第四章 贷款业务
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1.影响贷款组合结构的因素
银行所服务地 区的市场区域 特征
银行的规模
每笔贷款的预 期收益和放贷 机构通过投资 于其它资产可 获得的收益相 比较的结果
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三、贷款程序
寻找目标贷款客户
评估目标客户的品 格和借款诚意
进行现场拜访并评 估目标客户的信用 记录
18%
9.6%
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在贷款利率上升期间优惠利率乘法比优惠利率加法，使贷 款利率增长地更快。贷款利率下降时，优惠利率倍数法下 的利息下降的也更……。
（三）客户盈利性分析定价法 CUSTOMER PROFITABILITY ANALYSIS，CPA
首先假设银行在对每笔贷款申请定 价时考虑银行与客户的整体关系， 注重银行从与客户的整体关系中获 得收益率。
六、处理问题贷款
（一）低质量贷款或有问题贷款的信号 还款时间不规律或者拖欠款项 贷款期限频繁改变 不良的贷款展期记录 少见的高贷款利率 少见的或非预期的借款客户的应收帐款和/或存货累积 债务对净资产比率增加
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文件缺乏
低质量的抵押品 借款客户依靠资产重新估价增加其资产净值 没有现金流量表和预算表 客户依赖非经常性资金来源偿还贷款
加价
两种不同的浮动优惠利率公式
优惠利率 水平 风险等级 风险等级 风险等级 风险等级 A＋1％ B＋2％ A×1.1 B×1.2 10% 11% 12% 11% 12% 优惠利率加成法 (prime-plus) 优惠利率倍乘法 (times-prime)
15%
8%
16%
9%
17%
10%
16.5%
8.8%
贷款 利率
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
银行期望利润
(二)价格领导模型(基准利率定价法)
贷款 利率
基准或优惠利 率（包括银行 在所有营业和 管理成本之上 加收的利润）
非优惠利率 借款人支付 的违约风险 溢价
Leabharlann Baidu
长期贷款 借款人支 付的长期 风险溢价
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客户存款的收益额=年收益率×客户存款 可投资资金的年度占比×客户存款可投 资净额
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第三节 消费者贷款和房地产贷款
一、消费者贷款 二、房地产贷款 三、消费信贷和房地产贷款定价
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一、消费者贷款 (一)消费者贷款的种类与特点
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贷款/资 本比率
单个企业 贷款比率 中长期贷 款比率
• 银行发放的1年期以上的中长期贷款余额 与1年期以上各项存款余额的比率。
（二）贷款评级——骆驼评级 CAMELS RATING SYSTEM
资本充裕程度 （Capital adequacy） 资产质量 （Asset quality）
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传统的现金流量
净利润(或 收入减去 总费用)
现金流量
非现金费 用(特别是 折旧)
现金流量
销售收入-销 货成本-销售、 管理和一般费 用-用现金支 付的税款
非现金费用
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现金流量的直接度量法（现金来源法）
经营活动产生的现金流量 筹资活动产生的现金流量 投资活动产生的现金流量
5.按贷 款的质 量
正常贷款
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关注贷款
次级贷款 可疑贷款 损失贷款
• 抵押贷款 • 质押贷款 • 保证贷款
票据 贴现
二、信贷监管 （一）银行贷款规模结构的监管指标
贷款/存 款比例
• 《商业银行法》不超过75%
• 核心一级资本充足率 • 一级资本充足率 • 资本充足率 • 银行给最大一家客户或最大10家客 户的贷款占银行资本金的比例
企业所有者或联署保障人对贷款的个人担保或抵押
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客户资产负债表上的财产以及抵押品
客户预期利润，收入或现金流量
放贷机构的风险金额等于贷款本金加上应付利息减去 客户在银行保有的存款
五、贷款审查
对所有类型的贷款都安排 定期检查
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认真安排贷后检查程序， 确保能检查到每笔贷款最 重要的方面
如果经济下滑，或者放贷 机购贷款组合中比重很大 的贷款所处行业出现重大 问题，放贷机购应加速贷 后检查。
对大额贷款的检查最频繁
对有问题的贷款加强检查， 若问题严重性增加，放贷 机构就要增加监察次数。
认真安排贷后检查程序，确保能检查到每笔 贷款最重要的方面
第四章 贷款业务
上海师范大学 商学院 林燕
第四章 贷款业务
第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 消费者贷款和房地产贷款
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第一节 贷款种类和政策
一、贷款种类 二、信贷监管 三、贷款程序 四、信用分析
