地区金融风险防控的构思

地区金融风险防控的构思

保险体系风险。

当前，保险行业存有的风险主要有：误导销售引发的退保事件，如过

度夸大保障功能，对限制性和免除责任条款没有如实告知客户，混淆

保险产品与银行储蓄概念等。误导销售行为容易发生退保问题，引发

群体上访事件，进而影响保险机构和代理银行的声誉与稳健经营。

“影子银行”体系风险。

担保公司、典当行、小额贷款公司、投资公司、寄售行等非金融机构

因为在一定水准上拥有银行机构的间接融资功能，被称为“影子银行”。从漳州辖区看，部分担保公司存有超范围经营和违规经营现象，如变相开办贷款业务，甚至参与非法集资和民间借贷；一些融资性担

保公司规模小、抗风险水平弱，存有运作不规范、内部管理松懈、风

险识别和控制力不强及涉嫌抽逃资本金等问题，或因代偿贷款本金过

大而停止担保业务。2011年，漳州市某商业银行与厦门某融资担保有

限公司展开业务合作，因担保公司经营管理不善、资金链断裂，致使

该银行信贷业务产生重大风险。

金融诈骗风险

1．利用收购企业骗取银行贷款。2011年初，漳州辖区的颜某某以高

于市场评估价的金额收购多家企业，其先行支付给企业部分款项，并

承诺剩余款项待企业上市后再以股份的形式支付。颜某某收购企业后，未更换企业法人代表，而是让原企业主继续经营，但条件是要配合其

对所收购企业实行包装上市。颜某某利用该手法收购了多家企业，并

在这些企业之间形成关联关系。随后,颜某某通过虚假增资，关联企业

间虚假交易等方式对收购企业实行包装，获取银行贷款。据调查，与

该案件相关联的企业有16家，涉及7家银行业金融机构贷款，其中13家企业已无法按期归还银行贷款本息，严重影响银行信贷资产质量。

2．非法证券业活动风险。当前，主要有以下操作手法：一是通过媒

体广告或荐股博客、收费QQ群等渠道，非法从事证券咨询，或代理客

户实行证券市场投资；二是利用销售炒股软件之名实行非法证券投资

咨询活动；三是以代理境外期货的名义，用低手续费和低保证金等招

揽客户，从事境外期货品种交易及投资咨询活动。

非法集资与民间借贷风险

近来，以高息为诱饵实行的民间非法集资呈高发态势。非法集资具有

形式多样、案值巨大、潜伏期长，缺乏证据、滋生犯罪、与高利贷

“一体两面”等特点。

1．形式多样，花样翻新。调查发现，非法集资涉及金融、生产、销

售等各个领域，名目繁多。如，“购物返利”活动，商家承诺消费者

购买商品时享受返利优惠，每天返还一定金额，直至购物款返完为止；或以帮人“转贷”、办养猪场以及合伙承包装修工程投标需要资金等

为借口，以高息回报为诱饵，非法集资，骗取他人资金；或以投资房

产和矿产项目需要大量资金为借口，向他人高息借款；或以“民间标会”为由，向社会不特定人员非法吸收公众存款。

2．名为集资，实为高利借贷。很多非法集资案件实际上与高利贷是“一体两面”。为维持高额的利息与成本，非法集资活动的实施主体

往往以高息揽存，成为高利贷的借款方；而参与非法集资的所谓投资者，是以获取高息回报为目的，实质成为高利贷活动的放贷方。

3．案值巨大，涉及面广。在当前银行存款利率低、股市低迷的背景下，民间集聚的大量资金因缺乏多样化投资渠道，不法分子打着“高

收益”旗号，很容易吸收巨额的民间闲置资金。近期，长泰县公安机

关破获一起非法吸收公众存款案，涉案金额高达8000多万元，涉案人

多达166人，人均近50万元。

4．潜伏期长，后果严重。因为此类案件的特殊性，公安机关对信息

的掌握比较被动，主动发现及相关部门移送的不多，而等到群众到公

安机关报案，集资行为往往已经形成一定规模，甚至资金链已断裂，

资金被转移。

5．缺乏证据，维权困难。民间集资者一般都是向亲戚、朋友、同乡

等熟人实行非法集资，集资形式多种多样，有的口头约定，有的写借条，有的以现金偿付利息，有的将利息加入现金另立借条实行“利滚利”。一旦案发，有些受害者无法提供相关证据材料，造成公安机关

取证难和群众无法提供相关证据向法院提起民事诉讼。通常在案发后，集资者一般都已将集资款项挥霍一空，致使受害人经济损失无法挽回。

6．滋生犯罪，影响稳定。非法集资活动的资金链一旦断裂，绝大多

数资金追回难度较大，参与集资放贷者往往债台高筑、生计困难，甚

至一夜陷入赤贫，轻则聚集上访“维权”，重则暴力讨债追款，不但

影响民生，而且影响社会稳定，形成众多不稳定因素。

区域金融风险防范存有的难点和问题

（一）信贷资金投向实体企业后资金监管难度

增大。银行普遍反映，银行对贷款企业是否存有参与民间融资、转贷

牟利等违法违规行为的监管难度较大。在民间融资风险案例中，通常

涉及多家商业银行的贷款企业，因各商业银行之间缺乏风险信息共享

机制，致使风险信息沟通不畅，延长了银行获知风险案件的时间。当

前公安、金融监管等部门虽然对部分民间融资案例在银行内部之间实

行通报分析，但沟通仍不够即时和充分，在一定水准上影响了商业银

行对民间融资风险状况的判断和对相关风险处置情况的即时掌握，防

范民间融资风险而引发的信贷风险难度增大。

（二）维护区域金融稳定仍缺少有效的保障机制

1．协调管理机制不畅。虽然人民银行是法定的维护金融稳定的职能

机构，但金融稳定维护工作是一个需要依靠多部门共同参与的全面性

工作。在地市范围内，主要由人民银行、银监局、政府部门（如金融