微贷业务审查要点

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贷款审查审批的操作要点

贷款审查审批的操作要点一、小额信贷审贷的主要流程（一）小额贷款审贷流程概述小额信贷机构的贷款审查工作主要解决的是在目前以及贷款期间，贷款申请人主要会存在哪些风险，并评价出哪些是重要的风险，风险是否可控，以及设计风险防范措施。

贷款审批工作主要解决的是综合贷款申请人存在的优势和风险，判断贷款申请人的还款能力和还款意愿，是否能够在贷款项目到期日还本付息，实现小额信贷机构的经济效益。

贷款审查和审批是小额信贷两个关键的环节，一般统称为审贷环节。

经过近几年的发展，小额信贷机构审贷流程主要分为集中式、分散式和伞形三种模式，前文已有介绍，不再一一赘述。

通常在对贷款项目进行审查之后，就会进入审批阶段。

小额信贷机构的审批模式主要包括信贷员模式、审贷会模式和集中审批模式。

在小额信贷发展之初，大多采用信贷员模式，即一对一的审批模式。

此种审批模式的优点体现在审批流程简单，贷款申请人能够在最短的时间内获得所需贷款，但同时也存在很大的弊端，即个人决策往往缺乏客观性和准确性，在一定程度上增加了贷款的风险。

随着小额信贷机构的不断发展，从最初的一对一审批模式探索发展了新的模式——审贷会模式。

改变了单一信贷员的审批模式，通过设立专门的项目评审委员会来负责对贷款项目的评审。

审贷会作为小额贷款机构的常设机构，由资深审核人员组成，评价贷款项目时会更加客观，也具有较强的风险意识。

相较于信贷员模式，审贷会审批更加客观、权威。

（二）小额信贷审贷具体流程实行简易程序审批的信贷事项，由信贷管理部门或有关部门按规定直接将信贷业务以签报等方式连同相关资料提交有权审批人审批。

需经审议的信贷事项，按照以下流程处理：1.资料受理按规定应提交贷款审查委员会审议的信贷业务，审查部门应将审查资料移交贷款审查委员会办公室，贷款审查委员会办公室登记。

2.要件审查贷款审查委员会办公室对提交审议的有关信贷事项进行要件审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交贷款审查委员会审议。

小额贷款公司贷款审查技巧

贷款审查与技巧(学习与参考）信贷资产是我们公司主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回,有效益，无风险”,实现资金良性循环,公司事业才会不断向前发展。

近年来，一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多行串贷”等不正当方式，大肆套取贷款，让各行信贷管理部门束手无策。

出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。

如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮公司，使经营成果付之东流,严重危及到公司的生存,阻碍公司的发展。

加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度，缩短与商业银行在信贷管理上的差距，提高我们的核心竞争力。

一、基本资料审查要点(一）准入条件审查。

受理贷款时审查其主体是否符合我公司贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审,而不必进入下一审查环节。

按照有关法律和管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：一是确认客户真实性。

审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实.二是审查贷款项目的政策性、合法性。

属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件;审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常,有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。

三是审查公司（或个人）资信程度.审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义在银行贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹,有无道德风险等.审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人民银行的查询记录附后佐证。