五、贷款审查
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考虑解决方案。新的展期协议，帮助客户增加现金流或为企业注入新的贷款。寻求新的抵押 品，取得担保或保证，对企业重组、兼并或清算，或要求企业申请破产。
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第二节 贷款定价
一、影响贷款价格的主要因素 二、贷款价格的构成 三、贷款定价方法
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管理素质 （Management quality） 资本流动性 （Liquidity position）
收入记录 （Earning record）
对市场风险的敏感 程度（Sensitivity to market risk）
（三）贷款政策的内容
银行贷款构成的目标说明； 贷款操作程序及权限界定； 信贷部门内部分配工作任务和汇报信息的责任界限； 对客户贷款申请的报送、评估和决策的贷款运作程序； 每笔贷款申请要求附带的文件以及放贷机构信贷档案中必须保存的文 件（财务报表、担保协定等）； 放贷机构内部责任制度，具体规定保存和检查机构贷款档案的负责人； 有关取得、评估和完善贷款抵押的准则； 确定贷款利率、费用以及贷款偿还条款有关程序的说明； 对所有贷款都适用的质量标准的说明； 所有未偿还贷款的预定上限的说明（总贷款与总资产的最高比率）； 对放贷机构主要业务区域，即大多数贷款来源地的说明； 关于发现和解决问题贷款的相关步骤和措施。
监管贷款协议的履 行以及了解客户对 其他服务的需要
评估目标客户的财 务状况
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四、信用分析：优良贷款的决定因素
借款人的资信状况是否良好?如何得知？
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贷款协议是否经过正确策划和记录， 给银行和存款人充分保护，同时客户 也可从容偿还贷款？
信用调 查费用 存款利 息
费用
账户调 节和处 理费用
筹集可贷 资金的成 本
客户实际 使用的贷 款数额减 去客户的 平均存款 余额（经 过法定准 备金调 整）。
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从客户存款上获得的收益
银行可投资净额=客户平均存款余额-该 客户存款账户的平均浮存额-法定准备金 比率×该客户存款账户实存资金余额
一、贷款种类
1.按贷 款的期 限
活期 贷款 定期 贷款 透支
2.按贷 款的保 障条件
信用 贷款
担保贷款
3.按贷 款的用 途
按贷款对 象的部门： 工业贷款、 商业贷款、 农业贷款、 科技贷款、 消费贷款 按贷款的 具体用途： 流动资金 贷款和固 定资金贷 款
4.按贷 款的偿 还方式
一次 性偿 还 分期 偿还
银行从整体客户关系中获得的 税前净收益率=（对某一客户提 供贷款和其他服务的收入-对该 客户提供贷款和其他服务的费 用）÷该客户实际使用的贷款 资金净额
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客户盈利性分析定价法
收入
贷款利 息 承诺费
现金管理 服务费用 数据处理
费用
银行雇员 的工资和 报酬
可贷资 金净额
• 对企业借款人的产品或原材料存货取得担保物权。 • 在产权调查、评估和土地考察之后，对借款人的土地 和/或土地开发设施获得担保物权。 • 对借款人拥有的个人财产取得担保物权。
个人财产
个人担保
• 可能要求企业大股东或公司所有者将其持有的股票、 存款或其他私人财产用以抵押，为贷款作担保。
4.其他保护贷款安全的措施
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（二）贷款协议的结构是否合理
贷款协议要满足借款人的借款需求，提出合适的 还款计划；
借款人能够宽松地偿还贷款；
贷款协议能够保护银行和银行代表的各方——主 要是存款人、其他债权人和股东； 贷款协议中注明银行收回资金的过程，即何时何 地采取行动收回贷款。
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一、影响贷款价格的主要因素
资金成本 贷款风险程度：银 行为承担风险而耗 费的费用，称为贷 款的风险费用。
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贷款费用
借款人的信用及其 与银行的关系
银行贷款的目标收 益率
贷款供求状况
二、贷款价格的构成 构成
贷款利率
举例
贷款承诺费
以8%年利率贷出100 万元1年期贷款，协议 规定借款人必须将贷 款额度的15%以活期 存款（利息率1.44%） 的方式存在本行，那 么实际利率多少？
2.要求权是否完善？
当一家银行对借款人的资产拥有的要求权优先于其 他放贷机构以及借款人自身的要求权时，认为要求 权是完善的。
3.贷款抵押的常见类型
应收账款
• 将企业借款人资产负债表上应收帐款（赊销）面值的 预定百分比作为担保物权。
保理
存货 房地产
• 按照帐面价值的一定比例购买借款人的应收帐款。
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借款人还款记录，确保客户没有落后于事先安排的还款时间 表； 任何为贷款提供担保的抵押品的质量和状况；
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贷款文件的完整性,确保放贷机购可以获得用于保证的抵押品, 并在必要时拥有充分的法定权利起诉借款人;
对可能增加或减少贷款需求的借款人的财务状况和前景变化进 行评估; 评价贷款是否和银行贷款政策相一致,是否和监管机构的检查 员应用于其贷款组合的标准相一致.
