第4章 电子支付
第4章 电子支付体系
第一节 电子支付体系的内涵
• 二、电子支付体系的构成 • 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、 实现货币支付与资金转移的行为。——中国人民银行2005年《电子支 付指引（第一号）》 • 网络支付是电子支付的一种业务方式。 • 电子支付是通过电子终端设备发出指令完成支付行为的，而电子终端 设备不仅仅包含互联网计算机终端，当然还可以包含固定电话、移动 电话、各种支付转账终端设备以及各种充值终端设备等，所以我们不 能把电子支付狭窄地理解为“网上支付”。在现实应用当中，电子支 付覆盖了我们工作、生活的方方面面，不仅包括网上交易应用领域， 还包括企业信息化领域、传统制造业领域，不仅应用在商业领域，还 广泛应用于公共事业等领域。广义的来讲，包括我们日常生活中信用 卡、借记卡、网络支付、移动支付、第三方支付等一切非现金、非票 据支付方式都可以归入电子支付范畴来。 • 电子支付体系主要由电子支付服务组织、电子支付工具、电子支付清 算系统及电子支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。
• • • •
二、中央银行
• （二）中央银行的支付结算服务
• • • • • • • • （1）提供账户服务。 （2）运行与管理重要的行间支付清算系统。 （3）为私营清算系统提供差额清算服务。 （4）提供透支便利中央银行。 （1）作为电子支付体系的使用者。 （2）作为电子支付体系的成员。 （3）作为电子支付服务的提供者。 （4）作为公共利益的保护人。
四、第三方支付服务组织
• （一）第三方支付服务组织概述 • 第三方支付服务组织是指具有信誉保障、采用与相应各银 行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的 能实现资金转移和电子支付结算服务的机构。在通过第三 方支付服务组织的交易中，买方选购商品后，使用第三方 提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再 将款项转至卖家账户。 • 第三方电子支付服务组织作为一种新的网络交易手段和信 用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行 约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信 环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流和物 流得以协同运作。
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习1.利用手机, 对支付宝支付的各项服务进行体验, 了解主要服务内容, 并总结自己的体验经历。
一、背景介绍:产品名称：支付宝体验版本：最新版体验手机：华为操作系统: Android二、视觉体验最新版本的支付宝与之前版本相比，其原有的“钱包”和“财富”两大板块没有大的改动，“商家”代替了之前的“服务窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”与其它新增的亲情账户、借条、群账户、群付款等明显社交属性的功能组合强化社交通讯。
支付宝钱包界面比较清爽，信息显示简洁，主次分明，最重要的功能在醒目的首页，丰富的收支付方式也为用户提供了多种选择，再加上支付宝强大的覆盖能力，支付宝的支付体验在不断的趋于完善。
其它多个工具的放置也方便了用户日常生活中的使用，乱而不杂。
而最下方广告的放置也基本不影响用户的使用体验。
三、交互体验支付宝，打开第一目的就是为了付款，核心功能当然是放在首页的最上方了，一目了然，扫一扫、付款和附近，“附近”是当前版本新增加的一个功能。
点击进去后，会发现一大波的商家铺面而来，手残党，吃货们又要剁手了。
在首页的下半部分就没什么好说的了，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，功能实在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的场景基本上都覆盖了，除了支付之外，其还扩展到了娱乐消费、理财等方面，例如淘宝、外卖、电影、旅行、机票火车票，余额宝、股票、信用卡等。
给我最大的困惑是“红包”去哪了我找了一圈，也没有找到红包。
从左往右滑动，第二个页面是没什么好说的。
然后本次更新的重头戏来了。
本次支付宝最大的亮点便是增加了“朋友”功能了，但是为吗总觉得是进入了微信呢？这两者的界面实在是太相似了。
还有就是以前的版本离得服务窗挪到了朋友里。
这里唯一可以拿出来说事的就只能是支付宝新版本中在群类型上做的文章了，“经费群、吃货群、活动群…”，支付宝精确瞄准了在周末或假期经常和同事朋友一块娱乐的人群，并且试图用群类型覆盖他们大多数的消费场景（这些人群大多是都市白领以及在校大学生，同时他们也是支付宝使用频率最高的人群）。
第四章 电子支付工具
当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
3．信用卡付款系统的标准 为了保证信用卡付款的安全，在过去的几年中已经建立起了 两个标准：安全套接层（Secure Sockets Layer，简称SSL）标准 和安全电子交易（Secure Electronic Transaction，简称SET） （http：／／／）标准。SSL与SET之间的区别是很 明显的。SSL只加密Web浏览器和Web服务器（顾客的计算机和贸易 商的计算机）之间的通信。而SET提供了一个完全的付款安全解决 方案，这个方案不仅包括顾客和贸易商，而且还包括信用卡付款 所需的银行。
