中国农业银行非零售客户评级系统用户手册

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农行非零售客户评级

农行非零售客户评级
为规范非零售客户信用等级评定，准确识别客户信用风险，根据我国有关规定制定本办法。

本办法所指的客户评级，是指运用统一的方法和标准，通过定量分析与定性分析相结合的方法，对非零售客户的还款能力及还款意愿进行准确、客观评价，确定客户信用等级的风险计量方法。

本办法适用于农业银行境内机构非零售客户的信用等级评定工作。

非零售客户是指农业银行授信、拟授信或为农业银行授信客户提供保证担保的法人客户，包括各类企业法人、事业法人、机关法人和其他经济组织。

中国农业银行网上银行操作规程(暂行)

中国农业银行网上银行操作规程(暂行)文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】2002.04.01•【文号】农银发[2002]52号•【施行日期】2002.04.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】正文中国农业银行网上银行操作规程(暂行)（2002年4月1日农银发[2002]52号）为保证中国农业银行网上银行系统正常运行，确保总行端、分行端、支行端、营业网点端与客户端信息的真实、准确、安全，根据《中国农业银行网上银行业务管理办法（暂行）》、会计基本制度及相关业务操作规定，特制定本操作规程。

一、基本规定（一）网上银行的客户是指访问中国农业银行网上银行站点办理业务的所有因特网用户，网上银行客户可划分成企业客户和个人客户。

（二）本规程适用于注册行、支行、分行和总行的各级管理员和操作员对网点客户登记系统（ＣＩＦ）和ＲＡ证书管理系统的操作。

（三）个人注册客户需要申请网上银行的有关业务服务项目时，首先必须在农行开有账户，在公共客户系统中进行网上注册申请后到注册行办理注册登记手续，或直接到注册行填写一份《中国农业银行网上银行个人客户注册登记表》（以下简称《个人客户注册登记表》）。

客户需与银行签订一式两份的《中国农业银行网上银行服务协议（个人）》（以下简称《个人协议》）成为网上银行注册客户。

（四）企业注册客户需要申请网上银行的有关业务服务项目时，首先必须在农行开有账户，到开户行填写一份《中国农业银行网上银行企业客户注册登记表》（以下简称《企业客户注册登记表》）。

签订一式两份的《中国农业银行网上银行服务协议（企业）》（以下简称《企业协议》），成为网上银行注册客户。

（五）注册行操作员根据客户提交的《个人客户注册登记表》或《企业客户注册登记表》，审核其内容的真实性、准确性、完整性后，通过网点客户登记系统进行录入、复核、登记表打印等工作，同时，并在该系统的证书管理模块中进行客户证书的制作。

银行内部评级系统——非零售客户评级系统设计

生成各种层次的评级报告和统计报告。
７评级结果反馈：评级流程中获得的客户评级结果反．在
馈给信贷系统，其业务决策提供支持。
８评级展现：．为用户提供评级结果、级过程、业地域体设计思路如图１所示：
二、总体架构
控制的要求。５评级流程：用评级评定流程：．信四个阶段，级发起、险确认、级审查、评风评评级审批；四类流程，支行管户的客户评级流程、级分行主管客户评级流程、级分行主管客户评级流程、行主管客户二一总评级流程。
第１３卷第７期２１年７月０１
天津职业院校联合学报
ＪｕｎｌｆｉｊｏａｉｎｌｎｔｕｓｏｒａｏＴａｉＶｃｔａＩｉｔｎｎｏｓｔｅ
Ｎｏ．７Ｖ０１１．３
银行内部评级系统
— —
非零售客户评级系统设计
生成模型数据；机构人员权限管理生成机构人员权限数据。
２模型配置：置敞口下的模型，括基本信息、．配包指标计算方式和计算参数、得分级别映射参数。３敞口配置：置敞口下的预警调整因素、．配母公司／保因素、级主标尺，括具体预警细项、担评包母
架构。最后探讨了ＩＢＲＳ系统功能模块。关键词：内部评级法（Ｂ；零售客户；级系统Ｉ）非Ｒ评

DTMS系统使用说明

3.2.2.2
操作流程 ..............................................................................................5
3.2.3 公告展示 ..............................................................................................................6
3.2 日历管理 ..........................................................................................................................4
3.2.1 经销商日历 ..........................................................................................................4
3.6.1.1
业务目的 ............................................................................................26
3.3.2 学员管理 ............................................................................................................13
3.3.2.1
奖惩信息查询 .................................................... 错误！未定义书签。

