国十条总结

8月13日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《若干意见》)，标志着党中央国务院把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，开创了保险业在更广领域和更深层面服务经济社会全局的战略机遇，翻开了加快发展现代保险服务业的新篇章。

加快发展现代保险服务业是时代和人民的要求
保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。

在我国经济社会转型升级的关键时期，加快发展现代保险服务业，有利于完善现代金融体系、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提高人民生活质量，是一件顺应时代和人民要求的好事。

党的十八大以来，保险业深入学习贯彻十八大、十八届一中、二中、三中全会精神，用习近平总书记系列重要讲话精神统领保险工作，行业服务经济社会的能力显著增强：一是发挥保险资金长期投资的独特优势，为稳增长服务。

二是运用市场化机制降低公共服务成本，为促改革服务。

三是找准保险业促进经济提质增效升级的着力点，为调结构服务。

四是构筑保险民生保障网，为惠民生服务。

尽管保险业改革发展取得了一些成绩，但总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段。

2013年我国保险深度、保险密度和保险赔付占重大灾害损失的比重远低于世界平均水平。

保险业是现代服务业发展的重点，既是“短板”，又具有很大潜力。

经济越发展、社会越进步、保险越重要。

在全面建成小康社会的伟大历程中，社会很需要保险，群众很需要保险，政府也很需要保险。

《若干意见》明确提出到2020年，保险要成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具，为保险业更好地为全面建成小康社会服务明确了方向。

充分发挥保险业服务党和国家工作全局的积极作用
党中央国务院对保险业高度重视。

我们必须以强烈的历史责任感，找准服务全局工作的切入点，尽快提升保险业的服务能力和服务水平，不辜负党中央国务院对保险业的殷切期望。

保险服务业要成为健全金融体系的支柱力量。

全面建成小康社会，要求建设一个更加高效、均衡和安全的现代金融体系。

保险业是沟通长期储蓄和长期投资的天然桥梁，与银行等金融中介相比，在引导养老医疗等长期资金用于经济建设的长期投资上，有着独特的优势。

同时，加快保险资金积累，有利于改善我国金融体系的短钱长用问题，促进金融稳定。

必须按照《若干意见》的要求，促进保险市场与货币市场、资本市场协调发展，健全有利于经济可持续发展的现代金融体系。

保险服务业要成为改善民生保障的有力支撑。

我国推进改革，发挥市场配置资源的决定性作用，老百姓就需要有更强的安全感。

要增强老百姓的安全感，就必须建立一个比较完善的社会保障体系。

改善民生保障，如果单靠政府，不仅在财力上难以为继，而且有可能降低劳动力市场的活力，阻碍经济增长。

必须充分发挥保险这种市场化机制的优势，建立政府与市场优势互补、相互衔接的民生保障机制。

如果保险业改善民生的作用得到充分发挥，群众过上幸福和有尊严的生活就多了一份保障。

保险服务业要成为创新社会管理的有效机制。

当前我国正处在社会转型期和矛盾凸显期，加强和改进社会管理的压力很大，迫切要求发挥好市场机制在社会管理中的作用。

通过
责任保险，可以把人与人、人与企业、人与政府之间的纠纷转化为比较单纯的经济关系，有利于形成市场与政府相互配合的高效率的社会管理机制。

《若干意见》提出，要发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系；要发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。

保险业在参与社会治理体制建设方面可以大有作为。

保险服务业要成为经济提质增效升级的重要动力。

保险是市场经济的基础性制度安排，是现代经济发展的“助推器”。

加快发展现代保险服务业，不仅可以提高保险这个资本和智力密集型的高端服务业在经济中的比重，而且能够带动会计、审计、法律、评估等相关产业链的发展，还能够通过提供创业资金、完善市场机制、支持企业走出去等多种渠道，推动经济转型升级。

