美国典当行业发展历程及发展现状分析

美国是一个历史很短的国家，美国典当业的生存时间亦显得微不足道。然而，美国却是世界上惟一的尚未建国就有典当行的国家，并且是银行与典当行始终并驾齐驱的国家。经过百多年的风雨沧桑，至今美国已成为全球典当业最为发达的国家，如同美国是世界头号超级大国、经济霸主一样，美国典当业在各个方面也都走在世界的最

前列。

2.3.1 美国近代的典当行业

美国典当是欧洲移民带入的，1657 年最早出现在纽约，但起初发展不快。美国独立战争后期，由于连年战争的巨大耗费，造成在发展工业经济相对外贸易过程中资金融通的迫切需要。1781 年12 月，经北美大陆会议批准，美国最早的商业银行——北美银行成立，以后又相继出现了若干商业银行，主要负责办理存款、发放短期贷款等

金融业务。尽管这些银行在社会经济活动中发挥了积极作用、但因其数量太少、分布不匀，而且对普通个人几乎不放贷款，不提供这方面的金融服务，所以不能满足战后广大社会下层人民日益膨胀的货币需求。在这种情况下，美国许多城市便于18 世纪末期开始大力兴办典当，由此打开了美国典当业迅速发展的序幕。

19 世纪初期，美国典当业逐渐走向比较繁荣的阶段。1819 年，纽约市有10 家典当行，均为依法向州政府领取营业执照的金融机构。那年，美国出现了历史上第一次真正的资本主义生产过剩的经济危机，大批工人陷于困境，纽约失业工人高达2 万其中许多人只得以贫

穷之身，向典当行伸出借贷之手。

在典当行数量方面，由于典当市场的逐渐扩大和膨胀，美国典当行的数量亦随之增加。到1911 年，美国全国共有注册典当行1976 家，按全国人口计算，平均约合4.57万人一家。1914 年，美国典当行的数量达到近代史上的最高峰，成为许多中小客户借贷资金的主要渠道。

在典当行性质方面，尽管美国传统上以私立典当行为主，但仍有一些政府和社会团体创办的半慈善性典当行，类似于欧洲大陆国家历史上曾经出现过的所谓公立当铺或公共当铺。如美国的纽约州、伊利诺伊州和马萨诸塞州等州政府，都明文规定允许和支持这类典当行的兴办。而这类典当行在美国几次经济危机时期也出现得特别频繁，如雨后春笋一般，如1915 年全国共有38 家。

在当物类型方面，近代美国典当业的经营范围非常广泛。通常所见的当物为动产，主要包括早期的钻石、珠宝、玉器、手表、服装、及后来的汽车等。而在19 世纪当中，特别是在美国经济危机时期，广大贫困农民还以粮食进行典当，甚至以不动产土地通过出典方式向典当行借贷。

2.3.2 美国现代的典当行业

美国现代典当业的分期是指第一次世界大战末期至20 世纪80

年代。在半个多世纪的时间内，美国典当业又有了长足的发展，并伴随着拂之不去的明影。

进入20 世纪后，美国国力增强，金融业空前发达，而位居民间金融领域中的典当业亦出现良好成长的势头。如纽约节俭贷款社，典当生意越做越大，其各方面的影响借助20 多个分支机构辐射到国内许多地区，在美国家喻户晓，具有相当高的企业知名度，在美国典当界极具代表性。二次大战后，美国典当业迅速衰落，兼并、破产此起彼伏，这一过程一直持续到80 年代。个别城市在10 年中有1/3 的典当行倒闭；许多城市的典当行则在典当老板退休或者死亡后因后继无人而歇业；另有一些城市的典当行被迫改变传统的经营方式扩充商业零售业务才能勉强生存下来；等等。如以纽约市为例，1906 年曾有典当行250 家，到60 年代则减至150 家，至80 年代已所剩无几。

2.3.3 美国当代的典当行业

美国典当业的重新崛起是在20 世纪80 年代末期，即指近10 余年来的当代美国典当业。在此期间，美国典当业成为全球规模最大的典当业，无论是典当行数量、市场容量、发展战略，还是管理方式、营销手段、经营效益，都令世界各国的典当业望尘莫及。

1988 年美国全国共有持照典当行6900 家，其数量相当于全国商业银行的1/2，超过全国储蓄银行和贷款银行总和的2 倍，当年典当业的贷款总额为3500 万美元，约合2.9 亿元人民币。然而10 年后的1998 年，美国共有持照典当行1.5 万家，市场主体的数量足足增长了117.39%，增长速度之快，令人膛目结舌。与此同时，美国典当业的贷款总额则更有超大幅度的增长。目前美国全国共有典当从业人员

7.8 万人，直接为3450 万社会公众提供典当服务。

美国典当业在短时期内的迅速膨胀，有以下三点十分值得注意。

1、当户人数众多，典当应运而生

在美国，没有银行帐户或者虽有银行帐户但却不想经常与银行打交道的人很多，形成了一个规模可观的社会群体，故其一旦表现出融资欲望，便会成为典当行的潜在客户。1988 年美国生活在贫困线以下的人口的比例由1978 年11.4%上升到13.1%，后又增至1994 年的14.5%。1989 年美国全国只有69.8%的家庭有银行储蓄帐户，这个数字最多只能达到65.9%，一些家庭没有储蓄帐户是因为他们没有储蓄。美国年均1 万美元以下的低收入家庭的家庭年均收入从1983 年的3800 美元跌落至1989 年的2300美元，而这正是80 年代末期美国典当业快速增长的直接根源，它与人口贫困化的扩大和银行储蓄的衰减互为因果。1993 年美国全国有2500 万个家庭、超过7500 万人口没有银行帐户，这部分人很难获得信用卡或消费信贷，因此大多通过典当贷款，以达到日常融资的目的。7500 万的确是一个很大的人口绝对数。它已经占到了美国人口总数2.5 亿左右的30%，这就为美国典当业的发展和典当市场的扩大提供了一个十分有利的基本条件。

就是到了90 年代末朗，美国家庭收入的两极分化也仍在加剧。尽管美国经济连续多年出现繁荣，但90 年代末收入最高的1/5 家庭的年均收入为13.75 万美元，是收入最低的1/5 家庭的年均收入的10 倍。在美国46 个州，最富的20%的家庭和最穷的20%的家庭间的差距大于20 年前。在10 年时间里，最穷的1/5 家庭的年均收入比80 年