第五章 个人信用活动与管理

三是养成随时关注自身信用记录、按期查询信用报 告的习惯，逐步树立信用意识 四是不将自己的身份证出租、出借或转让 生活技巧： 1、将自己的信用卡与借记卡进行关联，由银行 自动划拨还款； 2、开通短信提醒功能，及时掌握账户变动情况， 不错过还款日期； 3、在每年元旦过后去银行打印新一年的还款计 划，按照新的月供金额还款。
（4）最低还款额。最低还款额是指在使用 循环信用时，最低需要偿还的金额。
信用卡使用期间，只要按期归还最低还款额， 就不算逾期，不会产生负面记录。但需要注意的 是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使 用日起开始计收利息。持卡人如未能在到期日前 偿还发卡银行要求的最低还款额，除会形成负面 记录外，还需支付滞纳金。
二、如何建立个人信用记录 （一）是否需要申请？NO!! （二）是否需要中介？ NO!! （三）是否需要花钱？ NO!! 只要有个人户头，即与个人有关的各种付费和信 用消费账户，即可建立个人信用记录。目前，只 有个人有结算账户、信用卡账户和贷款账户（或 者说，使用了银行的信用工具）也就有了人民银 行征信中心建立的个人信用报告。
（二）信用卡 1.信用卡的概念 信用卡是由金融机构发行的，可用于现金存 取、转账收付或者向特约商户取得商品、 服务等，并按照约定方式清偿账款所使用 的电子支付卡片。信用卡按是否向发卡银 行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。
2.信用卡主要功能
支付结算功能 信用融资功能 分期付款功能 资信凭证
3.信用卡融资中常遇到的术语 （ 1 ）信用额度。信用额度指银行根据信用 卡申请人的信用记录、财务能力等资料为 申请人事先设定的最高信用支付和消费额 度。 （ 2 ）可用额度。可用额度是指在两次付款 期间内，持卡人可以用信用卡支付的最高 消费限额，即持卡人所持的信用卡还没有 被使用的信用额度。
如果信用被窃取的事情真的发生在自 己身上，最有效的办法是尽快联系公安机 关和贷款银行，将发现的问题及时告知他 们，并同时向征信部门提交异议申请
二、个人信用记录提升技巧 从信用报告信息项入手： （一）个人基本信息项：如实填写 （二）交易信息项： 首先，仔细评估自己的收支情况，选择 合适的银行产品，制订合理的消费和还 款计划；其次要清楚了解各类银行产品， 认真阅读合同条款。
ห้องสมุดไป่ตู้
（二）建立正确的信用消费行为 1、留有余地原则 2．效用最大化原则 3．因人制宜原则 4．贷款组合的优化原则 5．诚信原则
第二节 个人信用记录的建立
一、个人信用记录常见术语介绍 个人信用记录是个人在一段时期内按时 间顺序累积的信用信息。个人信用记录的 展现形式是个人信用报告。 （一） 逾期：指到还款日最后期限仍未足额 还款。 逾期记录由商业银行系统自动生成
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（三）个人银行账户 个人银行账户一般分为个人储蓄账户和个 人结算账户两种。 个人银行结算账户的功能 ： 一是活期储蓄功能 二是普通转账结算功能 三是通过个人银行结算账户使用支票、信 用卡等信用支付工具
二、建立正确的信用消费行为 （一）为什么可以进行信用消费行为 1.生命周期假说 2.调整资源配置，提高个人和全社会的福利
一、个人信用记录维护方法 （一）科学管理自身信用活动，建立守信记录 从以下四个方面来避免出现负面信息： 一是在日常生活中注意养成良好的消费习惯， 根据自己的收入水平合理安排信用消费，避免不必 要的还款负担； 二是对于日常消费、贷款和各类缴费，应选择 合适的还款方式，采取有效的提醒方式，确保按时 足额还款。在信用卡、手机号等停用时，应及时到 相关部门办理停用或者注销手续，避免因为自己的 一时疏忽造成“不良”。
持的一种信用销售。主要包括
金融机构对消费者提供的消费 信贷和银行卡信用。
零售信用与现金信用的区别 • 1、授信者不同。零售信用是零售商或制
造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得
以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（
服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供 消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费
者购买大件耐用消费。
• 2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造