落实好《若干意见》中促进经济提质增效升级的有关部署，保险业必将在我国的经济建设中发挥更加积极和重要的作用。

保险服务业要成为政府转变职能的重要抓手。

保险是一个高度市场化、具有很强社会性和公益性的行业，在为政府提供市场化服务，促进政府职能转变方面具有天然优势。

《若干意见》提出，政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，提升社会管理效率。

在这些方面，保险业做了一些积极探索，但总体上服务领域和能力还比较有限，需要进一步加大实践和探索的力度。

构建有利于加快发展现代保险服务业的工作格局
加快发展现代保险服务业的蓝图已经绘就，下一步关键就是落实。

必须坚持改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，形成有利于调动各方面积极因素的工作格局。

坚持商业保险与社会保险的紧密衔接。

商业保险和社会保险不是替代与被替代的关系，而是相互衔接和相互补充的关系。

凡是社会保险有优势的领域，商业保险都应该尊重社会保险的主体地位，不能错位；凡是社会保险要求商业保险共同发挥作用的领域，商业保险都要和社会保险搞好衔接，注重补位；凡是由商业保险保障更具优势的领域，保险业都应该加快发展，绝不缺位。

坚持市场主导与政策引导的有效配合。

对商业化运作的保险业务，要营造公平竞争的市场环境，使市场在资源配置中起决定性作用；对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，要创造低成本的政策环境，给予必要的扶持；对服务经济提质增效升级具有积极作用但目前基础薄弱的保险业务，要更好发挥政府的引导作用。

《若干意见》提出了加快保险业发展的政策支持体系，对保险业的支持力度很大。

保险业必须抓住机会，乘势而上。

与此同时，也要苦练内功，增强保险业可持续发展的内生动力。

坚持经济效益与社会效益的相互促进。

如果没有社会效益，保险业就失去了立身之基，如果没有经济效益，保险业服务经济社会的可持续性就无法得到保证。

一方面，要高效率、高质量、低成本地为经济社会提供保险服务，让经营管理水平高、有社会责任感的保险机构
在服务经济社会的大潮中发展壮大；另一方面，要着眼于更好地满足人民群众日益丰富的保险需求，让现代保险服务业在更加广阔的天地中大有作为，努力做到保险让生活更美好
一问：“新国十条”对保险业有什么特别的意义？
一答：在我看来，“新国十条”是一次明确的宣誓和宏大的规划，既是顶层设计，也是行动纲领，营造出一个“大保险、大保障”的宏大篇章，实际上向社会宣告了一场“保险业的成人礼”。

成人礼意味着正名。

“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段”，开宗明义，《若干意见》一开头就把保险业定义为现代经济的重要产业，明确了保险业在国民经济和社会发展中的独特定位和作用。

从此，保险不是下脚料、不是陪衬、不是看客，而成为切切实实的国民经济的重要产业组成，江湖上有此一号。

别不拿村长当干部，也别不拿保险当产业。

《若干意见》指出，“保险是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。

这句话足以让保险从业人员喜从中来，保险业第一次和社会文明水平挂上钩。

自此，写字楼里“推销保险禁止入内”的招贴和“一家卖保险、全家不要脸”的口号都要被扫进历史的垃圾桶了，因为保险是一件文明事，你瞧不起保险，你就不够文明。

“保险对提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义”，这一表述，不知道让多少保险从业者放掉了压在心里的大石头，让保险从业者腰杆更硬了，你可以拒绝保险，但是你不能否认保险的重要意义，这可是国务院说的。

“做保险，不丢人！”
当然，成人礼也意味着担当。

就是要言必信行必果，要有胸怀和气魄承担起国务院交给的重要使命，《若干意见》的全文，实际上就是保险业对国家和人民的庄严承诺，所以，保险业第一次公开承诺了到2020年的业务发展指标，巨灾保险登堂入室，大量利国利民的政策性保险纷纷亮相。

承诺是必须要完成的，不讲条件、不讲理由。

以往的撒泼哭闹、年少轻狂统统要不得了，千万别再闹笑话，千万别再让别人说，“这哪是大人干的事？！”
二问：“新国十条”的突出特点是什么？
二答：“新国十条”通篇读来，一个显著的感觉就是“干货”多，每一条每一款都在说事，不虚头巴脑，不掺水造假。

认识很高远。

《若干意见》要求“把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”，直接实现了保险行业与政府运转的无缝结合。