非零售客户信用等级评定工作管理办法

非零售客户信用等级评定工作管理办法非零售客户信用等级工作管理办法评定第一章总则第一条为规范中国农业银行非零售客户信用等级评定,以下简称“信用评级”或“评级”,业务操作～提高工作质量和运作效率～根据我国银监会《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》和农业银行的有关规定～参照巴塞尔新资本协议内部评级法对商业银行的要求～制定本办法。

第二条本办法适用于农业银行境内机构非零售客户的信用等级评定工作。

非零售客户是指农业银行授信、拟授信或为农业银行授信客户提供保证担保的法人客户～包括各类企业法人、事业法人、机关法人和其他经济组织,含个人独资企业、合伙企业,。

“三农”零售小企业客户的评级另行规定。

第三条农业银行的同一客户,无论是授信客户还是为授信业务提供担保的客户,在农业银行只对应一个信用等级。

有效期内～评级结果在全行实行“资质互认”。

第四条农业银行非零售客户信用评级遵循以下原则开展工作:,一,统一性原则:全行采用统一的方法和标准开展评级工作～不得委托外部评级机构进行评级～也不得使用其他金融机构评定的等级。

,二,独立性原则:要设立专门的岗位从事评级管理工作～评1级审核人员应保持独立～确保能够做出客观、公正的分析与判断。

,三,审慎性原则:要严格定性打分和评级推翻标准～拥有客户的信息越少～认定的客户信用等级应越审慎。

,四,敏感性原则:对客户评级应及时监控、动态调整～使评级结果能充分反映客户风险状况的变化。

第五条客户信用评级是信用风险计量的基础性工具～是农业银行风险管理文化的有机组成部分～评级结果须充分应用于信用风险管理实践。

第二章评级治理第六条非零售客户信用等级评定工作在董事会和高级管理层的统一领导下～由各级行风险管理部门、客户部门、信贷管理部门等分工负责～共同实施。

第七条董事会是农业银行内部评级体系的最高决策机构～承担内部评级体系管理的最终责任。

第八条高级管理层是农业银行内部评级体系的最高执行层～要确保内部评级体系持续、有效运作。

现金管理服务用户使用手册(农行集团网银)

现金管理套餐用户安装设置手册前言 (2)系统安装 (2)配置及登陆 (4)建立操作员及权限设置 (6)如何在客户端进行金融性交易 (14)（一）交易录入 (14)（二）交易复核 (19)其他交易简介 (21)（一）代发工资 (21)1、代发本行（农行）工资 (21)2、代发他行（非农行）工资 (23)（二）投资理财 (25)1、通知存款 (25)1.2建立通知 (27)1.3取消通知 (29)1.4查询通知 (30)1.5通知存款转活期 (31)2、定期存款 (33)2.1活期转定期存款 (33)2.2定期存款转活期存款 (34)2.3利息试算 (36)（三）多级账簿 (37)1.调整账簿余额 (37)2.维护账簿限额 (39)3.查询账簿明细 (41)4.查询账簿余额 (43)（四）设置账户支付限额 (45)前言中国农业银行公网客户端可以为企业提供一个简单的财务流程控制工具，在某种意义上，客户端可以视为一款功能简单的财务管理软件。

为使套餐用户能正确快捷地安装、使用中国农业银行公网客户端，特编写本指引。

本指引首先从系统的安装及配置开始，接着引导客户如何建立录入员及复核员，然后重点以汇兑（即划款）为例详细介绍如何在客户端上完成一笔完整的金融性交易，最后本指引把套餐用户日常需要使用到的交易也作一个简单的介绍，以便参考查询。

系统安装中国农业银行公网客户端的安装过程非常简单，直接运行光盘中的安装程序就可以开始，程序运行后会出现以下画面选择下一步后会出现以下画面继续点击下一步，会出现以下画面完毕后会出现以下画面：点击“关闭”按钮完成安装过程配置及登陆安装完毕后，插入0001管理员的证书后，双击桌面上的客户端启动快捷方式启动程序，启动后会出现的提示，这是因为没有配置好证书的原因，确定后会出现以下登录界面：先进行证书设置，点击“设置”—>“安全通道设置”，显示：正确选择证书类型（选择KEY的制造厂商，如华大、飞天等），选择后保存设置（此时不需要进行通讯设置）。