简述农户小额信用贷款审查审批要点

简述农户小额信用贷款审查审批要点农户小额信用贷款，听起来就像一块香饽饽，谁不想来一口呢？不过，要想顺利拿到这笔贷款，审查和审批的过程可不是那么简单的。

咱们得聊聊农户的基本情况。

你想啊，银行可不是随便把钱往外撒的，得看看你的信用状况。

老实说，信用就像是咱们的“名片”，良好的信用就能让贷款审核顺利过关，反之就得小心了。

通常情况下，银行会关注你的还款能力，简单来说，就是你一年能挣多少，能不能按时把钱还上。

然后呢，咱们还得看看借款用途。

拿钱干嘛？买种子？还是修水渠？这可得说清楚。

银行喜欢那些有明确用途的贷款申请，这样能让他们觉得你是个“靠谱”的借款人。

再加上，借款的金额不能太夸张，小额贷款就是小额，切忌一上来就开口要个大数目，银行可不是做慈善的。

他们希望看到你有切实可行的计划，能让他们的资金“活”起来。

再说了，借款人自身的经济状况也很关键。

你得向银行证明自己有稳定的收入来源。

这可不是说你种了十亩地就行，还得看看你每年的产量如何，收入是否稳定。

比如说，去年赚了个盆满钵满，但今年天气不作美，农作物减产，那可就尴尬了。

银行可不会只看一时的“辉煌”，他们要的是持续的“金光闪闪”。

说到这里，农户们也许会想，万一信用记录不好怎么办？别急！有些银行会考虑你在当地的声誉和口碑。

比如，你在村里人缘好，大家都说你是个诚实守信的人，银行听了可会心里一热，甚至愿意给你点儿优惠。

记住，关系也是一种资本，不可小觑。

土地的所有权和使用权也是重点关注的地方。

银行喜欢那些有固定资产的借款人，因为这能作为贷款的“保障”。

要是你手上有几亩好地，咱们就可以充分利用这一点。

土地就像一块“金砖”，能为你开出不少“便利之门”。

再往后就是贷款申请的材料了，这一块儿也是极其重要。

你得准备好身份证、户口本、收入证明等等，材料齐全了，银行的审核才会迅速。

想象一下，如果你去银行递交材料，结果缺了一样，审查人员可能会摇头叹气，浪费大家时间多不划算。

记得提前准备，把所有需要的文件打理得清清爽爽。

贷款审查要点及投向

附件：贷款审查要点及投向一、贷前审查要点（1）借款人经营是否合法和有效。

（是否依法成立，并按国家规定办理了登记、年检、验资手续，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件。

）（2）借款人生产经营合法、合规，管理、财务制度健全，具有持续经营能力，符合营业执照范围，符合国家产业政策和开发银行的信贷政策。

（3）借款人信用记录情况。

（是否无逃废银行债务等不良信用记录，无不良环保信息记录，没有因严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录；中小企业的法人或控股股东、高级管理人员无不良信用记录，无严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录，无正在参加的重大诉讼。

对于个人征信系统记录，如查询到贷款、信用卡连续逾期90天以上或其他违约记录的客户以及有正在逾期违约记录的，不予受理；查询到贷款或信用卡连续逾期天数不超过90天且逾期次数未超过10次的，要求借款人出具逾期原因和逾期后是否及时还款的说明，并出具保证今后按时还款的承诺；对于连续逾期天数虽未超过90天，但逾期次数超过10次（含）的，要求借款人出具当事银行和本人的书面说明，并做出今后按时还款的承诺。

）（4）核实贷款用途及借款人提供资料真实、合法、有效。

（5）核实借款人有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。

（6）落实借款人反担保措施。

二、贷款用途原则上只受理流动资金贷款，明确信贷资金主要用于中小企业客户的日常生产经营周转或临时性、季节性资金需求。

三、贷款投向（一）贷款支持领域1.重点选择国家产业规划领域中自主创新、产业结构优化、能源资源节约、生态环境保护等关系民生领域的中小企业。

优先考虑《国家产业结构调整指导目录（2011年本）》和《外商投资产业指导目录》（2007年修订）中列出的鼓励行业。

2.有利于促进城乡居民就业、创业的中小企业。

3.有利于农业发展、农民致富的农业产业化龙头企业。

中小企业贷前审查要点

中小企业贷前调查要点一、基本情况的调查
1、客户基本情况
2、客户资本情况
3、客户组织结构
4、银企关系及对外担保
二、客户经营活动分析
1、客户总体发展状况
1、经营规模，行业地位
2、市场占有率，销售状况
3、发展趋势和能力
4、企业较大变化背后的合理性
2、销售状况
1、销售收入来源的真实性
2、对主营产品的依赖程度
3、主客户群体及依赖程度
4、销售方式
3、管理机制及水平
1、管理结构建制
2、管理人员文化水平
3、激励机制
4、客户核心竞争能力分析
1、生产设备
2、生产工艺
5、行业发展趋势
三、客户资产负债分析
1、深度解读报表账面数
1、核报表、看数据是否衔接
2、对往来、了解企业业主信用状况和产品质量
3、盘实物、摸清客户家底是否殷实
2、利用已建档案基础资料，分析企业各期的财务数据
1、纵向分析企业数据资料
1、企业用电：分析生产量和开工率变化
2、实交税金：分析销售和盈利能力变化
3、实发工资：分析现金流是否充足，员工是否稳定2、横向进行同行业对比分析
1、管理水平
2、生产设备和生产工艺
3、关注企业现金流量，剖析资金缺口真实成因
1、筹资来源及方式
2、资金流向及比重
3、投资主方向社会大背景。