通俗一点讲，就是宴席还没开场就给你留好了桌，而不是半路被叫进来站着吃两口就走。

有了上桌权，有了发言权，可以提前介入，保险业纵横捭阖的空间大大增加。

定位很丰富。

《若干意见》指出“保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为支柱力量、有力支撑、有效机制、高效引擎和重要抓手”。

这些定位直接点明了保险业发展的空间所在，在这些领域有多大本事都可以发挥，政府摆出了一副“怕的是你怂，就怕你不行”的架势。

表述很务实。

若干年前的2006年也有一个《若干意见》，“新国十条”是在其基础上的升华。

相较而言，“新国十条”去掉了原来的“稳步推进保险公司综合经营试点……. 提供多元化和综合性的金融保险服务”等类似的表述，因为金融危机之后，分业监管和宏观审慎
监管成为更加重要的选项，国务院要的不是华而不实的金融综合，而是保险业扎扎实实的发挥作用。

如去掉了原来的“将保险教育纳入中小学课程”，改为“加强中小学、职业院校学生保险意识教育”，因为我们中小学生沉重的书包里实在没有地方再放下一本保险教育的大砖头，通过生动活泼的各种课外教育，反而会更加有效。

三问：国务院为什么这么大力气支持保险业的发展？
三答：“将欲取之，必先予之”，天上从来不会掉馅饼。

支持保险业发展的逻辑在于，保险业必须为经济社会转型发展做出更大贡献。

从需求来看，党的十八届三中全会之后，全面深化改革大幕重启，政府转型加速，“花钱换机制”，要将相当一部分政府职能转移给市场，转交到社会，由市场和社会“代行”部分管理和服务职能。

政府管理模式的变革深刻影响着保险业的供给模式，通俗的说，就是政府瘦身之后，发现这些活由保险业来干能“花小钱办大事”。

从可行性来看，是保险业立下了“投名状”。

近年来，多次的自然灾害，不论台风、地震，还是车祸、爆炸，保险公司总是惯性般的冲在了第一线，比着赔款、比着服务，这虽然和保险公司的经营原则有少许“违和”，但是却实实在在的解决了燃眉之急。

农业保险、出口信用保险和大病保险试点的成效，实打实的给了国务院信心。

因此，这次“新国十条”是能放就放，能给就给。

从养老保险、健康保险、农业保险、责任保险、巨灾保险、社会化服务、产业链整合、资金运用等N个方面，每个方面里都还有M个细项，只有想不到，没有给不到。

毛主席讲新华社要“把地球管起来”，“新国十条”贯穿始终的就是“把全国人民保起来”。

其实，我们可以设想一个武侠版的场景。

保险业有着丰富的功能作用，就好比一把倚天长剑，但这个小子有点憨，长剑没有充分发挥作用，每天干的是那些不择手段去拼“客户新增投资款”、不惜底线的给渠道费用抢保费的苦力活，师傅国务院看不下去了，心想好刀要用在钢刃上，不能身怀利器却不思进取啊，于是拿出一套独创的“独孤十剑”，要手把手地传授给郭靖，让这保险的功能作用充分发挥。

手中无剑，心中有剑，无剑胜有剑。

故事的真相会不会是这样的呢？
四问：“新国十条”给保险业设立了什么样的游戏规则？
四答：没有什么新的游戏规则，而是保险业必须适应社会的已有的游戏规则。

只有参与进去，接受规则，愿赌服输，才能被普遍认同。

成人礼之后，就不再是幼童少年，要按照成人世界的游戏规则办事。

简单而言，规则只有一个，“谁的孩子谁抱走”，清晰明了。

《若干意见》里提出的基本原则就是“市场主导、政策引导”，对三类保险业务的政策支持力度进行了分类，对商业化运作的保险业务(如企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险等)，就是要交给市场解决，拼的是真本事，政府像“后妈”；对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务(如养老保险、大病保险、责任保险、农业保险等)，模式基本已经成熟，政府会以政策引导和优惠政策为手段，扶植发展，政府像“干爹”；对服务经济提质增效升级具有前瞻性、目前基础薄弱的保险业务(如国产首台首套装备保险、小微企业信用保险、境外投资保险等)，政府则要亲自上阵，理顺其中的各部委的交错关节，加以引导，政府是“亲爹”。