2004年6月底，我国共有发卡机构96家，发卡总量7.14亿张，其 中，信用卡2900万张，借记卡6.85亿张，银行卡账户人民币存款余 额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，2004年一、二季度，全国银 行卡交易总额12.14万亿元，比2003年同期增长60.37%，其中，直接 消费金额2547亿元，比2003年同期增长92.8%，2004年1至6月，跨行 交易总量8.2亿笔，清算金额2916亿元，分别比上年同期增长60.68 ％和94.5%，其中，通过银行卡信息交换总中心完成的异地跨行交易 量7332笔，清算金额120.7亿元，分别比2003年同期增长2.84倍和 3.68倍。银行卡受理环境进一步改善，ATM机具约6.3万台，POS机具 47.7万台左右。银行卡通用联网工作取得了显著成绩。
《电子商务法律法规》教案 第四章 电子支付相关法律法规
理论课教案课堂教学安排❖增加或变更需要审批的电子银行业务：（先解释上述两个知识点，再统一补充以下知识点）④电子银行的监督管理❖电子银行的风险管理：a.电子银行的安全评估：✧电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控✧对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。
c.用户身份验证管理：中国银监会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》中规定，各商业银行应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。
双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。
✧基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；✧附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。
附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。
❖电子银行的数据交换与转移管理：❖电子银行的业务外包管理；a.根据《电子银行业务管理办法》的相关规定，电子银行业务外包，是指金融机构将电子银行部分系统的开发、建设，电子银行业务的部分服务与技术支持，电子银行系统的维护等识的脉络以及侧重点，带着目标学习；2、知识点讲解1）第三方电子支付的定义（讲授流程）①定义：收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由第三方电子支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。
收款人特定专属设备：专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
第三方电子支付机构：依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。
（讲授“第三方电子支付”的定义，再针对定义里面涉及到的两个名词进行解释。
第四章 电子商务支付
新农村建设双带头人培养工程
涉农专业教案
专业：经济管理学科：电子商务授课人：陈玲玲
4.1 传统支付方式
4.1.1 现金支付方式
现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。
现金的特点
⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付
手段，具有普遍的可接受性。
资金清算系统
2.网上支付的特点
①网上支付具有轻便性和低成本性。
②网上支付具有较高的安全性和一致性。
4.2.3 网上支付安全
网上支付的强认证
在进行客户端认证时，客户通过IC卡读写器向IC卡输入口令进行验证，若通过验证则向。
第4章电子商务网上支付
4.2.1 银行卡
目前，国内网上购物大部分是使用信用卡 和借记卡来进行支付的。信用卡和借记卡是银 行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的 商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊 的金融商品和金融工具。银行卡分类汇总表见 表4-1。用户通过提供有效的卡号和有效期，商 店就可以通过银行计算机网络与顾客进行结算。
本章学习目标
• 网上支付概述 • 网上支付工具 • 移动支付 • 网上银行 • 案例四
4.1 网上支付概述
4.1.1 网上支付的概念 4.1.2 网上支付的流程
4.1.1 网上支付的概念
电子支付(Electronic Payment，EPayment)，指的是通过电子信息化的手段 实现交易中的价值与使用价值的交换过程， 即完成支付结算的过程。
移动支付存在着多种形式，不同的形式实现的 方式也不相同。
根据是否事先指定受付方，可以将移动支付分 为定向支付和非定向支付。如利用手机完成公用事 业费的缴付属于定向支付，而在商场用手机购物则 属于非定向支付。
根据支付金额的大小，又可以将移动支付分为 小额支付和大额支付。
根据支付时支付方与受付方是否在同一现场， 可以将移动支付分为远程支付和现场支付。
图4-4 中国建设银行支付宝龙卡
目前，信用卡的支付包括无安全措施
的信用卡支付、通过第三方代理的信用卡 支付、简单加密信用卡支付、基于SET的 信用卡支付等类型。
图4-5 无安全措施的信用卡支付流程
图4-6 通过第三方代理人支付的流程
图4-7 CyberCash信用卡付款系统的一次典型购物流程
忠诚度均上升。
4.1.2 网上支付的流程
