新形势下农户融资需求特点与农村金融制度改革研究

“三农”问题

摘要：建立社会主义新农村是我们国家的战略目标，这离不开金融的支持。尤其近几年农村经济得到了快速发展，农村融资需求出现了新的变化，而农村金融服务领域远远跟不上形势。本文就是探讨在新形势下，如何加快农村金融服务创新，提高农村金融服务质量，促进农村经济增长，并提出相应的政策建议。

关键词：农户；融资需求；农村金融制度改革

Abstract:Establishing socialism’s new countryside need finance,especially rural economic rapidly grow in recent years,rural household’s financial demand have a new change,but rural financial institution don’t adjust to the demand.This article investigate how to speed up innovation of rural finance,improve quality of service of rural finance,accelerate rural economic growth,and advice some policy.

Keywords:Rural Household;Financial Demand;Rural Fianacial Reform

我国“十一五”规划建议中提出了“建立社会主义新农村”的战略目标，建设社会主义新农村作为我国现代化进程中的重大历史任务。金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”，加快新农村建设，离不开金融的支持。支持新农村建设自然成为当前金融工作的一项重要任务。但面对当前农户融资出现新的需求，农村金融服务领域中与现实不接轨的问题，农村金融机构还没有拿出有力措施，因此加快金融服务创新，提高金融服务质量，是急需研究解决的问题。

一、新形势下农村经济发展对金融服务的需求特征

①农户信贷需求从小额向大额化迈进。当前农村经济出现市场化、产业化和城镇化的趋势，农村产业、产品结构的调整促进了农林牧副业的企业化、规模化和经营管理的专业化，特别是近年来在“公司+基地+农户”、“项目+协会+农户”等新型发展模式的带动下，出现了大量的养殖、水果和蔬菜等专业村，农业规模化经营趋势明显，这些行业和产业迫切需要更多的信贷资金支持，仅靠农村金融机构现有小额信用贷款每户数万元的最高授信额度很难支持其扩大生产经营。

②农户生产资金需求呈长期化趋势。随着农村土地流转步伐的加快，农户集约化经营程度越来越高，这些农户在农田水利、大型农业新型机械设备购置及种植的经济作物上，都离不开信贷资金支持和金融产品的使用。但农村基础设施建设是一项长期而艰巨的任务，资金投入期也相对较长，一般在3年左右。目前，农民开设的经济林、用材林，林药、林草，生态园、花卉苗基地、红枣基地等都迫切需要更多的资金及与投资项目相适应的贷款期限。

③农村金融产品需求呈现多元化发展趋势。经济新发展程度决定金融的需求变化，当前农村经济的日益活跃，对金融产品提出了多元化的的需求。在一些经济较为发达、交通便利的乡镇，农业基础设施比较完善，现代农业发展程度较高，二、三产业已经成规模，这些地区对金融新产品的需求层次较高，如投资理财、票据融资、人身保险等。但一些经济不发达，农业基础设施薄弱，耕作方式落后，农民收入来源渠道单一且增长缓慢，发展特色农业、提高农产品的附加值，增加收入来源，急需农村金融提高服务能力，扩大小额信贷的覆盖面。同时，大量农村剩余劳动力外出务工，对农村金融的网络、资金汇划的安全便利，提出了更高的要求。

二、农村金融中存在的主要问题

①信贷投入不足，制约了农民增收。2008年以来，虽然农业银行和邮政储蓄银行通过小额农户贷款和农户联保贷款加大了支农力度，但两者的规模量都比较小，农信社仍是支农的主力军。农信社通过信用村、信用户创建工作，加大了对农户的信贷投入，但在统一法人后尤其是央行票据资金兑付后，联社加强了对贷款的集中统一管理，贷款向县城区域集中现象明显，贷款程序进一步复杂，资金向风险较小的债券投资、票据贴现业务流动明显，削弱了对农村地区特别是农户贷款的支持力度。

②农村金融信贷产品少、额度小、期限短，不能有效满足不同层次的农户信贷需求。目前，河南农村金融机构对农户贷款的抵押、质押形式单一，信贷产品仅有农户联保、农户小额信用贷款等，此类贷款的期限大多为一年，额度控制在3万元以内。没有针对农村经济发展的多元化、多层次、多类型，分别向普通农户、种植、养殖大户、农产品加工大户、失地农民等提供便捷化、人性化、个性化、差异化的信贷产品和金融服务，未能有效满足不同层次的农户信贷需求。

③农业保险、信贷抵押担保不能满足农民需求。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。目前，该市开展的农业保险仅有五小车辆交强险、小麦火灾保险、繁殖母猪保险等少量险种，农业保险发展滞后。另外，与农村产权相关的确权、登记、评估、交易流转等中介服务还不健全，农村缺乏可以抵押或担保的物品。同时，农民专业合作社、行业协会等中介组织发展步伐也相对较慢，

