农村信用联社(农商行)全年信贷运行情况分析

农信联社全年信贷运行情况分析

今年以来，全市农村信用社的信贷管理工作围绕“富民增效”这一中心，认真贯彻执行国家宏观调控政策，以深化改革为依托，以清非抓降为主线，以盘活存量、优化增量为切入点，紧紧依靠各级政府开拓创新、突出重点，扎实有效地开展工作，取得了可喜成绩。

一、各项贷款计划执行情况

（一）各项贷款运行情况

截止年末，全辖各项贷款余额43.8亿元，较年初净增0.56亿元，同比少增5.3亿元(票据置换5.2亿元)，增幅1.3%。累放各项贷款28.9亿元，同比多放3.4亿元，累收23.1亿元，同比多收3.4亿元。

（二）农业贷款运行情况

全辖农业贷款余额27.7亿元，占各项贷款余额的63.2%，同比增加9.5%，全年净增2.4亿元，是各项贷款净增额的2.3倍。累放农业贷款16.9亿元，同比多放9675万元，占各项贷款累放额的60.7%，累收农业贷款13.3亿元，同比多收1.7亿元。

（三）十大贷户贷款情况

全市前十户贷款总额10743万元，占全辖贷款总额438333万元的2.5％。具体情况见下表：

（四）农户贷款运行信用体系建设情况

农户贷款余额26.6亿元，全年净增3亿元，是各项贷款净增额的4.5倍。累放农户贷款16.7亿元，累收农户贷款12.9亿元。

到年末，全辖已建立农户经济档案49.1万户，占农户总数的68.2%，评定信用户34.2万户，农户评信率47.5%。已挂牌信用村234个，占行政村总数的13.9%，挂牌信用乡镇6个，发放贷款证32.7万本，以证放款7622万元，农户小

额信用贷款余额达到2.8亿元。

（五）不良贷款运行情况

全辖不良贷款余67565万元，实现下降66885万元，占用率15.4%，较年初下降15.6%。其中，两呆贷款余额65226万元，较年初下降66607万元，占用率14.9%，较年初下降

15.6%。抵债资产余额2.2亿元，较年初增加11937万元。

二、各项贷款运行情况分析

（一）贷款投向分析

全年各项贷款累放288859万元，其中农业贷款累放169341万元，占58.6%，工商业贷款累放11234万元，占7%，城镇居民消费和个体业户等其它贷款累放158107万元，占34.4%。农业贷款中，粮食作物生产贷款17539万元，经济作物生产贷款3844万元，林果业贷款859万元，养殖业贷款63873万元，大棚贷款45372万元，农业及农业水利设施贷款3718万元，其他农业贷款34134万元，具体比例分配如下图：

农业贷款投向分布图

27%0%

养殖业28%

20%

2%

从投向角度进行分析，各项贷款的投放重点仍然是支持

农业发展 ，农业贷款的投放重点仍然是养殖业，占整个农业贷款累放的28％。

（二）十大贷款户情况分析

全市前十户贷款总额10743万元，占全辖贷款总额438333万元的2.5％，占全辖资本总额116226万元的9.2％；最大一户贷款余额2000万元,为东鑫水泥有限公司，占期贷款联社（县）资本总额25211万元的7.9％ 。此类贷款均在安全比例之内。

（三）不良贷款分析

截止12月末，全辖不良贷款67565万元，较年初下降66885万元（置换出52113），占用率15.4%，较年初下降15.6%。其中，逾期贷款2339万元，下降278万元，呆滞贷款61748万元，下降22517万元，呆账贷款3478万元，下降44090万元。其中，置换不良贷款44090万元，已经

置换的不良贷款中，收回2689万元。

应转未转不良贷款余额11.3亿元，占各项贷款余额25.7%，较年初增加2.1亿元，增幅18.5％。

抵债资产余额2.2亿元，较年初增加11937万元，增幅50％。

各联社不良贷款、应转未转具体情况见下表：

不良贷款、应转未转、抵债资产有关情况表

注：不良贷款净收回额＝帐面下降额－置换不良贷款额＋其中：收回额

从数字变化情况看，不良贷款余额和占比实现双下降，而且幅度较大，分别同比多降55955万元和15.5％，分析其原因，主要有以下几个方面：

一是抓住改革有利时机，置换不良贷款。随着全市农村信用社改革的深化，全市七家联社全部认购了中央银行专项票据，置换不良贷款52113万元，实现政策性下降。

二是依靠地方党政，开展清收攻坚活动。为了推动农村

信用社改革，加快改革进程，于上半年开展了不良贷款清收攻坚活动，实行激励机制，加大惩处力度，各县（市）区政府及相关部门也将农村信用社改革工作提上重要议事日程。对党政干部欠款指定期限内不还的，实行“三停五不”。对信用社内部职工欠款不还的，实行下岗和辞退清收。全年清收党政干部和内部职工不良贷款2660万元，同时要求各级政府和相关部门欠款，借款人要积极偿还，或者提供优良资产进行置换，确保信贷资产不损失和少损失。据初步统计，全市年收回各级政府及所属部门不良贷款5800万元。

三是内部自我加压，全员努力清收。不良贷款大幅下降，是农村信用社改革的一项重要要求，为确保不良贷款如期达到改革准入标准，逐级下达清非任务，层层分解到人，实行工效挂钩。在全辖范围内形成了人人抓清非工作氛围，调动了广大职工的工作积极性，做到能收尽收。

从应转未转不良贷款情况看，全辖较年初上升2.1亿元，除了喀左联社实现下降2789万元外，其它六家联社全部上升，余额达到11.3亿元，占各项贷款余额的25.7％。应该说额度和占比都比较大，应该引起充分重视，并且不降反升现象虽然不是第一次出现，但仍然值得关注。分析其原因，主要有以下几个方面：

一是去年支持农业产业结构调整项目力度较大，一年期贷款投放较多，今年上半年相继到期，据初步统计，年到期

贷款达8亿多元，回收工作量大。

二是有些项目农民自筹比例低，约期较短，与实际生产周期不匹配，贷款到期后，全额收回有难度，但尚无较大风险。

三是农业收获旺季一般在春节前后来临，加之今年农业物资涨价，农民农业生产投入增大，农民偿债能力仍然不强。

四是部分信用社或联社最近几年投放贷款质量不佳，有的支持项目没有成功或造成“半拉子”工程，有的贷款投入比例过大，回收时间过长，有的项目由于配套不到位等各种原因，造成建设效果不佳，产出低，效益差，贷款回收有难度。加之这些社为了完成隐形不良、不良贷款计划，机械展、延、转等造成以前年度贷款相继到期，增加回收压力。

抵债资产余额增加21782万元，增幅50.2％，幅度较大。增加的主要原因是由于加大改革力度，各联社努力促进不良贷款大幅下降，给各级政府施加压力，做到能收尽收，部分地方政府及部门没有现金偿还贷款，只能拿出优良资产置换，致使抵债资产大幅增加。增加较多的是凌源、、龙城和双塔联社，都超过了1500万元，其中凌源和增加幅度分别为2803万元和2467万元。

（三）贷款质量分析

1、收息分析

从整个贷款利息收入看，全辖的贷款质量明显提高，尤