以Internet为基本平台的网上支付的一般流程可 以描述为： • 客户连接Internet，用Web浏览器进行商品的浏览、 选择与订购，填写网络订单，选择应用的网上支付 结算工具，并得到银行的授权使用，如信用卡、电 子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等； • 客户机对相关订单信息如支付信息进行加密，在网 上提交订单； • 商家电子商务服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的经过加密的客户支付信息等转发 给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服 务器进行确认，以期从银行等电子货币发行机构验 证得到支付资金的授权；
《电子金融学》第四章电子支付系统
第四章电子支付系统美国早在1918年就建立了专门的资金传送网，后经过多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统（EFT）。
随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统。
到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到广泛应用。
随着EFT的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。
零售服务方面，如银行授权支付体系和自动清算所以及网上支付体系等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。
第一节电子支付系统概述金融交易，是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。
支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。
支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。
支付系统的主体包括：经济行为人、商业银行和中央银行，其中商业银行主要为经济人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供致富资金的最终清算很结算。
传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。
与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等。
一、支付系统支付系统（Payment System）即是指进行电子商务交易的当事人使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转.广义地说,电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换,而这一交换往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成,如电子现金、电子支票和电子银行卡等。
电子支付系统是电子商务系统重要组成部分。
电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。
电子支付系统包括：计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。
第4章 跨境电商支付
东亚地区 日本消费者以信用卡支付与手机支付为主。
拉美地区 Boleto Bancario、DineroMail、MercadoPago、PayPal
缺点
1. Payoneer账户之间不能互转资金，无法通过银行卡或信用卡 充值，无法从Payoneer收款。 2. 手续费较高。
3.3 eBay的支付方式Paypal
PayPal（国内称之为“贝宝”），是美国eBay公司的全资子公司， 1998年12月由 Peter Thiel及 Max Levchin建立，总部位于美国加利 福尼亚州圣荷西市。PayPal致力于提供普惠金融服务，帮助人们和 企业参与全球经济并获得成功。 目前，PayPal支付平台遍及全球200多个国家和地区，支持用户接 收100多种货币付款，56种货币提现，并在PayPal账户中拥有25种 不同货币的余额。
2 跨境电商支付工具
2.1 线下支付工具 2.2 线上支付工具
2.1 线下支付工具
西联汇款（Western Union） 是西联国际汇款公司的简称， 是世界上领先的特快汇款公司 ，迄今已有150年的历史。它 拥有目前全球最大的电子汇兑 金融网络，代理网点遍布全球 近200个国家和地区。
2.1 线下支付工具
直达中国大陆 5 ～ 7 个 工 作 个人银行帐号 日 （借记卡）
中国大陆账户 数个工作日 1～2个工作日
Payoneer
国际帐户
PayPal
PingPong - 直达 中国账户
数个工作日 1～2个工作日
跨 第境 四电 章商
第四章 电子支付工具——电子钱包
电子支付工具
四、电子钱包的使用
2.利用信用卡的电子钱包的支付流程： （1）申请信用卡，下载电子钱包软件；商家也必须申请并安 装对应的电子钱包服务器端软件 ； （2）安装电子钱包软件，设置用户名与密码，以保证电子钱 包的授权使用；
（3）添加对应的信用卡（电子现金、电子支票等），并且安 装信用卡的数字证书 ；
非实名制
脱机交易 小额支付 使用环境相对封闭
电子支付工具
2.软件形态电子钱包
软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和 储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银 行卡和IC卡结合使用。
服务器端电子钱包
不需要安装客户端软件
客户端电子钱包