这次的一大看点就是政策性保险唱主角。

但“政府不会白白利用保险机制的，不是不讲究”，原本政府需要承担责任的、对经济社会发展有重大引领和保障作用的，政府的补贴就会更多；对于纯粹商业化的险种，政府基本上是事不关己高高挂起。

特别值得关注的是，在第十条里面列明的五项支持政策，全部都是需要各级政府发改、财政点头才可以实现的，也直接制约着前面所有的美好蓝图。

所以说，保险业最好不要生出“占着国家财政补贴的便宜和利好，悄悄发展自己的业务”的想法，因为“都是修了千年的狐狸，谁也别在谁面前演聊斋”！
五问：“新国十条”会带来一个不一样的保险业吗？
五答：“新国十条”必然会带来一个全新的保险业，不然就没必要大张旗鼓的发布了。

在中国，政策的引导和推动是一股巨大的力量，保险业概莫能外，保险也会有一个更好的未来。

保险业需要更好地发挥基础机制作用。

2006版的“国十条”对保险基础机制要求不是那么明显，当时只需要保险来承担结果，就是说有事能拿钱来赔偿就可以了。

但2014版的“新国十条”要的是一个过程，政府认识到了保险是一个有效工具，尤其是在市场机制发挥决定性作用过程中是更加有力有效的一个工具，所以国家要创造更好的外部条件，让这个机制起作用，不仅要赔付的结果，更要让保险基础机制像润滑油一样渗透到经济社会运转，“充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用”，让资源配置更加有效率。

国家需要保险来发挥这样的功能作用，让市场机制更好的理顺，让产权和风险收益更加发挥作用。

保险业需要更加精细化。

总理多次提到“惠而不费”，没有谁会把高额的费用和补贴白白送到保险业手里，然后眼睁睁的看着被低效率、低产出浪费掉。

既然国家提出了保险业的发展路径，保险业就必然会受到严格的监督。

挥霍自己的资金是个问题，挥霍国家的财政资金那就是犯罪。

粗暴粗放的增长已经肯定不受欢迎，不能差异化、精细化的保险没有前途。

理想很丰满，现实很骨感。

保险费率杠杆机制失灵已经不是一天两天了，大量的保险公司，不顾风险任意杀价，不顾底线拼命出单，费率机制何曾发挥过作用？又怎么能上升到市场决定资源配置的高度？既有产品的原因、也有渠道的原因、更有公司治理的不足，怎么破？车险费率改革、人身险费率改革才是小试牛刀，路漫漫。

六问：“新国十条”对保险行业有哪些可能的驱动或抑制因素？
六答：这事属于预测，不能往深里说，就说几句。

外资保险可能更加式微。

提升保险业对外开放一节，大部分都在讲国内保险怎么走出去，就最后一句还是要外资公司植入经验和技术，没有更多的优惠政策。

或者是由于中国市场的复杂，亦或是对于外资的监管抽屉政策，外资保险扮演的角色是聊胜于无。

政策性保险的准入是个难题，找准小众市场，或许会有好的发展机遇，找不准，难说了。

营销员改革可能变得更加虚无。

在大保险大保障的现实下，保险公司需要的更多是服务人员，而不是销售人员。

在银保渠道上位、互联网新兴模式勃兴的现实背景下，营销员队伍的生存和发展更加艰难。

“新国十条”对营销员从业和权益保障只字未提，显然该问题不再是热点，营销员队伍的萎缩不可避免。

保险业将成为一门更加复杂的学科。

保险业的技术水平越来越高，更多的医学、社会学、人口学、工程学、地质学、互联网、大数据专家将成为保险公司的标配，单纯的保险学专家的发言权会越来越小，一场抢夺各学科专家的大戏即将拉开大幕。

高现价产品未来堪忧。

“新国十条”谈了N*M项保险产品，全部是能发挥保险保障作用的保险产品，没有提到一句关于发展人身险产品的表述，很有可能的是，政府对于保险业发展所谓高现金价值产品持保留态度，不仅如此，在风险防范环节专门强调要防止风险积累，关于高现价产品的风向可能有变。

