浅析投保人的告知义务

浅析投保人的告知义务
【摘要】保险合同是最大诚信合同，为了保证保险活动的正常秩序，保险人需要对保险标的的有关情况进行了解，为了充分保护保险合同当事人的合法权益，有效发挥保险合同的功能，《保险法》规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

这是对保险合同当事人说明告知义务的规定，法律规定这项义务遵循的是最大诚信原则，其目的是保证保险合同公平合理。

告知义务是诚实信用与契约自由原则在保险法中的具体体现。

投保人的如实告知义务是保险法上要求的一项重要义务，投保人能否履行如实告知直接影响到保险合同的效力。

本文将对如实告知的义务的特点，告知的内容范围和形式，违反告知义务的法律后果几个问题进行分析。

【关键词】保险合同投保人保险人告知义务
一﹑如实告知义务的概念和特点
最大诚实信用原则要求,保险合同双方应当将那些足以影响缔结合同关系决定的重要事实情况,如实地告知对方,以保证保险合同的订立和履行是建立在真实的意思表达基础上。

在保险法上,这称为“如实告知义务”。

《保险法》第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

从上述规定来看，如实告知义务具有以下三方面的特点：
1、如实告知义务是只看结果不看原因。

也就是说不论投保人是出于故意还是过失，只要存在投保人没有履行如实告知义务的事实，保险人都有权解除合同。

因此，在投保时，投保人应该尽量全面地向保险公司提供真实的信息。

但是，如
果是投保人不知道或不应知道的事实，即使影响保险人是否决定承保或者提高保险费率，也不必负告知义务。

2、在投保时，只有询问才有告知义务。

投保人只须就保险公司询问的有关问题如实回答即可，对于保险公司没有询问的事项，不论其是否重要，也不论保险公司是否知道该事实，投保人都不负告知义务。

3、被保险人也负有如实告知义务。

在被保险人与投保人不是同一人的情况下，由于被保险人更了解保险标的的实际情况下，由于被保险人更了解保险标的的实际情况，而且被保险人是以其财产或人身受保险合同保障的利害关系人，被保险人当然也负有如实告知义务。

二﹑如实告知的范围﹑内容和形式
1.告知的内容和范围
告知，指在保险合同订立时，投保人将有关保险标的或被保险人的重要事实如实告知保险人，即通常所谓的投保人对保险人享有的告知义务。

一般来说，投保人所应告知的重要事实包括：1、足以使保险危险增加的事实;2、为特殊动机而投保的，有关此种动机的事实;3、表明被保险风险特殊性质的事实;4、显示投保人在某方面非正常的事实。

对于重要事实的理解：
（1）、“重要事实”的判断依据。

何谓"重要事实"，各国保险法也有不同的规定。

我国《保险法》将“重要事实”定义为“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的事实”，其标准有两个：(1)是否会对保险人接受投保，即与被保险人达成保险合同产生影响;(2)是否会对保险人按何种费率向被保险人收取保费产生影响。

只要其中的一个回答是肯定的，那么就属于重要事实,，否则，不能认定投保人违反了告知义务，保险人也不能以此作为解除合同的理由。

（2）、“重要事实”应为义务人知道或应知道的内容。

如实告知的重要事实，仅限于投保人已经明确知晓的、理应知晓的或不能确定为不知的事项。

倘若责令投保人对其并不知晓或无法获知的，但客观上又确实存在的事实，也必须向保险人作出告知，无疑要求其成为“无所不知”的专家，这不仅不现实，而且让其承担主观上并无过错的责任，显然有违最大“善意”原则设立的初衷了。

所谓的“明知”是指投保人或保险人明确表示其知晓该项重要事实；“应知”则应当依一般人所具有的常识，并结合投保人或被保险人当时所处的境地进行具体判断；至于“不能确定为不知的事项”其实是明确了投保人或被保险人的举证责任，除非有足够的证据表明其在当时对该项重要事实确实不知，才可以对抗保险人，否则一律推定其为知晓。