小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）

小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）第一篇：小额贷款前调查工作要点及注意事项小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。

贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。

调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。

2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。

（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。

（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。

3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。

4、看财务报表，更要看人品。

针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。

必要时由调查人员为其制作财务状况简表。

不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。

因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。

5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。

每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术小微企业是经济社会发展的重要组成部分，也是就业、创新和经济增长的关键力量。

然而，由于资金不足、信用不良等原因，小微企业在融资方面面临很大的困难。

因此，发展小微企业贷款业务对于促进小微企业的发展至关重要。

为了更好地了解小微企业的需求和风险情况，在进行小微企业贷款业务之前，需要进行小微企业贷款调查。

下面我将介绍一下小微企业贷款调查的技术方法和要点。

首先，进行小微企业贷款调查之前，需要收集和整理小微企业的基本信息。

这包括企业的名称、法定代表人、注册资金、经营范围、企业类型等。

此外，还需要了解企业的历史经营状况、经营规模、市场竞争状况、发展前景等，以便全面评估企业的发展潜力和贷款需求。

其次，进行小微企业贷款调查时，需要详细了解企业的财务状况。

这包括企业的资产负债表、利润表和现金流量表。

通过对这些财务报表的分析，可以了解企业的盈利能力、偿债能力和经营稳定性。

同时，还需要调查企业的银行往来账户、对外担保情况、应收账款和应付账款等，以便了解企业的资金周转情况和债务风险。

第三，进行小微企业贷款调查时，还需要了解企业的经营模式和市场竞争状况。

通过与企业的管理层和员工进行沟通，可以了解企业的经营理念、管理水平和团队素质。

另外，还可以通过调查企业的产品销售情况、客户群体和竞争对手情况，评估企业的市场竞争力和发展潜力。

此外，还需要了解企业的行业发展趋势和政策环境，以便进行风险预警和决策分析。

最后，进行小微企业贷款调查时，需要进行风险评估和审查。

通过对企业的信用记录、行业背景、经营状况和财务状况的分析，可以评估企业的还款能力和还款意愿。

同时，还需要对企业的经营风险、市场风险和政策风险进行评估，以便判断贷款是否存在风险，并采取相应的措施进行控制和防范。

总之，小微企业贷款调查是贷款风险管理和决策的重要环节，需要通过收集、整理和分析相关信息，全面了解企业的需求和风险情况，以便合理判断贷款的可行性和风险性。

各行业客户银行信贷业务尽职调查要点

各行业客户银行信贷业务尽职调查要点在进行各行业客户的银行信贷业务尽职调查时，银行需要对客户所在的行业进行全面评估，以确保贷款的安全性和合规性。

以下是在进行尽职调查时需要考虑的要点：1. 行业的发展状况在进行信贷业务尽职调查前，首先需要对客户所在的行业进行宏观的分析，包括行业的发展趋势、市场容量、竞争格局等方面。

通过了解行业的整体状况，可以帮助银行更好地评估客户的贷款需求和风险水平。

2. 行业监管政策不同行业受到的监管政策不同，对于一些高风险或受政策影响较大的行业，银行需要特别关注其监管政策对客户经营的影响。

只有了解行业的监管政策，银行才能更准确地评估客户的信用风险和偿还能力。

3. 行业的盈利模式和现金流行业的盈利模式和现金流状况直接关系到客户的偿还能力，是银行进行尽职调查时需要重点关注的方面。

了解客户的盈利模式和现金流能够帮助银行预测客户未来的偿还能力，从而制定合理的贷款方案。

4. 行业的风险因素不同行业的风险因素各不相同，银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业的风险因素有清晰的了解。