安装电子钱包的客户端软件
虚拟电子钱包特点
电子支付工具
• 建行龙卡IC卡除了继续保持原有磁条银行卡所有功 能之外，突出体现了以下三方面的特点：一是更安 全。金融IC卡是以芯片为介质，工作原理与磁条卡 有着根本性的不同，使用金融IC卡芯片交易的安全 性大为提高。2003年国外金融机构发行金融IC卡至 今，基本抑制了银行卡的伪卡问题。二是更实用。 金融IC卡芯片可以加载诸多的行业应用，如交通、 医疗、加油、停车、公共事业、智能管理等，实现 一卡多用。三是更便利。金融IC卡独有的“电子钱 包”功能可以实现小额消费的快捷支付，可以在快 餐连锁店、各类超市、旅游景点、电影院等进行 “拍卡”消费。
安全、方便、快速
电子支付工具
四、电子钱包的使用
1.实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex） （1）客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放 等额币值的智能卡或向其智能卡中等额充值； （2）客户可持卡向自己开户行中的银行帐户进行存款和取款服 务； （3）客户持卡购物，采用Mondex卡向商家支付货款。持卡人把 Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入 终端机。 （4）Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数字签名验证对方 的身份。 （5）通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额 打印出收据。 （6）商家可以选择是否将收到Mondex电子现金向发卡行请求兑 换成传统现金，也可以选择继续流通支付使用。
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
第4章电子支付习题
第4章电子支付习题一、名词解释：1、电子货币：2、电子钱包：3、电子支票：4、电子支付：二、判断题：1、网络银行既可开展传统商业银行的业务，还担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能。
2、目前在我国主要商业银行在线申请开通网上支付业务时需要到相关银行网点签约。
3、电子钱包主要解决消费者每次购物都要重复输入送货地址和结算信息的问题。
4、电子支票不能通过签名实现背书转让。
5、网络支付即电子支付。
6、加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
7、现金型电子货币流通不依赖于转账，在现实生活中谁向谁支付了多少金额，第三人并不知晓，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保护了当事人的交易隐私。
三、填空题1．相对于电子信用卡和电子支票而言，电子现金最主要的特点是（匿名性）2．下列属于电子支付的工具有（.信用卡、电子货币、电子支票、智能卡）。
3．全球第一家网上银行是（安全第一网络银行）。
4．相对于电子现金而言，电子支票最大的问题是（隐私问题）。
5．基于信用卡的网上支付方式有（无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付、SET信用卡支付方式）。
6．网上银行从概念上有两种发展模式：（完全依赖于Internet的模式、部分利用Internet的模式。
）四、简答题简述网络银行的优势。
网上银行的主要功能服务。
简述电子支付的几个发展阶段。
请简述电子现金的使用流程，并图示。
简述电子支票支付流程，并图示。
谈谈影响我国网上银行发展的主要问题。
五、论述题：试论述电子货币带来的主要问题。
一、名词解释：1、电子货币：即数字现金或电子现金，是纸币现金的电子化，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
2、电子钱包：是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
第4章 电子支付与结算中介
• 4.4.2 网络银行的功能
• • • • 1 )信息发布与展示功能 2 )网上支付功能 3 )网上金融综合服务功能 4 )管理信息功能
• 4.4.3 网络银行的业务 • 1 )公司银行业务 • 账务查询 ;进口业务;出口业务;汇款业务; 内部转账;对外支付;用于向在某网络银行或 其他银行开户的其他公司付款；活期定期 存款互转;工资发放等。
• 2 )采用EFT系统以及银行信用卡系统后，银行如 果想为客户进行资金转账或将客户的资金从一个 地方转汇到另一个地方，只需采用电子处理方法， 而不必用传统的纸币和票证就可以完成。 • 3 )电子银行的体系结构 • （1）建立在联机的集中式（或分布式）业务数据 库上的金融综合业务服务系统（即银行传统业务 如支付结算、存取款的电子化网络化处理）。 • （2）建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融 增值信息服务系统。 • （3）金融安全监控和预警系统。
第4章 电子支付与结算中介
• • • • • 4.1 银行电子化与电子银行的产生 4.2 电子银行体系 4.3 自助银行 4.4网络银行 4.5 金融call center
教学目的与要求:
了解电子银行产生、发展的环境和条件，了解电子银行 体系，理解并掌握电子银行与金融call center的含义， 掌握电子银行、自助银行与网络银行的业务，掌握金融 call center的功能。