保险公司和政府关系若即若离。

参与大保险，必然会同政府打交道，保险公司和政府关系会有一段趋近的时期，只有在保险公司发展成为独立的商业力量之后，才会有所谓的如美国类似的保险利益集团和其他的社会群体之间的平衡，才会呈现出独立发展的轨迹。

短时期内，保险整个行业利益公开诉求还是“爱在心里口难开”。

七问：当前保险行业的当务之急是什么？
七答：当务之急，当然是强身健体。

保险业的主要矛盾，已经由原来的“保险业自我发展能力与意识的膨胀和保险业展示舞台狭小之间的矛盾”，转变为“保险公司经营能力、保险监管能力和满足政府社会对保险业广泛而复杂需求之间的矛盾”。

“打铁还得自身硬”，只
有能力合格，深耕细作，才能逐步赢得信任。

别“吹波不皱，踏雪无痕”，更别“面对空门，踢球不进”。

行业强身健体的关键在于“革自己的命”，不然则不足以成大事。

2006版的“国十条”提出“切实解决误导和理赔难等问题”，但时至今日，销售误导和理赔难竟成了两大顽疾，每次都出现在保监会统计的侵害消费者权益的前两名位置。

2006版的“严格保险市场准入，建立市场化退出机制”基本流于形式，2014版的“深入推进保险市场准入退出机制改革”更加责任重大。

不能实现市场化的退出机制，不能实现有生有死，生而不死，死而不僵，严重破坏了市场机制的作用，是阻碍“新国十条”顺利实现的重大关节。

监管的当务之急，在于树立扶优限劣的风气。

仅就一个统计指标而言，现有的单纯统计保费和客户缴存款的指标设计，没有办法体现出保险业发展的质量比较，尤其是在服务经济社会发展方面的贡献，要在统计指标中增加“服务费收入”、“特色险种收入”等多项指标，采用综合打分计算措施来完善保险公司社会价值评估，推出保险公司社会价值排行榜，进而实施不同的监管措施。

目前，不少保险公司利用高现价产品冲击保费，在排行榜上遥遥领先，反而成为他们进一步误导客户的噱头，要改变规则，让那些依靠高现价产品的险企一落千丈，打掉他们洋洋自得的神气，对想来保险业捞钱的保险公司说一声“滚粗”，正本才能清源。

八问：保险公司的春天来了吗？
八答：“春天在哪里”？谨慎乐观的说，保险业的春天来了，但是保险业是所有保险公司的一个集合，保险业好了，不代表保险公司一定好。

“你好我好大家好”只是个传说。

几乎所有保险公司都在期待“新国十条”能够带来发展的红利，有的期待农业保险的保费补贴再高点、有的期待资金运用再放开好去股市捞钱、有的想以财富管理为噱头再去忽悠老百姓。

但总体而言，任何一项政策给行业主体带来的利好是不均等的。

“新国十条”对于急需保费增长的中国人寿(15.90, -0.01, -0.06%)(见本账号上篇文章《中国好声音之寿险公司半年数据大比拼》)来说是利好，各方面都有点量身定做的意思，但对于同样苦苦挣扎于保费的**人寿，利好在哪里呢？你的人才储备、服务网点、品牌信誉哪一项能让政府放心把业务给你呢？没有利好，便是利空，不要期望中间地带。

坦率地讲，保险业一直缺少哲人，这是制约保险业更高层次发展的重大障碍。

大量的保险公司从高管到员工都苦苦的搏杀在保费一线，被保险行业既有的思维定势迷惑了，保险业很少有独特的观点、大事业的格局，大多是守住自己的一亩三分地，人云亦云，看得懂的少，能寻找到机遇的更少。

说明这个行业还不成熟，还不能担当。

保险成人礼之后，站的更高，需要看的更远。

哲人，在于穿透历史的迷雾，更加看清未来航向和趋势。

春江水暖人(ya)先知，只有善于思考的人，才能找到“新国十条”里的春天。