房地产行业面临的泡沫风险，制造业面临的市场需求波动风险等，都需要被银行充分考虑。

5. 行业的未来发展前景客户所在的行业未来的发展前景直接关系到客户的经营状况和偿还能力。

银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业未来的发展前景进行评估，以便更好地预测客户的信用风险和贷款偿还能力。

从宏观到微观，从行业整体到客户个体，进行全面的尽职调查是银行信贷业务中不可或缺的一环。

只有对客户所在行业有全面深入的了解，银行才能更好地评估客户的信用风险和偿还能力，为客户提供更加合适的贷款方案。

个人观点和理解作为一名文章写手，深入了解各行业客户银行信贷业务尽职调查的要点对我来说是非常有价值的。

这不仅增加了我的行业知识广度和深度，同时也能更好地满足客户的需要，提升文章的质量。

了解各行业的发展状况、监管政策、盈利模式、风险因素和未来发展前景，有助于我提供更准确、深度和广度兼具的文章内容，满足客户的要求。

小企业信贷业务审查要点

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二、第一还款来源分析
3.如何看待企业的财务报表。对存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款、
其他应收款、其他应付款等科目的考察。
4.如何判断、印证企业的资金需求。根据银监会“三个办法一个指引”要求测算企业资金缺口。通过贸易合同、通过上下游交易惯例、结算周期测算企业资
金缺口。对于特别资金需求的特别分析。
第五种：商品融资，对仅办理符合总行规定的商品融资小企业，可以商品融资对应的商品价值为基础，核定客户的最高授信额度
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二、第一还款来源分析
（一）认识小企业 1.企业所从事的行业。 2.企业发展史。 3.企业法人发家史。 4.企业的基本经营情况。
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二、第一还款来源分析
（二）由表及里、去伪存真的对企业信息进行判断。 ——主要解决信息不对称的问题
2.学校、医院、出版社、电视台等公共事业服务企业； 3.不符合《小企业信贷政策与制度》行业信贷准入要求的企业； 4.纳入合并报表的集团关联小企业。
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一、合规性审查
（三）是否属于“五小企业”或环保违规、违法企业。
小煤炭、小水泥、小玻璃、小炼油、小火电
（四）是否符合行业信贷政策准入要求。（五）是否符合业务审批部单双 2011年4月
目录小企业审查要点案例分析
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小企业业务审查要点
一、合规性审查二、第一还款来源分析三、第二还款来源分析四、风险分析和防范措施五、审查结论
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一、合规性审查
（一）业务审批权限的审查
依据目前总分行转授权及相关文件，小企业信贷业务需要分行审批的业务种类如下： 1.采用信用方式放款的小企业信贷业务； 2.关联关系跨支行的授信方案和信贷业务审批权须报分行审批； 3.与大企业关联（未纳入合并报表），需要核定集团关联授信的小企业，授信方案和信贷业务审批权须报分行审批； 4.多家支行以同一抵押物为多个借款主体办理贷款的； 5.二类行、三类行办理3000万“网贷通”业务的； 6.除进口开证及其项下进口押汇（代付）业务，其他国际贸易融资业务须报分行审批；外汇贷款（不含出口押汇、出口贴现）须报分行审批； 7.三类行同时核定最高授信额度和临时单笔债项授信额度的；三类行一般保证贷款及非政府投资的专业担保公司提供担保的贷款；三类行工商物业通业务；三类行微型企业采用保证担保方式办理的；