• 4.5.2 银行Call Center • 1 )银行 Call Center 的功能 • （1）提供全天候的不间断服务，允许客户 在与业务代表联络时选择语音、视频信息 等任何通信方式。 • （2）能事先了解有关客户的各种信息，银 行 Call center 不是“支出中心”,而是不 仅有良好的社会效益，同时有好的经济效 益的“收入中心”。
电子商务基础第四章练习答案及教学建议
第4章 电子支付系统【教学建议】1 本章第一学习目标，通过电子商务体验活动，其目的是让学生在“做中学”，要求学生能“掌握…”的操作技能。
2 采用“陈述…”来表述，是指本章要求学生重点掌握的“知识目标”，能准确复述相关内容。
3 采用“能列举…”来表述，只要求学生能正确区别相关条目，不要求解释它们。
4 本章最后一个学习目标是“情感目标”。
这一目标是通过电子商务体验唤起学生的学习兴趣，养成“做中学”的习惯，从而达到激发学习专业的兴趣。
学习目标：1．通过“网上购物（2）”的体验，掌握网上购物采用在线支付的操作程序和基本方法。
2．能陈述电子支付、电子货币、电子钱包、网上银行、第三方支付的含义。
3．能列举支付系统的类型、电子货币和银行卡的种类。
4．掌握银行卡支付方式和第三方电子支付方式的方法和技巧。
5．通过电子商务体验活动，养成“做中学”的习惯，主动参与网上的一些实践活动。
二 学海导航 一 拓展体验 三 案例评析情景：联想集团网站发布“免息分期付款购买笔记本电脑”信息肖账打算买一台笔记本电脑，他为此犹豫了很长时间，因为尽管市场上笔记本电脑的价格一降再降，对他来说依然是一笔不小的开支。
这天，他在联想集团网站发现了一条信息，可以免息分期付款购买笔记本电脑，这样他每个月只需通过自己的招商银行信用卡转账1000元，就可以拥有一台价值8000元的商务笔记本电脑了，并且这些手续都可以在线办理。
郭先生随即在网上下了订单，几天以后，电脑就送到了他的家中，“这种销售方式真是太灵活方便了。
”【个案分析】：结合案例，试分析联想集团为什么能开拓市场，提高销售业绩。
【个案评析】：答：通过免息分期付款、在线支付的创新销售模式和电子支付方式，这大大激发了消费者的购买欲望，方便了客户，拓展了市场，提高销售业绩。
【教学建议】对学生来讲，案例分析有一定难度，也有一定的探究价值，教师可采用“异质分组”的教学组织形式，应用“头脑风暴法”，让学生释放出各种想法或答案，经过讨论甚至是争论，由小组统一思想后进行归纳总结成为较为完整、多样的成果。
网络金融与支付第4章 电子支付系统及其应用
电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技 术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实 现电子支付的综合业务系统。
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4.1.3 电子支付系统的特征
1. 数字化的支付方式 2. 开放的系统平台 3. 先进的通讯手段 4. 明显的支付优势
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4.1.4 电子支付的发展阶段
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2013年11月11日的“光棍节”，截止11月12日 零时，网民在淘宝网疯狂网上购物的交易额达到 350亿元人民币，一天的交易笔数为171363800 笔
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支付宝的支付方式
支付宝余额支付 网上银行卡支付 直接透支消费：2013年8月8日，支付宝推出信用
4.1.9 电子支付系统的安全
1. 电子支付系统对安全的具体要求 2. 电子支付系统的安全协议标准
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4.2 电子支付系统的应用
4.2.1 B2C电子支付系统的构成及运行 4.2.2 B2B电子支付系统的构成及运行 4.2.3 银行提供的支持电子商务的业务 4.2.4 使用信用卡网上支付 4.2.5 使用电子支票网上支付 4.2.6 使用电子现金网上支付
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4.2.1 B2C电子支付系统的构成及 运行
1. B2C支付系统的构成
2. B2C支付系统的业务流程
3. 第三方支付平台
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1. B2C支付系统的构成
典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据 库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商 家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全 设备，广域网（或Internet），客户的终端设备 （如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应 用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员 的集成和优化构成，是一个复杂系统
电子支付练习题
第4章电子支付练习题一、判断题1.在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
(T)P662.在电子商务新时代，应利用电子支付来处理网络上成千上万个交易流的支付问题。
（T）3.安全问题一直是困扰电子支付发展的关键性问题。
（T）P654.消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件。
