担保行业培训教材

担保基本知识与法律风险防控学习资料
目录
一、担保的定义
二、担保公司存在的意义和优势
三、本担保公司的经营范围
（一）融资担保的含义
（二）投资担保的含义
（三）非法集资与合法融资的区别
四、担保公司常用的担保方式
五、担保公司担保业务及法律风险防范
具体内容：
一、担保是指在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。

《担保法》规定的担保方式为保证、抵押、质押、留臵和定金。

二、担保公司存在的意义、作用和优势
（一）担保公司存在的意义
担保公司是以提供公司信用担保作为一种赢利的手段，承担项目的风险并收取担保服务费用。

因为银行小额贷款的营销成本较高，中小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成中小企业有融资需求时不知该向谁求救，如此会阻碍经济的发展。

为此，担保公司应运而生了，向银行融资难的中小企业可向担保机构等融资平台（相当于是融资、投资中介服务公司）求救，担保机构选择融资担保客户的成本相对较低，从中选择优
质项目推荐给合作银行，提高中小企业融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。

（二）担保公司存在相对于银行的优势
担保公司的优势就是能接受各种形式的抵质押物作为反担保措施，比如房产、车辆、商标、股权等等抵质押物，门槛低，办事效率高，保证中小企业融资急的实现。

具体表现为以下几点：
1、在贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

2、担保公司时效性快。

作为银行，其固有的贷款模式流程，造成中小企业主大量时间浪费；而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。

3、担保公司在抵押基础上的授信，额度大大超过抵押资产值。

为中小企业提供更多的需求资金，有些担保公司，甚至可以为企业提供综合授信80%-200%的贷款模型。

4、事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处臵抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。

担保机构的现金代偿，大大解决了银行处臵难的问题，有些担保机构做到甚至3天贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段（约束更高违约金、控制其其他还款来源）进行风险化解。

担保公司属于非金融机构，而银行是属于纯金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资提供帮助，但还是有本质的区别：担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做担保，由银
行放贷。

也就是说企业在银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公司担保，那么担保公司做的就是银行不愿意做的相对有瑕疵的那部分业务，相对有风险由担保公司来承担。

三、本担保公司的经营范围（见营业执照扫描件详见附件）
融资担保、投资担保、合同履约担保、投资管理咨询服务等。

（一）融资担保的含义
融资，顾名思义，是借钱的意思。

企业或个人向银行融资，银行一般都要求企业或个人向其担保。

在这里我们讲的担保指企业信用担保贷款。

企业信用担保是指以法律协议形式做出信用承诺，担保人向债权人承担了一定的义务。

义务可以是一种第二位的法律承诺，即在被担保人(主债务人)不履行其对债权人(担保受益人)所承担义务的情况下(违约时)，担保人必须承担起向被担保人代其履行合约的义务。

（二）投资担保的含义
投资担保通常意义上是指是指个人在向银行贷款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人。

需要贷款人找到第三方，为贷款人做信用担保。

也就是需要贷款人找到担保公司为其做担保。

担保公司会根据银行的的要求，让贷款人出具相关的资质证明进行审核，最后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

民间投资担保是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。

投资担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并向投资人提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益，同时担保公司收取一定的担保服务费。

投资担保的特点为：
1、安全可靠：投资本金会得到担保。

2、确保增长：固定利率投资担保能确保所赚取的利息，可以精确预计到期时的投资总值。

3、优等利率：不同种类的投资担保业务可让投资者定期收获不高于银行同期贷款利率4倍的合法月息收入。

4、期限灵活：投资者可通过担保服务平台选择月度、季度、半年度等不同期限的投资种类。

担保公司赢利点在于向借款人收取一定的担保费，借贷双方直接从银行转账，担保公司不经手占有借贷双方的资金，只是为借贷双方提供信息中介服务，收取相应的担保服务费。

出资人的收益率其实是借钱人支付的利息。

担保即意味着若借款人不能按时还款，担保公司要代为偿付，以确保出资人本息不受损失。

投资担保这种“不摸钱”的原则，和地下钱庄、小中介、非法集资等彻底区分开来
（三）非法集资与合法融资的区别
如何区分非法集资和合法融资呢？根据《最高法关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干解释》，非法集资主要具有四个显著的特征：
第一、非法性。

非法集资是“违反国家金融管理法规的规定，向社会公众吸收资金的行为”，突出了非法集资行为的违法性。

第二、社会性。

非法吸收公众存款罪要求向社会公众，即社会不特定对象吸收资金。

而未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。

擅自发行股票、公司、企业债券罪方面，由于对国家经济、金融、政治的影响更为重大，因此监管更严格，不仅向社会不特定对象发行构成犯
罪，同时，向特定对象发行累计超过200人的也构成犯罪。

第三、公开性。

公开性是与社会性相辅相成的。

应当强调的是这里所指的“公开性”是相对的，对于面向不特定的对象具有公开性，而不是指面向所有的社会公众。

第四、利诱性。

如非法吸收公众存款罪所规定，其在行为方式上具有诱惑受害人的特点，许诺回报、理财、投资等等。

掌握了这四个特征基本上就可以区分非法集资和合法融资。

此外，考虑到现行金融体制、经济发展以及社会稳定等因素，同时为依法贯彻宽严相济刑事政策，《解释》规定，非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚；情节显著轻微的，不作为犯罪处理。

四、担保公司常用的担保方式
（一）保证
保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

担保公司作为中介机构对债务人提供的最典型的担保方式。

1、保证的方式有：一般保证和连带责任保证两种。

（1）当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：
①债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；
②人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；
③保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

（2）连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

（二）抵押
抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。

债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿
前述的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。

（三）质押
质押分为动产质押及权利质押两种。

动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。

债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

前述的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。

五、担保公司担保业务及法律风险防范：详见幻灯片课件。