《查勘与定损案例》PPT课件

拒赔案例二：水中熄火再启动造成车损
•
不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的
车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。
车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，
就因发动机进水导致车辆再次熄火。
•Байду номын сангаас
吴先生在向保险公司报案后却遭到了拒赔，理由是车险合同
的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水
理赔案例 1）买了不计免赔特约险 2）没有买不计免陪特约险
事故情况： 轿车因意外跑偏，与面包车相撞，两车部分
伤人。
损坏。事主负全责，造成车损、
投保情况：未足额投保，车辆损失险10万、第三者责
任险10万、新车价格25万
所需费用： 修理费用：5500元、4000元
医疗费用：917.7元
误工费用：7000元
3598元。
•
8月11日，周先生一早从家出来，下楼发现汽车被撞坏，而且保险
杠、雾灯、边上的饰条都坏了。
•
无奈之下，周先生向保险公司报了案，保险公司要求周先生到当地
的管理机关(如派出所)出事故证明，才能够理赔。周先生所在区的派出
所民警跟随周先生查勘了事发现场后为周先生开具了立案回执单。
•
第二天，周先生拿着立案回执单来到了保险公司的定损中心，定损
查勘与定损案例
汽车查勘
• 及时赶赴现场 • 对现场进行保护 • 搞清本次事故直接造成的损伤部位，并判断因肇事部位的损伤所造成的间接
损伤 • 确定损失部位，损失程度 • 对损伤部位由表及里逐项登记，同时进行修复与更换
汽车定损案例
• 车辆承保信息 • 案情 • 更换配件 • 修理费用
修理工时 总修理费 37575元
问：1、是否赔付？
2、保费多少？
3、需要出示的单据？
4、赔付金额？
无法找到事故第三方 保险公司只赔70%
• 周先生2000年购买了一辆海南马自达323，作为自家生活用车。为了 防范风险，周先生选择购买比较全面的保险产品，包括车辆损失险(保 额15万元)、第三者责任险(保额10万元)、全车盗抢险(保额13万元)、 玻璃单独破碎险、不计免赔险，总计保险费5142元，由于周先生有着良 好的理赔记录，因此在保险公司给予周先生30%的优惠，即实际保费为
• 查勘定损过程分析：从图片中可以看出，被保险车辆的损坏部位， 有蓝色油漆的痕迹，而没有墙上的粉末颗粒，蓝色油迹显然是与 车相撞后留下的。因此，可以判定此车主一定是报假案。为了使 拒赔更有说服力，因此，中国平安保险公司在操作上都会要求客 户复勘现场。而被保险人都会因无法提供事故的现场而主动放弃 索赔。保险法规定：被保险人有如实告知的义务。
淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”
•
案例分析：只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的
可能性不大。但如果在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但
由于启动时水进入了缸体，就容易造成严重损坏。因此，吴先生
的车辆损失只能得到部分赔偿。车辆扩大损失保险属于“除外责
任”。
拒赔案例三：不当移动扩大车损
员核查了周先生的保险单、车辆的损失情况并拍照留档。确定车辆损失
费用1155元，包括更换保险杠、雾灯等项目。
• 一个星期以后，周先生修完车后拿着修车发票、定损单、驾驶证、行驶 证等证件、派出所开具的立案回执单来到了保险公司索赔。最终周先生 得到70%的赔付，即赔付金额808.5元。周先生不理解。
• 案件分析：查勘定损员查勘事故车辆后，车辆确实被三者车撞了，车损 属实。在保险事故中，因无法找到三者车辆的，即三者车辆逃逸，因此 按单方事故处理，即免赔30%。因此，周先生得到的赔付金额为1155的
70%，即808.5元。
•
周先生这样的事故在保险公司以往的赔付数据中，占有一定的比例。
对于应由第三方负责赔偿，却无法找到第三方的事故中，保险公司给予
赔偿，但是保险公司要在符合赔偿规定的金额内实行30%的免赔，这是
在近几年的车险条款中才出现的。
拒赔案例一：未履行如实告知义务
• 2008年04月05日，孙某的君威轿车在路边停放时，被第三者车给 撞了，之后三者车逃逸。因无法找到三者车，孙某又气在心头， 旁边的朋友给他支招，说：“买了全保如果你开车，不管撞什么 都赔的。”因此，孙某向保险公司报案说驾驶轿车不小心撞着了 墙，现车已在修理厂，要求保险公司到修理厂定损。保险公司接 到案后就立刻通知查勘定损员去修理厂定损。查勘员到了修理厂 后，发现车的痕迹不像是撞墙，要求车主把车开回现场复勘。结 果，车主给不现场，而道出了事情的原委。查勘员耐心地解释给 车主说此案拒赔。
•
梁先生也遇上过类似的事。原来，梁先生在上班途中
撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生
后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道
以恢复交通。
• 事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生 的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况 下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认 为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内， 保险公司只负责底盘受损等损失。
拒赔案例四：倒车撞着自家人
• 张女士在倒车入库的时候，不慎将在车尾指挥的儿子给撞伤，花 了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该 能得到赔偿。于是，事发后她到保险公司索赔，结果遭到拒赔。 张女士对此不解，为什么买了第三者责任险无法得到赔偿？
本案例存在的问题
• 定损时将非保险事故损失包括在内，因为正常情况下，当发动机漏油时， 机油警报灯会亮，驾驶员应立即熄火，机油应不会马上漏完，故熄火应 来得及，如出现了更换连杆、曲轴、活塞、轴瓦等部件，显然是发动机 在无机油或缺少情况才会造成这部分损失。一种可能是驾驶员未及时熄 火（违犯操作规程），另一种可能是，机油漏完后，重新启动发动机 （间接故意）。这些均属保险公司不承担损失。
保险公司应该……
• 与客户联系，核实出险经过，以便分析事故机理 • 与受理机构联系，由受理机构及时到现场或修理厂核实 • 将造成本次事故的机理分析向客户解释，申明保险公司将不承担扩大损失的
部分
本案例存在的问题
• （1）查勘不及时，B公司21日接受委托，既然是市区，不应第二天（22日才 出现场），缮制查勘报告不及时。