（T）P655.智能卡早在20世纪70年代就在美国问世了。
（F）P676.真正意义上的智能卡是在塑料卡上安装嵌入式存储器芯片。
（F）P677.在美国，目前人们更多地使用ATM卡，而在法国，IC卡得到了更广泛的应用。
（T）P67-688.由MasterCard和Visa联合开发的SET标准可为IC卡的安全问题提供一定的保障。
（T）P689.全球PC/SC计算机与智能卡联盟制定联用标准的目的是：达到通过因特网查询本地资料或进行电子商务活动。
（T）P6910.欧洲电讯工业的GSM定义了一个智能卡规范来鉴别互联网用户，GSM即“全球数据移动电话系统”。
（T）P6911.电子现金是一种以数据形式流通的货币，它是把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
（T）P70Cash是一种无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。
（F）P7213.电子钱包是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
（T）P7214.电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被窃，里面的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。
（T）P7215.在使用电子钱包支付时，如果遭商业银行拒绝，顾客可以在单击电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复前面的支付操作。
（T）P7416.在使用电子钱包支付时，必须经商业银行转账后，销售商店才可交货。
（F）P7417.电子支票又叫e_check，这种支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的。
4第四章 电子商务支付中的法律问题习题答案
课后练习：一、名词：1、支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为2、票据权利是指票据持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权3、票据行为是指票据关系的当事人之间以发生、变更或终止票据关系为目的而进行的法律行为4、背书背书是指收款人或持票人为将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授予他人行使而在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的行为5、票据丧失指票据因灭失、遗失、被盗等原因而使票据权利人脱离其对票据的占有6、商业汇票指由收款人或付款人(或承兑申请人)签发的，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或被背书人无条件支付款项的票据7、托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式8、电子支付以电子计算机及其网络为手段，将负载的特定信号的电子数据取代传统的支付工具，用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式二、选择题：1、下列属于票据形式要件的是（ E ）。
A、票据种类无B、条件接受的委托C、金额D、出票日期E、出票人、付款人和收款人的签名盖章2、票据丧失后，可以采取的补救形式有（ A ）。
A、挂失止付B、公示催告C、普通诉讼D、立案侦察3、商业汇票的提示付款期限为（ C ）天，在此期间，持票人通过开户银行委托收款或向付款人直接提示。
A、5B、8C、10D、15E、304、国家工商行政管理局（ B ）年9月1日开始实行的委托北京市工商局对全国经营性网站和网站名称进行备案登记的制度，通过现有的企业登记机关，对交易主体的资格予以确认。
A、1998B、2000C、2001 D20035、《中国金融IC卡规范》颁布于（ C ）年。
A、1997B、1998C、1999D、2000三、填空题：1、支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。
支付结算包括票据、信用卡、汇兑、委托收款等结算行为，而该等结算行为必须通过中国人民银行批准的金融机构才能进行。
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第4章 电子支付
4.4 案例分析
4.4.1 国内首家全面启动的网上银行 招商银行一网通网上支付 招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一 家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总 行设在深圳。1999年9月在国内首家全面启动 的网上银行—“一网通”。 招商银行一网通网上支付是招商银行提供 的网上即时付款服务。一网通的主站网址是 。
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4.3 网上银行
4.3.1 网上银行的基本概念 1．网上银行的定义 网上银行，又叫电子银行（E－bank）、网 络银行、在线银行，是通过技术手段在地理上 虚拟延伸的银行。 网上银行的基本概念为：网上银行指银行 在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网 向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金 转账、信贷、投资理财等金融服务。
4.1 .1 电子支付概述
