保险的性质与功能
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第二章保险性质与功能提纲
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。
（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。
（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。
二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。
（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。
（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。
保险的性质、职能与作用PPT
2020/4/10
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2、损失分担说
主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿 中的互助合作，自保也是如此，所有的保险 都是损害保险
代表人物：华格纳（德）
评 价：该学说从经济学角度揭示保险的 性质
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3、危险转嫁说
主要观点：保险是以支付一定代价为条件的 危险转嫁机制：保险是以收受等价为条件的 风险集散机制。
一ห้องสมุดไป่ตู้关于保险职能的学说及评价
（一）单一职能说 主要观点：保险只有经济补偿的职能。 评价：该学说强调了保险的目的和社会效应。
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（二）基本职能论 主要观点 （1）保险具有分散危险和经济补偿职能。 （2）分散危险是手段，是保险的内在职能，
经济补偿是保险内在职能的外在表现，是保 险的外部功能。 （3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就 是保险 评价：该学说比较准确表述了保险运行过程 中手段和目的的统一。
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（三）非损失说
财产保险和人身保险应有共同的属性， 损失说涵盖不了人身保险，二元说又 不能让人完全接受，人们开始了在损 失补偿之外寻觅究竟何为保险？
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1、技术说
主要观点：保险的性质就在于采用特殊的 技术使保险人实际支出的保险金和全体被 保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而 科学地建立保险基金。
代表人物：费方德 评 价：纯技术角度解读保险
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2、欲望满足说
主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足 损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以 最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希 望得到补偿的欲望）所需的资金。
代表人物：拉扎路斯、威尔纳 评 价：该观点从经济学和心理学角度
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
2、保险的性质与功能
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社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利 体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的 原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国 国情，僧多粥少，包是包不起的”； 商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的 经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买， 是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就 多有，少规划就少有，不规划就没有。
所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额： 1000×0.1%×100000=10(万元) 赔余额：1万元
风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭 受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者 也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失， 反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。
6.程度为标准， 保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。 是发达国家的常见分类。
社保与商业保险的比较
二、商业保险的定义
——又称合同保险或自愿保险，保险双方当事人
自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于 建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产 损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险 金的义务。
一
保险性质
二
交费时间
社保的养老，必须连续交费15年后，到了法 定的退休年龄才可领取； 商保的交费时间灵活，一次趸交、3年交，5 年交，10年，20年……都可以，时间长短自 己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退 休养老的安排，自己说了算。
三
交费多少
社保的交费，每个人都基本一样，由单位交 纳20%（或12％）左右，个人交8%，月交 方式，金额会随着时间变化而增加； 商保是个人能力行为，根据自己的实际情况， 多少自由，多交多得，少交少得。
第二章保险的性质与功能
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
第二章保险的性质、功能
性还没有被国民所完全认识。
资料2
“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险， 则没有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做 准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来 的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而 保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作 行为。 从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是 确定的；购买保险后得到的“收益” 是不确定的（它取 决于保险事故是否发生。保障+储蓄
预防准备
存款自愿、取款自由 不需要复杂的技术
资料1
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。
调查显示，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金 融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险 占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄在我国国民 心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要
2.商业保险和政策性保险的比较
项目 商业保险 政策性保险
主体和参与主体
保险公司
政府参与
经营目标
盈利
不以盈利为目的
承保机制
保险公司不愿承保的风 可保风险、商业化 险、费率较低、财政补 贴等
3.保险与赌博的比较
项目 商业保险 （纯粹风险） 机制 把不确定性风险转 化为确定性的支出 赌博 （投机风险） 把确定性成本转化 为不确定性险和社会保险
2.商业保险和政策性保险
3.保险与赌博
4.保险与救济