（3）、“重要事实”应为保险人所不知的。

投保人如实告知的重要事实必须是保险人事先并不知晓或不完全知晓的。

对于保险人已知的或在通常业务活动中应
当知道的，即使投保人没有告知，也不会影响其对危险的估算，若出现错估的情况，后果由保险人自己承担，与投保人无关。

此外，对于下列事项，投保人可以不告知：①任何使风险减少的情况②经保险人申明放弃了解而不需要告知的；③投保人按照默示或明示担保条款不需要告知的。

2.告知的形式
我国保险法第17条只规定投保人对保险人的询问应如实告知，至于保险人的询问采取哪种形式（书面、口头或其他方式），法律没有规定。

根据第17条第1款的规定，我国适用的是询问告知制。

一般情况下，保险公司可以要求投保人填写保险公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行。

个别情况下，保险公司可以就投保单之外的有关事项进行询问，无论这种补充询问是书面的还是口头的，投保人都应当如实告知，否则，就要承担相应的法律后果。

我国的询问告知制是与我国保险业的发展水平以及我国广大投保人的风险管理意识相符合的。

保险实践中，告知的方法采用询问告知主义，即由保险人在投保单中将其认为重要的事项都列于附加询问表中，投保人只需逐项填写即可，对于保险人所未问及或投保单未列明的事项，应推定为不是保险人所欲知悉的重要事项，投保人对询问事项如实告知即为已履行告知义务。

另外依据通常的说法，投保人除了以书面方式外，也可以口头方式履行其如实告知义务，但如果投保人主张对所询问事项已口头说明或告知，则须负举证的责任。

告知的形式可以是书面的、口头的或其他足以让保险人明了的形式。

当事人另有约定的除外。

三、违反告知义务的法律后果
投保人或被保险人在履行告知义务时，必须做到正确无误，一般认为，正确无误只能是大体上和基本上的正确，即只要是投保人告知的情况与事实的出入之处并未影响或足以影响保险人确定保险金条件和保险费率，即认为投保人履行了如实告知义务。

告知义务人违反告知义务的法律后果，各国立法的规定不尽相同，有规定合同无效者(如俄罗斯、法国)，有规定合同终止者(如韩国)，有规定合同撤销者(如意大利)，但多数国家均规定由保险人享有合同解除权，我国《保险法》亦作如此规定。

根据我国《保险法》的规定，投保人违反了告知义务，保险人有权解除保险合同，也可以通过加收保费或改变保险条件等方式使保险合同继续存在。

从我国《保险法》第17条第3、4款的规定来看，针对投保人违反告知义务的主观过错程度的不同，其法律后果也有所不同：(1)投保人故意违反如实告知义务时，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任;(2)投保人出于过失而违反如实告知义务时，若足以影响保险
人决定是否同意承保或者提高保险费率的，则保险人也有权解除保险合同，但须注意的是，除对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，可以退还保险费外，解除保险合同前，保险人不能免除对此期间发生的保险事故的赔偿或给付责任。

投保人违反如实告知义务，并不产生保险合同无效的后果，保险人只是有条件地取得解除保险合同的权利。

保险人因投保人违反如实告知义务而取得解除保险合同的权利，称之为保险人的解约权。

因为投保人违反如实告知义务，使得保险人承保风险后实际处于很不利的地位，保险人是在没有了解真实情况的前提下同意承保，法律若继续维持保险合同的效力对保险人不公平，反而会鼓励投保人不履行如实告知义务。

所以，投保人违反如实告知义务，保险人应当取得相应的补救。

因违反告知义务所产生的解除权，在保险合同成立的同时即已发生，不问保险人的保险责任是否已经开始。

另外，此项解除权不限于保险事故发生前，才能行使，在保险事故发生后，也可以行使。

保险人多在保险事故发生后，才发现有违反的事实，此时即有解除的必要。

但为使法律关系早日确定起见，保险法应规定解除权的除斥期间。