小企业信贷业务审查要点

小企业信贷业务审查要点
随着经济的发展，小企业信贷业务已经成为银行业务的重要组成部分。

然而，小企业信贷业务的风险也相对较高，因此银行在审查小企业信贷业务时需要注意以下要点。

一、企业基本情况审查
在审查小企业信贷业务时，银行首先需要审查企业的基本情况。

这包括企业的注册资本、经营范围、经营年限、企业规模等。

此外，银行还需要审查企业的信用记录、纳税记录、财务报表等信息，以了解企业的经营状况和信用状况。

二、贷款用途审查
银行在审查小企业信贷业务时，还需要审查贷款用途。

银行需要了解贷款用途是否符合企业的经营需要，是否合法合规。

此外，银行还需要审查企业的还款能力，以确保贷款能够按时还款。

三、担保措施审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要审查担保措施。

银行需要了解企业提供的担保措施是否足够，是否能够有效保障银行的利益。

此外，银行还需要审查担保人的信用状况和还款能力，以确保担保人能够履行担保责任。

四、风险评估审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行风险评估。

银行需要了解贷款的风险程度，以确定贷款利率和还款期限。

此外，银行还需要审查企业的经营风险和市场风险，以确保贷款的安全性。

五、合规审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行合规审查。

银行需要了解贷款是否符合相关法律法规和银行内部规定，以确保贷款的合法性和合规性。

综上所述，小企业信贷业务审查需要注意企业基本情况审查、贷款用途审查、担保措施审查、风险评估审查和合规审查等要点。

银行需要全面审查企业的经营状况和信用状况，以确保贷款的安全性和合法性。

小企业信贷业务审查要点

对于单户授信额度５００万元（含）以下的小微企业信贷业务，可由小微企业主作为承贷主体，按个人经营类信贷业务流程办理。
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(五)、坚持办贷审贷的“规”
2、流程是否合规调查人员是否拥有办贷资质，信贷流程是否符合规定等，严格执行授权规定，不得超授权、变相超授权办贷。
◆【提示】根据银监会相关规定，小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。
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概述
6.企业在授信月份前12个月或上年度的银行对账单，外贸类企业授信月份前 12个月或上年度的报关单，制造类、住宿餐饮类企业授信月份前12个月或上年度的水电费单据。如企业成立未满一年，相关资料的时间跨度为成立以来至授信月份。但仅办理低信用风险业务的客户可不提供银行对账单、报关单、水电费单据等。
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(一)、严把借款人资格的“准”
2、企业资信状况。贷款卡查询，包括关联企业贷款卡查询。信用报告和历史
纪录的查询。法定代表人或实际控制人个人资信状况的查询。全国企业信用信息公示系统查询企业信息。全国法院执行系统查询企业及法人代表执行信息网上搜索企业及个人的相关信息。我行C3“集团与关联客户分析系统”获取关联企业信息。
文件：国内保理、国内信用证、国际贸易融资等业务品种的准入条件。
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（二)、强调贷款用途的“真”
根据企业经营范围判断与贷款用途是否相匹配
根据相关制度要求测算企业资金缺口。根据企业资金缺口确定融资金额是否合理。对经测算无资金缺口但仍申请融资的，要进一步分析企业融资的真实目的。
通过贸易合同、通过上下游交易惯例、结算周期分析企业是否真的存在资金缺口。对经分析无资金缺口但仍申请融资的，要进一步分析融资的真实目的。
3、授信是否合规授信模式选择是否正确：根据小微企业经营特点，可采取担保法、资本法、