商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造 商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用 有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署 信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商 品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消 费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两 种做法都是对商业银行付款。
（二）定期查询信用记录 目的：发现信用记录错误 防范信用窃取 查询方式： 本人携带有效身份证件的原件和复印件到中国 人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征 信管理部门查询。目前暂不收费。个人信用数据 库网络覆盖全国，无论在那里，都可以到当地人 民银行分支机构查询。
（三）及时修复负面记录 1、把已经逾期的款项尽快还上，避免出现 新的负面记录； 2、尽快建立新的个人守信记录 （四）及时更正错误记录 为什么会有错误记录？
(4) 多存钱要收“领回费” 从信用卡中取钱视同普通取现， 信用卡≠储蓄卡 （5）全额还款才能免除利息 如果持卡人在到期还款日前未还清所有 消费金额，还款日前的利息以全部应还款 为基数进行计算，还款日后的利息按照未 还金额计算，按日利率0.5‰计收，并按月 计收复利
（6）超额刷卡要收“超限费” 持卡人超过信用额度使用时，对超过信 用额度部分，银行按月收取5％的超限费。 （7）销卡不能销麻烦 注意：销卡后不可将信用卡随意丢弃 产生负面记录后，应尽可能继续用 卡，由新的良好记录覆盖旧的记录
（3）免息还款期。贷记卡非现金交易中，从银行 记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期， 免息还款期一般为20-50天、25-56天 。
注意：并非信用消费都是在56天后支付；记账日 之后的第一天消费，免息还款期最长；如果贷记卡 持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能 支付上月所有信用卡消费，或超过发卡银行批准的 信用额度用卡、取现时，则不再享受免息还款期待 遇，即从银行消费日起或取现时，所有消费金额均 要支付利息。
4.慎用信用卡融资 （1）“睡眠卡”也会产生年费（激活不用） （2）分期付款“免息不免费”（年7.2%） （3）取现产生手续费用和预借现金利息 我国多数发卡银行按照取现金额的1%-3%收取取现手续费，同时从取现的当天或 者第二天起，就开始按每天万分之五的利 率计息，并按月计收复利，折合年利率为 18%，
（3）个人汽车贷款 自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车 产品为消费用途的家庭轿车。商业银行发 放自用车贷款的金额一般不超过借款人所 购汽车价格的80% ；商用车贷款指借款人 贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客 等运输经营的商业用车，购车的直接目的 是为了营利。发放商用车贷款的金额一般 不超过借款人所购汽车价格的70%。
（2）个人住房贷款 个人住房贷款额度最高为所购住房全部价款或 评估价值的70-80% ，贷款期限最长为30年，贷 款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中 国人民银行基准利率的调整而调整。 种类：个人住房商业性贷款、个人住房公积金 贷款和个人住房组合贷款 公积金贷款：缴存公积金的申请人；利率低于 商业贷款利率；各地最高额度有别
（三）公共事业信息项 目前，个人征信报告中收录的公共事业信息项有 社会保险和住房公积金信息等。督促所在单位 按时缴纳社会和住房公积金。 （四）查询信息项 关注查询信息： 一方面是查看是否有其他人或机构未经消费者 本人授权查询过信用报告；另一方面，如果在 一段时间内，消费者的信用报告因为贷款、信 用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信 用报告中的记录又表明这段时间内该消费者没 有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明这位 消费者向很多银行申请过贷款或信用卡但均未 成功，对消费者不利。