三农客户评级管理办法

“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。

第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。

第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。

（二）县域个体工商户；（三）农户。

其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。

其他统称为“三农”非零售客户。

本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。

第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。

第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。

第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。

个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。

关于《中国农业银行非零售客户信用等级评定工作管理办法》等两个制度的说明

关于《中国农业银行非零售客户信用等级评定工作管理办法》等两个制度的说明自《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》（农银发[2008]233号）及相关评级管理文件下发执行以来，我行客户评级的覆盖面不断扩大，风险区分能力得以加强，评级操作进一步规范。

为满足银监会新资本协议实施监管要求，切实提高识别、度量客户信用风险的能力，总行适时启动了内部评级体系建设项目，开发了新的评级模型，并根据最新的监管精神对评级制度进行了修订。

为确保各级行正确理解和执行新办法，现就有关事项说明如下：一、新评级模型的主要特点（一）建立了统一的违约定义。

在监管定义的基础上，结合我行实际，明确了客户违约判定标准，为模型的开发及今后验证优化工作奠定了基础。

客户违约判定主要基于以下两条原则：一是未清偿债务逾期90天以上；二是我行判断债务人将无法全额偿还债务，例如，五级分类为不良、客户债务被我行被动转为非信贷资产、客户破产或处于类似的破产保护状态等。

（二）采用了较为先进的建模方法。

我行模型开发借鉴了标普、穆迪等评级机构和国内外同业的先进经验，综合采用了数理统计与专家判断相结合的方法，保证了模型的科学性和适用性。

模型开发基于2003年以来的历史数据，建模样本量较为充足，模型的数据基础较为扎实。

此外，我行还积极创新，在定性指标的定量化处理、定性模型与定量模型的权重分配等关键技术方面，取得了一定突破。

（三）细化了定性指标评分标准。

对定性因素进行客观评价是客户信用等级评定重点和难点工作之一。

为使评级人员能更准确理解评价指标的含义和选择标准，提高定性指标评分的客观性、一致性和操作性，总行对各指标的涵义、分析要点和评价标准进行了详细解释。

细化后的定性指标，经济含义更加合理，档次划分更加清晰，打分依据更加明确，定性指标的评价标准更加客观，评价过程更具操作性。

（四）引入了评级推翻机制。

为了更准确评价少数极端客户的风险状况，弥补评级模型的缺陷，新评级体系细化了评级推翻条件，有助于评级人员的业务操作。

农行企业网银操作指南

第一部份基础知识1.有关概念◆网上银行：网上银行业务是指中国农业银行通过因特网向社会提供的自助式银行效劳，具有转账结算、网上支付、信息查询、投资理财等功能。

中国农业银行网上银行网址为：。

通过网上银行，企业财务人员无需到我行网点就能够治理所有支票账户、单位卡账户和贷款账户，完成通达全国的资金实时结算。

网上代付业务，能够助您轻松完成代发工资、公事报销等各类日常财务工作，和网上代收、电子工资单等效劳。

关于集团企业，集团母公司能够实时监控各子公司的账务状况，进行上划、下拨、挑唆、支付等资金操作，实现整个集团公司的财务统筹治理。

使您尽享移动办公的便利。

◆网银客户号：网银客户号是农业银行网银系统给予客户的一个代表客户身份的唯一标识，客户号由11位数字组成，在客户注册网上银行业务时由系统自动生成并被写入客户证书。

◆网银证书：网银证书是客户在网上进行交易及商务活动的身份证明，证书能够对数据进行加密和签名。

通过数字签名的网银交易数据不可修改，具有唯一性和不可否定性，从而能够避免他人冒用证书持有者名义进行网上交易，保护用户及银行的合法权益。

◆Ｋ宝USB KEY证书：Ｋ宝[USB Key（PKI级）]是存储网银注册客户“数字证书”的介质。

是客户登录“网上银行”最平安、最便携的载体。

采纳USB接口技术，具有数字签名，数据加解密等功能，是便于携带的新一代信息平安产品。

客户通过K宝证书登岸网上银行。

能够确保平安无忧。

农业银行网银颁发的企业客户证书，均存储在Ｋ宝[USB Key ]中二、企业治理员操作员职责划分◆设定企业治理员和操作员的意义：网上银行系统作为一种便利的交易渠道，使得单位财务人员不必跑银行就能够够完成账户查询、对账及各类资金结算等效劳。