小额贷款有限责任公司贷款业务审查工作规范

ⅩⅩ小额贷款有限责任公司贷款业务审查工作规范第一章总则第一条为进一步规范公司贷款业务审查工作,防范贷款风险,提高贷款资产管理,特制定本规范。

第二条本规范适用于各项贷款业务。

第三条本规范是审贷人员日常业务审查工作的操作依据。

第二章审查工作原则第四条贷款业务审查工作遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则。

客观公正原则是指审贷人员本着对公司利益负责的态度。

按照既有利于控制风险,又有利于业务健康发展的要求,全面、真实、准确有地反映贷款业务及风险的实际情况,客观地对所审查的业务进行评价。

依法审查原则是指审贷人员要对申请人、担保人的主体资格意思表示及出具的有关文件内容进行合法、合规性审查, 确保借款活动合法、合规。

独立审贷原则是指审贷人员不受干预,在充分了解报审项目的前提下,按公司的统一标准,独立进行分析、判断,独立发表审贷意见。

风险负责原则是指审贷人员要充分准确地提示业务风险,提出降低风险的对策,同时也要避免夸大风险,并对审查意见负相应责任。

第三章审查工作程序第五条经客户经理调查后,根据审贷分离的原则,按照权限逐级审查。

第六条审查人员必须严格按照规定程序逐级进行审查,对于调查报告事实不清、资料不会的,应要求补充完善。

第七条审查人员对项目进行审查后,必须明确签署审查意见。

第四章审查工作要求第八条贷款业务的审查主要包括以下几个方面:对贷款业务合法性审查;对贷款业务安全性审查;对贷款业务可行性审查。

第九条贷款业务合法性审查指对客户经济提供的资料及法律文件的齐备性、完整性、规范性和借贷行为及担保行为的合法性进行审查。

第十条贷款业务安全性的审查是对申请人资信情况、贷款用途、还款来源、保证人代偿性和抵(质)押物变现性以及风险点进行审查分析。

第十一条贷款业务可行性审查对项目的可行性,申请人发展前景,与公司的合作前景,以及本笔业务给公司带来的综合效益等方面审查。

第十二条审查人员按上述要求审查完毕后, 必须明确签署审查意见;并撰写审查报告,报告要求简明扼要、重点突出、结论明确,一般包括以下几点方面内容。

银行信贷：48个小微贷业务风险审查要点(收藏版)

银行信贷：48个小微贷业务风险审查要点（收藏版）结合个人信贷调查和评审经验，直奔主题，总结如下：一、基本情况1.借款人没有借款资格（非中国籍、无民事行为能力人、限制民事行为能力人），不符合准入条件（年龄要求等）；2.必须有营业执照或许可证件才能经营而无营业执照及相关证件，如幼儿园等公益性行业、固废拆解、铅酸蓄电池、电镀等高污染行业；3.生产项目前景较差，已被列入国家限制或关停的企业限制进入；4.经营期限过短，当前行业从业经历不满2年，不断转换投资创业项目，过于年轻白手起家的创业，过于年老的创业（如50多岁的离异男子投资创立婚庆公司）；5.经营地址及经营运作全部在异地无法调查的；6.非法经营，可以预见经营可能会随时中止。

具体的非法经营表现为无照经营、经营违禁物品、经营假冒伪劣产品、欺行霸市、涉黄、涉赌、涉毒、严重的偷逃税款、虚开增值税发票等（如无证经销烟花爆竹等）；7.征信系统查询有逾期贷款（最近24个月逾期次数超过一定数量）、信用卡透支逾期贷款、界定为次级类贷款、担保不良贷款未清偿；8.主业应该突出，关联企业较少的客户；9.生产规模过小，无研发能力，业务品种和订单过于单一的外向型生产企业10.发现借款人有明显欺诈行为（如身份证件、营业执照、经营场所、联系方式、经营项目、住所等存在欺诈的）；11.法院执行记录信息和历史纠纷情况（如民间借贷诉讼等）。

二、贷款用途和还款来源12.贷款用于炒房、炒股、炒黄金、炒期货或其他金融衍生品；13.贷款用于放高利贷、还高利贷；14.贷款用于赌博、经营赌博场所、非法烟草买卖；15.贷款用于投资，本人无经营、不参与，所投资企业或经营项目负责人不作为共同借款人，不配合贷款调查（如小企业投资煤矿、房地产企业等）；16.贷款申请额度明显与借款人经营规模不匹配，客户的用款理由明显虚假或缺乏可信度；17.分析借款人自身为一些长期计划用途所做的准备（如购房、购设备、投资新店等），对所需资金安排不明确，自有资金投入及借贷投入比例失衡，是否存在经营思路不清晰，经营冒进、风险较大的情况；18.贷款用途为购原材料，分析借款人若申请不到贷款如何维持持续经营，交叉检查贷款用途与现有存货、应收帐款、产能，是否存在不匹配现象；19.贷款用于置换他行借款的20.经营或投资在一年内或较长期间内都没有现金流回报，客户还款来源不足。