银行能否完善其对客户资产和收入的 要求权，如果客户违约，银行的资金 是否能低成本、低风险地迅速收回？
（一）借款人是否资信良好 借款人资信状况6C评价法
品质Character 能力capacity 现金cash 担保collateral 经营环境condition 监管control
•责任心、真实性、严肃的目的
（二）解决不良贷款的过程
迅速发现并汇报贷款问题。 将解决不良贷款问题的职责从信贷职能中分离出来，以免与信贷 人员发生利益冲突。
尽快与借款人协商解决方案，尤其是裁减支出、增加现金流和增 加管理控制等。
估计有哪些可能收回贷款的来源,包括资产和存款的估计清算值. 税务与诉讼调查，弄清借款人是否有其他未清偿债务。 企业借款情况下，弄清管理层的素质、能力和诚信度，现场考察 评估借款人资产和经营状况。
(100×8%-15×1.44%) ÷85=9.16%
补偿余额
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隐含价格
三、贷款定价方法
1.成本加成贷款定价法
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（一）成本加成贷款定价法
筹借可贷资金的边际 成本
银行非资金性营业成 本
银行对预期贷款违约 风险要求的补偿
• 签署约束性贷款协议的合法地位
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• 是否有能力获得足够的现金偿还贷款 • 是否有足够的股权资本和高质量资产：资产的年 代、状况、专业化和技术
• 从事的产业、经济环境的影响
• 法规的变化、是否符合银行和监管部门的贷款质 量标准
现金的三种来源
销售收 出售或 发行债 入或其 变现资 券或股 它收入 产 票
（三）银行对借款人收入和抵押资产的要求权 1.获取抵押的原因
如果借款人不能还款，抵押使放贷机构有权利取得 并出售作为抵押品的资产，并用所得收入补偿借款 人不能偿还的贷款。 抵押贷款使放贷机构对借款人有心理优势，因为如 果借款人感到可能失去某些资产，就会更努力工作 以偿还贷款并避免失去贵重财产。
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1.影响贷款组合结构的因素
银行所服务地 区的市场区域 特征
银行的规模
每笔贷款的预 期收益和放贷 机构通过投资 于其它资产可 获得的收益相 比较的结果
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三、贷款程序
寻找目标贷款客户
评估目标客户的品 格和借款诚意
进行现场拜访并评 估目标客户的信用 记录
18%
9.6%
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
在贷款利率上升期间优惠利率乘法比优惠利率加法，使贷 款利率增长地更快。贷款利率下降时，优惠利率倍数法下 的利息下降的也更……。
（三）客户盈利性分析定价法 CUSTOMER PROFITABILITY ANALYSIS，CPA
首先假设银行在对每笔贷款申请定 价时考虑银行与客户的整体关系， 注重银行从与客户的整体关系中获 得收益率。
六、处理问题贷款
（一）低质量贷款或有问题贷款的信号 还款时间不规律或者拖欠款项 贷款期限频繁改变 不良的贷款展期记录 少见的高贷款利率 少见的或非预期的借款客户的应收帐款和/或存货累积 债务对净资产比率增加
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文件缺乏
低质量的抵押品 借款客户依靠资产重新估价增加其资产净值 没有现金流量表和预算表 客户依赖非经常性资金来源偿还贷款
加价
两种不同的浮动优惠利率公式
优惠利率 水平 风险等级 风险等级 风险等级 风险等级 A＋1％ B＋2％ A×1.1 B×1.2 10% 11% 12% 11% 12% 优惠利率加成法 (prime-plus) 优惠利率倍乘法 (times-prime)
15%
8%
16%
9%
17%
10%
16.5%
8.8%
贷款 利率
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银行期望利润
(二)价格领导模型(基准利率定价法)
贷款 利率
基准或优惠利 率（包括银行 在所有营业和 管理成本之上 加收的利润）
非优惠利率 借款人支付 的违约风险 溢价
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长期贷款 借款人支 付的长期 风险溢价
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客户存款的收益额=年收益率×客户存款 可投资资金的年度占比×客户存款可投 资净额
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第三节 消费者贷款和房地产贷款
一、消费者贷款 二、房地产贷款 三、消费信贷和房地产贷款定价
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一、消费者贷款 (一)消费者贷款的种类与特点
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贷款/资 本比率
单个企业 贷款比率 中长期贷 款比率
