出新的

产品和服务，以专业特色来提高自身的竞

争能力和发展能力。一

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