方便之余，为适应企业财务治理的需要，我行将操作网上银行的相关人员分为治理员和操作员两种角色。

其中操作员就相当于出纳人员，负责编制、提交电子交易指令。

而治理员那么相当于企业财务主管的角色，负责治理操作人员，设定每一个操作人员所负责的网银业务及账户权限。

中国农业银行电子银行承兑汇票贴现操作流程

业务办理流程（贸易通、C3）
放款审批的注意事项
1、用信环节
经过信用发放条件→法律审查→合同规范性审查等环节。填写BOEING行号、收款账户账号等信息后，信息直接发送BOEING系统，无需单独激活凭证状态。
放款审批的注意事项
2、票据信息发送贸易通
完成放款流程后，记得将放款信息发送贸易通（用信管理->贴现->电子汇票->凭证发送状态管理），由贸易通操作岗同事完成贸易通后续操作。
4、发起电票贴现流程
【法人审批→受理→商业汇票贴现->商业汇票贴现（电票）】
业务办理流程（贸易通、C3）
5、票据信息清单（导入）
在贸易通中客户提交的贴现申请产生的贸易通批次号，导入客户在其网银上提交贴现申请的相关数据，我们在操作时要核对相关信息是否与客户提供给我行的清单一致，以免在票据到期提示付款时有所误差。
客户在企业网银完成签收票据后发起贴现业务申请。票据→电子票据→电子票据申请→贴现申请。
业务办理流程（贸易通、C3）
1、贸易通接收客户信息
贸易通操作人员进入系统，进行票据登记，查询客户录入的票据信息。核实完毕后，贸易通操作人员进行复核票据登记。
业务办理流程（贸易通、C3）
2、建立客户C3基础档案
贴现业务操作实录（电子票据）
----银行承兑汇票贴现部分
目录
CONTENTS
01
业务办理前准备工作
02 业务办理流程（贸易通、C3）
03
放款审批的注意事项
04
风险控制与目标客户群
业务办理前准备工作
1、贴现业务沟通报备机制
业务发起前，由支行公司部与二级分行相关部门沟通报备，待报备同意后再收集客户资料，发起信贷流程。

中国农业银行非零售客户信用等级评定办法

中国农业银行非零售客户信用等级评定办法2009-08-1809:48第一章总则第一条为规范非零售客户信用等级评定（以下简称“信用评级”或“评级”）的标准，准确识别、度量客户信用风险，根据我国银行业监督管理委员会和农业银行的有关规定，参照巴塞尔新资本协议内部评级法对商业银行的要求，制定本办法。

第二条客户信用评级是指银行运用统一的标准和工具，运用定量分析与定性分析相结合的方法，对银行的授信客户和为授信提供担保的客户的违约风险进行准确、客观评价，确定客户的违约概率（PD）和信用等级的管理活动。

第三条客户信用评级是农业银行信用风险管理的基础性工作，评级结果是授信审批、信贷政策制定、风险监控、限额设定、风险报告、资本管理的重要依据，是风险偏好设定、损失准备计提、贷款定价、绩效衡量和考核的重要参考因素。

第四条本办法适用于农业银行非零售客户的信用等级评定工作。

非零售客户是指我行授信总额或拟核定授信总额在200万元（不含）以上的法人客户，包括各类企业法人、事业法人、机关法人和其他经济组织。

第五条以下非零售客户可不评级：（一）仅办理农业银行规定的低信用风险信贷业务的客户；（二）委托贷款的借款人。

第六条原则上，每个非零售客户（无论是授信客户还是为授信业务提供担保的客户）在农业银行只对应一个信用等级。

第二章评级敞口第七条基于非零售客户行业属性等风险特征和我行信贷资产的分布特点，将其分为制造业、农业、房地产、建筑、机构类、金融机构、基础设施、服务业、贸易流通、交通运输、专业贷款、新建企业等12个评级敞口。