• 银行发放的1年期以上的中长期贷款余额 与1年期以上各项存款余额的比率。
（二）贷款评级——骆驼评级 CAMELS RATING SYSTEM
资本充裕程度 （Capital adequacy） 资产质量 （Asset quality）
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
传统的现金流量
净利润(或 收入减去 总费用)
现金流量
非现金费 用(特别是 折旧)
现金流量
销售收入-销 货成本-销售、 管理和一般费 用-用现金支 付的税款
非现金费用
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
现金流量的直接度量法（现金来源法）
经营活动产生的现金流量 筹资活动产生的现金流量 投资活动产生的现金流量
5.按贷 款的质 量
正常贷款
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关注贷款
次级贷款 可疑贷款 损失贷款
• 抵押贷款 • 质押贷款 • 保证贷款
票据 贴现
二、信贷监管 （一）银行贷款规模结构的监管指标
贷款/存 款比例
• 《商业银行法》不超过75%
• 核心一级资本充足率 • 一级资本充足率 • 资本充足率 • 银行给最大一家客户或最大10家客 户的贷款占银行资本金的比例
企业所有者或联署保障人对贷款的个人担保或抵押
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客户资产负债表上的财产以及抵押品
客户预期利润，收入或现金流量
放贷机构的风险金额等于贷款本金加上应付利息减去 客户在银行保有的存款
五、贷款审查
对所有类型的贷款都安排 定期检查
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
认真安排贷后检查程序， 确保能检查到每笔贷款最 重要的方面
如果经济下滑，或者放贷 机购贷款组合中比重很大 的贷款所处行业出现重大 问题，放贷机购应加速贷 后检查。
对大额贷款的检查最频繁
对有问题的贷款加强检查， 若问题严重性增加，放贷 机构就要增加监察次数。
认真安排贷后检查程序，确保能检查到每笔 贷款最重要的方面
第四章 贷款业务
上海师范大学 商学院 林燕
第四章 贷款业务
第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 消费者贷款和房地产贷款
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第一节 贷款种类和政策
一、贷款种类 二、信贷监管 三、贷款程序 四、信用分析
五、贷款审查
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
考虑解决方案。新的展期协议，帮助客户增加现金流或为企业注入新的贷款。寻求新的抵押 品，取得担保或保证，对企业重组、兼并或清算，或要求企业申请破产。
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第二节 贷款定价
一、影响贷款价格的主要因素 二、贷款价格的构成 三、贷款定价方法
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
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管理素质 （Management quality） 资本流动性 （Liquidity position）
收入记录 （Earning record）
对市场风险的敏感 程度（Sensitivity to market risk）
（三）贷款政策的内容
银行贷款构成的目标说明； 贷款操作程序及权限界定； 信贷部门内部分配工作任务和汇报信息的责任界限； 对客户贷款申请的报送、评估和决策的贷款运作程序； 每笔贷款申请要求附带的文件以及放贷机构信贷档案中必须保存的文 件（财务报表、担保协定等）； 放贷机构内部责任制度，具体规定保存和检查机构贷款档案的负责人； 有关取得、评估和完善贷款抵押的准则； 确定贷款利率、费用以及贷款偿还条款有关程序的说明； 对所有贷款都适用的质量标准的说明； 所有未偿还贷款的预定上限的说明（总贷款与总资产的最高比率）； 对放贷机构主要业务区域，即大多数贷款来源地的说明； 关于发现和解决问题贷款的相关步骤和措施。
监管贷款协议的履 行以及了解客户对 其他服务的需要
评估目标客户的财 务状况
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四、信用分析：优良贷款的决定因素
借款人的资信状况是否良好?如何得知？
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
贷款协议是否经过正确策划和记录， 给银行和存款人充分保护，同时客户 也可从容偿还贷款？
信用调 查费用 存款利 息
费用
账户调 节和处 理费用
筹集可贷 资金的成 本
客户实际 使用的贷 款数额减 去客户的 平均存款 余额（经 过法定准 备金调 整）。
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从客户存款上获得的收益
银行可投资净额=客户平均存款余额-该 客户存款账户的平均浮存额-法定准备金 比率×该客户存款账户实存资金余额
一、贷款种类
1.按贷 款的期 限
活期 贷款 定期 贷款 透支