小企业信贷业务审查要点

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谢谢大家！
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三、第二还款来源分析
（一）抵押方式 1.抵押物权属、性质、位置、现状、是否存在优先受偿权、
是否存在租赁，是否为所有人的唯一一套房产。 2.抵押率、抵押物变现能力。 3.抵押物评估价值是否合理。
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三、第二还款来源分析
（二）针对保证方式 936号一、二、三类行不同保证人的准入条件，重点考察保证人的实
五、审查结论
根据以上情况进行综合判断有利因素风险因素——提出具体防范措施根据判断结果提出审查结论、前提条件以及管理要求
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案例分析一：流动资金类业务
小企业A为一家生产、销售板材家具的生产型企业，注册资金2000万元，股东为两个自然人，自然人之间为夫妻关系。
A企业具有自己的家具品牌，在市场上具有一定的知名度，根据企业提供给我行的报表反映企业2010年收入约1.5亿元，报表未经审计。
2.学校、医院、出版社、电视台等公共事业服务企业； 3.不符合《小企业信贷政策与制度》行业信贷准入要求的企业； 4.纳入合并报表的集团关联小企业。
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一、合规性审查
（三）是否属于“五小企业”或环保违规、违法企业。
小煤炭、小水泥、小玻璃、小炼油、小火电
（四）是否符合行业信贷政策准入要求。（五）是否符合业务品种的准入标准
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案例分析二：贸易融资类业务
小企业B成立于2008年，注册资金500万元，主要从事铁路机车、车辆检修单位使用的清洗设备、环保设备和检测设备的生产制造。企业由6个自然人及一个法人股东组成。
B企业2010年收入约3000万元，财务报表经过会计师事务所审计。下游主要为各铁路局车辆段、机务段及检修所等。
B企业针对该合同向我行申请300万元订单融资业务，期限6个月，利率上浮 10%，用于该合同项下的原材料采购。

小微企业信贷调查中须关注的十个要点概要word版本

小微企业信贷调查中须关注的十个要点发布日期:2014-05-28 来源:浦东浩大小贷公司总经理韩娟芳浏览次数:154小额贷款公司在对小微企业进行放贷时, 往往面临着较高的风险。

无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面,都要进行详尽的排摸, 贷前调查就显得尤为重要。

几年来, 浩大小贷公司针对小微企业的特点, 对信贷调查做了一些非常规性的探索,总结了信贷调查中须重视的十个问题。

(一客户背景每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件, 如创始人具备某一行业的从业经验,拥有某项专业技术,掌握行业的产品市场资源,行业利润较高等等。

反之,上述条件不成熟,盲目创业投资,成功概率往往较低。

2012年 3月, A 公司向浩大小贷公司申请借款 30万元,贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段, 其主要产品为地铁电子大屏幕, 企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员,技术技能全面。

他看中了电子屏幕这一市场前景, 自主创业。

通过努力, 他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可, 但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。

如果产品要打开市场以及进入生产领域, 还要有大笔资金的投入支撑。

该企业负责人视技术产品为生命, 不愿意寻找类似的合作者,于是向浩大小贷公司提出借款 30万元。

这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急, 但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。

因此,贷前调查认为其只拥有技术,尚不具备生产能力,投入 30万元不能解决企业的根本问题, 还款来源亦得不到有效保障, 因此不予贷款。

同时, 还对该企业的发展善意地提出建议:在现有的条件下要取得成功, 应当寻找具有一定条件和实力的合作者。

(二企业信誉企业要长足发展,信誉至上。

关于信誉维护,小微企业在认识上、做法上均存在不足, 信贷机构对小微企业的贷款调查中, 企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。

一般来说, 商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。

银行小微企业信贷业务审查管理办法

银行小微企业信贷业务审查管理办法第一章总则一、概念小微企业是指在中华人民共和国境内在工商部门登记注册的符合国家小型或微型划型标准的有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位，不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户、集团成员企业、金融类企业、担保公司、典当行、小额贷款公司。