电 子 支 付 又 称 电 子 资 金 划 拨 (Electronic Funds Transfer ， 简 称 EFT) 。 中 国 人 民 银 行 2005年10月26日发布的《电子支付指引(第一 号)》（中国人民银行公告〔2005〕第23号） 中的第二条中关于电子支付的定义是：电子支 付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终 端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的 行为。
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4.2.2 电子现金支付方式
1．电子现金的含义 电子现金（E－cash）也称为数字现金 （Digital Cash），是一种以数据形式流通的货 Digital Cash 币。 电子现金技术把现金数值转换成为一系列 的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中 各种金额的币值。
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4.3.2 网上银行模式
1．传统银行业务的网络化 采用传统银行业务的网络化模式，可以同 时利用网上银行和传统银行的优势 2．虚拟的网络银行 虚拟的网络银行具有低投入、高产出、简 单高效、最具备新经济的特点。
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4.3.3 网上银行发展趋势
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2．电子现金的表现形式 1) 硬盘数据文件形式 该形式的电子现金是一个数字信息块或数据 文件，存放在消费者计算机硬盘上。 2) IC卡形式 该形式是将购买的电子现金存在智能IC卡中。 当从卡内支出货币金额或向卡内存入货币金额 时，将改写智能卡内的记录余额。
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图4.2
电子支票的样式
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4.2.4 智能卡（Mondex卡）支付方式 智能卡（ 卡
1．智能卡的含义 智能卡(Smart Card or IC)，即嵌入式微型控 制器芯片的IC卡，是一种自身带有处理芯片的 卡片。它可以利用自带的芯片实现储值功能， 即在资金转移时无需进行联机授权就可直接由 智能卡上的芯片进行资金转移。
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4.1.3 SSL协议和 协议和SET协议简介（2） 协议简介（ ） 协议和 协议简介
2．SET协议 在电子商务环境中，客户(持卡人)希望在交易中对 自己的账户信息进行保密；商家则希望客户的订单不 被否认；在交易过程中，交易各方都希望验明他方的 身份，以防被骗。基于这些情况，由美国Visa和 MasterCard两大信用卡组织联合微软、网景、IBM公司 等多家科技公司，于1997年10月合作制订了应用于互 联网上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准， 这就是“安全电子交易”（Secure Electronic Transaclion 简称SET）
第4章 电子支付
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4.1 电子支付概述 4.2 电子支付方式 4.3 网上银行 4.4 案例分析 4.5 小结 4.6 复习思考题 复习思考题
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本章要点
电子支付的概念 电子支付系统的种类 电子支付方式 网上银行知识
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Байду номын сангаас
第4章 电子支付
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第4章 电子支付
3.电子支付的特征（1） 电子支付的特征（ ） 电子支付的特征
与传统的支付方式相比较，电子支付具有 以下特征： 1)两种支付业务所采用的支付方式不同。前者采 用数字化的方式进行款项支付的；后者则是通 过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物 理实体来完成款项支付的 。 2)两种支付业务运作环境不同。前者的工作环境 是基于一个开放的系统平台（即互联网）之中； 而后者则是在较为封闭的系统中运作。
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4.1.2 电子支付系统的的类型（3） 电子支付系统的的类型（ ）
3．根据支付工具的类型来划分 电子支付根据所使用的支付工具不同，又 可以分为信用卡网上支付、电子现金支付、电 子支票支付、智能卡（Mondex卡）支付、电子 钱包支付。这些支付工具在下4.2节中会详细做 介绍。
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3．电子现金应具有的基本特性 1) 匿名性好。 2) 可传递性好。 3) 安全性较好。 4) 不可伪造性。 5) 不可重复花费。 6) 对E－cash软件的依赖性。
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4.2.3 电子支票支付方式