5.保险与储蓄
1.商业保险和社会保险的比较
项目 商业保险 社会保险
目的
实施方式 主体和对象 保费来源 权利和义务关系 保障程度
盈利
自愿保险 保险公司 投保人缴纳 合同关系 多投多保，少投少保
第三讲保险的性质、职能和作用
外部关系的对立统一包括：保险分配关 系与财政、企业财务、信贷、工资、价 格等分配关系的关系。
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
保险的性质职能与作用
第四章 保险的性质、职能与作用
一、保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
（一）保险的内在矛盾
保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有 风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管 理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人 的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资 助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防 灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
二、 保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。
保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的
（一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能
一、保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
（一）保险的内在矛盾
保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有 风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管 理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人 的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资 助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防 灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
二、 保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。
保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的
（一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能
保险的性质功能及作用
被保险人因保险事故所受损 失应得到及时、充分的补偿 ，但不得超过其实际损失。
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
第3章-保险的性质与功能
（3）财产共同准备说：保险是一种为了保障经济生活安定而建立起来 的共同财产准备制度；
代表人物：小岛昌太郎 （4）相互金融机关说：保险是一种金融机关，是以发生偶然性事实为 条件的相互金融机构；
代表人物：米谷隆三
2021/4/8
8
一、对保险性质说的评价（续）
对非损失说的评价： 非损失说都抛开了“损失”的概念，然而观点中又都抛不开 “经济补偿”概念，试问“无损失，何来补偿？”
主张：保险具有分散危险和经济补偿功能，二者相辅相成； 评价：这一学说在我国保险理论界得到比较普遍的认可，那么保险 除了基本功能外，还有没有其他派生功能呢？
2021/4/8
15
一、对保险功能说的评价（续）
3、二元功能说：
主张：保险具有补偿功能和给付功能； 评价：二元功能说是在保险二元性质说的影响下产生的。
2021/4/8
13
第二节 保险的功能与作用
一、对保险功能说的评价 二、保险的功能 三、保险公司的功能 四、保险的作用
2021/4/8
14
一、对保险功能说的评价
1、单一功能说：
主张：保险只有经济补偿的唯一功能； 评价：只强调了保险机制的目的和社会效应，不能完整说明保险运 行机制的全过程。2、Leabharlann 本功能说：2021/4/8
9
二、保险的概念
1、保险的定义
给保险下定义，就是要研究保险的自然属性，即研究保险这种事物区别于 其他事物的质的规定性。
（1）保险是对国民收入中一部分后备基金的分配与再分配活动，属于分配 环节。
（2）没有危险就没有保险。 （3）保险分配是价值形式的分配。 （4）保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。
代表人物：小岛昌太郎 （4）相互金融机关说：保险是一种金融机关，是以发生偶然性事实为 条件的相互金融机构；
代表人物：米谷隆三
2021/4/8
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一、对保险性质说的评价（续）
对非损失说的评价： 非损失说都抛开了“损失”的概念，然而观点中又都抛不开 “经济补偿”概念，试问“无损失，何来补偿？”
主张：保险具有分散危险和经济补偿功能，二者相辅相成； 评价：这一学说在我国保险理论界得到比较普遍的认可，那么保险 除了基本功能外，还有没有其他派生功能呢？
2021/4/8
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一、对保险功能说的评价（续）
3、二元功能说：
主张：保险具有补偿功能和给付功能； 评价：二元功能说是在保险二元性质说的影响下产生的。
2021/4/8
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第二节 保险的功能与作用
一、对保险功能说的评价 二、保险的功能 三、保险公司的功能 四、保险的作用
2021/4/8
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一、对保险功能说的评价
1、单一功能说：
主张：保险只有经济补偿的唯一功能； 评价：只强调了保险机制的目的和社会效应，不能完整说明保险运 行机制的全过程。2、Leabharlann 本功能说：2021/4/8
9
二、保险的概念
1、保险的定义
给保险下定义，就是要研究保险的自然属性，即研究保险这种事物区别于 其他事物的质的规定性。
（1）保险是对国民收入中一部分后备基金的分配与再分配活动，属于分配 环节。
（2）没有危险就没有保险。 （3）保险分配是价值形式的分配。 （4）保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
25
意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
26
二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
2 保险的性质与功能
6、商业保险与政策性保险的比较：
①政策性保险可分为两类：一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险。②区别：a.举办主体不同：商业保险可以国营、公私合营或私营；而政策保险一般由专门成立的专业保险公司或由国家指定商业保险公司承保，国家同时给予优惠政策。b.经营目标不同：商业保险以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至更注重社会的宏观经济效益。c.承保机制不同：商业保险的品种多，可由投保人任意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人自己决定投保金额，甚至保险费率亦可谈判；而政策性保险有特定的险种、单一费率。
7、商业保险与储蓄比较：
区别：a.经济范畴不同：储蓄属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行；而保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。b.需求动机不同：储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，一般在时间和数量上均可以确定；而对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。c.权利主张的不同：储蓄是以存款自愿、取款自由为原则；保险贯彻投保自愿、退保自由原则。d.运行机制不同：储蓄行为主要受流动性偏好等因素的影响，而且无需特殊的技术进行计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且需要概率论的方法计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。