各评级敞口的定义和涵盖范围详见“非零售客户敞口划分和选择标准”（附件1）。

第八条对每一个评级敞口中风险特征差异明显的客户群体，再进行进一步细分，分别开发评级模型或打分卡。

第九条选择客户评级敞口时，应首先判断客户是否属于专业贷款敞口，凡符合其标准的要选用专业贷款敞口打分卡。

其次，再判断是否属于新建客户敞口，凡符合其标准的要选用新建客户敞口打分卡。

中国农业银行企业电子银行业务操作规程

中国农业银行企业电子银行业务操作规程目录第一章总则 (1)第二章企业网上银行业务申请 (2)第一节基本规定 (2)第二节注册业务 (3)第三节证书业务 (9)第四节维护业务 (14)第五节暂停、恢复、注销业务 (21)第六节查询业务 (23)第七节复核和取消操作 (25)第三章企业网上银行业务办理 (26)第一节代付业务 (26)第二节代收业务 (29)第三节集团理财 (37)第四节现金管理 (40)第五节预约业务 (42)第六节投资理财 (42)第七节国际业务 (44)第八节票据业务 (45)第九节银企对账 (46)第十节自助可循环贷款 (47)第十一节个人资金归集 (47)第十二节代理财政支付 (48)第十三节落地业务处理 (48)第四章企业电话银行业务 (51)第一节基本规定 (51)第二节注册业务 (51)第三节维护业务 (54)第四节暂停、恢复、注销业务 (55)第五节查询业务 (57)第五章企业消息服务业务 (57)第一节基本规定 (57)第二节定制业务 (58)第三节维护业务 (60)第四节注销业务 (61)第五节查询业务 (63)第六章回单与报表 (63)第一节回单业务 (63)第二节报表业务 (66)第七章附则 (66)第一章总则第一条为加强企业电子银行的业务管理，规范企业电子银行的操作流程，根据《中国农业银行电子银行业务基本管理办法》、《中国农业银行企业网上银行管理办法（试行）》以及《中国农业银行电子银行业务风险管理办法（暂行）》等相关制度规定，制定本规程。

第二条本规程所指的企业电子银行业务包括：企业网上银行、企业电话银行以及企业消息服务等。

第三条企业电子银行业务相关的申请和办理流程可分步进行，涉及到的资料提供、资料审核按照客户身份识别制度的相关要求进行审核，凭证保管按照中国农业银行档案管理办法的相关要求执行，记账凭证及其附件保存期限为15年，专夹保管的服务协议等资料永久保存。

非零售内部评级与运用 - 副本

高级计量法
监督检查
压力测试
8
新资本协议（Basel II）信用风险计量：RWA
资本要求（K）=f（PD，LGD，EAD，……）风险加权资产（RWA）=K×12.5×EAD 客户评级债项评级
违约概率（PD） •债务人违约的可能性有多大？ •各级别的PD=违约客户数/客户总数
最新监管要求：
提高资本监管标准加强对流劢性监管引入杠杆率监管指标 ……
5
新资本协议（Basel II）新资本协议三大支柱
1
2
3
第一支柱最低资本要求
对三大风险管理提出了最低资本要求，统一了资本充足率计算标准，提高了对风险的敏感性：
•信用风险 •市场风险 •操作风险
第二支柱监督检查
—KMV公司的Credit Monitor Model
……
12
12
银监会监管要求
《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》
第五条内部评级体系应能够有效识别信用风险，具备稳健的风险区分和排序能力，并准确量化风险。内部评级体系包括以下基本要素：
（一）内部评级体系的治理结构，保证内部评级结果客观性和可靠性。（二）非零售风险暴露内部评级和零售风险暴露风险分池的技术标准，确保非零售风险暴露每个债务人和债项划入相应的风险级别，确保每笔零售风险暴露划入相应的资产池。（注：非零售债务人评级应最少具备7个非违约级别，1个违约级别；单个级别风险暴露不得超过所有级别风险暴露的30%。）（三）内部评级的流程，保证内部评级的独立性和公正性。（四）风险参数的量化，将债务人和债项的风险特征转化为违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限等风险参数。（注：用于估计非零售风险暴露债务人违约概率的数据观察期不得低于5年，用于估计非零售风险暴露违约损失率、违约风险暴露的数据观察期不得低于7年。）（五）IT和数据管理系统，收集和处理内部评级相关信息，为风险评估和风险参数量化提供支持。

银行非零售客户信用风险内部评级管理暂行办法

银行非零售客户信用风险内部评级管理暂行办法第一章总则第一条为规范本行非零售客户信用风险内部评级工作，明确评级标准、工作流程和职责分工，防范授信业务风险，根据中国银行业监督管理委员会•商业银行信用风险内部评级体系监管指引‣、•商业银行资本计量高级方法验证指引‣和本行相关制度规定，特制定本办法。