电子支票（E－check）是一种借鉴传统纸 张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款 从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 如图4.2所示。
1．电子钱包的概念 电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用 来进行安全电子交易和储存交易记录的软件， 就象生活中随身携带的钱包一样。
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2．电子钱包的功能 1) 电子安全证书的管理。包括电子安全证书的 申请、存储、删除等。 2) 安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身 份并发送交易信息。 3) 交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备 日后查询。
1) 网上支付的含义 网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用 安全电子手段，把网上支付工具（如银行卡、 电子现金、电子支票）等的支付信息通过网络， 安全传送到银行或相应的处理机构，从而完成 支付的过程。
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2.网上支付系统构成（2） 网上支付系统构成（ ） 网上支付系统构成
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2．智能卡优点和缺点 1) 优点 (1) 具有匿名性。 (2) 消费者使用智能卡时，不必在银行留有账户。 (3) 通过使用智能卡，商店可以在交易结束的同时得 到款项，与一般银行卡需要经过与银行的结算后 才得到款项相比，减少了商店面临的信用风险。 (4) 智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广， 安全性也较好。
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1．电子支付的类型 ．
电子支付的类型按电子支付指令发起方式， 分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点 终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 对电子商务活动的支付影响较大的是网上 支付。
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2.网上支付系统构成（1） 网上支付系统构成（ ） 网上支付系统构成
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3.电子支付的特征（2） 电子支付的特征（ ） 电子支付的特征
3) 两种支付业务所使用的通信媒介不同，前者 使用的是最先进的通信手段；而后者使用的则 是传统的通信媒介。 4) 两种支付业务运作的时效性不同，前者具有 方便、快捷、高效、经济的优势。后者所需要 的时间长费用相对较高。
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4.1.3 SSL协议和 协议和SET协议简介（3） 协议简介（ ） 协议和 协议简介
使用SET进行信用卡支付交易的工作流程
图4.1 使用SET进行信用卡支付交易的工作流程
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4.2 电子支付方式
4.2.1 信用卡网上支付方式
1．网上支付信用卡与传统信用卡的区别 1)传递信息所使用的通道不同 2) 进行付款地点不同 3) 进行身份认证的方式不同 4) 付款授权方式不同 5) 采集商品和支付信息的方式不同
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2．网上信用卡支付类型 网上信用卡支付类型主要有四种： 1) 无安全措施的信用卡支付 2) 通过第三方代理人的支付 3) 简单加密的信用卡支付 4) SET信用卡支付
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图4.4 一网通网上支付“商户区”
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一网通网上支付按使用者不同，分为持卡人 区和商户区。 1．一网通网上支付“持卡人区” 通过一网通网上支付，消费者可以在网上 任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提 供的商品，足不出户，即可进行网上消费。一 网通网上支付的“持卡人区”的功能，如图 4.3所示。
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4.1.2 电子支付系统的的类型（1） 电子支付系统的的类型（ ）
1．根据在线传输数据的种类划分为： 1) 第三方支付系统 ：指在电子商务企业与银行 之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提 供资金划拨渠道和服务的企业。 2) 传统银行转账结算的扩充：客户使用信用卡 在商场购物是传统银行转账结算的扩充。 3) 各种数字现金、电子货币的支付系统 ：该系 统传送的是真正的价值和金钱本身。
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