4、商业保险的构成要素：①专营机构——保险公司；②保险合同——形式；③保险利益——前提；④大数法则——数理基础；⑤保险基金——物质基础。
5、商业保险与社会保险的比较：
①商业保险：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。②社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。③相同：都是经济保障制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。④区别：a.实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制性险种；而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。b.举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。c.保费来源不同：商业保险的保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担。d.保险金额不同：商业保险中的财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定。而社会保险的保险金额是由国家统一规定的。
第二章保险的性质与功能
6/7/2015
From SYSU
家庭中谁最应该保险—— “生命价值理论”的现实意 义
案情 1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友 的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆 撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢 救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了 孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险， 但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而 且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁 免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为 今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁， 最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初 寻求保险保障的意愿落空。
（三）二元功能论
补偿功能和给付功能
（四）多元功能说
基本功能 + 给付保险金、积累资金、融通资 金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。
6/7/2015
From SYSU
二、保险的基本功能
（一）分散危险功能
保险把集中在某一单位或个人身上的 因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损 失，平均分摊给所有被保险人。
※ 第一，保险是对国民收入中的一部分后备 基金的分配和再分配活动。 ※ 第二，没有危险就没有保险。
※ 第三，保险分配是价值形式的分配。
6/7/2015
From SYSU
※第四，是对经济损失的部分或全部的平均 分摊，体现公平合理的原则。
※第五，必须有多数人参加。 ※第六，保险是一个属概念，其内涵必须使 其外延能概括所有的保险经济现象。
6/7/2015
From SYSU
二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行
（二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力
From SYSU
家庭中谁最应该保险—— “生命价值理论”的现实意 义
案情 1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友 的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆 撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢 救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了 孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险， 但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而 且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁 免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为 今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁， 最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初 寻求保险保障的意愿落空。
（三）二元功能论
补偿功能和给付功能
（四）多元功能说
基本功能 + 给付保险金、积累资金、融通资 金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。
6/7/2015
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二、保险的基本功能
（一）分散危险功能
保险把集中在某一单位或个人身上的 因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损 失，平均分摊给所有被保险人。
※ 第一，保险是对国民收入中的一部分后备 基金的分配和再分配活动。 ※ 第二，没有危险就没有保险。
※ 第三，保险分配是价值形式的分配。
6/7/2015
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※第四，是对经济损失的部分或全部的平均 分摊，体现公平合理的原则。
※第五，必须有多数人参加。 ※第六，保险是一个属概念，其内涵必须使 其外延能概括所有的保险经济现象。
6/7/2015
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二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行
（二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力
第二章 保险的性质、职能与作用
第二章 保险的性质、职能与作用
一、知识点 1. 保险的概念； 2. 保险的职能； 3. 保险的作用； 4. 商业保险 二、学习要求 1、识记:保险的概念、本质、职能、商业保险及构成 要素。 2、领会：保险的作用、商业保险与类似制度的比较。 3、了解保险的产生过程及其有关学说。
第一节 保险的性质
一、 保险性质学说的评价 <一>损失说 保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿 问题。主要有以下三种代表学说： 1. 损失补偿说：认为保险是一种损失补偿合同。 2. 损失分担说：该学说强调在损失补偿中，多数 人相互合作的事实。 3. 危险转嫁说：该学说从危险处理的角度来阐述 保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职 能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。
二、保险的基本职能 <一> 集散风险职能（内在功能）
为了确保经济生活的安定，保险人把集中在某一
单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致 经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊
<二> 商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.可保利益 4.大数法则 5.保险基金 6.可保风险及其损失的存在
三、商业保险与类似制度比较 <一> 商业保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法形式，为工薪劳动者及 其家属保持基本生活条件，促进社会安定，而给 予物质帮助的一种社会保障制度。两者的区别有： 1. 实施方式不同； 2. 举办的主体不同 ； 3. 保费来源不同； 4. 保险金额不同；