（五）防范和应对信用“窃取” 利用信用报告发现线索； 注意日常生活细节： 不随便向各类公司和个人透露身份证号码和账户号； 不要轻易将身份证件借与他人； 在身份证复印件有文字的地方标明用途，同时注明 “再复印无效” ； 不要将信用卡随便交给陌生人； 及时销毁相关的存取款收据 ； 对个人的网络信箱加强安全措施 。
三、大学生如何建立个人信用记录 个人信用记录领域的悖论： 任何一个准备申请贷款或信用卡的人都 会被要求提供一份有迹可察的信用记录， 但这一做法的悖论是，如果消费者从来没 有机会申请到信贷，他又如何能够提供一 份信用记录
我国大学生建立个人信用记录的两种方法： （一）申请助学贷款 （二）办理信用卡
第三节 个人信用记录的维护与提升
以下均属于逾期行为： 1、比到期还款日晚一两天还款； 2、过了到期还款日，银行工作人员电话催 缴后，客户还清了欠款 3、没有足额还款 4 、并非恶意违约，而是由于出差在外或疏 忽大意等原因，没有按期还款
（二）正面信息 正面信息，是指消费者在过去获得的信用 交易以及在信用交易中正常履约的信息。 简单来说就是借款信息和按时还款信息。 （三）负面信息 负面信息，是指消费者在过去的信用交易 中未能按时、足额支付各种费用的信息， 即逾期信息。
三、认识个人信用维护与提升的“误区” 1、平时多向银行借款或者多刷卡，对提 高个人信用有好处 ？ 2、提前还款可以提高个人信用 ？ 3、拒绝办理任何贷款、信用卡业务，以 为这样就维护了自己的信用记录？
第四节 个人信用记录的应用
一、我国个人信用记录的应用 （一）房贷“减负”与个人信用挂钩 （二）信用简历助大学生诚信求职 （三）信用记录成为公务员提拔录用的条件 （四）信用记录在其他领域的应用 市人大代表、政协委员资格、居住证转户 籍、出国留学或访问等
2.贷款利率 贷款利率主要反映两个因素： 资金的时间价值：期限越长，价值越高， 利率越高
借款人的信用风险：借款人的信用风险越高， 银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。
3、还款方式 等额本息还款法：将借款人的贷款本金总额 与利息总额相加，然后平均分摊到还款期 限的每个月中。 适应人群：经济条件不允许前期投入过大 的申请人 等额本金还款法：将借款人的本金分摊到每 个月内，同时付清上一还款日至本次还款 日之间的利息 。总体利息支出少于等额本 息还款法。
二、我国商业银行提供的主要个人信用工具
（一）银行个人贷款 学生毕业后2年为“不还本 金、只付利息”的宽限期 1.常见的个人贷款种类 （1）助学贷款 一类：国家助学贷款：在校期间，国家100%贴息， 毕业后，个人承担本息；最长还款期4年；每人每 学年最高申请金额6000元； 一类：商业性助学贷款：与一般商业贷款相似，个 人负担本息，最长不超过8年，金额不超过50万元
第五章 个人信用活动与管理
第一节 个人主要信用活动
• 一、我国个人信用的主要提供机构 国外：法人性质的金融机构、金融服务公司、 商业企业、大件耐用消费品生产厂家、房地产开 发商 国内: 商业银行；2009年8月13日，出台《消 费金融公司试点管理办法》，开展试点。消费金 融公司不能吸收存款，同时与目前银行主要提供 房屋或汽车消费贷款不同，消费金融公司提供的 单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电 子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、 婚庆、教育、装修等消费事项。
一是在办理贷款、信用卡等业务时，客 户自己提供了不正确的信息给银行； 二是被别人盗用名义办理贷款、信用卡 等业务； 三是银行工作人员由于疏忽将客户信 息录入错误； 四是计算机在处理数据时出现技术性 错误
不论是上述何种原因造成的信息错误， 只要个人对本人信用报告中的信息有不同 意见，都可以向征信机构提出异议，由征 信机构按程序进行处理。如果经证实，本 人信用报告中的信息确实存在错误，个人 有权要求数据报送机构和征信机构对错误 信息进行修改。
零售信用（Retail Credit）和 现金信用（Cash Credit）
• 零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供服务
者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务
，由这类信用交易方式而产生的信用。
• 特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者 作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不 介入。
• 现金信用是以商业银行为代表 的金融机构提供资金和技术支