新形势下农户融资需求特点与农村金融制度改革研究

□梁莉

（河南财经学院工商管理学院，河南郑州450002）

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金融机构与农户之间没有合适的信息与信用平台。

④农村金融服务不到位，难以适应农村经济发展需要。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，作为农村金融服务的主力军的农业银行和农信社，出于风险管理、成本核算等方面的考虑，也大幅度撤并服务网点。自2000年以来，河南省撤销的农村营业网点达3000多个。由于大幅度缩减营业网点，农村地区金融服务能力严重不足，有些比较偏远的乡镇只有一家农信分社，农民办理金融业务要跑十几里的路程。而农信社在资金实力和结算服务手段上较国有商业银行也存在一定的差距。

⑤农村融资政策环境欠佳，引导金融机构支持“三农”的激励机制不健全。农村金融竞争机制尚未形式。在税收政策方面，从事农业贷款业务与非农贷款业务实行无差别的税负，缴纳5%的营业税。在财务制度方面，农村贷款与城市贷款没有差别，没有设计针对农村的贷款损失及核销制度。在业务考核方面，金融机构对农业贷款与非农业贷款实行无差别的考核，这必然引导资金流向非农业部门。对于农业贷款，没有考虑设计免责条款，与非农业贷款一样实行贷款“终身责任追究制”，挫伤了农贷人员的积极性。

三、完善农村金融制度的改革建议

①出台支持涉农金融机构发展的优惠措施。建议对农信社免征所得税期限予以延长。对各类金融机构发放的农业贷款减免营业税及附加税，其在农村地区的贷款损失按一定比例实行税前核销。同时设立专项储备基金，对商业银行和农信社的支农贷款进行贴息，对涉农贷款损失进行一定比例的风险补偿。对农村金融机构因灾导致的贷款呆账损失，按照一定的条件给予核销，对农业贷款占比较高的涉农金融机构，下调一定比例的营业税税率。

②加快形成农村金融市场竞争机制，通过金融市场竞争提高农村金融服务水平。目前，农村金融市场仍然是一社（农信社）独大，没有形成竞争市场。农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行，乡村银行要加快改革步伐，尽快转换职能服务“三农”。在农村建立以农信社、农业银行、农业发展银行为主导，邮政储蓄银行、乡村银行相并存，民间融资机构为补充的农村金融市场，在竞争中强化农村金融服务功能。

③进一步完善小额农户贷款管理办法，提高农户贷款覆盖面。一是调整农户小额贷款政策。全面拓宽农村小额贷款对象、范围、金额、期限、利率。小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；小额贷款额度可提高到5～10万元；期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定，个别贷款期限可延长到3年。二是创新农户小额贷款方式。开发推广农户小额贷款“一卡通”，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高贷款便利程度。三是简化农户小额贷款程序。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上门服务，提高服务水平。四是实行正向激励机制。对信用好的农户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励措施。通过多项措施，进一步提高农户贷款覆盖面，支持农民增收。

④加强信贷产品和业务创新，满足不同层次的农户金融需求。农村金融产品和业务创新在业务服务对象上，可以分为为贫困人口等低收入群体、传统种养殖农户、农民创业与农村个体工商户、农村中小企业及其农村基础设施和农户房屋修建等辅助金融需求五种类别。针对农村贫困人口和低收入群体主要采取政策扶持类型的金融服务，例如：扶贫贴息贷款、“以奖代补”小额扶贫贴息贷款和农户小额信贷。针对传统种养殖业农户，主要有农户贷款、农户联保贷款、农机贷款和兴农贷款等。随着农村其他非农产业的兴起，农村个体经营和农民创业信贷需求日益增加，农村金融机构可开发一些诸如：农户助业贷款、“农家乐”贷款、农村青年创业贷款、失地农民创业贷款等信贷产品。针对农村企业的金融服务可以分为微型企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、农业科技贷款、农业生产资料贷款、林权抵押贷款等。其他农村支持信贷服务主要包括农村基础设施和农村综合开发贷款等。同时，金融机构在创新信贷产品的基础上，结合“三农”经济产、供、销各个时期的金融需求，提供结算、保险、中间服务等金融工具和产品，以满足不同经济发展水平和不同收入群体的农村金融需求。

⑤大力发展农户贷款担保机构及保险业务。积极推动农村信用体系建设，建立农户贷款担保机构，解决农户贷款担保难问题。同时，要建立银行与保险互补机制，完善多形式经营、多渠道支持的农业保险体系，提高农户抵御自然风险能力，有效防范农村金融风险。□

注：本文系2009年河南省哲学社会科学规划项目：金融支持河南省农民增收问题研究（批准号：2009FJJ029）、2009年河南省科技厅软科学项目：金融生态视角下的我省农村金融体制改革研究（批准号092400440057）、2007年河南省教育厅自然科学研究项目：农业市场结构调整中的我国农户供给行为研究（批准号：2007790007）的阶段性研究成果。

参考文献：

［1］王梦遥．当前农村金融现状分析与对策［J］．财会研究，2008,（24）.

［2］雷宏．从金融供求视角论提升我国新农村建设中的金融服务［J］．中国集体经济，2008，（12）.

［3］付强．新阶段农村金融的制度性困境及改革框架［J］．金融理论与实践，2008，（12）.

作者简介：梁莉（1971年－），女，山西襄垣人，河南财经学院副教授，研究方向：农村金融。

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