<二>二元说 认为财产保险和人身保险两者具有完全不 同的性质，应分别定义。主要有以下观点： 1. 否定人身保险说： 该学说认为，人身 保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的 另一种合同。 2. 择一说： 该学说主张把人身保险与财 产保险分别以不同的概念进行阐明。
一、知识点 1. 保险的概念； 2. 保险的职能； 3. 保险的作用； 4. 商业保险 二、学习要求 1、识记:保险的概念、本质、职能、商业保险及构成 要素。 2、领会：保险的作用、商业保险与类似制度的比较。 3、了解保险的产生过程及其有关学说。
第一节 保险的性质
一、 保险性质学说的评价 <一>损失说 保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿 问题。主要有以下三种代表学说： 1. 损失补偿说：认为保险是一种损失补偿合同。 2. 损失分担说：该学说强调在损失补偿中，多数 人相互合作的事实。 3. 危险转嫁说：该学说从危险处理的角度来阐述 保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职 能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。
二、保险的基本职能 <一> 集散风险职能（内在功能）
为了确保经济生活的安定，保险人把集中在某一
单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致 经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊
<二> 商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.可保利益 4.大数法则 5.保险基金 6.可保风险及其损失的存在
三、商业保险与类似制度比较 <一> 商业保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法形式，为工薪劳动者及 其家属保持基本生活条件，促进社会安定，而给 予物质帮助的一种社会保障制度。两者的区别有： 1. 实施方式不同； 2. 举办的主体不同 ； 3. 保费来源不同； 4. 保险金额不同；
<二>二元说 认为财产保险和人身保险两者具有完全不 同的性质，应分别定义。主要有以下观点： 1. 否定人身保险说： 该学说认为，人身 保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的 另一种合同。 2. 择一说： 该学说主张把人身保险与财 产保险分别以不同的概念进行阐明。
保险的性质与职能
保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。
保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。
本文将讨论保险的性质和职能。
保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。
被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。
2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。
合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。
3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。
通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。
4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。
它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。
保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。
它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。
2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。
保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。
3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。
它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。
4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。
通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。
5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。
它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。
保险的性质与功能
3、二元功能论补偿功能和给付功能 4、多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、
积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
2019/10/28
7
二、保险的基本功能
1、分散风险功能
保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单 位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人.
2、补偿损失功能
指把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险 事故所致的经济损失。
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力 的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国 际收支平衡
2019/10/28
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有 经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失（的2）需要
化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身
的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好
防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，
就成为一种社会功能。
2019/10/28
9
第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济 核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生 活5、提高企业和个人信用
广义保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专 业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人 集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
2019/10/28
4
二、保险的概念
2、狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金或者 人身事件时给付保险金的义务。 （1）是商业保险行为，按商业原则运营； （2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过 订立保险合同确立； （3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相 应的民事义务； （4）保险的本质特征是经济保障。
积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
2019/10/28
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二、保险的基本功能
1、分散风险功能
保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单 位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人.