企业规模划型标准执行《小微企业信贷业务管理办法》（农银规章〔2013〕49号，以下简称《小微信贷办法》）规定。

二、范围本指引适用对象为符合《小微信贷办法》规定且授信额度在3000万元（含）以下的小型或微型企业。

三、原则（一）突出特色。

根据小微企业区域特征、经营特征、风险特征等，突出小微企业信贷审查的针对性、差异性和灵活性。

（二）注重效率。

在控制风险的前提下，着力提高小微企业信贷审查效率，满足小微企业用信“小、频、急”的特殊要求。

（三）规范运作。

小微企业信贷审查应统一程序和操作规范，促进小微企业信贷业务健康发展。

（四）控制风险。

小微企业信贷审查必须充分揭示风险，分析还款来源的可靠性和风险缓释措施的有效性，提出合理的信贷方案。

第二章小微企业贷款审查要点四、合法合规性（一）产行业政策。

小微企业信贷审查须严格执行国家产行业政策，根据客户所处行业情况，适用不同的信贷政策。

（二）环保政策。

坚持绿色信贷原则，对环保不达标的企业，不得提供银行信用。

对存在环境违法记录的企业，审查应关注是否已整改到位。

（三）特许经营与资质等级。

从事特殊行业经营的企业必须提供有效的行业特许经营证明，实行资质等级管理的企业必须提供有效的资质等级证书并按行业主管部门核定的资质等级从事经营活动。

特殊行业经营资格审查和企业资质等级审查可参见《法人指引》相关章节。

（四）我行准入要求。

1、授信准入执行《小微企业授信管理办法》（以下简称《小微授信办法》）第二章的相关规定。

2、单项信贷业务准入执行我行单项信贷产品的制度规定。

【提示】◆根据银监会相关规定，小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。

【精品】银行小微企业贷款“三查”的注意事项

银行小微企业贷款“三查”的注意事项最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。

小微企业业务与大中企业相比，在风险特征方面具有自身鲜明的特点，主要体现在：第一，单个小微企业应对经济周期波动的能力较差，经营失败的可能性较高，具有“快生速死”的特点。

据统计，我国中小企业平均生存年限仅为 3.7年，美国小企业60%存活不超过4年，40%存活不超过2年。

第二，小微企业经营机制不健全，财务报表不完善，信息不透明程度较高，银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。

由于具有以上特点，银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。

一、小微企业不良贷款典型案例案例一：借款人王某，在A银行贷款150万元，男，2009年开始随父经营某经贸有限公司，注册资金51万元，借款人出资占比22%，主营业务为批发、零售熟食品等；配偶颜某，与借款人共同经营熟食品生意；担保人王某，女，原为借款人公司员工，2013年出资成立某某商贸有限公司，在本地有房产。

根据借款人提供的近3个月的银行流水测算，其年销售收入约600万元。

A银行发放贷款后不到6个月，贷款即因借款人资金链断裂发生逾期，最终全部形成不良。

根据A银行事后调查，该笔贷款发生风险的直接原因为：1.借款人公司内部经营出现问题，经营卖场压款情况较为严重，结算周期延长，从而造成公司现金流减少、资金周转困难；2.公司对外盲目投资失败，借款人新投资餐馆因经营不善已关门，进一步加剧了资金周转困难的程度；3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷，未能及时收回，是造成资金链短裂的直接诱因。

而深入剖析后可以发现，A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题：1.现场调查不够细致。

虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解，但并未实际查看其经营卖场及仓库情况，也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息，对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断，为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。

个人贷款审查审批基本要点

个人贷款审查审批基本要点第一篇：个人贷款审查审批基本要点个人信贷业务（授信）审查基本要点一、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查（一）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容应合法、真实、有效。

（二）贷款行内流转资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。

二、借款人主体资格及基本情况审查（一）借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。

（二）借款人经营企业股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰。

（三）借款人、所经营企业主要股东、法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。

三、贷款政策符合性审查（一）贷款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；（二）借款人准入及贷款用途是否符合我行区域、客户、行业、产品等信贷政策。

（三）贷款（授信）额度核定、利率定价、期限、支付方式等是否符合我行信贷政策制度。

四、财务因素审查主要审查借款人财务情况的完整性、真实性和合理性。

特别要重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并尽量通过收集必要的信息，查证客户提供的财务信息的真实性、合理性。

五、非财务因素审查主要包括借款人经营企业的性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品和生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。

六、担保审查审查保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性，并确认保证人担保额度。

七、充分揭示信贷风险（一）分析、揭示借款人的收入风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等。

（二）提出相应的风险防范措施。

八、提出贷款（授信）方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上，提出审查结论。

个人信贷业务（授信）审批基本要点一、贷款（授信）对象审批中应明确给予授信的主体对象应为符合规定条件的自然人。