第二条本办法所称非零售客户信用风险内部评级是指运用特定信用评级模板/模型和方法，对非零售客户进行综合评价、等级认定和违约概率确定。

单一客户仅对应一个信用等级和违约概率。

本办法所称非零售客户指本行已经或即将为之提供信贷服务的非自然人客户及保证人，包括大中型企业客户、小企业客户、事业法人客户、担保公司客户及金融机构客户。

第三条客户信用评级结果包括信用等级和等级所对应的违约概率。

客户信用评级结果是授信业务管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、贷款定价、FTP 利润考核、授信资产风险分类的重要参考因素。

第四条非零售客户信用等级评定采取定性分析和定量分析相结合的方法，遵循“统一标准、分级审定、定期评估、动态调整”的原则。

统一标准是指全行采用统一的信用评级指标体系和参数标准，依托信用风险内部评级系统开展评级工作；分级审定是指各级行信用评级部门根据权限负责信用等级的审批工作；定期评估是指各级行信用评级部门根据权限定期对信用评级结果进行重检；动态调整是指各级信用评级部门根据客户所面临的风险状况的变化，实时调整客户信用等级结果。

第二章评级方法论和时间跨度第五条本行信用评级综合采用时点评级法和跨周期评级法来估计客户的信用等级和违约概率。

时点评级法是指采用企业的所有静态和动态信息以及宏观经济信息，基于评级时点条件下企业的状况以及对未来的展望所做出的评级，与未经压力测试的违约概率相对应。

主要应用在贷款定价、风险监测、经济资本配臵、限额管理、收益分析等方面。

跨周期评级法是指采用企业的静态信息和动态信息，考虑整个经济周期，评估企业在可能出现的最坏状况或者极端事件压力测试下的偿债能力，与压力状态下的违约概率相对应。

三农客户评级管理办法

（二）县域个体工商户；（三）农户。

其他统称为“三农”非零售客户。

第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。

个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。

农业银行打造零售客户标签体系

农业银行打造零售客户标签体系标签内涵与属性维度标签内涵在银行一线人员访谈、相关文献归纳整理和专家经验总结的基础上，我们的理解零售客户标签是指以零售客户的资产信息、负债信息和交易结算流水等信息为基础，根据客户的人口统计特征、重要属性变量、资产变化、动账交易、消费附言、客户地址信息、建模预测信息等，综合运用数据挖掘分析、关系网络分析、客户行为轨迹分析、文本挖掘分析等技术方法，搭建的以客户为中心的画像体系。

客户画像体系中典型的标签包括有房一族、有车一族、有娃一族、受薪一族、高端小区、高档办公、高端通信、他行贵宾客户、境外金融需求、近期高端商场客户、近期高端健身客户、Apple Pay标识、挖掘模型流失预警分类、挖掘模型提升潜力分类和综合收入贡献等。

以国内某股份制商业银行为例，该银行的零售客户开发标签，并且基于标签的使用频率，通过“词云分析”技术对标签使用情况进行展示，词云中某个标签的字体越大，说明该标签在统计期内的应用频次越高。

标签属性维度按照客户属性和业务需求，建议从以下八个维度入手设计开发客户标签体系。

客户交易属性、自然属性、产品属性、资产属性、负债属性、风险属性、行为属性和价值属性。

我们按照“T-N-P-A-D-R-B-V”的顺序对客户标签属性维度进行组织是出于考量银行对客户了解的“由浅入深”，其基本逻辑为：面向一名行外客户，银行有可能最先看到的是该客户与银行内部其他客户的交易转账信息；其次银行可以考虑针对该客户外部采集其自然属性；之后银行可以根据客户外部采集信息，与行内已有的客户自然属性进行比对分析，开展客户细分，并考虑将相似客户已经使用的产品予以推介；产品包括客户金融资产类产品（如储蓄、理财、基金、国债、保险等），以及客户负债类产品（如消费贷款、按揭贷款、小微贷款等）；尤其当涉及借贷业务时可能会产生风险，银行需要识别和防范；以上相关内容已经涉及了客户金融行为属性，此外客户的非金融需求、相关的服务和产品也应纳入客户行为属性观测范畴；最终，上述全部内容都将用于银行对客户的价值进行评价、识别和应用。