2.按贷 款的保 障条件
信用 贷款
担保贷款
3.按贷 款的用 途
按贷款对 象的部门： 工业贷款、 商业贷款、 农业贷款、 科技贷款、 消费贷款 按贷款的 具体用途： 流动资金 贷款和固 定资金贷 款
4.按贷 款的偿 还方式
一次 性偿 还 分期 偿还
银行从整体客户关系中获得的 税前净收益率=（对某一客户提 供贷款和其他服务的收入-对该 客户提供贷款和其他服务的费 用）÷该客户实际使用的贷款 资金净额
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客户盈利性分析定价法
收入
贷款利 息 承诺费
现金管理 服务费用 数据处理
费用
银行雇员 的工资和 报酬
可贷资 金净额
• 对企业借款人的产品或原材料存货取得担保物权。 • 在产权调查、评估和土地考察之后，对借款人的土地 和/或土地开发设施获得担保物权。 • 对借款人拥有的个人财产取得担保物权。
个人财产
个人担保
• 可能要求企业大股东或公司所有者将其持有的股票、 存款或其他私人财产用以抵押，为贷款作担保。
4.其他保护贷款安全的措施
上 海 师 范 大 学 商 学 院 林 燕
（二）贷款协议的结构是否合理
贷款协议要满足借款人的借款需求，提出合适的 还款计划；
借款人能够宽松地偿还贷款；
贷款协议能够保护银行和银行代表的各方——主 要是存款人、其他债权人和股东； 贷款协议中注明银行收回资金的过程，即何时何 地采取行动收回贷款。
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一、影响贷款价格的主要因素
资金成本 贷款风险程度：银 行为承担风险而耗 费的费用，称为贷 款的风险费用。
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贷款费用
借款人的信用及其 与银行的关系
银行贷款的目标收 益率
贷款供求状况
二、贷款价格的构成 构成
贷款利率
举例
贷款承诺费
以8%年利率贷出100 万元1年期贷款，协议 规定借款人必须将贷 款额度的15%以活期 存款（利息率1.44%） 的方式存在本行，那 么实际利率多少？
2.要求权是否完善？
当一家银行对借款人的资产拥有的要求权优先于其 他放贷机构以及借款人自身的要求权时，认为要求 权是完善的。
3.贷款抵押的常见类型
应收账款
• 将企业借款人资产负债表上应收帐款（赊销）面值的 预定百分比作为担保物权。
保理
存货 房地产
• 按照帐面价值的一定比例购买借款人的应收帐款。
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借款人还款记录，确保客户没有落后于事先安排的还款时间 表； 任何为贷款提供担保的抵押品的质量和状况；
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贷款文件的完整性,确保放贷机购可以获得用于保证的抵押品, 并在必要时拥有充分的法定权利起诉借款人;
对可能增加或减少贷款需求的借款人的财务状况和前景变化进 行评估; 评价贷款是否和银行贷款政策相一致,是否和监管机构的检查 员应用于其贷款组合的标准相一致.
银行能否完善其对客户资产和收入的 要求权，如果客户违约，银行的资金 是否能低成本、低风险地迅速收回？
（一）借款人是否资信良好 借款人资信状况6C评价法
品质Character 能力capacity 现金cash 担保collateral 经营环境condition 监管control
•责任心、真实性、严肃的目的
（二）解决不良贷款的过程
迅速发现并汇报贷款问题。 将解决不良贷款问题的职责从信贷职能中分离出来，以免与信贷 人员发生利益冲突。
尽快与借款人协商解决方案，尤其是裁减支出、增加现金流和增 加管理控制等。
估计有哪些可能收回贷款的来源,包括资产和存款的估计清算值. 税务与诉讼调查，弄清借款人是否有其他未清偿债务。 企业借款情况下，弄清管理层的素质、能力和诚信度，现场考察 评估借款人资产和经营状况。
(100×8%-15×1.44%) ÷85=9.16%
补偿余额
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隐含价格
三、贷款定价方法
1.成本加成贷款定价法
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（一）成本加成贷款定价法
筹借可贷资金的边际 成本
银行非资金性营业成 本
银行对预期贷款违约 风险要求的补偿
• 签署约束性贷款协议的合法地位
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• 是否有能力获得足够的现金偿还贷款 • 是否有足够的股权资本和高质量资产：资产的年 代、状况、专业化和技术
• 从事的产业、经济环境的影响
• 法规的变化、是否符合银行和监管部门的贷款质 量标准
现金的三种来源
销售收 出售或 发行债 入或其 变现资 券或股 它收入 产 票
（三）银行对借款人收入和抵押资产的要求权 1.获取抵押的原因
如果借款人不能还款，抵押使放贷机构有权利取得 并出售作为抵押品的资产，并用所得收入补偿借款 人不能偿还的贷款。 抵押贷款使放贷机构对借款人有心理优势，因为如 果借款人感到可能失去某些资产，就会更努力工作 以偿还贷款并避免失去贵重财产。
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