2、补偿损失功能
指把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险 事故所致的经济损失。
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力 的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国 际收支平衡
2019/10/28
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有 经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失（的2）需要
化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身
的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好
防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，
就成为一种社会功能。
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第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济 核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生 活5、提高企业和个人信用
广义保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专 业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人 集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
2019/10/28
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二、保险的概念
2、狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金或者 人身事件时给付保险金的义务。 （1）是商业保险行为，按商业原则运营； （2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过 订立保险合同确立； （3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相 应的民事义务； （4）保险的本质特征是经济保障。
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预防 损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而 采取的处理风险的具体措施 目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率 分散 分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到 降低风险发生可能性的目的
分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增 加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的
(五)风险的可测定性
运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事 故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性 根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方 法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度， 并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的 基础
(六)风险的发展性
人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展 了风险 风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展 与变化
（四）选择风险管理技术
风险管理技术分为控制型和财务型两大类
控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩
大损失的各种条件
财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 （五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、 修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益＝安全保障/成本 ＝对策减少的损失 / 所需费用＋机会成本
抑制
损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措 施。它是处理风险的有效技术
（二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法： 自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分 通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位 财务稳定时采用自留风险的方法 会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效 转移
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述
第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影 响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引
起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故
意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原
四、风险管理的目标
风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益
风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标
损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安 全的生产、生活环境 损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮 助企业迅速恢复生产和生活秩序。
自从人类出现后，就面临着各种各样的风险 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面， 风险无处不在，无时不有 正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们 的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要 和发展的可能 风险与人类社会的利益密切相关 风险是一个社会范畴，而不是自然范畴 没有人，没有人类社会，就无风险可言
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受 各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的 影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等， 导致经营失败的风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式 的改变而威胁人们的生产与生活的风险
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸 发生概率 1／3 1／6 1／12 1／77 1／80 1／260 1／340 1／700 1／10 1／1700 1／2900 1／5000
四、风险管理的方法
（一）控制型风险管理技术
控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的
风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引 起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事 故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散和抑制
二、风险管理的程序 （一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进 行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识 别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面 内容。 （二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理 论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度 （三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合 其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相 比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
衡量风险的几个指标
损失机会 ， 损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损
失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数
目的风险单位可能 （或实际） 发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表 示。用于度量事件是否经常发生。
损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生 损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。 通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。 从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越 严重，也并不意味着风险越大。
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又 有获利可能的风险
3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险
静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变 化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发 生变动所致损失或损害的风险
§ 风险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 § 死于怀孕或生产(女性)
发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 自杀(女性) 1／20000 § 自杀(男性) 1／5000 § 因坠落摔死 1／20000 § 死于工伤 1／26000 § 走路时被汽车撞死 1／40000 § 死于火灾 1／50000 § 溺水而死 1／50000 § 受二手烟污染而死于肺癌1／ § 60000
二、风险的特征
(一) 风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之 外的客观存在 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和 发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度， 但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性
(二)风险的普遍性
因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与 人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不 关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失 的媒介物。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损 失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现 象，社会经济的变动，人或物本身
一生中可能道遇到的危险有
§ § 风险事故 § 死于心脏病 §
死于癌症
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45
§ 死于中风 § 死于车祸 § § 自杀
§ 死于爱滋病 § 死于飞机失事 § 4000 §
死于狂犬病
1／39
1／97 1／
1／
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 （一）风险管理发展简史 风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规 正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄 1955－1964年间，诞生了现代风险管理 大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的 1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产 品 （二） 风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。 它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就 是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组 合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的 后果，以最小的成本获得最大安全保障。
(三)风险的社会性
(四) 风险的不确定性失在总体上具有必然性，是可 知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不 确定性 空间上的不确定性 时间上的不确定性 结果上的不确定性 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性 的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风 险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实 际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险